Рефинансирование кредита что это такое

Что такое рефинансирование кредита и топ банков для услуги

Автор: Главный редактор · 27.01.2020

Соблазн взять в кредит понравившуюся вещь велик и моя семья не стала исключением. Постепенно количество займов увеличилось до 4, приходилось платить в несколько банков по разной процентной ставке. В интернете я случайно наткнулась на банковское предложение по рефинансированию кредитов с привлекательными процентами, что позволило мне сэкономить на переплатах не малые деньги. Теперь я хочу поделиться собственным опытом и рассказать подробно, что представляет услуга и в какие банки стоит подать заявки.

Что это такое

Рефинансирование потребительского или ипотечного займа физического лица – это оформление нового кредита на погашение старых займов, ранее взятых в других банках. Это полезная услуга для людей, ранее оформивших несколько кредитов с разными процентными ставками (где-то ниже, где-то выше). Объединяя долги в один цельный, разница исчезает, и заемщик продолжает выплаты по общей сумме долга.

Оформляя услугу перекредитования, отмечают несколько важных преимуществ:

  • выплаты по процентам снижаются, поэтому можно сэкономить деньги на переплате и разгрузить семейный бюджет;
  • простота в обслуживании. Клиент платит одной организации, так как прошлые займы объединены в один кредитный договор;
  • разрешено оформление в долг большей суммы, которую можно потратить на личные нужды (получить вдобавок больше денег и потратить по личному усмотрению);
    • привлекательные условия заключения договора: продление срока выплат, изменение даты внесения платежей, изменение суммы ежемесячных взносов;
  • заключение договора с новым банком и повышение качество обслуживания. По личному опыту могу сказать, что сотрудничество с новым банком мне понравилось больше (никаких очередей, опытные специалисты, нет скрытых комиссий и подводных камней).

Несмотря на привлекательные условия, предлагаемые банковскими организации, финансисты рекомендуют заблаговременно просчитывать выгоду предложения и существует ли экономия. Желание сэкономить является основной причиной использования перекредитования.

Как оформить

Процедура оформления договора происходит по аналогии с целевым заёмом. Сначала нужно подобрать актуальное предложение, подать заявку онлайн или через отделение банка.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

  • заявление на получение кредита по установленной форме банком;
  • российский паспорт;
  • справка по форме банка или стандартной форме 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход заемщика;
  • заверенную копию трудовой книги.

В отдельном поле «цель получения» нужно указать рефинансирование.

В дополнительный пакет документов входят следующие бумаги:

  • копии кредитных договоров с установленным графиком платежей (по которому происходит погашение долга), банковская справка с основными условиями договора;
  • банковская справка с остатком денежной суммы в рублях и действующей процентной ставкой;
  • банковские реквизиты с указанием счета для перечисления долга;
  • если кредит оформляли под залоговое имущество, должна быть предусмотрена копия закладной.

Большая часть банковских организаций помогает объединить в один кредит до 5 займов. Если действующих кредитов несколько, то документы нужно предоставить по каждому договору, чтобы новый банк закрыл за вас старые долги.

ТОП лучших банков, предлагающих рефинансирование

Современный финансовый рынок позволяет выбрать максимально выгодное предложение среди существующих услуг. Каждый банк старается увеличить количество клиентов, поэтому старается перетянуть граждан на свою сторону.

Один из самых надежных и популярных банков предлагает рефинансирование потребительских займов, автокредитования, ипотеки. Всего разрешено перекредитовать максимум 5 действующих договоров. Дополнительно можно оформить кредит на большую сумму для решения финансовых вопросов и нужд. Принять участие в программу могут граждане, достигшие 21 года.

Оформить перекредитование можно на следующих условиях:

  • заполнение онлайн анкеты с мгновенным получением ответа;
  • индивидуальное назначение ставки от 9,9%;
  • гибкий срок погашений 1-7 лет;
  • максимальный размер кредита составляет 3 млн. рублей;
  • нет скрытых комиссий.

На случай, если сотрудники предлагают страхование, услуга не обязательна для оформления. При положительном решении, оформление осуществляется в течение 1 часа.

Райффайзенбанк

Отличительной особенностью оформления является низкая процентная ставка рефинансирования. Оформление осуществляется в короткие сроки. Подача заявки осуществляется онлайн.

Банк предлагает следующие выгодные условия:

  • минимальная ставка по процентам 8,9%;
  • разрешено рефинансировать до 5 кредитных договоров (включая потребительский займ, ипотека, автокредит, кредитные карты);
  • необязательная страховка;
  • нет необходимости собирать справки. Банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ;
  • кредитование осуществляется до 2 млн. рублей;
  • при размере рефинансирования до 300 000 рублей, можно оформить договор предоставив только российский паспорт. Дополнительные справки не нужны.

Услуга недоступна для нотариальных работников, ИП и адвокатов.

Выгодное предложение от Росбанка доступно для оформления физическим лицам старше 22 лет. Согласно обещаниям банка, при оформлении рефинансирования можно сэкономить на процентной ставке и продлить срок кредитования. Оставить заявку могут граждане, не имеющие возможности подтвердить уровень дохода официально.

Среди основных условий:

  • клиент оформляет договор сроком 1-7 лет по индивидуальном усмотрению;
  • общий размер кредитования составляет до 3 млн. рублей;
  • нет ограничений по количеству объединения действующих займов;
  • на общих условиях процентная ставка варьируется в диапазоне 11,99-17,99%, а для держателей зарплатных карт снижается до 10,99-16,99%;
  • снизить размер ставки можно при предъявлении справки о доходах 2-НДФЛ.
    Если общий размер выплат по действующим кредитам составляет до 500 000 рублей, оформить рефинансирование разрешается по российскому паспорту. Клиент не должен предоставлять справку о подтверждении дохода.

ПСБ (Промсвязьбанк)

Считается популярным банком, среди предлагающих рефинансирование без оформления залогового поручительства. На выгодных условиях перекредитование предлагается для граждан старше 23 лет. Всего разрешено объединить до 5 действующих договоров и получить дополнительно деньги для покрытия текущих нужд. Дополнительные льготы по процентам могут быть предоставлены военным, врачам и медицинским работникам.

Действуют следующие условия рефинансирования:

  • процент 9,9%. Ставка снижается на 0,5%, если гражданин подает заявку в онлайн режиме через интернет. Если ранее клиент не допускал просрочек, скидка увеличивается до 3%;
  • максимальный срок кредитования составляет 7 лет;
    • доступная сумма составляет 3 млн рублей. Размер займа рассчитывается в персональном порядке в зависимости от предоставленного пакета документов;
  • оформление услуги «Кредитные каникулы». Согласно условиям программы, заемщик имеет право перенести 2 платежа. Действует, если отсутствуют просрочки и прошло не менее полугода с момента заключения договора;
    • оперативное рассмотрение заявки.

В отличие от других банков, подписать документы на предоставление кредита можно в онлайн режиме (без посещения банка), за что начисляется дополнительная скидка по процентной ставке.

Претендовать на рефинансирование в Уральском Банке Развития и Реконструкции могут работающие граждане, пенсионеры и студенты возраста старше 19 лет. Нет лимита на количество объединения текущих кредитных договоров.

Хотя организация относится к региональное категории, отделения расположены в крупных городах: Москве, Санкт-Петербурге, Уфе и т.д.

Отличительные особенности перекредитования:

  • максимальный размер кредитования составляет 1,5 млн. рублей, а минимальный 30 000 рублей;
  • срок до 7 лет. Разрешено досрочное погашение без начисления штрафных санкций и пенни;
  • процентная ставка рассчитывается в персональном порядке, начиная с 8,5%.

Разрешено заключение договора с ИП деятельность которых происходит свыше 1 года.

Одобрение на рефинансирование получают граждане РФ возраста 20-70 лет. Официальное подтверждение дохода запрашивается в качестве дополнительного требования, но чаще не требуется.

Выгодное предложение МТС банка:

  • отсутствие лимитов по количеству действующих договоров. Разрешено рефинансировать потребительские займы, ипотеку, кредитные карты, автокредит;
  • продолжительность кредитования до 5 лет. Разрешено досрочное погашение;
    • максимальная сумма составляет 5 млн. рублей. Одновременно разрешено рефинансировать действующие займы и получить дополнительную сумму денег;
  • подавая заявку онлайн через интернет, личность разрешено подтвердить через портал Госуслуги, что облегчает проверку и сокращает сроки.

Среднее время рассмотрения заявки составляет 1 минуту. Перечисление денежных средств происходит на карту МТС, либо наличными средствами в отделении банка.

Советы профессионалов

Несмотря на привлекательные преимущества программы рефинансирования, профессиональные финансисты опубликовали следующие советы для граждан:

  1. Перед подписанием договора просчитывать вероятную выгоду и насколько целесообразно переводить кредит в другой банк. Если экономии не наблюдается, незачем брать очередной кредит и лезть в долговую яму.
  2. Внимательное прочитать условия договора на предмет скрытых комиссий условий. В некоторых договора мелким шрифтом прописывают платную услугу на получение денег в кассе, включают платные страховки и т.д.
  3. Наличие досрочного погашения. Если появились деньги и есть возможность рассчитаться с банком раньше указанного срока.
  4. Можно ли оформить дополнительную ссуду, если требуются деньги и на каких условиях.

Важно помнить, что банки, предоставляющие перекредитование, тоже получают выгоду на процентных ставках и не будут работать в ущерб себе. При оформлении программы, срок кредитования автоматически увеличивается, а значит гражданину придется выплачивать больше денег. Чтобы не попасть впросак, рекомендуется использовать онлайн калькулятор на официальном сайте банковской организации, либо посоветоваться со знающим человеком, который не даст оформить невыгодную сделку и увеличить сумму долга.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами, и как его оформить

Снижение кредитной нагрузки достигается путем применения нескольких банковских инструментов. Основной из них — рефинансирование. Оно улучшает условия по кредитному договору, одновременно помогая заемщику выйти из сложной ситуации.

И в данной статье наш эксперт объяснит простыми словами, что такое рефинансирование кредита, и поможет вам разобраться, насколько выгодно его оформлять, какие для этого нужны документы, и какие банки предоставляют лучшие предложения для рефинансирования потребительских кредитов других банков.

Для наглядности лучшие предложения по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, сведены в таблицу.

Что такое рефинансирование кредитной задолженности простыми словами

Рефинансирование — улучшение условий кредитного договора, достигаемое путем перевода задолженности в другую кредитную организацию. Такая процедура состоит из нескольких этапов. В их числе:

  1. Обращение заемщика в банк, оказывающий услуги рефинансирования.
  2. Заключение кредитного договора.
  3. Погашение банком текущей задолженности заемщика.

С этого момента долг перед первым банком считается погашенным. По условиям нового кредитного договора заемщик теперь должен будет погасить задолженность перед вторым банком, который выполнил за него обязательства по выплате кредита первому кредитору.

Читать еще:  Сократили на работе что делать

Некоторые специалисты придерживаются мнения, что рефинансирование банкиры придумали вовсе не для того, чтобы помочь клиентам справиться с долговой нагрузкой. Это хитроумный способ переманивания добросовестных заемщиков из одного банка в другой.

Ведь для того, чтобы рефинансироваться (а причиной может быть не только непомерная финансовая нагрузка, но и банальное желание уйти из одного банка, поменять созаемщиков, изменить срок кредита или другие его параметры), нужно выполнять свои обязательства точно и в срок.

Эта точка зрения имеет право на жизнь, но в классическом виде рефинансирование должно улучшить положение заемщика. В чем именно выражается данное улучшение, можно сказать только после анализа конкретного кредитного договора.

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита и ипотеки

Так в чем же заключается выгода рефинансирования?

Примерные ставки по рефинансированию указаны на официальных сайтах кредитных организаций. Если брать к рассмотрению тенденцию, то ставки по рефинансированию, как правило, меньше, чем по потребительским кредитам. В противном случае, в данном продукте не было бы никакого практического смысла.

Процентная ставка будет определена в соответствии с тарифными планами, которых у банка обычно три: стандартный, партнерский и доверительный.

  • Первый предназначен всем желающим, процентная ставка здесь устанавливается на уровне 14-14, 5% годовых.
  • Второй адресован заемщикам, которые воспользовались услугами партнеров банка: у каждой кредитной организации есть партнерская сеть для привлечения клиентов. Если новый клиент приходит в банк через партнерскую сеть, кредитор предлагает ему более выгодные условия по процентной ставке. Ставка по нему – 13-13, 5% годовых.
  • Доверительный тарифный план – для действующих клиентов банка, зарплатников или лиц с положительной кредитной историей. Ставка по нему будет еще ниже – 12, 5-13% годовых. Ставки и обозначения тарифных планов указаны в примерном виде: это сделано для того, чтобы дать пример того, что кредитные организации при рефинансировании используют несколько тарифных планов для разных категорий заемщиков.

Может ли уменьшиться сумма кредита

Рефинансирование кредита – это наилучший способ снизить нагрузку или изменить ключевые характеристики потребительского займа. В отличие от реструктуризации, программы рефинансирования доступны только тем, кто идеально выполняет свои обязательства.

Такими ключевыми характеристиками являются:

  1. Процентная ставка — уменьшается на 1-2 и более процентных пунктов.
  2. График платежей — изменяется на более удобный.
  3. Сроки исполнения обязательств — увеличивается или изменяется по желанию клиента кредитной организации.

Комиссия уплачивается, если по договору меняются ключевые условия – залог, срок, заемщик или созаемщик и так далее. Она уплачивается и в том случае, если заемщик не отвечает некоторым требованиям банка (например, отсутствует прописка в регионе кредитования, организация работает менее 1 года, или заемщик имеет дополнительные обязательства по кредитам).

Может ли текущий кредитор отказать в рефинансировании

Рефинансирование предполагает участие двух кредитных организаций, которые должны произвести между собой расчеты. Получается, что первый банк «отпускает» клиента в другую кредитную организацию, поэтому некоторые уверены, что процедура не всегда проходит гладко.

На самом деле банку нет никакой разницы, как клиент погасит задолженность, и кто это сделает за него. К примеру, Сбербанк предоставляет рефинансируемый кредит на условиях выдачи стандартного займа. В отличие от конкурентов, он не повышает процентные ставки и не вводит дополнительные комиссии. Однако, размер рефинансирования нередко оставляет желать большего, так как рассчитывается по невыгодной для заемщика формуле.

Многие банки посредством программ рефинансирования переманивают добросовестных заемщиков. Ведь для рефинансирования требуется не иметь просрочек по действующему займу.

Банку нет смысла отказывать в рефинансировании своего же кредита. Плюсы для банка заключаются в следующем:

  1. Получение прибыли с процентами по кредитному договору.
  2. Закрытие кредитного договора и снижение текущих пассивов.
  3. Выдача за счет полученных средств кредитов новым клиентам.

Следовательно, если заемщик подает заявление на рефинансирование в первый банк, отказ не поступает ни в одном из случаев. Главное, чтобы клиент смог вовремя найти кредитора, который будет готов погасить его текущую задолженность.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Рефинансирование — тот же самый кредит, только в данном случае клиент не получает денежные средства на руки. Текущая задолженность погашается новым кредитором, что обязательно отражается в кредитном договоре. Для того, чтобы воспользоваться данным предложением, клиент должен предоставить в банк документы.

У каждой кредитной организации на этот счет свои требования, но в подавляющем большинстве случае в пакет входят следующие бумаги:

  • паспорт;
  • документы воинского учета;
  • документы о семейном положении;
  • страховое пенсионное свидетельство и ИНН;
  • справка о доходах;
  • трудовая книжка;
  • документы по действующим кредитам и имеющимся дополнительным доходам (при наличии).

Если в программе участвует залог, то и по нему клиент предоставляет документы в обязательном порядке. В список входят следующие бумаги:

  • правоустанавливающие документы;
  • техническая документация (кадастровый паспорт);
  • выписка из ЕГРИП;
  • справка о прописанных лицах;
  • справка об отсутствии задолженности по оплате коммунальных платежей;
  • заключение независимого оценщика о стоимости квартиры.
  • копия кредитного договора;
  • график платежей; справка о размере и структуре задолженности;
  • согласие первоначального кредитора на рефинансирование.

Письменное согласие в документальной форме предоставлять обязательно не во всех случаях. Две кредитные организации могут самостоятельно решить этот вопрос путем подачи банковских запросов.

Какие документы нужны для рефинансирования ипотеки

Рефинансирование ипотеки предполагает сбор трех пакетов документов:

  1. документы, характеризующие заемщика,
  2. документы на залог
  3. и документы по действующему кредитному обязательству.

Размер процентной ставки зависит от первоначального взноса. В случае рефинансирования определяется он как разница между стоимостью жилого помещения и текущим размером кредитных обязательств, переведенная в проценты.

Минусы и недостатки рефинансирования

Несмотря на все свои преимущества, программа рефинансирования имеет ряд существенных недостатков. Если речь идет об ипотечном кредите, то его можно выплачивать на протяжении 3-30 лет. Банк готов предоставить от 300 до 15 000 тысяч рублей, однако, размер займа не может превышать 70% стоимости квартиры, под залог которой был получен первоначальный кредит.

И самое главное — клиент не получает деньги на руки, так как банк погашает задолженность по его текущему договору.

  • Лишение возможности на повторное рефинансирование — рефинансируемые кредиты повторно перевести в другой банк уже не получится.
  • Отсутствие права на реструктуризацию задолженности — кредитная организация не пойдет на уступки проблемному клиенту.
  • Некоторые банки трактуют рефинансирование как негативное обстоятельство. Оно отражается в кредитной истории, поэтому с получением кредита в определенных организациях могут возникнуть проблемы. Объясняется это просто: клиент обратился за рефинансированием, значит, потенциально может иметь финансовые трудности. Определенное количество банков откажутся от сотрудничества с таким заемщиком.
  • Если речь идет об ипотечном кредите, то он предоставляется при условии последующей ипотеки приобретенной квартиры. Грубо говоря, закладная из одного банка будет передана в другой. Дополнительное обеспечение не требуется.
  • Страхование жилья, передаваемого в залог, обязательно. Дополнительно вы можно подключиться к программе страхования жизни и трудоспособности. Естественно, за это придется заплатить, однако, при отказе от личной страховки неизбежно вырастет процентная ставка по кредиту. В соответствии с тенденцией — не слишком сильно, на 2% годовых.

Насколько выгодно рефинансирование: отзыв эксперта

Конечное решение принимается заемщиком после сравнения текущих условий с предлагаемыми новым кредитором. Отзывы клиентов о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита — неоднозначны, так как программа не должна быть выгодней действующих условий по умолчанию.

Вполне может сложиться таким образом, что в банке А клиент платит по ставке в 15%, тогда как банк В предлагает услуги рефинансирования по ставке в 17%. В этом случае ни о какой целесообразности программы говорить не следует.

Заемщики самостоятельно решают, насколько выгодны те или иные условия. Решение принимается только после сравнения условий. Но природа рефинансирования заключается в том, чтобы быть выгодней условий, которыми пользуется заемщик в настоящий момент.

Один из недостатков программы заключается в смене банковского функционала: клиент какое-то время пользовался услугами одного банка, теперь он будет вынужден привыкать к функционалу другой кредитной организации. Интернет-банк, банкоматы и терминалы, расположение офисов, работа службы поддержки, и все остальное может значительно отличаться от привычных клиенту условий. По этой причине рефинансирование не всегда является до конца целесообразным для определенной категории заемщиков.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.
Читать еще:  Куда лучше вложить рубли

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Что такое перекредитование кредита, суть рефинансирования кратко

Взяв потребительский кредит, ипотеку и любой другой продукт, мы не всегда можем объективно оценить собственные финансовые возможности либо надеемся на прибавку к з/п. К сожалению, осознание того, в какую долговую яму мы погрязли, приходит поздно. Тогда заемщик сталкивается с такими проблемами, как высокие процентные ставки. И можно смириться с условиями, но есть, другой вариант, который мы рассмотрим, ответив на вопрос, что такое перекредитование кредита.

Что такое перекредитование кредита: основные моменты

Многие не понимают, что значит рефинансировать кредит в банке. И поэтому не пользуются данной возможностью. Сегодня мы поднимем занавес и разберемся с этим замысловатым понятием.

Перекредитование или рефинансирование кредита — это услуга, оказываемая банком заемщику, заключающаяся в новом заимствовании с целью погашения задолженности по текущему кредиту. Если говорить простыми словами — это получение новой ссуды в том же или другом банке, чтобы выплатить старую.

Рефинансирование предлагается на более выгодных условиях (сниженная %-ная ставка), поэтому клиент может с его помощью скорректировать размер и срок прошлого кредита. С юридической точки зрения, рассматривая, что такое перекредитование кредита, можно сказать: «Это целевой кредитный продукт, выдаваемый банковской структурой на погашение имеющегося долга в другой финансово-кредитной организации». Данные условия прописываются в соответствующем договоре.

Оформление перекредитования в том же банке предлагается редко. За подобной услугой обычно обращаются в другие банковские учреждения. Перекредитование оказывают тем гражданам, у кого не испорчена кредитная история просрочками либо штрафами. Нельзя договориться о рефинансировании сразу после взятия кредита. Как правило, услуга предоставляется после совершения 5-6 платежей по действующему займу. Теперь вы знаете, что такое рефинансировать кредит. Перейдем к достоинствам перекредитования.

Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов

Каждый заемщик, сталкивающийся с трудностями возврата кредитных средств, задумывался, а когда выгодно рефинансировать кредит? Прибегать к данному продукту целесообразно, если:

  • вам нужно снизить ставку;
  • изменить размер платежей, которые уплачиваются ежемесячно;
  • продлить срок действия договора (воспользоваться так называемыми кредитными каникулами);
  • поменять валюту, в которой первоначально происходило кредитование;
  • необходимо заменить одним займом несколько полученных ранее.

Таким образом, становится понятно, в чем выгода рефинансирования. Участие в этой программе позволит вам сэкономить на затратах, направленных на погашение, и улучшить условия прошлого кредитования. В чем выгода для банков при рефинансировании? Кредитная организация не остается в проигрыше. Во-первых, она обзаводится новым клиентом. Во-вторых, получает прибыль, формирующуюся от %. Нередко банк после перекредитования предлагает другие продукты, и клиент соглашается.

Напрашивается вопрос, а в чем подвох рефинансирования кредита?

Перекредитование в любом случае сопряжено с расходами. Самое элементарное – это оплата комиссии за выдачу нового кредита. Если такая не предусмотрена договором, может потребоваться заплатить банку за рассмотрение заявки. Если займ в первой структуре происходил с залоговым обеспечением, снятие залога и предоставление нового также приведет к потере некой суммы (оценка, подготовка документов и прочее).

Рефинансирование действующего ипотечного кредита — что это

Отдельно нужно сказать об ипотечном кредите. Его перекредитование выполняется сложнее. Заемщику нужно будет повторно подготовить запрашиваемую документацию для стороннего банка. Потребуются документы на объект недвижимости, результаты оценки. Также переоформлению подлежит страховка. Регистрация недвижимого имущества повлечет за собой дополнительные траты.

Читать еще:  Что такое жнк

Время уйдет больше, чем с переоформлением других видов ссуды. Однако хлопоты будут не бесполезны, поскольку клиент сможет существенно сократить расходы на выплату ипотеки. Главное, разумно подойти к выбору программы рефинансирования. Не все предлагаемые продукты будут выгодны в вашем случае. Поэтому внимательно изучайте все пункты кредитного договора.

Что такое перекредитование потребительского кредита: порядок проведения процедуры

Порядок рефинансирования схож с оформлением обычного кредитования. Поэтому многие не видят разницы между особенностями услуг, недоумевая, чем отличается рефинансирование от кредита. Отличие кроется в пакете документов, нужных в банках. В последнем случае он будет больше. При перекредитовании, кроме стандартных бумаг, придется еще собрать справки относительно первого займа.

Программа по погашению потребительского кредита дает возможность «перекрыть» такие разновидности банковских продуктов:

  • целевые/нецелевые;
  • кредитные карты;
  • кредиты, выданные на покупку автомобиля;
  • овердрафты.

Итак, заемщик определяется с банком, где намеревается оформить рефинансирование, анализирует его условия. Затем он документально доказывает свою личность и платежеспособность, предоставляет договор, подписанный ранее с первой организацией, выписку о том, сколько раз и в каком размере производились платежи, какая сумма осталась к выплате.

Процедура перекредитования заканчивается заключением сделки с рефинансирующим банком. Деньги перечисляются первичной структуре-кредитору. Обратите внимание, что наличными заемщику средства никто не выдаст, если программа не предусматривает этого. Но в последнее время все большее число кредиторов дает дополнительные деньги на личные нужды.

Реструктуризация и рефинансирование кредита — в чем разница

Раз мы уже коснулись данного вопроса со всех сторон, давайте определимся, чем отличается рефинансирование от реструктуризации кредита. Упомянутые понятия – две разные вещи, и ошибочно их путать. О рефинансировании мы упомянули, значит, выясним, что подразумевают под реструктуризацией.

Это мера, применяемая кредитно-финансовым учреждением по просьбе клиента, об изменении условий действующего займа. Реструктуризировать кредит может только тот банк, который его выдал.

То есть с данной услугой человеку идут на уступки и снижают возлагаемую на него нагрузку. Может поменяться график платежей, увеличиться срок возврата, измениться валюта. Обращаются за выдачей продукта лица, у которых еще нет просрочек, но есть документальное подтверждение о том, что им на данном этапе нечем платить. Свидетельством тому является справка о потере работы, понижении з/п и тому подобное.

Банки, рефинансирующие кредиты

Итак, мы разобрались с тем, что же такое перекредитование кредита. Теперь приведем для примера несколько банков, готовых помочь вам в погашении прошлого займа. Вот они:

  1. Тинькофф Банк. Он предлагает взять кредитную карту Платинум с необходимым вам лимитом, погасить имеющийся кредит, и в течение 4 мес. не платить за это %.
  2. СКБ-Банк. Он позволяет погасить до 10 займов (в том числе автокредитов), оформленных в сторонних финансовых структурах, под низкую фиксированную ставку. Чтобы увеличить лимит, можно привлечь созаемщика, включая лиц пенсионного возраста.
  3. УРАЛСИБ. Аналогично предыдущим дает возможность сократить количество кредитов в других банках, уменьшить размер обязательных платежей и прочее.

Выгодным предложением обладает Альфа-Банк. Поэтому мы его заслуженно выделили среди других. В 2018 году программа перекредитования Альфа-Банка считается приоритетной по следующим причинам:

  • привлекательная ставка (от 11,99%);
  • большой срок предоставления продукта – 1-7 лет;
  • повышенный лимит – до 4 млн руб.;
  • рефинансированию подлежат микро займы, взятые у МФО, ипотечные кредиты, автокредиты.

Примечательно перекредитование в Альфа-Банке упрощенной схемой заключения договора (без поручителей и залога).

(6 оценок, среднее: 4,67 из 5)

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector