Просрочка микрозайма что делать

Что делать, если просрочил микрозайм

Начисление процентов по просрочкам в МФО начинается с первого дня неуплаты. Размер пени зависит от суммы вашего займа и условий конкретной организации. Это фиксированная сумма начисления плюс процент либо процент от общего размера займа. Можно ли избежать оплаты? Нет. Возможно ли облегчить условия погашения? В большинстве случаев — да.

Что считается просрочкой?

Иногда человек понимает, вернуть часть суммы до определенной даты не получится. Он считает, несколько дней не посчитаются просрочкой и никаких последствий эти действия за собой не понесут. Отчасти это так. Но есть организации, которые начинают штрафовать буквально с первого дня. Из-за финансовой безграмотности или после невнимательного прочтения договора гражданин получает непредвиденные сложности.

Просрочка — это отсутствие платежа за кредит или займ до установленной в договоре даты. По временным промежуткам задержки по оплате разделяют на промежутки:

1. Менее 5 дней. Легкая просрочка, не влияющая на кредитную историю. За этот период времени должнику могут позвонить разве что для уточнения причины неуплаты.

2. 5 — 30 дней. Период, когда на долг начисляется ежедневный процент от суммы займа. Дополнительно может взиматься штраф в установленном МФО размере.

3. 30 — 90 дней. После месячной просрочки МФО в частном порядке прибегают к услугам коллекторов. По истечению установленного договором промежутка времени коллекторская организация может перекупить долг конкретного заемщика. Далее МФО не принимает участия во взыскании долга и больше не имеет к нему отношения.

Более 90 дней. Если коллекторам не удается в буквальном смысле выбить, заставить заемщика выплатить долг с процентами — они обращаются в суд. Дальше должник имеет дело с судебными приставами.

Чтобы заставить должника срочно уплатить долг, коллекторы используют моральное и психологическое давление, обращаются к соседям и родственникам, навязываются звонками, сообщениями, даже могут испортить имущество. Как этого не допустить? Выходить на связь с МФО еще до того, как договор будет передан коллекторам.

Что делать, если просрочка все же появилась?

Вас уволили с работы, заболел ребенок или предстоит организация похорон — вы понимаете, что до указанной в договоре даты выплатить один платеж или всю сумму никак не сможете. Обратитесь в МФО (где брали займ) по телефону или воочию. Сообщите, что в связи со сложной ситуацией заплатить ежемесячный платеж не сможете. Самой кредитной организации невыгодно начинать волокиту с коллекторами и судами, так как это несет дополнительные издержки. Скорее всего, вам пойдут навстречу и предложат пролонгацию.

Пролонгация — продление срока оплаты ежемесячного платежа или полной суммы займа в связи с ухудшением материальных возможностей заемщика. Действует только в случае обращение до возникновения просрочки. Это не бесплатная услуга, за нее придется выплатить дополнительный процент.

Плюс: вы получаете дополнительные 2 недели для погашения платежа.
Минус: общая сумма выплаты увеличится.

В результате вам придется оплатить только процент за этот период либо же фиксированную сумму, которую насчитают в МФО конкретно для вас.

Есть дополнительные два способа решения проблемы с просрочкой:

Вы обращаетесь в другую кредитную организацию с просьбой рефинансировать ваш заем. По факту вам выдают новый кредит для погашения старого, но на более выгодных условиях (иначе нет смысла брать второй невыгодный займ).

Вы обращаетесь в эту же кредитную организацию с просьбой откорректировать условия возврата займа. В основном меняют общий срок кредитования и сумму ежемесячных выплат.

Не все МФО идут на такие уступки для клиента по причине небольшого размера кредита. Но попробовать все же стоит, все же это лучше чем полное бездействие и тем более игнорирование.

Что будет, если не брать трубку?

С началом просрочки посыпятся звонки, сообщения возможно даже с угрозами. Потом будут звонки вашим родственникам, друзьям, знакомым. Вероятно, на стене подъезда появится неприятная надпись в ваш адрес. Иногда коллекторы идут дальше, создают ужасную репутацию должнику по всему городу. Если все это не срабатывает, долго остается непогашенным — дело передается в суд.

После рассмотрения дела вам присудят оплату долга в полном размере. Вы можете рассчитывать только на небольшие поблажки из-за сложной финансовой ситуации, наличия болезни, банкротства предприятия и других отягчающих обстоятельств. Скорее всего ваше имущество будет арестовано, а часть зарплаты автоматом будет перечисляться на счет коллекторов или МФО.

Сумма долга вычисляется индивидуально, но не может превышать 4-кратного размера первоначального займа. То есть выплатить придется в любом случае. Брать или не брать трубку, отвечать ли коллекторам — дело ваше. Но стОит ли эта сумма всех переживаний и нервов, связанных с давлением от коллекторов — вопрос спорный. Все же лучше вовремя оплатить или хотя бы оповестить МФО о вашей проблеме еще до возникновения просрочки.

Что делать, если вы просрочили займ, и как вернуть долг, если нет денег

В статье рассмотрим, можно ли договориться с МФО, если вы просрочили займ. Разберемся, чем грозит невыплата долга и как избежать последствий в виде больших процентов. Мы расскажем, как правильно вести диалог с сотрудниками МФО и что делать, если компания подает в суд.

Как вернуть займ, если нет денег?

Если вы взяли займ и не можете погасить его или внести очередной платёж, не стоит сидеть сложа руки и допускать просрочку в МФО. Есть пару способов, как можно решить проблему.

Несколько вариантов предлагают сами микрофинансовые компании:

  • реструктуризацию (списание штрафов и пени);
  • рефинансирование (взять новый займ на погашение старого);
  • пролонгацию (перенос даты платежа).

Не каждая компания предлагает все эти услуги, но вы должны, как минимум, постараться договориться. Часто МФО идут навстречу и продлевают срок займа или замораживают проценты на время.

Если по каким-то причинам ни один из вышеуказанных методов вам не подходит, есть более радикальные меры:

  • обратиться в ломбард и заложить какие-либо ценные вещи;
  • продать автомобиль;
  • взять в банке кредитную карту с длительным льготным периодом;
  • оформить займ или кредит в другой организации под меньшие проценты;
  • получить кредит или займ под залог имущества;
  • объявить себя банкротом (потребуется доказать через суд).

Рефинансирование при просрочке

Рефинансирование — это получение нового займа или кредита, который пойдёт на оплату всех действующих долгов. При этом условия новой ссуды будут выгодней — более низкая ставка и/или длительный срок, а сумма ежемесячного платежа станет меньше. Таким образом, рефинансирование снизит финансовую нагрузку.

Эту услугу предоставляют как банки, так и микрофинансовые компании. Но оформить рефинансирование в банке сложней, особенно если уже возникла просрочка по микрозайму.

Мы советуем действовать следующим образом:

  1. Если вы пока не просрочили платёж, у вас не испорчена кредитная история, но вы понимаете, что погасить долг не сможете, обращайтесь в несколько крупных банков (Тинькофф, ВТБ, ОТП Банк).
  2. Если пошла просрочка, попробуйте найти МФО, которое предоставляет услуги рефинансирования.

Чтобы оформить рефинансирование, необходимо подать заявку через интернет или в офисе МФО. В течение 1 рабочего дня она будет рассмотрена, и вы получите ответ. Сотрудники попросят паспорт и справку 2-НДФЛ. В некоторых случаях для рефинансирования понадобится залог.

Продление займа

Большинство компаний предоставляют услугу пролонгации (продление срока), которая даёт возможность на определённое количество дней отсрочить платёж и не испортить кредитную историю. Оформить продление можно в личном кабинете на сайте МФО. А также можно обратиться в офис компании и написать заявление.

В некоторые МФО можно обращаться за пролонгацией, когда уже пошла просрочка по займу. Но большинство компаний могут отказать в заявке.

Пролонгация бесплатная, потребуется только оплатить начисленные проценты. Но некоторые компании взимают фиксированную комиссию. Длительность отсрочки везде разная — от 3 дней до месяца. Продлевать срок одного займа можно не более 6 раз.

Чем грозит просрочка по микрозайму?

Давайте рассмотрим, какие бывают последствия просрочек в микрозаймах:

  • к процентам ежедневно начисляется штраф;
  • МФО отправляет данные в БКИ, из-за чего портится ваша кредитная история;
  • долг передаётся коллекторам;
  • компания может подать в суд.

Начисление штрафов

В законе предусмотрено несколько санкций за неисполнение обязательств, но чаще всего МФО используют следующий вариант:

  • проценты по займу продолжают начисляться ежедневно;
  • каждый день начисляются штраф, размер которого не должен превышать 20% годовых (или не больше 0,055% в день).

Должники часто жалуются, что при просрочке микрозайма набегают большие проценты.

Давайте разберем на примере, как может вырасти сумма долга за месяц:

  1. Предположим, что мы взяли 10 тысяч рублей на неделю под 2% в день.
  2. Ежедневно начисляется 200 рублей.
  3. К сроку возврата сумма переплаты составит 1400 рублей. Таким образом, потребуется вернуть 11400 рублей.
  4. Если мы не возвращаем долг, то на сумму 11400 рублей начисляться ежедневная пеня — 0,055%, то есть — 6,27 рубля.
  5. Не забываем, что и проценты продолжают начисляться. В день набегает общая сумма 206,27 рубля.
  6. За месяц долг вырастет на 6188,1 рубля. Вернуть потребуется 17588,1 рубля.

Судебная практика при просрочках

Если вы не оплачиваете проценты за просрочку микрозайма, то МФО может подать в суд. Это довольно редкая практика — компании стараются договориться и предоставить более удобную оплату. А если вы не идёте на контакт и не хотите решать проблему, микрофинансовая организация может попытаться вернуть долг через суд.

В качестве доказательства МФО предъявит договор займа, который вы подписали. Суд будет на стороне компании, поэтому вас обяжут выплатить задолженность. Однако общая сумма долга фиксируется, и взыскать больше микрофинансовая организация не имеет права. Чаще всего сумма штрафа снижается до минимума, и остается оплатить только основной долг.

Читать еще:  Нужны деньги где взять

В счёт покрытия задолженности может удерживаться часть заработной платы. Если постоянного дохода нет, тогда арестовывается имущество и счета.

Чего не следует делать при просрочках?

Если займ просрочен, не паникуйте и не пытайтесь скрыться от сотрудников микрофинансовой компании. Напротив, следует узнать у них возможные варианты решения. Иначе в попытке найти вас работники МФО начнут звонить вашим друзьям, родственникам или начальнику на работе.

Грубить или хамить сотрудникам компании также не нужно. В противном случае МФО не останется ничего другого, кроме как обратиться в суд. Тогда вы испортите кредитную историю, а долг так или иначе придется вернуть.

Как избежать проблем с микрозаймами

Просрочка по платежам становится причиной увеличения долга, и как следствие – невозможность его погашения.

Чем опасны микрозаймы

Микрозаймы – это кредиты на небольшие суммы, которые предоставляют микрофинансовыми организациями (МФО). Их размер не превышает 50000 руб., срок кредитования – до 1 года.

Опасны займы тем, что выдаются под большие проценты. Ежедневный процент выглядит на взгляд маленьким от 0,5 до 1,5%, но в пересчет на годовые — страшная цифра: от 500 до 900%.

Как избавиться от долгов

Полностью аннулировать долг по микрозайму не получится.

  1. Вы приняли финансовые обязательства, когда оформляли договор в МФО. Как минимум придется вернуть тело кредита – те средства, которые были получены на руки.
  2. Остается спорный вопрос о начисленных процентах и размере неустойки из-за нарушения финансовых обязательств. Вы можете попытаться уменьшить только эти две составляющие.

Способы избавиться от долгов по микрозайму:

  • Снизить процетную ставку. Договориться с МФО о снижении процентной ставки на остаток долга, увеличении срока возврата. Последнее уменьшит сумму платежа. Желательно предоставить обоснование невозможности своевременной оплаты, причины ухудшения финансового положения. МФО проще изменить договор, чем требовать возврат средств через суд или коллекторов.
  • Досудебное разбирательство. Самостоятельно или с помощью профильных юристов найти ошибки в соглашении, противоречия законам. Вы должны составить претензию, указав в ней ошибки договора, дать ссылки на статьи законов, которые были нарушены.
  • Подать в суд. Удобный вариант, если нарушены законы при составлении соглашения, порядке взимания задолженности. Недостатки – вы оплачиваете судебные издержки, возможен встречный иск со стороны МФО о досрочном возврате микрозайма.
  • Микрофинансовая организация подала в суд. Вы подготовите подтверждения о нарушении закона при начислении штрафов и пени. Иные причины плохого финансового состояния также будут рассмотрены судом.

Каждый из этих способов влечет дополнительные траты. Нужно рассчитать, что выгоднее – вернуть долг или попытаться избавиться от него. Учитывайте затраты и потраченное время.

Причины долгов и просрочек по микрозаймам

Объектно существую две самые распространенные причины:

  1. Основной фактор невозможности возврата – ухудшение финансового состояния. При оформлении вы рассчитывали на определенный постоянный доход, который позже изменился в меньшую сторону.
  2. Заемщики неправильно оценивают свои возможности, не придают значение размерам платежей по соглашению.

Почему появляются просрочки:

  • Эффект лавины. Взято несколько займов и кредитов одновременно или за небольшой срок. Это повышает нагрузку на семейный бюджет, растет вероятность невозврата по одному или нескольким финансовым обязательствам.
  • Закрытие долга оформлением нового микрозайма. Это распространенная ошибка, так как она влечет только ухудшение ситуации. Может появиться «кредитная зависимость», когда для решения любой финансовой проблемы выбирают оформление займа.
  • Принципиальное нежелание отдавать долг. Это ошибочное мнение, что можно безнаказанно «обмануть систему». Но это приводит к плохим последствиям. Отношение МФО к должникам, признавшим факт просрочки и стремящихся решить проблему совсем другое, чем к неплательщикам, игнорирующим требования организации и условия соглашения.

Часто один фактор становится причиной появления другого. Так, большая сумма задолженности иногда может заставить вас «опустить руки», не пытаться решить проблему. Это ошибочная позиция, не нужно ждать последствий без действий.

Совет от Кредиткарты.ру: чем раньше вы обратитесь в МФО с проблемой долга, тем проще будет ее решить. Ни в коем случае не скрывайтесь от них, это будет плюсом для них в суде.

Что нужно знать и что делать

Первое – найти расхождения с действующим законодательством. Нужно изучить законы №151-ФЗ и №353-ФЗ. В последнем прописаны условия начисления штрафов, пени.

Важно: законы будут изменены с 01.07.2019 и 01.01.2020. Это нужно учесть, если договор оформлялся позже этих дат. Подробнее читайте в этой статье.

Размер неустойки или штрафа за неисполнение долговых обязательств для займов не должен превышать ключевой ставки ЦБ РФ, либо 0,06% от общей суммы долга за каждый день. Пеня начисляется на остаток долга, а не всю сумму соглашения. Основание – п.5 ст.6.1 закона №353-ФЗ.

В ст.6.2 этого закона отдельного оговорены случаи для микрозаймов, когда сумма не превышает 10000 руб. В этом случае штраф не должен превышать 30% от общей суммы займа (п.1, ст.6.2). Условие должно быть прописано в договоре. Нарушение станет основанием для аннулирования соглашения. Но это можно сделать только через суд.

Как оспорить свой долг через суд

  • Попытаться решить проблему с МФО напрямую. Составить письмо в свободной форме, указав причины формирования долга, возможную схему его погашения. Письмо должно быть зарегистрировано в организации, заемщику выдается копия с «мокрой» печатью МФО, номером регистрации и подписью ответственного лица.
  • Изучить содержание договора на предмет наличия ошибок, противоречий с законом. Рекомендация – отдать документ профильным юристам на проверку.
  • Составить досудебную претензию. Эта процедура не обязательна для физических лиц. Но ее результаты (ответы организации, ее бездействие) в дальнейшем можно использовать в суде.
  • МФО подала в суд. Если она сделала это без процедуры досудебного разбирательства – это прямое нарушение законов ч. 5 ст. 4 АПК РФ, абз. 7 ст. 132 ГПК РФ, ч. 3 ст. 4 КАС РФ. Это является основанием закрытия судебного дела на этапе рассмотрения документов от истца. Вы подготавливаете подтверждения о невозможности возврата всего долга, возможные нарушения МФО. Следствие – изменение графика выплат, суммы задолженности по решению суда.
  • Выписан судебный приказ. Его можно оспорить в течение 10 дней с момента выписки. Нужно указать разумную причину несогласия. Последствия – дело будет передано в суд в общем порядке. Условие для формирования судебного приказа – сумма задолженности не превышает 50000 руб.

Официальные данные ЦБ РФ. Суммарная задолженность по основному долгу по договорам микрозайма, права требования по которым были уступлены микрофинансовыми организациями, в I квартале 2018 г. составила 6,5 млрд руб.

Что делать если МФО подала на вас иск

Если микрофинансовая организация всё таки подала в суд для возврата микрозайма, значит на это у нее есть неопровержимые основания. На практике МФО пытается решить проблемы в рамках досудебного процесса, в крайнем случае передают долг коллекторам.

Ваши действия как должника:

  • Проверить получение искового заявления. Один из экземпляров направляется ответчику.
  • Изучить иск, проанализировать его правомочность с помощью профильных юристов.
  • Если в исковом заявлении есть ошибки, неточности, преднамеренное искажение фактов, можно написать претензию. К ней прикладывают доказательства.
  • Предоставить суду подтверждение причин невозможности оплаты долга – справка о болезни, увольнение с места работы. Это повлияет на решение суда.

Любые действия МФО по взиманию долга должны основываться на действующем законодательстве. Малейшее нарушение станет причиной встречного иска, и как следствие – материальное возмещение должнику. Поэтому нужно проверять законность действий МФО, консультироваться с юристами.

Как избегать проблем в будущем

  1. Первое – научиться планировать свой бюджет в долгосрочной перспективе. Сумма ежемесячных или разовых финансовых обязательств не должна превышать 30% от общего дохода. Учитываются обязательные расходы на питание, услуги ЖКХ, транспорт. Если нет уверенности в возможности возврата долга, можно уменьшить размер микрозайма или отказаться от него.
  2. Второе – внимательно изучить договор до его подписания. Вы должны знать точную сумму выплат по долговым обязательствам. МФО обязана предоставить график расчетов, либо указать размер возврата долга и крайнюю дату с учетом всех дополнительных расходов и комиссий. Все, что не упоминается в соглашении, является необязательным к уплате.
  3. Третье – подготовить возврат заранее, не тянуть до последней даты оплаты. Нужно учитывать время зачисления, которое зависит от выбранного способа возврата. Иначе даже при фактическом переводе средств может сформироваться задолженность.

Если вы всё таки решились оформить микрозайм, то оформляйте под 0%. На сегодняшний день можно существенно сэкономить на займах, пользуясь различными акциями и скидками от МФО.

Способы погашения микрозаймов

Для удобства клиентов МФО прописывает возможные способы погашения микрозаймов в соглашении. Разница между ними заключается во времени транзакции, размере комиссии.

Анализ способов погашения:

  • Оплата онлайн. Банковские карты, электронные деньги и кошельки — все это без комиссии. Нужно зайти в личный кабинет МФО и оплатить долг.
  • Банковский перевод. Если банк МФО и ваш работают в одной системе, время транзакции не превысит 10-15 мин. Самый долгий срок – 3 банковских дня. Комиссия – 0,5-2%.
  • Оплата наличными в офисе микрофинансовой компании. Единственный недостаток – нужно тратить время на поездку.
  • Через кассу банка. Время перевода обычно не превышает онлайн операцию. Недостатки – есть вероятность ожидания в очереди, повышенная комиссия за услуги.
  • Электронные деньги – WebMoney, Qiwi, Яндекс-Деньги. Комиссия до 1%, но не все МФО работают с этими системами.

Чем грозит просрочка по микрозайму?

Доля просроченных микрозаймов россиян растет с каждым годом. Все большее количество заемщиков не могут вернуть долг по займу в МФК. Отчасти это связано с ухудшением экономической ситуации, отчасти с нестабильной работой, но остаются и те заемщики, которые принципиально не возвращают долги микрофинансовым организациям.

Читать еще:  Чем отличается виза от маэстро

Что такое просрочка?

Просрочка по микрозайму — это нарушение заемщиком сроков возврата задолженности согласно кредитным обязательством (договору). Например, вы оформили микрозайм с единовременным возвратом задолженности 25 марта. Если 25 марта деньги не появятся на счету кредитной организации, то с 26 марта начнется просрочка.

Часто заемщики считают дату погашения займа по договору датой платежа и вносят деньги в этот день, в итоге они не успевают дойти до микрофинансовой организации вовремя и начинается просрочка. В ней виноват заемщик.

Практически все кредитные организации предупреждают своих клиентов о том, что оплачивать задолженность нужно заранее, дня за 2-3 до даты предполагаемого погашения. Только в этом случае можно гарантировать, что деньги отобразятся на счете кредитора вовремя.

Какие бывают просрочки?

Существует негласная периодизация просрочек:

  • От 1 до 5 дней практически никак не влияет на кредитную историю заемщика и считается многими микрофинансовыми организациями за обычную задержку платежа при погашении. Обычно так и бывает, когда заемщики платят день в день, а до МФО средства доходят только через 1-3 дня. Тем не менее, практически в каждой компании есть штрафные санкции за просрочку, которые начинают действовать уже с первого дня задержки платежа.
  • Просрочка до 30 дней показывает микрофинансовой организации и другим кредиторам, что у заемщика были определенные финансовые сложности, которые он решил и погасил займ. Обычно при просрочке до 30 дней попытки взыскать просроченную задолженность проводит непосредственно кредитор через свою службу взыскания, не обращаясь к помощи коллекторов.
  • Просрочка от 30 до 90 дней. В этот период микрофинансовая организация обычно принимает решение отдать взыскание задолженности по займу в руки коллекторов. Сделка оформляется по агентскому договору, по которому коллекторы работают примерно 3-12 месяцев или до полного погашения долга.
  • Просрочка свыше 90 дней в большинстве случаев означает, что заемщик вряд ли вернет задолженность, особенно если он в течение этого времени игнорирует кредитора и коллекторов, не отвечает на звонки, не идет на контакт и т.д. Микрофинансовая организация старается быстрее избавиться от долга такого клиента, сначала отдавая его по агентскому договору коллекторам, а затем полностью продавая по договору цессии.

Как действует МФО, когда долг переходит к коллекторам?

Когда микрофинансовая организация передает долг коллекторам на взыскание по агентскому договору, то она продолжает оставаться единственным кредитором по займу, но не предпринимает никаких действий для взыскания. С момента заключения агентского договора все обязанности по взысканию задолженности с заемщика переходят на «плечи» коллекторов. Именно они названивают клиенту, приходят домой и требуют вернуть долг.

Если МФО продает долг заемщика коллекторскому агентству, то с этого момента МФО вообще не имеет никакого отношения к долгу и заемщику, а основным и единственным кредитором клиента становится коллекторское агентство. Возвращать долг заемщику придется именно коллекторам.

Часто заемщики в подобных ситуациях остаются в неведении, потому что их редко кто-то предупреждает о смене кредитора. Обычно заемщик узнает об этом тогда, когда кредитор обращается в суд или проходит слишком много времени.

В любом из случаев коллекторы действуют очень решительно. Они разными способами пытаются вернуть деньги. Сначала на заемщика оказывается дистанционное давление посредством звонков, смс-сообщений, писем с угрозами.

При общении коллекторы пробуют разные методы взыскания: уговоры, угрозы, запугивания. Они не стесняются звонить контактным лицам из анкеты заемщика и угрожать совершенно посторонним людям, которые не имеют никакого отношения к долгу, а часто — и к самому должнику.

Если дистанционные методы взыскания просроченной задолженности не увенчались успехом, к заемщику выезжает специальная группа коллекторов, которая на месте пытается напугать должника, чтобы тот быстро вернул деньги.

В зависимости от коллекторского агентства его работники могут пройтись по соседям, рассказывая о долгах «Васи Пупкина из 34 квартиры», исписать подъезд нелицеприятными надписями, облить машину заемщика краской, поцарапать ее, спустить шины и т.д. Их действия сложно предугадать, потому что многое зависит от самого человека и коллекторского агентства.

Если все методы взыскания не приносят успеха, кредитор или коллекторское агентство, купившее долг под договору цессии, может обратиться в суд за взысканием долгов в принудительном порядке. В 99.9% кредиторы выигрывают суды, а с заемщиков впоследствии взыскивается полная сумма долга по исполнительному листу. Этим занимаются судебные приставы.

Когда портится кредитная история заемщика?

Кредитная история заемщика начинает портиться уже с первого дня просрочки, но большинство кредитных организаций обращает внимание на просрочки от 5 дней. На задержки платежей до 5 дней мало кто обращает внимание.

Все понимают, что они чаще всего бывают вызваны погашением займа день в день и последующей задержкой при переводе. Таким образом, заемщика можно считать должником только формально, по факту он не пропускал сроки погашения задолженности. Банки и другие кредиторы учитывают это при рассмотрения кредитной истории потенциального клиента.

Однако, каждый заемщик должен понимать, что его кредитный рейтинг ухудшается уже с первого дня просрочки. В его интересах погашать займ вовремя. С увеличением количества дней просрочки и непогашенных займов кредитная история все больше ухудшается, становится плохой.

Советы «Как избежать просрочки»

Чтобы не допустить просрочек в погашении займа, воспользуйтесь несколькими правилами и советами от наших экспертов:

  1. Выбирайте займы с погашением не чаще 1 раза в месяц. Чем меньше времени между платежами, тем эмоционально сложнее их выплачивать.
  2. Выбирайте дату погашения через 3-5 дней сразу после зарплаты. Это оптимальное время, когда у заемщика еще есть деньги, чтобы вернуть задолженность и рассчитать оставшуюся сумму до следующей выплаты. Такой принцип поможет не допустить просрочку из-за нехватки денег.
  3. Если вам задержали зарплату, попросите в долг у друзей или знакомых, но погасите задолженность вовремя. Как вариант, можно попросить у кредитора отсрочку платежа с выплатой начисленных процентов, взять «кредитные каникулы» и т.д.
  4. Лучше платить за 3 дня до предполагаемой даты погашения по графику. Такой подход гарантирует 100% погашение в установленные сроки. Часто кредиторы назначают очень высокие штрафы за факт выхода на просрочку. Иногда они достигают 500-700 рублей за 1 день. Чтобы избежать таких последствий, лучше платить немного заранее.

Микрозайм просрочка

Многие россияне периодически испытывают материальные затруднения. Зарплаты остаются низкими, а цены постоянно растут. Поэтому люди вынуждены прибегать к сторонней помощи.

Если человеку нужна крупная сумма денег, то он, скорее всего, обратится в банк. Но такой вариант неприемлем в некоторых ситуациях. Например, если средства необходимы очень срочно и ненадолго. Тогда времени на посещение банков и оформления всех бумаг не хватает. В результате люди прибегают к услугам микрофинансовых организаций (МФО).

МФО – это юридическое лицо, специализирующееся на выдаче займов населению. Первые компании появились в России еще в прошлом веке – в 90-х годы. Со временем их популярность выросла, и теперь в каждом городе функционирует огромное количество МФО. На осуществление такой деятельности лицензия не нужна. Она регулируется нормами ГК РФ.

Микрозайм – это небольшая сумма денег, которая выдается клиенту в МФО на определенный период времени под проценты. Чаще всего их предоставляют на небольшой срок – от 1 месяца до полугода. Это отличных выход, когда деньги нужны срочно, к примеру, на приобретение какой-либо важной вещи или для решения проблем, а зарплата еще не скоро. Не все хотят просить долг у знакомых, да и не у каждого человека есть под рукой нужная сумма.

Еще одно отличие микрозайма от кредита – высокая процентная ставка. Обычно она составляет 1-3% в сутки. В пересчете на год получается 365-1095%. Для сравнения – ставка по кредиту 25% годовых уже считается высокой. Положение спасает только то, что займ обычно берется на небольшой промежуток времени. Но даже тогда переплата получится достаточно весомой. К примеру, взяв 25.000 руб. и вернув их через месяц, клиент МФО вынужден будет дополнительно отдать 7.500 руб. (если ставка составляет 1% в сутки).

Но не всегда обстоятельства складываются так, как рассчитывает человек. Могут возникнуть какие-либо экстренные ситуации или другие причины, из-за которых невозможно погасить займ вовремя. А некоторые люди намеренно не платят долги, надеясь обмануть МФО.

Перед тем, как обращаться к услугам подобных организаций, следует узнать, чем грозит неуплата и какие законные выходы существуют.

Если нечем платить микрозайм: пролонгация займа

МФО сотрудничают с коллекторскими агентствами, которые занимаются взысканием долгов с неплательщиков. Довольно часто они предпочитают действовать жесткими методами, стараясь «выбить» деньги. Из некоторых прецедентов «вырастают» достаточно громкие дела. Коллекторы часто запугивают, оказывают психологическое давление, портят имущество должников. Поэтому лучше не доводить отношения с МФО до такой стадии.

Если клиент осознает, что он не успевает погасить задолженность в установленный срок, то он может воспользоваться вполне законным способом, позволяющим избежать прессинга со стороны МФО. Необходимо обратиться в офис компании или позвонить на горячую линии и узнать, предоставляет ли компания услугу пролонгации. Если таковая есть, то она позволит решить проблему.

Если объяснить простыми словами, то пролонгация – это продление срока возврата заемных средств. То есть МФО «передвигает» дату оплату задолженности на более позднее время. При этом данное действие не влечет за собой применения каких-либо штрафных санкций или порчи кредитной истории. Но МФО старается не упустить собственную выгоду, поэтому за пролонгацию придется заплатить. Чаще всего применяют 2 способа:

  1. Клиент гасит только проценты по займу, а остальную сумму выплачивает позже. К примеру, гражданин брал 15.000 руб. За это время «набежали» проценты – еще 5.000 руб. Чтобы воспользоваться пролонгацией, он должен будет передать 5.000 руб., а 15.000 руб. перевести по завершению срока действия услуги.
  2. За пролонгацию может быть установлена фиксированная цена – к примеру, 2.000 руб.
Читать еще:  Что выбрать виза или мастеркард

Каждая МФО устанавливает собственные условия. Услуга может быть активирована как путем визита в офис, так и через личный кабинет на официальном сайте.

Если просрочка микрозайма все-таки случилась: штрафные санкции

В силу некоторых обстоятельств человек может не успеть погасить задолженность в срок. По статистике, наиболее распространенными причинами являются:

  1. Переоценка собственных ресурсов, когда расходы значительно превышают доходы.
  2. Работодатель внезапно задержал зарплату, которая должны была пойти на уплату долга.
  3. Заемщик потерял основной источник дохода или тяжело заболел.
  4. Появились иные финансовые проблемы, которые воспрепятствовали погашению задолженности.

Не все МФО позволяют пролонгировать займ, поэтому на практике просрочки встречаются очень часто. Компании разработали ряд мер, которые направлены на покрытие убытков и пересечение недобросовестного поведения заемщиков.

Обычно на следующий день после истечения срока уплаты долга начинает начисляться пеня. Ее размер регулируется ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 5 ч. 21). Данная норма гласит, что величина пеней не может быть больше 20% годовых, если в этот промежуток времени продолжают начисляться проценты.

Существует и другой вариант начисления пеней – если проценты «капать» перестают, то размер пени будет равен 0,1% от суммы просрочки в сутки. Однако МФО используют именно первую схему.

Таким образом, после того, как крайний срок погашения займа прошел, к сумме задолженности продолжают добавляться установленные проценты и пеня, равная 20% годовых. Если пересчитать на сутки, то получится 0,055%.

Чтобы было понятнее, стоит рассмотреть конкретный пример:

  1. Гражданин взял микрозайм в размере 20.000 руб. Ставка – 1% в сутки. Срок – 20 дней. Величина ежедневных процентов равна 200 руб. Общая сумма за весь срок займа составит 4.000 руб. Соответственно, в результате заемщик должен будет внести 24.000 руб.
  2. Предположим, что человек не успел собрать всю сумму, а услугу пролонгации данный МФО не предоставляет. Поэтому задолженность будет расти следующим образом: продолжат начисляться ежедневные проценты в размере 200 руб., а дополнительно добавится пеня 24.000 × 0,055% = 13 руб. 20 коп. Всего – 213 руб. 20 коп. в сутки.
  3. В итоге, если платеж не поступит в течение 20 дней, сумма вырастет на 4.264 руб., а общий долг составит 28.264 руб. Он более чем на треть превышает изначально взятую сумму.

Однако задолженность не может увеличиваться до бесконечности. Согласно действующему законодательству, конечная величина задолженности, учитывая все штрафные санкции, не может превышать первоначальную сумму более чем в 4 раза. Применимо к рассматриваемому примеру, максимальная сумма будет равна 80.000 руб.

Что делать, если нечем платить микрозайм

Иногда обстоятельства складываются так, что выплатить займ попросту нечем. В этом случае следует предпринять следующие действия:

  1. Первый и самый простой выход – воспользоваться пролонгацией. Как только стало ясно, что погасить долг вовремя не удастся, следует сразу же обратиться в МФО и узнать о возможности активации данной услуги. Тогда срок возврата будет продлен.
  2. Если воспользоваться пролонгацией нельзя, то необходимо подбирать иные пути решения. Можно попробовать взять другой займ, и погасить им задолженность. Но если факт просрочки уже внесен в базу, то, скорее всего, в выдаче откажут. Однако стоит попробовать обратиться сразу в несколько МФО. Возможно, какая-либо из них примет положительное решение.
  3. Еще один вариант – получить кредитную карту. Многие банки предоставляют их по привлекательным условиям – с льготным периодом, на протяжении которого не начисляются проценты. Тогда кредиткой можно будет перекрыть микрозайм, а за льготное время успеть собрать деньги для внесения платежа на карту.
  4. В крайнем случае можно попросить денег у близких людей – родственников, друзей и знакомых. Не исключено, что у кого-то из них есть искомая сумма.

Необходимо стараться любыми способами избежать появления просрочки и растягивания ее на длительное время. Из-за этого не только растет сумма долга, но и безвозвратно портится кредитная история. Впоследствии, если потребуется получить деньги в другом месте, то вероятность одобрения будет сведена к минимуму.

Не стоит скрываться от сотрудников МФО. Лучше сразу обрисовать им существующие обстоятельства. Конечно, такой подход не гарантирует, что они пойдут на уступки. В большинстве случаев МФО не интересуют проблемы клиентов. Но бывают случаи, когда удается прийти к согласию. Возможно, срок оплаты продлят или примут какие-либо иные смягчающие меры.

Какие меры МФО применяют к должникам, если они не платят микрозаймы

Об одной из штрафных санкций уже было сказано выше. Это пени, которые начисляют сразу же после истечения срока уплаты долга.

Кроме этого, сотрудники МФО обязательно попытаются связаться с должником и узнать о причинах нарушения установленных сроков. Они потребуют предоставить информацию, когда клиент сможет погасить микрозайм. Такие звонки будут поступать постоянно, пока человек не закроет долг. Такими мерами кредиторы стараются ускорить процесс оплаты микрозайма.

Если по прошествии некоторого времени деньги так и не поступают, то в дело вступает коллекторское агентство. Звонки становятся более настойчивыми, и они передают уже не просьбы, а требования погасить задолженность. Еще через 30-60 суток коллекторы пытаются лично встретиться с неплательщиком. Они могут прийти как домой, так и на работу. Некоторые коллекторские фирмы применяют противозаконные методы – прибегают к угрозам, запугиванию, шантажу.

Необходимо знать, что неправомерными являются такие действия, как:

  1. Отказ коллектора называть свои данные – ФИО, должность и наименование фирмы-работодателя. Если происходит личная встреча, то он обязан предоставить документы, на основании которых происходит взыскание долга (договор займа с МФО).
  2. Нельзя звонить и отправлять смс-уведомления должникам ночью – с 22:00 до 06:00.
  3. Коллекторы не вправе вести беседу в грубом тоне. Они обязаны обращаться к заемщику по имени-отчеству. Запрещены угрозы, беспочвенные обвинения, переход на личности.
  4. В процессе взыскания долга нельзя передавать информацию, являющуюся коммерческой тайной, посторонним лицам.
  5. Заемщик не должен передавать деньги коллекторам. Их разрешено переводить только на счет МФО или коллекторского агентства, если долг выкуплен.

Существует такая закономерность – чем мельче и мало известнее компания, тем более жесткие методы она применяет. Крупные МФО берегут собственную репутацию, поэтому предпочитают не использовать противозаконные способы взыскания.

Многие люди сталкиваются с такими неправомерными методами, как:

  1. Настойчивый обзвон близких родственников, друзей и коллег.
  2. Частые визиты коллекторов.
  3. Оскорбительные надписи на заборах, стенах или в подъездах в адрес неплательщика.
  4. Раздача оскорбительных листовок, подрывающих авторитет человека в глазах соседей.
  5. Порча или уничтожение имущества – царапины на автомобиле и входных дверях, поджоги глазков и многое другое.
  6. Жесткий психологический прессинг, в крайних случаях – физическое воздействие.

Нельзя оставлять неправомерные действия коллекторов безнаказанными. Следует записывать разговоры с угрозами и фиксировать факты нарушения норм законодательства. С этими доказательствами можно обратиться в полицию или суд. В судебной практике известны случаи, когда по итогам разбирательства коллекторы еще оставались должны заемщику.

Подают ли МФО в суд за просроченные микрозаймы

Судебное разбирательство – последняя стадия взысканий долгов с недобросовестного плательщика. К этой мере прибегают, когда действия коллекторов не дали никаких результатов.

При оформлении займа клиент всегда подписывает договор, даже если заемщик пользуется услугой онлайн. Данный документ регулируют отношения между сторонами и имеет законную силу. Именно им будет руководствоваться судья при рассмотрении дела. В случае неуплаты закон встает на сторону МФО и обязывает заемщика погасить долг.

В некоторых случаях клиенты МФО сами становятся истцами, о чем было сказано ранее. Такие прецеденты обычно возникают при использовании незаконных методов «выколачивания» денег. Также известны случаи, когда МФО продолжают начислять проценты, даже когда сумма долга в 4 раза превысила первоначальную. В таком случае суд примет сторону должника. Если заемщик докажет свое тяжелое финансовое положения, то возможно уменьшение величины долга или процентной ставки.

По завершению судебного разбирательства дело передают приставам, которые вправе:

  1. Арестовать 50% от заработной платы неплательщика.
  2. Арестовать вклады и банковские счета.
  3. Арестовать имущество, если иные меры к данному лицу не применимы.

Приставы часто идут навстречу должникам. К примеру, позволяют платить небольшими частями.

Возможно ли рефинансирование микрозаймов с просрочками

Программы рефинансирования, которые предлагают банки, нельзя использовать для погашения просроченных микрозаймов. На это есть 2 причины:

  1. Микрозаймы выдают на короткое время, поэтому они не попадают под рефинансирование.
  2. Данные программы применимы только к кредитам без просрочек.

Можно попробовать просто взять другой займ и погасить им задолженность. Но далеко не все МФО выдают деньги гражданам с испорченной кредитной историей.

Где срочно взять займ при открытых просрочках

Сейчас некоторые МФО предоставляют деньги даже людям с испорченной кредитной историей. В интернете можно найти специальные подборки компаний, работающих с данной категорией граждан.

На помощь со стороны банков в таких ситуациях рассчитывать не приходится. Они никогда не связываются с недобросовестными заемщиками.

Еще один вариант – подыскать подходящую программу в МФО. К примеру, это залоговое кредитования. То есть человек получает деньги, предоставив компании свое ликвидное имущество. Также можно обратиться в автоломбард. Такие организации выдают средства под залог транспорта.

Просрочка по микрозайму – это крайне неприятная ситуация, которая может обернуться серьезными проблемами для заемщика. Лучший выход – пролонгировать займ. Но такой способ не всегда осуществим. Поэтому людям приходится прибегать и к другим мерам. Знание собственных прав позволит избежать произвола со стороны коллекторов и сберечь нервы.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector