Почему люди берут кредиты

Зачем берут кредиты?

Люди берут кредиты и таких людей становится все больше. Давайте разберемся почему

1. «Красивая жизнь»

В нее сразу попадаешь, купив на кредит предметы роскоши и богатства. Например, дорогущий автомобиль. Легкое решение сделать жизнь лучше., престижнее, не прикладывая никаких усилий( ни знаний, ни физ. труда). Большинству людей хочется всего и сразу. Стандартный набор дорогостоящих красивых вещей. Дорогие часы, дорогие машины, дорогие продукты и одежда, все это нужно в основном тем людям, которые хотят казаться богатыми. Восхищение со стороны окружающих — для них самое главное. Все для понта, все на показ. Берется ненужная вещь, но модная и крутая. Иллюзии роскошной жизни.

Но не всегда высокая цена определяет высокое качество вещи.

Иной раз приходится переплачивать просто за этикетку. И есть ли смысл брать кредит, чтобы рассчитываться за этот «воздух», понт ?

Конечно, настоящие качественные вещи не стоят дешево. За качество платить можно и нужно, и кредит ради этого брать стоит, но это должна быть действительно стоящая и нужная вам вещь. Если на такую вещь сразу нет денег и инфляция очень шустро работает, а хочется, наверное кредит -« палочка-выручалочка».

2. Острая потребность в деньгах

Иногда наличие денег – это вопрос жизни и смерти.

Бывают разные ситуации, когда деньги нужны срочно. Это проблемы со здоровьем, внезапная травма, какая-то критическая ситуация. Кредит возможно получить практически любому человеку, в любое время. Это бывает возможным даже тогда, когда у него нет работы и положительной кредитной истории. Лишь бы паспорт был. Проценты по кредиту всегда разные. Но в тяжелой ситуации неважно под какие проценты одолжат деньги.. Для экстренного лечения, операции и решения внезапной острой проблемы берут деньги под любые проценты. Чтобы спасти жизнь или выйти из критической ситуации порой человек согласен на все.. Да, лечиться всегда очень дорого. Но ради собственного здоровья и жизни ничего не жалко. Кредит даже под самый высокий процент – это не самая высокая цена за жизнь и здоровье. Жизнь бесценна. Просто глупо экономить, если речь идет о спасении жизни своей или близких людей.

3. Кредит на приобретение недвижимости

Свое жилье – это возможность жить полноценной самостоятельной жизнью. Но возможность приобрести его есть не у всех. Ипотечный кредит считается спорным по своей необходимости и выгодности кредитом. Некоторые предпочитают снимать жилье, чтобы не быть в кабале у банка. Но быть совсем независимыми от общества и государства никогда не получится. Наверное, лучше зависеть от банка, чем жить в стесненных условиях, в коммуналке или с наркоманами и пьяницами. Ведь это целая куча проблем. Лучше уж жить в нормальных условиях и зависеть от банка, чем от настроения сожителей. Выгоднее рассчитываться за собственную квартиру, чем за съемную. Это позволяет избежать неожиданных сюрпризов в виде повышения аренды, внезапного расторжения договора и выселения из квартиры в 24 час.

Бывает , что снимать жилье дешевле, чем рассчитываться за ипотеку. Но если свою квартиру, взятую в ипотеку сдавать, можно с помощью заработанных таким образом денег, рассчитаться с банком. У ипотеки есть и минусы и плюсы. Конечно, ради улучшения своих жтлищных условий, брать кредит в банке на покупку жиль стоит.

4. Кредит на открытие бизнеса

Для открытия или развития бизнеса всегда требуется стартовый капитал. Если его нет можно обратиться в банк. Свой бизнес хорошее, но очень рискованное дело. Поэтому прежде всего нужно все хорошенько просчитать и продумать. Иначе можно остаться и без бизнеса, и с большими долгами. Нужно сказать, что даже негативный опыт человеку будет полезен, приобретается опыт.

Человек на собственных ошибках будет знать, что можно, а чего нельзя делать, создавая тот или иной бизнес. И в будущем все равно получится организовать свое дело и заработать приличные деньги. Не бойтесь жить активной жизнью и банковский кредит в этом вам поможет

5. Кредит на образование

Вложении денег в здоровье и образование – это самый лучший вид инвестиций. Кредит на обучение обязательно отобьется . Хорошее образование никогда не помешает. Оно поможет успешно решать различные задачи, занять в обществе наиболее привилегированное положение. Учиться есть ради чего. Прекрасно потратить деньги на улучшение самого себя.

Не везде и не всему бывает возможность научиться бесплатно. Полезные знания часто нужно покупать.

Профессии, востребованные сегодня, завтра могут стать никому ненужными. Никто за бесплатно не станет делиться ценными знаниями и учить вас ими пользоваться. Кредит на качественное образование – очень хорошая вещь.

Деньги в наше время, способны решить практически любые проблемы. Они могут удовлетворить почти любые наши желания. Но денег всегда мало, их всегда не хватает. Поэтому приходится брать кредиты, влезать в долги. Взять кредит и сделать с его помощью свою жизнь лучше, интереснее, красивее, достойнее — это безусловно правильно. Чтобы жизнь с кредитом не ухудшилась, надо хорошо подумать о последствиях своего поступка. Для чего вы его берете и кам им воспользоваться? Просчитать все возможности его своевременного гашения.

Хорошее образование, нормальная работа, еще лучше свой бизнес, приличное жилье — гораздо важнее и главнее навороченного телефона и престижного авто. Про здоровье вообще можно не говорить. Это самое наиглавнейшее. Без здоровья ничего не мило. Это самое главное на что нужно тратить деньги, вот для чего следует брать кредит. Брать кредит нужно с умом!

На Айфон и до зарплаты: почему люди берут столько потребительских кредитов

Кредитные истории читателей Т—Ж

Почти у 40% жителей России есть хотя бы один кредит.

Общая сумма долгов выросла почти до 15 триллионов к началу этого года, а потребительские кредиты давно беспокоят Минфин и Центробанк. Мы попросили читателей Т—Ж рассказать о своем кредитном опыте и попытались понять, в каких случаях они шли в банк за деньгами или в магазин за рассрочкой и не жалеют ли об этом.

Когда не можешь позволить себе крупные покупки

Брал потребительские кредиты на покупку бытовой техники, телефонов, на шубу жене, на ремонт, на стройку дома, два раза на автомобиль и даже на зимнюю резину. Еще были кредитные карты, но их я быстро закрыл из-за баснословных процентов.

Платить по кредитам всегда тяжело, приходится экономить на личных потребностях, изредка на еде и самом необходимом. Но кредит для меня — это единственный способ делать крупные покупки, так как копить не получается совсем.

Чтобы не остаться с пустыми карманами

За последние 15 лет я брал около 10 кредитов: сначала фотоаппарат за 12 000 Р , потом еще один большой за 50 000 Р , после 40 000 Р на планшет в подарок жене, на следующий день рождения — Айфон за 55 000 Р , еще один планшет за 46 000 Р в рассрочку, Айфон SE за 24 000 Р — тоже в рассрочку, 120 000 Р наличными, чтобы купить мебель.

Чаще всего это были хорошо просчитанные поступки. Например, даже когда у меня была полная сумма на покупку техники, я задумывался о рассрочке или кредите, чтобы не остаться с пустым карманом.

По глупости

Разбил телефон. Выбрал новый за 17 тысяч. Накоплений не было, поэтому пришлось брать кредит. Оформил заявку прямо в магазине, отозвался только один банк. При первоначальном взносе в 6 тысяч рублей нужно было оплатить еще около 21 000 Р с копейками за два года. Когда пришел домой, понял, что сотворил феерическую глупость — переплата огромная.

Ежемесячный платеж был маленьким, поэтому я вносил суммы больше. Погасил задолженность в срок, переплату сократил на 3 тысячи. И пока зарекся брать кредиты: решил, что буду только копить.

Если не хватает силы воли, чтобы накопить

Брал два кредита: первый на дистанционные курсы программирования, второй — на цифровое пианино. Один уже погашен, другой выплачиваю. Накопить на такие приобретения не хватает силы воли.

Каждый раз тщательно обдумывал необходимость оформить кредит, по каждому консультировался со специалистами разных банков и рассматривал разные кредитные предложения. Оформлял так, чтобы серьезных изменений в образе жизни не произошло.

В итоге благодаря обучению получил интересные предложения от руководства, а пианино стало источником дополнительного заработка.

Читать еще:  На чем можно экономить деньги

Чтобы пользоваться вещью здесь и сейчас

Учусь в университете на бюджете, получаю социальную стипендию 9500 Р и неофициально работаю в колцентре. Беру кредит либо когда нет времени копить, либо когда желание пользоваться покупкой здесь и сейчас перевешивает неудобство в виде переплаты.

Например, в интернет-магазине одежды внезапно и всего на 3 дня повысилась студенческая скидка, а до стипендии оставалось дней восемь. Взял 6000 Р на 10 дней. Или когда в один месяц намечалась серия праздников — 8 Марта и дни рождения мамы, девушки и лучшего друга, — я решил на сами праздники тратиться из своих кровных, а на то, чтобы дожить до стипендии, занял 3000 Р .

В силу возраста и отсутствия весомого трудового стажа каждый раз приходилось занимать в одной известной МФО. У микрокредитных контор такая репутация, что я боялся допускать просрочки. Поэтому не брал заем, если не знал, как буду платить, а сумма никогда не превышала 10 тысяч. Один раз я немного не рассчитал и пришлось две недели жить на 100—150 рублей в день, хотя только поездка на пары туда-обратно стоит минимум 75 Р .

Сейчас я отошел от МФО с их конскими процентами в пользу кредитной карты с грейс-периодом. Оговорка для меня одна: не повышать кредитный лимит выше размера стипендии. Тогда платить совершенно не напряжно. Но кредитов на сумму больше 80—100 тысяч брать принципиально не хочу: долго жить с ощущением висящего долга мне не нравится.

Когда остаешься без ноутбука для работы

За всю жизнь взял только один кредит — 60 тысяч рублей на покупку Макбука, так как только что купленный Мак был уничтожен вином, а остаться без работы я не мог. Расплатился легко — закрыл за месяц.

Чтобы не просить деньги у родителей

Самый первый кредит я взял в 19 лет на электрогриль. Он стоил всего 20 000 Р , но брать деньги у родителей не хотелось. Решился на рассрочку. А дальше понеслось: взял Макбук, так как это основной рабочий инструмент, мышь от «Эпл» за 7000 — просто для улучшения кредитной истории. Потом захотелось Айпад — через полгода продал другу, который отдал мне разницу и выплачивает за меня кредит.

Копить не умею, так что решил, что взять компьютер за 200 тысяч в рассрочку на 24 месяца будет хорошей идеей при наличии стабильного заработка. А там и Айфон взял в кредит, хотя мог и сразу оплатить, но психологически это сложно.

Чтобы повысить уровень жизни

Брала в рассрочку ноутбук — 65 000 Р , фотоаппарат — 130 000 Р , еще один фотоаппарат — 125 000 Р , телефон — 60 000 Р , кредиты на кухню и на машину — 230 000 и 450 000 Р . И три кредитных карты: 15 тысяч, 80 тысяч и 200 тысяч. По ним я ни разу не платила проценты, пользуюсь только льготным периодом.

Рассрочка — это классная возможность взять вещь со скидкой. Можно закрыть долг при первом же платеже, немного сэкономив. Кредитные карты помогают получать какие-то вещи без переплат, но немного раньше. Кредиты помогли мне повысить планку качества жизни. Не потому, что появились вещи, взятые в долг, а потому, что я начала мыслить немного другими цифрами.

Пять причин взять кредит

Все финансовые консультанты кричит о том, что кредит это очень вредно и надо держаться от них в стороне.

Ужас кредитной петли заключается в том, что человек добровольно впускает в свою жизнь довольно-таки беспардонное учреждение – банк. И подчиняет себя в той или иной степени правилам этого банка.

Но уровень закредитованности нашего населения растёт из года в год! Так, за 2018 год объём выданных кредитов населению вырос на 46%! Какая польза людям от кредитов, раз они так активно их берут?

Причина 1. Неуёмная жадность

Довольно часто, если не всегда, человек, едва почувствовав стабильность в доходах, влезает в кредиты. Он ощутил, что уже «может себе позволить наконец-то всё, чего душа желает». Чаще всего в такую кабалу попадают молодые специалисты, которые дотерпелись таки до диплома, приёма на работу и зарплаты.

На днях в салоне сотовой связи наблюдала такую картину. Молодой человек (21 год) покупал своей подруге самый дорогой айфон в кредит. Из его беседы с продавцом я поняла, что это уже третий кредит! Юноша не думает, что платить за эту роскошь придётся три года, выкладывать проценты из кровно нажитых. За эти годы и айфон устареет, и девушка будет, возможно, больше не его. А ему тянуть эту лямку, подобно бурлаку. Вот так культура потребления взяла в кабалу молодое поколение! Мне боль, но, видимо, у каждого свой путь.

Иногда – редко, но бывает – такое состояние приходит только когда человек выходит на пенсию. У меня на удивление много знакомых пенсионеров, взявших свои первые в жизни кредиты под сумасшедший процент. На косметолога. На айфон. Одним словом, основные клиенты для потребительских кредитов – люди, которые хотят жить с тем размахом, который не могу себе позволить. Разумеется, это очень дорого!

Ещё одна категория заёмщиков – это те люди, у которых эмоции сильнее, чем разум . Они совершают импульсивную покупку в кредит, о которой жалеют. Иногда, очухавшись, они возвращают покупку и гасят кредит – разумеется, заплатив при этом неустойки всем, кому только можно.

Ещё пример.

Одна моя знакомая, едва окончив институт и устроившись младшим бухгалтером, купила шубу в кредит на сумму, равную её полугодовой зарплате. В то время на такую сумму можно было купить недорогой автомобиль. Девушка очень хотела привлечь состоятельного кавалера. Выгуливала эту шубу в маршрутке на работу. Платила за неё три года. Ни один кавалер не привлёкся.

Причина 2. Слишком большая покупка.

Пожалуй, единственная веская причина взять кредит. Хотя и тут стоит десять раз подумать, нужно ли влезать в многолетнюю кабалу ради ценного приобретения?

Займ берётся на предмет нужный, но в силу дороговизны недоступный. Обычно банк берёт в качестве обеспечения такого кредита сам предмет покупки. И прямо либо косвенно обязует заёмщика страховать себя и предмет залога. Такие кредиты обычно дешевле потребительских по размеру процентных ставок. Но дороже – по общей сумме уплаченных процентов.

К их числу относятся автокредиты и ипотека. В некоторых случаях они могут быть даже выгодными для покупателя. Например, если в ипотеку было приобретено строящееся жильё, и оно так выросло в цене за время строительства, что рост покрыл проценты. Либо если автомобиль покупался ради заработка.

Причина 3. Великая цель

Такие кредиты сродни потребительским, с той лишь разницей, что берутся они более осознанно. И процентная ставка по таким целевым кредитам, как правило, ниже, чем для потребительских. Сюда относятся кредиты на рефинансирование, образование, ремонт и т.д.

Полезным из этого списка может быть разве что кредит на рефинансирование других кредитов. В силу того, что кредиты подешевели, ставку можно получить чуть ниже, чем по взятым ранее кредитам. А срок – чуть длиннее. За счёт этого ежемесячный платёж становится меньше и дышится легче. Но лучше, конечно, не иметь кредитов, чем их рефинансировать.

Причина 4. Желание заработать

Обожаю эту категорию! Голубая мечта многих начинающих инвесторов – взять деньги в долг, выгодно вложить и покрыть из прибыли и кредит, и проценты. Взять деньги из воздуха. На этой мечте зарабатывают многие мошенники.

Как раз сейчас время от времени читаю канал, где публикуют в целом добротные материалы на экономические темы. А между материалами нет-нет, да и промелькнёт реклама «возьми деньги в кредит и вложи в наш продукт под высокий процент! Мы очень умные и точно знаем, как заработать». Больше про ловушки начинающих инвесторов можно почитать тут.

Денег на инвестиции у нашего населения почти нет. Поэтому разношёрстные гуру предлагают людям заработать на кредитных средствах, вложив их под бОльший процент, чем ставка по кредиту. Этот способ есть, и он работает, о нём я расскажу в другом материале. Но он очень, очень рискованный, и пользоваться им без потерь могут только профессионалы!

Читать еще:  Что такое cvv2 на карте

Причина 5. Нужда

Тут человека можно только пожалеть. Возникла патовая ситуация, когда денег нет, резервов нет, а выживать как-то надо. Например, понадобилось лечение кому-то из близких. Либо потеря работы оставила человека без денег даже на еду, и приходится выкручиваться, пока идёт поиск нового места. Единственным «противоядием» тут может быть – создавать заранее резервы. Хотя под всё, конечно, соломку не подстелишь.

В каком порядке гасить

Ох, как же это больно, гасить кредиты! Брал чужие и на время, а отдаёшь свои и навсегда. К вещи, которую купил в долг, быстро привыкаешь. А к необходимости каждый месяц за неё расплачиваться привыкнуть невозможно. В общем, чем раньше из кредитной зависимости выйдешь, тем лучше!

Как и большинство финансовых консультантов, я рекомендую гасить первыми самые «дорогие» кредиты. В этом поможет личный финансовый план !

  • Потребительские! Всё, что без обеспечения, включая кредиты на рефинансирование.
  • Автокредиты. Стимулом их погашения может быть то, что за неуплату у вас заберут машину.
  • Ипотека. Тяжко осознавать, что квартира, в которой ты живёшь, — не твоя. Она принадлежит банку. Вожделенная отметка на свидетельстве о праве собственности о том, что обременение снято – может стать прекрасным стимулом гасить раньше!

Есть такая восточная мудрость, с которой я согласна: тушить пожар и гасить долги надо немедленно. Если у человека есть кредиты, ему категорически не рекомендуется становиться инвестором. Лучшая для него инвестиция будет – погасить кредиты досрочно.

Другие статьи и видео по теме:

Понравилась статья? Ставь лайк и делись в друзьями!

Подписывайся на канал, будет много интересного!

Ещё много интересных статей тут:

Если у Вас есть любые вопросы по темам личных финансов и инвестиций, можем обсудить их лично! Первая 30-минутная консультация — бесплатно! ЗАПИСЬ

В долгах как в шелках. Почему люди берут многочисленные кредиты

Кредит на отпуск, машину, квартиру, телефон — сегодня деньги можно взять абсолютно для любой покупки. Многих эта возможность так увлекает, что, начав с кредита на какую-нибудь мелочь, они заканчивают тем, что берут новые займы, чтобы расплатиться со старыми, и так по кругу. Как выбраться из постоянной долговой ямы, АиФ.ru рассказывает психолог Анна Хныкина.

Портрет кредитозависимого

Некоторые считают, что женщины более кредитозависимы, чем мужчины, я бы не стала делать такой гендерный срез, поскольку подобные проблемы могут возникнуть у людей любого возраста и пола. Но у них все же есть общие черты.

По большому счету, нет разницы между алкоголиком, наркоманом и кредитозависмым, поскольку любая зависимость в первую очередь носит психологический характер. У таких людей есть серьезные проблемы с восприятием реальности. Им необходимо постоянно получать иллюзию, что реальность вокруг иная, неважно каким образом: с помощью алкоголя, денег или чего-то еще. Они не видят проблем, которые их окружают, и хотят больше, чем могут себе позволить.

Все зависимые, в том числе и люди, склонные занимать деньги, живут с установкой, что им должны помогать. Они не рассчитывают на свои силы. Схема «заработать — потратить» им чужда, ведь проще взять в долг, чтобы потратить. Отличительная черта этих людей — несамостоятельность. Кредиты помогают им снять тревогу по поводу собственной бедности.

У кого есть «иммунитет» от кредитозависимости

Далеко не каждый может стать кредитозависимым. Есть много людей с хорошим чувством ответственности, для которых попасть в долговую яму — смерти подобно и очень стыдно. Они ни при каких обстоятельствах не будут просить у кого-то денег в займы. Для них долг — потеря свободы. Такие люди готовы сами платить по своим счетам и делают это вовремя. Здесь мы имеем дело с адекватным восприятием реальности.

Признаки кредитозависимости

У вас может быть сколько угодно кредитов. Но если ежемесячные выплаты по ним не превышают половины заработка, т.е. вы исправно платите по всем своим долгам и при этом у вас остается 50% прибыли, которая является вашим реальным прожиточным минимумом, то можно не переживать (особенно если ваши кредиты связаны с недвижимостью, т.е. вы выплачиваете себе впрок). Другой вопрос, что этот самый прожиточный минимум — индивидуальная история, ведь кому-то достаточно 10000 рублей, а кому-то и 100000 мало. Тревогу нужно бить, когда больше половины ваших денег съедают долги, ваши кредитные приобретения — одежда или отпуск, а оставшихся от выплат денег вам не хватает на достойную жизнь.

Еще один красноречивый признак: когда вы берете кредит, у вас появляется чувство эйфории и облегчения, как будто вы «решаете свою проблему» (по крайней мере, на сегодняшний день). Хотя, по идее, должно появляться отягощающее чувство, ведь вы теперь кому-то должны и, по сути, не свободны.

Четвертый — вы элементарно не умеете планировать свои финансы. И в конце месяца с удивлением обнаруживаете, что заработали 30000, а должны в 2-3 раза больше.

В целом, сама тенденция брать в долг не очень хорошая, даже, если пока вы все честно отдаете. Она говорит о том, что вы не справляетесь со своей финансовой ситуацией сегодня, а значит, надо что-то делать для ее улучшения.

Как вести себя с кредитозависимыми

Первое и главное правило, которое нужно запомнить — не давайте таким людям деньги в долг.

Вообще помогать зависимому это тоже самое, что поддерживать его зависимость. Помните, есть такое выражение у Ницше: «Падающего толкни». Ограничьте зависимого человека в своей поддержке. Чем быстрее он осознает масштабы проблемы, тем быстрее начнет выбираться. Но если вы будете помогать ему поддерживать иллюзию, что ничего ужасного не происходит, все нормально и он может на вас рассчитывать — это не что иное, как медвежья услуга с вашей стороны. Лучшая поддержка — это помощь в осознании беды и в том, что он сам способен на очень многое. Как вариант вы можете помочь должнику придумать, как заработать. Если все же решитесь кроме моральной поддержки оказать и финансовую, настройтесь сразу на то, что этих денег вы не увидите, а если их вам даже и вернут, вскоре попросят снова.

Как выбраться из долговой ямы

Первое и самое сложное, что нужно сделать: как можно скорее осознать, что дальше будет еще хуже! Садитесь за стол с ручкой и листом бумаги и начинайте записывать все свои траты и доходы. Сумму, которая остается на жизнь (хорошо, если таковая все же есть) нужно очень тщательно распределить и не тратить больше дозволенного, пока вы все не отдадите. Живите на макаронах, на хлебе и воде, ищите подработку. Важно отдавать себе отчет, что в сложившейся ситуации вы оказались по одной простой причине: вы хотите зарабатывать больше, но не можете. Не грех хотеть жить лучше, однако ничего для этого не делать, будучи здоровым человеком, как минимум странно.

Второй шаг — идите в банк. Необходимо честно сказать, что вы не в состоянии платить по своим многочисленным кредитам. Как правило, банк всегда предложит адекватное решение проблемы, например, реструктуризацию долга.

К сожалению, сама по себе проблема зависимости очень страшная. Зависимые люди — это такие невыросшие дети. Тех, кто реально может справиться с этой проблемой, катастрофически мало. В терапии зависимых успех исчисляется, к сожалению, всего 2%! Оставшиеся 98% — это всегда страшная история. Очень часто можно видеть, как человек катится в пропасть, а над ним в этот момент «танцует» вся семья и помогает ему выжить. Но это, как правило, ни к чему не приводит. Увы, справиться с зависимостью — значит пройти болезненный, трудный путь, и не каждый на это способен. Если бы было по-другому, кредитные организации в нашей стране не росли, как грибы после дождя. И все же если вы доведете эту историю до конца, сумеете сохранить лицо и достойно из нее выбраться, то будете в очень большом плюсе.

Договор на авось

На уровне подсознания

Согласно мониторингу Института социального анализа и прогнозирования (ИНСАП) РАНХиГС, данные которого на прошедшем в Ярославле семинаре для журналистов из регионов ЦФО привела профессор кафедры экономической и социальной географии МГУ Наталья Зубаревич, в целом по РФ объемы крупных потребительских кредитов наличными (больше ста тысяч рублей и сроком более двух лет) в третьем квартале 2018 года выросли на 60 процентов. То есть в это время было выдано 3,2 миллиона кредитов на 1,1 триллиона рублей против 2,2 миллиона на 683,9 миллиарда рублей годом раньше.

Читать еще:  Что грозит за неуплату кредитов

— У людей нет денег, и они пошли за кредитами, — поясняет известный специалист в области социально-экономического развития регионов. — Сначала медленно, робко, потому что после кризиса страшновато, а потом положились на великий русский авось да небось. Была не была, деньги дают — надо брать, потом разберемся, как будем отдавать. Это плохая история, потому что люди действуют неадекватно, нерационально.

По мнению эксперта, «процесс пошел обвалом» еще и потому, что у банков сейчас нет возможности много зарабатывать на кредитовании реального сектора экономики, и они наращивают объемы кредитования населения: «Заработать-то хочется!»

При этом специалисты по защите прав потребителей отмечают, что немалая часть кредитов оформляется, что называется, на уровне подсознания, потому что эту услугу предлагают, точнее — навязывают, сегодня не только в банках и торговых центрах, но и в фитнес-клубах, туристических компаниях, медицинских центрах.

— Один раз я пошла в такой медцентр, откуда звонили и присылали СМС. Мне интересно было посмотреть на ситуацию изнутри — я же защищаю потребителя, — рассказывает член правления Международной конфедерации обществ потребителей Диана Сорк. — Встретившая меня девушка сразу спросила, взяла ли я паспорт. А потом стали раскручивать: меня начали убеждать, что если я не воспользуюсь услугами центра, то завтра все — на кладбище. Объявили, что комплекс процедур для моего спасения стоит 250 тысяч рублей, но, поскольку я попала в группу риска и живу на территории региона, где есть программа поддержки, мне все это обойдется в 120 тысяч. Соглашаюсь на условия, и выясняется, что в медцентре сидят представители трех финансовых организаций и оформляют все это как кредит. Мне были предложены два кредита: 88 тысяч рублей на некие косметические процедуры и 44 тысячи на посещение диетолога. Понятно, что я развернулась и ушла.

Но дело в том, объясняет Диана Сорк, что многим людям, особенно немолодым, в такой ситуации бывает очень трудно сказать «нет».

— К ним хорошо отнеслись, предложили чай-кофе, потратили на них много времени, а они вдруг встанут и уйдут? И они подписывают. А на следующий день человек приходит и рассказывает, что не понимает, каким образом за 60 тысяч рублей купил одеяло. И главное — зачем. И что теперь делать? Только одно: тут же расторгать договор на оказание услуг с оплатой дней пользования кредитом, — резюмирует эксперт.

Думали — рассрочка…

По словам ведущего специалиста-эксперта отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Ярославской области Олеси Лейбинской, в управление ежегодно поступает множество жалоб на организации, оказывающие финансовые услуги. И хотя с 2015 года число обращений постоянно снижается, ситуацию на рынке таких услуг благополучной назвать сложно. Например, в 2018 году в ярославский Роспотребнадзор обратились 139 человек.

Претензии у людей были разные, но основных оказалось несколько. Так, клиенты банков часто жалуются на то, что финансовые организации не предоставляют исчерпывающие сведения о кредите. В частности, не информируют о полной сумме выплаты и графике ее погашения, из-за чего люди подписывают бумаги, по сути, пребывая в состоянии заблуждения. Кроме того, банковские сотрудники при заключении кредитного договора часто навязывают дополнительные услуги, прежде всего — связанные со страхованием.

Довольно частая уловка — подмена кредитных договоров договорами на использование кредитных карт с платой за их обслуживание и остальными допуслугами. Распространенная практика и включение в договоры о предоставлении кредита условий, ограничивающих право потребителя на обращение в суд. То есть вместо положенных по закону вариантов (по месту жительства или по месту нахождения организации, ее филиала или представительства) в договоре прописывают, что обращаться в суд можно только по месту регистрации головного офиса. А поскольку таковые обычно находятся в Москве, добиться справедливости для жителей других регионов часто становится невозможно.

Вот только все эти нюансы всплывают обычно позже — когда кредит уже иногда потрачен. Хотя, обладай человек минимальными финансовыми и юридическими знаниями, всего этого можно было бы избежать еще на этапе подготовки документов.

— К сожалению, нередко потребитель не знает абсолютно ничего о том, какой договор заключает, зачем заключает и какие могут быть у этого последствия, — говорит Олеся Лейбинская. — Кроме того, как ни странно, потребители часто абсолютно не заинтересованы в ознакомлении с условиями кредитного договора, а о том, что его заключили, они узнают, когда приходят к нам. Люди приносят документы, я их смотрю и объясняю, что у них на руках кредитный договор. А потребители думали, что это беспроцентная рассрочка…

Страховка — не всегда плохо

Было бы странно, если бы доверчивостью и плохой финансовой подкованностью значительной части населения не пользовались кредиторы. Например, договоры личного страхования, по словам представителя Роспотребнадзора, при заключении кредитного договора сейчас пытаются оформлять абсолютно все кредитные организации, действующие на территории региона. То есть страховая премия включается в сумму кредита, на нее начисляются проценты, и получается, что потребитель сам оплачивает риски банка. При этом мало кто знает, что в течение двух недель после подписания договора страхования (это так называемый «период охлаждения») можно со спокойной душой прийти и безо всяких последствий его расторгнуть.

Вот только не все представители организаций по защите прав потребителей советуют это делать. Точнее, не всегда.

— В декабре ко мне обратилась женщина: муж упал, разбил голову, лежит в коме. А у них кредитный договор на 15 миллионов. Когда осенью у пары начались проблемы, они не заплатили взнос по страховому договору. В итоге муж умер, и женщина осталась с 15-миллионным долгом без возможности воспользоваться страховкой, — привела пример Диана Сорк. — Это очень большая проблема — восприятие страховки как чего-то навязанного. Между тем это самостоятельный договор. Да, всегда нужно просчитывать, стоит его включать в тело кредита или нет. Возможно, дешевле оформить кредитный договор без страховки, а потом застраховать кредит где-нибудь отдельно. Но надо понимать, что договор страхования — это не всегда плохо.

Особенно если учесть, что, по данным ИНСАП РАНХиГС, за три квартала 2018 года задолженность россиян по кредитам достигла 34,3 процента от их доходов. То есть каждый третий рубль взят в кредит. И хотя просроченная задолженность из-за большого объема «свежих» займов относительно невелика (в среднем 5,7 процента по стране), совершенно очевидно, что она будет расти. А за ней — и число банкротств.

По данным исследования Объединенного кредитного бюро и проекта «Федресурс», в прошлом году должники стали в полтора раза чаще пользоваться процедурой банкротства, а число граждан и ИП, в отношении которых начата процедура банкротства в 2018 году, выросло на 47 процентов. Так, на 21 января нынешнего года доля потенциальных банкротов среди заемщиков Рязанской области составляла 1,4 процента, Владимирской, Ярославской и Ивановской — 1,3, Тульской — 1,2, Смоленской — 1,1, Белгородской — один и меньше всего в Костромской области — 0,9 процента.

Со слов Дианы Сорк, сейчас рассматривается вопрос о введении упрощенной процедуры банкротства, чтобы ею могли воспользоваться люди, которые берут взаймы до зарплаты. Сейчас человеку с долгом 70-100 тысяч банкротиться экономически невыгодно, поскольку сама процедура обходится дороже, чем кредит.

Наталья Зубаревич, профессор кафедры экономической и социальной географии России геофака МГУ:

— Ипотека остается самым спокойным сегментом кредитования, поскольку люди в этом случае обычно ответственно принимают решения и хорошо знают, какие будут последствия, если кредит не выплачивать. А вот микрокредитование… Это Бальзак, Франция девятнадцатого века, ростовщичество в чистом виде. Но говорить, что такой формы быть не должно, неправильно, потому что есть масса людей, которым элементарно не хватает денег до зарплаты. Но именно у них с финансовым поведением, как правило, не просто никак — у них с ним отрицательно. Поэтому этот сегмент, конечно, надо было ограничивать. И ЦБ в 2018 году наконец ограничил микрокредитным организациям потолок ставок и «порубил» полулегальные структуры.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector