Мсб что это

Отличия кредита МСБ и корпоративного кредита

При корпоративном кредитовании юридических лиц, банки разделяют заемщиков на две категории — малый и средний бизнес (МСБ) и крупный бизнес или корпоративный бизнес. В разных банках критерии разделения клиентов на МСБ и крупный бизнес могут отличаться, но как минимум два критерия, как правило, совпадают у всех банков — это численность персонала компании — заемщика и годовая выручка заемщика.

В соответствии с федеральным законодательством, к малому бизнесу относятся компании с численностью персонала до 100 человек, к среднему бизнесу – от 100 до 250 человек.

В Постановлении Правительства РФ №556 от 22 июля 2008 года определены следующие показатели выручки и количества персонала:

Годовая выручка предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

Численность персонала предприятий МАЛОГО БИЗНЕСА

До 100 сотрудников

Годовая выручка предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Численность персонала предприятий СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

Кроме того, могут быть и другие параметры заемщика, по которым банк относит клиента к МСБ или крупному бизнесу — стоимость активов, срок работы заемщика на рынке и так далее.
Разделение клиентов позволяет банкам по разному подходить к процессу предоставления кредитных продуктов заемщикам. По клиентам МСБ банк быстрее принимает решения, чем по крупному бизнеса, это связанно с тем, что подходы к оценке финансового состояния клиентов МСБ, как правило, более стандартизированы, запрашиваемой документации и информации меньше, анализ клиента у банка занимает меньше времени, требования к залоговому обеспечению ниже чем для корпоративном бизнеса. Вообще весь процесс кредитования МСБ занимает меньше времени и как правило, поставлен на поток. Однако процентная ставка по кредитам МСБ выше, срок кредитования и сумма кредитных средств меньше за счет более высоких рисков для банка.
Соответственно, на анализ клиентов крупного бизнеса, у банка уходит больше времени, но зато возможен индивидуальный подход к клиенту, отклонения от стандартных процедур. Процентная ставка значительно ниже МСБ, а срок и лимит кредитования больше.
Кроме того, для МСБ банки предлагают специальные кредитные продукты — беззалоговое кредитование, кредиты на развитие бизнеса, банковские продукты, предназначенные для целей участия заемщика в аукционах, торгах, тендеров и другие.

Пример корпоративного кредита — банк предоставил заемщику не возобновляемую кредитную линию в сумме 100 млн. рублей сроком на 3 года, с процентной ставкой 12% годовых, под залог недвижимого имущества залоговой стоимостью 80 млн. рублей.

Процедура оформления кредитного продукта

Однако, не смотря на все отличия, сам процесс получения кредита клиентами МСБ и крупного бизнеса в целом схож и состоит из одних и тех же этапов:

  • обращение заемщика в банк;
  • предоставление заемщиком всех необходимых банку для анализа документов;
  • анализ банком документов, определение финансового состояния клиента и стоимости и ликвидности залога;
  • принятие решения о предоставлении кредитного продукта на кредитном комитете;
  • оформление и регистрации кредитной и залоговой документации;
  • выдача кредитного продукта;
  • сопровождение кредитного продукта в течение всего срока кредитования;
  • погашение кредитного продукта заемщиком;

Процедура закрытия корпоративного кредита

Более подробно я хотел бы остановиться на последнем этапе — закрытие кредита и возврат денежных средств в случае непогашения заемщиком кредита.
Если заемщик добросовестно гасил кредит без просрочек, то после уплаты последнего платежа, банк выдает клиенту справку о полном погашении кредитного продукта. В случае, если в обеспечение данного кредитного продукта регистрировался залог в соответствующих государственных органах (Единый государственный реестр прав на недвижимость, Государственный технический надзор и другие), то клиент на основании вышеуказанной справки снимает обременение с заложенного имущества.
Если заемщик не погашает кредит, то банк приступает к процедуре удовлетворения кредитных требований с привлечением предмета залога. Существует 4 варианта реализации залога:

  • добровольная реализация имущества должником;
  • реализация имущества в процессе исполнительного производства;
  • реализация имущества в процессе банкротства;
  • заключение договора об отступном.

Выбор конкретного варианта зависит от готовности заемщика сотрудничать с банком, его финансового состояния, наличия/отсутствия претензий со стороны третьих лиц и других факторов. При этом, наиболее предпочтительной формой продажи имущества для банка является продажа за наличный или безналичный расчет с единовременным платежом. Все остальные формы сделок являются менее выгодными и связаны с дополнительными расходами для банка.

Мсб что это

МСБ России — интересный сегмент с большим потенциалом

В Екатеринбурге прошло очередное заседание российско-итальянской рабочей группы по промышленным округам и сотрудничеству в сфере малого и среднего бизнеса. Его цель — развивать двустороннее сотрудничества, активизировать контакты в области промышленной кооперации, представлять российские и итальянские проекты. Как сегодня взаимодействует итальянский и российский бизнес, рассказал директор департамента малого и среднего бизнеса Банка Интеза Михаил Волков.

— Михаил Юрьевич, вы приняли участие в XXVI заседании рабочей итало-российской группы и как гость, и как спикер на круглом столе. В этом году в Екатеринбург приехало более 50 итальянских компаний и свыше 150 российских. По такому количеству гостей можно судить, что мероприятие востребовано бизнесом. Но, по вашему мнению, насколько оно является эффективным для МСБ?

— Мероприятие востребовано у предпринимателей, это так. Оно является крупнейшим в России и Италии и традиционно собирает на одной площадке международный бизнес. В рамках заседания состоялось два приоритетных тематических круглых стола: строительный бизнес и нефтегазовый сектор. В этих сферах итальянским компаниям есть, что предложить российским коллегам. Кроме того, эти сферы являются приоритетными и для уральского региона. Но отмечу, что взаимный интерес Италии и Урала не ограничивается только промышленной и строительной сферами. Есть много направлений для совместных проектов, начиная от производства продовольствия и заканчивая модой, искусством, дизайном.

То, что заседание рабочей группы прошло в этом году именно в Екатеринбурге — неслучайно. Свердловская область является давним деловым партнером Италии. Круглую дату, 25 лет сотрудничества, отметили чередой крупных мероприятий. Провели итало-российский форум, делегация итальянских компаний участвовала в выставке ИННОПРОМ-2017, где заключила ряд соглашений. Также были реализованы культурные проекты — выставки и кинофестивали. Всё это говорит о большом интересе к подобным встречам как со стороны итальянских коллег, так и со стороны уральского предпринимательства. А если есть интерес, будет и результат. Уже сейчас можно утверждать, что двусторонние встречи способствуют развитию торговли. Об этом говорят цифры. Так, в 2016 году оборот торговли между Средним Уралом и Италией превысил 227 миллионов долларов США. В первом квартале 2017 года он вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 36%. Так что налицо явная положительная динамика.

— Как вы могли бы оценить ситуацию с малым и средним бизнесом в России сейчас?

— Начну с того, что значение малого и среднего бизнеса в разных странах неодинаково. Например, в той же Италии МСБ — «позвоночник» экономики. Предприятия этого сегмента обеспечивают работой практически 80% занятого населения страны. Они производят свыше 61% ВВП Италии. В России ситуация несколько иная — доля МСБ в ВВП не превышает 20%. При этом отмечу, что число предприятий МСБ в России и в Италии практически одинаково — около 4,5 млн. Но наши страны существенно отличаются по размеру территории, численности населения, объёмам природных ресурсов. Все экономические и прочие составляющие в России свидетельствуют о том, что малый бизнес имеет огромный потенциал развития, несмотря на непростую экономическую и политическую ситуацию в стране и мире. Сейчас это становится очевидным как для государства, так и для кредитных организаций, которые предлагают компаниям новые эффективные кредитные продукты, в том числе и наш банк.

Если говорить про ситуацию на рынке МСБ в России, то предпринимательство в этом сегменте экономики постепенно начинает развиваться. Активизировались компании, которые смогли выиграть в ситуации с санкциями. К ним можно отнести предприятия из сферы сельского хозяйства, переработки сельхозпродукции. Они относительно неплохо себя чувствуют в связи с уходом с рынка иностранных конкурентов. Активно себя ведут предприятия общепита: все больше открывается мини-кофеен, пекарен, бургерных и т.п.

Бизнес постепенно адаптируется к происходящему. Даже из непростой ситуации можно извлечь выгоду и найти положительные стороны. Именно в кризисные времена создавались компании, которые из небольших превращались в мировые бренды. Например, Adidas и Puma в Германии в 1920 году, Lego в Дании в разгар кризиса в 1932 году, сеть Starbucks, бурный рост которой зафиксирован именно в 1987 году: этот год был отмечен самым масштабным падением индекса Доу-Джонса за историю. Всё это лишний раз доказывает, что предприниматель должен тонко чувствовать рынок, чётко следовать намеченному плану и доверять своей интуиции. Можно сколь угодно скептически относиться к МСБ, считать его нежизнеспособным, но мы придерживаемся иного мнения. Это огромный и интереснейший сегмент с большим потенциалом.

— Как себя сейчас чувствует рынок кредитования МСБ? Какие отрасли наиболее пострадали от экономической ситуации, а какие наоборот получили новый толчок для развития? И каким видится идеальный клиент глазами банкира?

— Кредитование МСБ растёт. Сейчас это отмечают многие эксперты и представители разных банков. Это позитивный тренд. На сегодняшний день среди предпринимателей сохраняется спрос на инвестиционное кредитование на фоне снижения доли краткосрочных кредитов, спрос на лизинг и на специальные формы кредитов для тех или иных сфер бизнеса. Многие руководители понимают, что настало время вкладывать в наращивание производства, нужно увеличивать обороты. Поэтому наблюдается неплохой спрос на инвестиционное кредитование со стороны МСБ, например, предприятий, которые являются субподрядчиками или сервисными компаниями по отношению к крупным металлургическим или горнодобывающим предприятиям.

Читать еще:  Переводы моней грам где получить

Если говорить о том, какое предприятие станет для банка идеальным заёмщиком, то существует ряд четких стандартов, на которые надо обратить внимание директорам и собственникам бизнеса. Перечислю только несколько из них. У клиента должна быть прозрачная структура собственности, руководителю компании необходимо владеть полной информацией о своем бизнесе и хорошо ориентироваться в рынке, быть готовым предоставить всю необходимую информацию. Безусловный плюс — положительная кредитная история и активное использование других услуг банка.

Несмотря на все положительные тенденции в кредитовании МСБ, банки сейчас очень внимательно анализируют каждого клиента. Это относится и к кредитной политике Банка Интеза, которая всегда была взвешенной с точки зрения оценки риска. При этом, если у нас с клиентом есть взаимная заинтересованность, банк готов проявлять максимальную лояльность, детально обсуждать акценты сотрудничества, максимально учитывать пожелания клиента. Мы заинтересованы в качественных клиентах, долгосрочных, гибких и взаимовыгодных партнерских отношениях.

В свою очередь, отношение клиентов к банкам тоже изменилось. Сейчас потенциальные заемщики выбирают банк более осторожно — смотрят рейтинги, сравнивают условия и предпочитают надёжные, устойчивые финансовые институты. Эти критерии на текущий момент являются мощным конкурентным преимуществом на рынке финансовых услуг. Например, консервативная кредитная политика, широкая линейка современных банковских услуг и сервисов, квалифицированные сотрудники, евростандарты помогают нам сохранить привлекательность для своих клиентов.

В целом сектор кредитования малого и среднего бизнеса ожил после затяжной паузы. В сентябре 2017 года по рынку прокатилась волна снижения ставок, постепенно растёт общий объём выданных займов. Итоги первого полугодия позволяют нам смотреть на ситуацию оптимистически. По оценке RAEX (Эксперт РА), общий кредитный портфель МСБ в России вырос впервые с 2014 года, достигнув 4,8 трлн рублей. По данным этого же источника доля просроченной задолженности сократилась до 13,2% (-2 п.п. за период с 01.07.2016 по 01.07.2017). Эти показатели говорят о снижении дефолтности сегмента МСБ.

Если говорить о выигравших от кризиса предприятиях, то можно отметить несколько отраслей, в экономике которых сейчас наблюдается рост. На волне импортозамещения уверенно чувствуют себя сельскохозяйственная отрасль. А пищевая промышленность — это вообще растущий с 2016 года рынок в России. К примеру, уровень замещения импортной продукции на отечественную, и сокращение количества товаров привели к высоким показателям предприятий, которые занимаются производством сыров. Согласно данным Федеральной службы государственной статистики, с начала 2016 года производство данного вида молочной продукции выросло практически на 20%. Неудивительно, почему многие предприятия МСБ активно развивают эту сферу бизнеса.

Ещё один сегмент, где развитие не прекращалось, — IT-отрасль. Этот рынок также можно считать растущим. Стали более востребованы услуги по поддержанию красоты и здоровья, форматы индустрии развлечений и социализации людей: фитнес, салоны красоты, медицинские центры, обучение языкам, квесты и т.д. Мы наблюдаем динамику и в развитии внутреннего туризма, как следствие: развитие гостиничного и экскурсионного бизнеса.

С 2016 года можно наблюдать рост отрасли, которая максимально пострадала в период кризиса, — это машиностроение. Многие компании, находящиеся в конкуренции с импортом, в том числе и машиностроительные, зависят от зарубежных материалов, комплектующих и оборудования. В этом смысле укрепление рубля сработало в плюс, поскольку произошло удешевление валютных издержек промышленности. Но в основе процесса всё же лежит естественная адаптация производителей к новым условиям, которую сейчас можно наблюдать не только в машиностроении, но и ряде других отраслей. Потенциал роста экономики остался, есть ненасыщенность рынков. Это можно и нужно использовать. На рынке есть, куда расти, есть инструменты для развития и поддержки бизнеса.

— Какие банковские продукты сейчас интересны малому и среднему бизнесу? Например, за какими услугами обращаются клиенты МСБ в ваш банк?

— Поскольку многие из представителей МСБ — это представители сферы торговли, то популярными являются кредитные линии и овердрафты, поддерживающие оборотный капитал компаний.

В нашей линейке представлены самые разнообразные продукты, рассчитанные на удовлетворение потребностей малого и среднего бизнеса: оборотное и инвестиционное кредитование, овердрафты, проектное финансирование, лизинг, широкая депозитная линейка. Сегодня мы готовы предоставлять кредиты на срок до 10 лет, если речь идет о финансировании инвестиционных целей: покупки недвижимости или оборудования, строительства новых производственных площадей и т.д.

Еще один интересный тренд — до недавнего времени низкая процентная ставка являлась ключевым аргументом при выборе банка-партнера. Сейчас во главу построения отношений с кредитной организацией клиенты все чаще ставят правильную коммуникацию, понимание банком потребностей бизнеса. Непрерывность процессов и качество сервиса — вот залог долгосрочных и взаимовыгодных отношений.

Если начавшаяся динамика в экономике сохранится, ожидаемо начнется повышение покупательской способности и, как следствие, расширение рынка предложений. Предприятиям, которые планируют развитие, сегодня имеет смысл задуматься о будущем бизнеса. Текущая ситуация этому благоприятствует, так как за этот период освободились некоторые ниши, занимаемые ранее конкурентами. При этом сейчас выгодное время для приобретения недвижимости, которая упала в цене, изъятой в качестве залога спецтехники и прочих основных средств.

— Как вы оцениваете перспективы развития МСБ и перспективы развития Банка Интеза в 2018 году?

— Малый и средний бизнес — это двигатель нашей экономики. Очень важно, чтобы этот двигатель работал бесперебойно, набирал обороты. Как у малого бизнеса, так и у среднего есть свои ниши: малый бизнес (ИП, микропредприятия, малые предприятия) сосредоточены в основном в сфере торговли и услуг. Средний бизнес работает в отраслях, которые создают более высокую добавленную стоимость — обрабатывающая промышленность, строительство, сельское хозяйство. Именно средний бизнес создал с нуля или серьезно модернизировал такие отрасли, как сетевой ритейл, частная медицина, информационные технологии, мясопереработка и птицеводство.

Прогнозы давать, конечно, неблагодарное дело, но рискну. Мы ожидаем, что будущий год по крайне мере будет не хуже, а даже и лучше нынешнего. Ожидаем прироста клиентской базы, поскольку целенаправленно работаем на привлечение сегмента МСБ и обладаем ресурсами, которые могут поддержать малый и средний бизнес в России.

Мсб что это

Мусульманский совет Британии
Мусульманский совет Великобритании

англ.: MCB, Muslim Council of Britain

англ., Великобритания, религ.

Московский сберегательный банк

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

  1. медсанбат
  2. медсб
  3. МСБ

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

моторизованный санитарный батальон

Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.

  1. МСБ
  2. МСБ СССР

Межреспубликанская служба безопасности

с 28 ноября 1991 по 24 января 1992
ранее: КГБ СССР
после: КГБ РСФСР

Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с., С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Международное социалистическое бюро

орган 2-го Интернационала

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

  1. МиСБ
  2. МСБ

малый и средний бизнес

  1. МСБ
  2. мсбр

Словарь: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. — М.: ООО «Издательство АСТ», ЗАО «Издательский дом Гелеос», 2003. — 318 с.

металлическая сухогрузная баржа

Словарь: С. Фадеев. Словарь сокращений современного русского языка. — С.-Пб.: Политехника, 1997. — 527 с.

Международный строительный банк

минимальное содержание в блоке

Международный солидарный банк

Москва, организация, фин.

Московская служба быта

мониторинг состояния и прогнозирования развития бытового обслуживания в г. Москве
см. также: ГИАС

Словарь сокращений и аббревиатур . Академик . 2015 .

Смотреть что такое «МСБ» в других словарях:

мсб — миллистильб … Русский орфографический словарь

МСБ — Международный союз биатлонистов Международное социалистическое бюро Список значений слова или словосочетания со ссылками на соответствующие статьи … Википедия

МСБ — машиносчётное бюро медико санитарный батальон Международное социалистическое бюро (1900 1914) Межреспубликанская служба безопасности металлическая сухогрузная баржа Монтажспецбанк Московский сберегательный банк моторизованный санитарный батальон… … Словарь сокращений русского языка

МСБ СССР — МСБ МСБ СССР Межреспубликанская служба безопасности с 28 ноября 1991 по 24 января 1992 ранее: КГБ СССР после: КГБ РСФСР неверно: Межведомственная МСБ Словари: Словарь сокращений и аббревиатур армии и спецслужб. Сост. А. А. Щелоков. М.: ООО… … Словарь сокращений и аббревиатур

Читать еще:  Материнский капитал как первоначальный взнос

МЕЖДУНАРОДНОЕ СОЦИАЛИСТИЧЕСКОЕ БЮРО — (МСБ) постоянный исполнительно информационный орган 2 го Интернационала, созданный в сент. 1900 по решению Парижского конгресса (1900). Местопребыванием МСБ являлся Брюссель. В состав МСБ входило по 2 делегата от каждой социалистич. партии. В… … Советская историческая энциклопедия

Международное социалистическое бюро — (МСБ) постоянный исполнительно информационный орган 2 го Интернационала, созданный в сентябре 1900 по решению Парижского конгресса (1900). В состав МСБ входило по 2 делегата от каждой социалистической партии. В промежутках между… … Большая советская энциклопедия

МСВ — МСБ МСВ Мусульманский совет Британии Мусульманский совет Великобритании англ.: MCB, Muslim Council of Britain http://www.mcb.org.uk/​ англ., Великобритания, религ. МСБ Источник: http://iraq.itar tass.com/?page=article&aid=18040&categID=6… … Словарь сокращений и аббревиатур

109-я моторизованная дивизия — Всего 109 я моторизованная дивизия формировалась 0 раза. См. список других формирований 109 я моторизованная дивизия … Википедия

81-й гвардейский мотострелковый полк — Эту страницу предлагается переименовать в 81 й гвардейский мотострелковый полк. Пояснение причин и обсуждение на странице Википедия:К переименованию/20 января 2013. Возможно, её текущее название не соответствует нормам современного… … Википедия

81-й Петроковский мотострелковый полк — 81 й гвардейский Петроковский дважды Краснознамённый орденов Суворова, Кутузова и Богдана Хмельницкого мотострелковый полк 81 гв.МСП … Википедия

МСБ: перспективный сегмент для крупного банка

— Почему Альфа-банк, столь активно развивающий сегодня розничные услуги, решил заняться еще малым и средним бизнесом? И как вы собираетесь конкурировать в этом сегменте, где уже немало успешных игроков?

— Раньше Альфа-банк был в основном корпоративным банком. И до сих пор корпоративный и инвестиционный бизнес являются самыми большими генераторами прибыли банка. Розничный бизнес, на самом деле, только что стал прибыльным, но темп роста здесь огромный. Что касается малого и среднего бизнеса, то, конечно, в этом секторе мы начали работать несколько позже, чем другие банки (из тех, кто этим занимается). Но это также означает, что у нас к моменту запуска проекта было полное понятие рынка: кто и чем занимается, какие наши основные конкуренты и какие наши преимущества. Мы уверены, что сегмент малого и среднего бизнеса будет расти, его потенциал еще очень велик.

— То есть вы планируете, что со временем кредитование малого и среднего бизнеса также станет генератором прибыли?

— Да, это очень динамичный сектор, да и маржа по кредитам малому и среднему бизнесу выше, чем для корпораций.

— И в чем причина такого неравенства?

— В ценообразовании, которое отражается на ставках по кредиту. Для крупных клиентов они просто ниже. Когда один транш кредита составляет 150 млн долларов США, то там и ценообразование совершенно другое.

— А какие ставки по кредиту для предпринимателей? И каковы общие условия выдачи кредита?

— Ставки, конечно, зависят от суммы, финансового состояния заемщика и обеспечения, но в принципе (бывают исключения в обе стороны) они составляют с 12 до 17%. Сумма кредитования составляет 1.78 млн рублей на срок до пяти лет. В качестве обеспечения принимается любое ликвидное имущество компании или ее владельцев, например недвижимость или товары, находящиеся в обороте. Если у нас есть полный пакет документов, то тогда срок рассмотрения заявки составляет 3.5 дней. Наличие или отсутствие залога не влияет на решение о предоставлении кредита.

— То есть у вас есть и беззалоговые кредиты?

— Есть такие варианты. Например, овердрафт либо кредит с частичным обеспечением. Это когда у клиента есть какой-то залог, и мы выдаем обеспеченный кредит и плюс дополнительно еще какие-то суммы (и значительные) без залога.

— Но, например, для овердрафта у компании должен быть и расчетный счет в вашем банке. Если счет в другом, то как вы будете переманивать клиентов? Что такого нового банк может предложить, чтобы предприниматель сменил банк?

— Если честно, то ничего нового нельзя предложить. Да, для клиента однозначно логично работать с банком, от которого получил не только кредитование и расчетно-кассовые услуги, но и возможность перевести деньги и так далее. Поэтому мы просто говорим, что мы готовы дать вам кредит (например 1 млн долларов США), и вот наши условия…. И пока ни разу не потеряли ни одного клиента. Если рассмотреть теоретически, то банк может конкурировать в нескольких моментах. Во-первых, это размер кредита. Чем больше, тем лучше для клиента.

Кто-то готов выдать больший кредит при равных условиях. Или банк требует меньшее обеспечение на такую же сумму. Это второй пункт. Или банк готов удовлетворить заявку компании, финансовые показатели которой хуже. Это значит, что другой банк вообще не готов удовлетворить их, а следовательно, первый банк готов взять этот риск на себя. Но это также значит, что качество заемщиков ухудшится. Четвертый — процентные ставки, цена. Пятое — дополнительные условия, как кассовое обслуживание и другие банковские продукты. И шестое это качество сотрудников, которые работают с клиентом. Какие бы ни были хорошие ставки, требования по обеспечению и так далее, в конце концов, мы даем деньги. Это не машина, не телефон, не диктофон, у меня нет конкретного продукта, который я могу предоставить. И тут человеческий фактор очень важен. Поэтому для меня шестой пункт и является самым важным.

— Но бизнес есть бизнес, только хорошим отношением к клиенту конкуренции не выиграть. Да и каждый банк стремится именно к клиентоориентированности., это уже скорее необходимое качество на банковском рынке, а не конкурентное преимущество…

— Есть один очень важный момент — к какому сектору в собственной структуре банк относит работу с малым и средним бизнесом. Например, в ВТБ его обслуживает розничный банк ВТБ 24. А у нас это направление — инициатива корпоративного банка. Это значит, что развитие бизнеса происходит в рамках корпоративного банка, то есть наш ценовой сегмент чуть выше на рынке, чем у других банков. Остальные банки сильно сосредоточились на выдаче очень мелких кредитов 1,5.2 млн рублей, может быть до 3 млн рублей. Все банки очень активно конкурируют именно в этом сегменте. Поэтому мы решили, что нам лучше немного поднять наш ценовой сегмент и сосредоточиться на коридоре. (размер кредита) в $0,2.1,5 млн. Здесь мы принимаем решения точно таким же образом, как остальные банки в отношении клиента, который хочет получить 2 млн рублей: быстро, оперативно и централизованно. И на этом уровне мы очень конкурентоспособны, так как обычно этот процесс обслуживается в других банках в рамках корпоративного бизнеса. То есть с подробным анализом бизнеса, несмотря на управленческие отчеты (это означает кредитный комитет). А у нас совсем по-другому — право первой подписи находится у кредитного специалиста, который делает анализ (в Нижнем Новгороде, например), а вторая подпись — специалиста в центральном офисе в Москве. И все, сделка утверждена. Вот это основное преимущество.

— По каким параметрам Альфа-банк определяет принадлежность предприятий к малому или среднему бизнесу?

— У нас чуть иное понятие, что такое малый и средний бизнес (МСБ), чем у других банков. У нас своя дифференциация. Да, есть закон РФ, который достаточно ясно определяет, что такое МСБ. По закону есть два критерия. Во-первых, доля государства или крупной компании в предприятии не должна превышать 25%. В ином случае это уже не МСБ. Во-вторых, это количество сотрудников. Есть три категории: микро-бизнес — не более 15, малый — не более 50, средний — не более 250 человек. Такой закон существует практически во всем западном мире, и условия, которые он ставит, одинаковые. Но в Европе есть еще один важный момент, который российский закон вообще не определяет, — годовая выручка. В России это не является параметром, в Европе же эта третья часть самая важная. В Альфа-банке есть это условие. Что касается Москвы, то там $50 млн максимальная выручка для МСБ. Если у компании годовой доход выше этой суммы, то это уже не малый и даже не средний бизнес, а крупный. В регионах этот показатель равен $30 млн (малый — меньше $10 млн). Мы работу выстраиваем таким образом, чтобы обслуживать именно этот сегмент, хотя это достаточно широкий сектор. Компания, у которой, допустим, ежемесячная выручка составляет 1,5 млн рублей, достаточно сильно отличается от компании с годовым доходом в $25 млн. Поэтому у нас есть разные продукты для разных клиентов, но стандарты обслуживания одинаковы.

— На предприятия и предпринимателей в какой сфере рынка вы ориентируетесь?

— Банк финансирует производственные, торговые, строительные предприятия, а также компании, работающие в сфере услуг. Целью привлечения кредитных средств может быть пополнение оборотных средств, покрытие краткосрочных кассовых разрывов, приобретение оборудования, автотранспорта, инвестиции в недвижимость и многое другое. Основной сегмент, конечно, это торговля. Так, в регионах у нас почти 80% кредитов МСБ выдано предприятиям торговли, а 20% — производственным компаниям.

Читать еще:  Угрозы по телефону что делать

— В чем, на ваш взгляд, состоит основная проблема кредитования для малого бизнеса?

— Отсутствие в бизнес-среде общих понятий и правил. Это не свидетельствует о нехватке знаний: бывает, что в компании есть хороший специалист, у которого отчеты и документация в полном порядке. Но просто руководство этой компании (мелкой, а может, и средней) не может определиться, какие ей нужны деньги, для чего и какие условия для нее самые подходящие. У любой компании должно быть представление о том, что такое банк, какие продукты он мог бы предложить и на каких условиях, что надо делать, чтобы получить кредит, и так далее. Вот эти понятия зачастую практически отсутствуют. Поэтому для банка, чтобы выдать кредит, надо сначала провести мини-обучение для клиентов, что просто требует времени.

— Альфа-банк может выдать кредит предпринимателю, только начинающему свое дело?

— Много только что созданных компаний хотят сразу же взять кредит. У нас, в Альфа-банке, такие кредиты не выдаются, хотя спрос на них, конечно, большой. По моему мнению, никакой банк не должен выдавать кредиты таким новым компаниям. Банк должен провести анализ деятельности предприятия и на основании полученных результатов выдавать кредит. А здесь анализировать нечего. Мы рассматриваем компании со сроком деятельности от девяти месяцев.

— Насколько справедливо утверждение, что кредиты малому и среднему бизнесу слишком рискованны для банка и что именно это и является причиной высоких ставок?

— Да, есть мнение, что такие продукты с высоким риском. На самом деле, качество всего портфеля МСБ, который уже выдан, у нас лучше, чем я ожидал. И не хуже, чем в Европе. Даже есть сегменты, где это качество лучше. Так что, по моему мнению, это не так рискованно, как многие думают. Процентные ставки в России действительно высокие, по сравнению с Европой. Но это не обязательно связано с риском, это просто такая характеристика, специфика рынка. Просто на российском рынке есть определенные проблемы с ликвидностью.

— Лучше чем в Европе какие сегменты?

— Например, производство. Торговля в отношении качества портфеля в принципе так же как в Европе, не хуже и не лучше. Розничная торговля чуть хуже, оптовая чуть лучше. А вот по производственным компаниям, хотя доля в сегменте МСБ не очень большая, качество выданного портфеля выше, чем в Европе. Я сам не могу понять почему. Мне кажется, что владелец производственной компании больше чувствует ответственность.

— Есть ли какие-либо результаты по работе с малым и средним бизнесом в Нижнем Новгороде?

— Мы практически только начали здесь нашу деятельность (буквально два-три месяца назад). Результаты пока небольшие, поскольку изначально набирали людей и обучали их. Теперь процесс у нас полностью отработан, и уже состоялись первые сделки. Пока у нас всего несколько клиентов, размер портфеля меньше 5 млн долларов США. Однако рост уже виден. К тому же, если учесть поток заявок, которые сейчас рассматриваются (представлены первые документы), то показатели гораздо выше. По нашим оценкам, в Нижегородской области работают порядка 5000 компаний, которые могли бы стать нашими клиентами.

Каковы преимущества создания вторичного рынка кредитов МСБ

В развитых странах вклад малого и среднего бизнеса (МСБ) в ВВП достигает порядка 50%. Россия отстает от этих показателей двукратно, но в рамках национальных проектов ставит амбициозные задачи по увеличению доли МСБ до 32,5% к 2024 г. с нынешних 23%. Ключевой, но не единственной мерой для достижения этой цели является поддержка кредитования малого и среднего бизнеса.

В 2018 г. темпы прироста портфеля кредитов МСБ оказались самыми низкими среди сегментов банковского кредитования. Задолженность малого и среднего бизнеса впервые с 2014 г. показала скромный прирост – на 1%. Но при этом портфель кредитов крупному бизнесу вырос на 12%, а розничных кредитов физическим лицам, включая ипотеку, – на 22,4%.

Для банка кредиты МСБ – достаточно сложный в работе продукт, в том числе из-за повышенного кредитного риска: доля просрочки на начало года составляла порядка 12%. Для сравнения: в корпоративном сегменте – около 5%, хотя и с учетом сокрытия проблемной задолженности в реструктуризациях. Помимо этого у малых и средних предприятий обычно отсутствуют ликвидные залоги, так как основные средства, как правило, находятся в аренде, что повышает требования к формированию банками резервов. Для оценки МСБ банкам нужны сложные модели скоринга, поскольку сегмент включает широкий диапазон бизнесов с соответствующей спецификой – от микропредприятий с доходами до 120 млн руб. и штатом не более 15 сотрудников и до среднего бизнеса с выручкой до 2 млрд руб. и максимальной численностью сотрудников 250 человек. Также для МСБ обычно характерна невысокая прозрачность: деятельность может быть рассредоточена по нескольким юридическим лицам, что не позволяет банку видеть весь периметр заемщика. Все эти риски и издержки закладываются банками в ставку, которая представляет существенный вызов для рентабельности большинства МСБ.

Главным драйвером кредитования МСБ при стагнирующем потребительском спросе выступают меры господдержки в виде субсидирования процентных ставок, гарантий Корпорации МСП и поручительств от региональных гарантийных фондов. Рыночным же инструментом поддержки, не требующим прямого расходования бюджетных средств, является секьюритизация портфелей кредитов МСБ. В России было проведено уже три знаковые сделки по их секьюритизации – Промсвязьбанком, Транскапиталбанком и «МСП банком». Размеры выпусков составляли 5–7 млрд руб. каждый, что в сравнении с общим объемом портфеля, превышающим 4 трлн руб., пока очень мало, чтобы повлиять на рынок. Но эти выпуски стоит рассматривать как стартовые точечные сделки, на которых происходит обучение и банка-оригинатора, и организаторов, и инвесторов.

Секьюритизация – это альтернативный источник фондирования кредитов МСБ через выпуск специально созданным эмитентом облигаций, обеспеченных поступлениями по кредитам; она также разгружает капитал банков для новых выдач. Как правило, она строится как многотраншевая сделка, при которой дефолты в проданном портфеле кредитов абсорбируются младшим траншем, выкупленным банком-оригинатором. Наличие младшего транша не только повышает кредитное качество старшего транша, который предлагается рыночным инвесторам, но и позволяет банку-оригинатору сохранить процентный доход по проданному портфелю. Также за банком-оригинатором остается сервисная комиссия от обслуживания кредитов и вместе с ней – клиентская база для дальнейших продаж продуктов банка.

Основной интерес банка-оригинатора в таких сделках заключается в достижении более низкой ставки размещения с баланса специально созданного эмитента по сравнению с прямыми заимствованиями банка на рынке. Это достигается путем обособления портфеля кредитов банка от остальных его рисков и видов деятельности, а также ряда дополнительных мер кредитной поддержки – например, в виде младшего транша и избыточной доходности портфеля кредитов. Размер младшего транша в таких сделках составляет порядка 30% от выкупаемого портфеля кредитов, тогда как, например, в ипотечной секьюритизации – порядка 10%, что соответствует разнице рисков в этих сегментах. Меры кредитной поддержки сделки позволяют выпуску в рамках секьюритизации получить кредитный рейтинг выше, чем у самого банка, что расширяет базу инвесторов и снижает ставку. Вместе с тем секьюритизация – это вызов уровню технологичности банка. В первых сделках издержки на настройку IT-систем для формирования и мониторинга портфеля кредитов и подготовку юридических документов могут ставить под сомнение экономическую целесообразность выпуска.

Для инвесторов качественно структурированный инструмент – это привлекательный актив с премией к ОФЗ порядка 100–150 базисных пунктов. Однако оценка такой инвестиции – ресурсоемкая задача, поэтому на начальном этапе ключевым фактором размещения становится наличие якорного инвестора. И такой в сегменте МСБ есть – это Корпорация МСП и ее дочерний «МСП банк». «МСП банк» в таких сделках выполняет роль якорного инвестора, резервного сервисера, организатора, банка счета, кредитора промежуточного финансирования и разработчика стандартов кредитования. В последней сделке «СФО МОС МСП 1» Корпорация МСП участвовала также в качестве поручителя.

Особенность государственной поддержки в этом сегменте заключается в стремлении развивать практику мультиоригинаторной секьюритизации, при которой в одной сделке объединяются пулы нескольких банков. Это позволяет снизить затраты на организацию сделок для оригинаторов и повысить доступность этого инструмента для банков с базовой лицензией, для которых критично фондирование кредитования МСБ. Поддержка небольших банков особенно актуальна в условиях роста концентрации в сегменте: за три года доля 30 крупнейших по активам банков в выданных МСБ кредитах увеличилась на 28 процентных пунктов и к концу 2018 г. составила 74%.

Масштабирование опыта, полученного на первых точечных сделках с государственной поддержкой, станет основой развития российского рынка неипотечной секьюритизации. Качественное структурирование сделок, позволяющее минимизировать риски инвесторов старшего транша, даст участникам рынка новый инструмент для диверсификации вложений. В конечном итоге секьюритизация через разгрузку капитала банков позволит увеличить объемы и улучшить условия кредитования МСБ, что расширит возможности инвестирования для малого и среднего бизнеса.

Мнения экспертов банков, финансовых и инвестиционных компаний, представленные в этой рубрике, могут не совпадать с мнением редакции и не являются офертой или рекомендацией к покупке или продаже каких-либо активов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector