Микрозаймы както отражаются в кредитной истории

Как займы отражаются на кредитной истории заемщика

Репутация заемщика – основной критерий, который рассматривают банки при выдаче очередной ссуды. Но кроме банковских кредитов существуют еще и так называемые «срочные» микрозаймы, на которых специализируются микрофинансовые организации. Они намного проще в оформлении и имеют достаточно демократические условия предоставления. В этой связи заемщики почему-то пребывают в полной уверенности, что займы в МФО не отражаются в кредитной истории. Это можно считать одним из самых распространенных заблуждений в сфере быстрого кредитования.

Кредитная история – это информация об исполнении заемщиком своих обязательств по возврату ранее полученных ссуд. Данные в кредитную историю попадают из различных источников: банков, микрофинансовых организаций, государственных служб. Досье на заемщика хранится в Бюро кредитных историй в течение 15 лет после полного погашения кредита.

Запись в досье содержит в себе следующие данные:

  • личные данные заемщика (ФИО, дата рождения и т.д.);
  • дату выдачи ссуды;
  • дату погашения;
  • ежемесячный платеж по кредиту;
  • фактические даты и суммы погашения долга.

В первую очередь существование кредитной истории необходимо для проведения кредитного скоринга. Кредитный скоринг – система оценки платежеспособности физического или юридического лица. На основании скоринга микрофинансовые организации, банки и другие службы выносят решение по выдаче очередной ссуды.

Примеры КИ из бюро

Хорошая кредитная история

Таким образом, можно сделать вывод, что испорченная кредитная история может стать основной причиной отказа кредиторов в выдаче ссуды. Однако это не означает, что при одноразовой просрочке платежа по кредиту репутация заемщика портится навсегда. Ее можно как испортить, так и исправить.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Несмотря на то что сроки предоставления микрокредитов обычно не превышают и получаса, сотрудники МФО успевают ознакомиться с информацией в досье заявителя. Это уже говорит о том, что микрофинансовые организации активно сотрудничают с Бюро кредитных историй.

В кредитную историю клиента попадают данные обо всех займах, кредитах, ссудах, а также штрафах и пенях по ним. Это необходимо для того, чтобы финансовые организации смогли проверить благонадежность клиента и вынести решение по предоставлению очередного кредита.

При отправке онлайн-заявки на кредит заемщик дает свое согласие на проверку личных данных в БКИ.

Чтобы узнать, сотрудничает ли конкретная компания с БКИ, достаточно внимательно просмотреть на заявку для получения микрозайма. Как правило, в нее вносится пункт о согласии клиента на проверку его личных данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Влияние микрозаймов на досье в БКИ зависит только от заемщика. Никто не станет просто так портить или наоборот исправлять репутацию человека. Влияние микрозаймов на кредитную историю может быть как отрицательное, так и положительное.

Негативное влияние на досье заемщика выражается в несвоевременной выплате платежей по кредиту. Даже если взнос просрочен на один день, отрицательной записи в досье Бюро кредитных историй не избежать. Поэтому прежде чем оформлять очередной заем, следует заранее спланировать свой бюджет.

Однодневная просрочка выплаты по кредиту не является критической, поэтому для банков не считается веской причиной для отказа.

Положительная отметка в кредитной истории говорит о том, что заемщик вовремя и в полном объеме исполнил свои обязательства, то есть вернул долг микрофинансовой организации.

Какие микрозаймы не влияют на кредитную историю?

Отличительной особенностью всех МФО является то, что они обязаны подавать всю информацию о заемщиках в Бюро кредитных историй, но в то же самое время они имеют право не пользоваться этими данными при выдаче займа. Это означает, что взять микрокредит в МФО без занесения его в досье не получится.

Если клиент по каким-то причинам не хочет, чтобы информация туда попала, он может взять деньги в долг у частного лица. Стоит отметить, что это достаточно рискованное мероприятие, так как микрофинансовые организации – официально зарегистрированные юридические лица, которые несут ответственность за предоставляемые услуги. А частные кредиторы – обычные люди, среди которых нередко встречаются мошенники.

Как выгодно использовать микрозаймы?

Влияние займов на кредитную историю можно использовать себе во благо. Для заемщиков с изрядно подпорченной репутацией МФО являются единственным шансом ее исправить.

Дело в том, что при рассмотрении заявки некоторые компании по микрокредитам не используют информацию с БКИ, а другие просто закрывают глаза на плохую кредитную историю потенциального клиента. В свою очередь, это дает ему шанс перекрыть предыдущие просрочки по ссудам положительными записями в досье. Чтобы процесс исправления прошел быстрее, следует досрочно исполнять свои кредитные обязательства.

Когда заемщик планирует взять крупный кредит в банке, например, на покупку автомобиля, отсутствие кредитной истории также может стать причиной отказа. Поскольку банковские организации видят все предыдущие ссуды, в частности, займы в МФО, кратковременный займ поможет открыть кредитную историю. Естественно, если планируется сразу после него оформить кредит в банке, не стоит задерживать выплаты по погашению долга.

В кредитной истории появились заявки на получение микрозаймов

Я постоянно проверяю свою кредитную историю. В последнее время замечаю там заявки в МФО, в которые я не обращался.

Думаю, мои персональные данные попали в лапы мошенников. Теперь они периодически пытаются взять деньги за мой счет. К счастью, все микрофинансовые компании пока отказывают, но сама ситуация меня беспокоит.

Можно ли заранее отказаться от получения займов во всех возможных МФО или хотя бы в тех, где оформляют заявки онлайн? Например, написать в Центробанк и запретить выдавать займы по моему паспорту?

И насколько плохо для моей кредитной истории, что в ней появляются записи о заявках на получение займов и отказах в них?

Евгений, возможно, вы подавали заявки на займы, но забыли об этом. Так бывает, когда человек покупает что-нибудь в кредит или в рассрочку. Менеджеры некоторых магазинов рассылают заявки сразу по нескольким МФО по принципу «хоть кто-нибудь да одобрит».

Либо же вы пользовались сервисами для подбора микрозаймов. Такие сайты тоже отправляют заявки по всем организациям, а потом показывают клиенту одобренные варианты.

Если вы уверены, что не пытались оформить заем, значит, мошенники сделали это за вас. Хорошо, что вы регулярно проверяете кредитную историю. Большинство людей этого не делают, поэтому узнают, что на них повесили долг, от коллекторов или от приставов.

Т—Ж писал о том, что обычно делают аферисты с похищенными паспортными данными. Вот, почитайте:

Ситуация неприятная, но не безнадежная. Давайте разберемся, как помешать мошенникам обогащаться за ваш счет.

Где мошенники берут паспортные данные и зачем они им нужны

Я видел множество форумов и телеграм-каналов, где аферисты предлагают сотрудникам государственных и частных компаний заработать. Для этого просят пересылать им сканы паспортов клиентов за вознаграждение.

Вообще-то так нельзя. За подобные действия работнику грозит уголовная ответственность и лишение свободы на срок до 4 лет. Но не всех это останавливает.

Другой вариант похищения паспортных данных — это взлом. Например, человек когда-то отправлял по электронной почте фото паспорта. Злоумышленник может взломать его почтовый ящик, зайти в «отправленные» и найти фотографии.

После того как паспортные данные попадают в руки мошенников, они расходятся по рукам, перепродаются и обмениваются. Но аферистам нужны деньги, а не фотографии паспортов. Наиболее простой и удобный способ превратить их в деньги — онлайн-займы , которые оформляются дистанционно.

Один из каналов в Телеграме, где можно купить фотографии чужих документов — паспортов, СНИЛС

Почему МФО отказывают мошенникам, которые похитили ваши паспортные данные

Для получения онлайн-займа не нужно идти в офис МФО, показывать свое лицо и оригинал паспорта. Этим и пользуются мошенники — они рассылают заявки с чужими паспортными данными по разным организациям.

В эту ситуацию вынужден был вмешаться Центробанк. Он настойчиво попросил микрофинансистов тщательнее проверять онлайн-заявки.

Вот какие способы для борьбы с мошенниками сейчас применяют МФО:

  1. Перечисляют деньги только на именную банковскую карту или электронный кошелек, который зарегистрирован на заемщика. Поэтому мошеннику недостаточно указать чужие паспортные данные. Нужно еще каким-то образом оформить на жертву карту или кошелек. Получить банковскую карту на чужое имя сложно, практически невозможно, а вот с кошельками все обстоит проще. В сети есть умельцы, которые за небольшую сумму предлагают идентифицировать кошелек по нужным паспортным данным. Есть сайты, где продают готовые комплекты — скан паспорта и кошелек.
  2. С помощью сотовых операторов определяют, принадлежит ли заемщику телефонный номер из заявки. Если номер оформлен на кого-то другого — это подозрительно. Поэтому аферисты сначала получают симкарту по чужим данным, а потом используют ее для займов.
  3. Просят клиентов прислать им селфи с паспортом в руках.
  4. Звонят заемщику и задают ему контрольные вопросы, чтобы убедиться — он именно тот, за кого себя выдает. Например, уточняют информацию из кредитной истории: «Когда брали последний кредит? Когда вносили последний платеж?» Мошенник сможет быстро ответить на такие вопросы, только если знает наизусть кредитную историю жертвы.

Еще МФО может распознать мошенника по тому, как он заполняет заявку на займ. Вот как это работает. Есть стандартная модель оформления заявки. Специальная система записывает и анализирует все действия посетителей на сайте. Если человек действует нестандартно — возможно, это мошенник. Его будут проверять тщательнее.

Например, нормальный клиент при первом обращении сначала посещает разделы сайта с условиями предоставления займов и способами возврата. А вот мошенник не читает такую информацию, ведь он не планирует отдавать деньги.

Обычно клиенты заполняют анкету, набирая информацию вручную. А мошенник может скопировать ее из экселевской таблички с персональными данными своих жертв. Еще странно, когда человек начинает писать одну фамилию, потом стирает и вводит другую. Подозрительно, если пишут ФИО или дату рождения очень долго либо с опечатками — обычно люди хорошо помнят, кто они и когда родились.

Читать еще:  Мба финансы коллекторское

Таких параметров — сотни, их рассматривают в совокупности. Понятно, что и честный клиент может скопировать свои паспортные данные откуда-нибудь. Но чем больше странностей, тем выше вероятность отказа.

Думаю, что из-за таких проверок мошенникам пока и не удается получить деньги в долг от вашего имени. Но вы правильно беспокоитесь — не все МФО соблюдают инструкции Центробанка и используют эти методы. Рано или поздно преступники могут найти организацию, которая не слишком заморачивается с проверкой клиентов. Если им это удастся, действуйте по нашей инструкции.

Можно ли заранее отказаться от займов во всех МФО

Центробанк тут не поможет — он не ведет списки клиентов, которым запрещено выдавать займы. Решение об одобрении или отказе по заявке принимает сама МФО на основании своих внутренних документов и требований законодательства.

Пока не существует такого места, где можно поставить галочку напротив графы «не давать в долг» и спать спокойно. В кредитной истории тоже нет такой опции.

Вы пишете, что хотели бы запретить МФО оформлять договора на ваши паспортные данные. Для этого придется направить заявление по почте каждой организации. В государственном реестре МФО сейчас 2 тысячи компаний, и постоянно появляются новые. Вы разоритесь на марках.

Как помешать мошенникам получать займы

МФО проверяют клиентов по списку недействительных паспортов, который ведет МВД. Если там стоит отметка, что паспорт недействителен, в займе откажут.

Можно попробовать поменять паспорт. Но заменить документ, просто потому что его копия попала в лапы мошенникам, нельзя. Для получения нового паспорта по закону есть такие основания:

  1. достижение 20 или 45 лет;
  2. изменение ФИО, сведений о месте либо дате рождения;
  3. неточности и ошибки в записях, которые сделаны в паспорте;
  4. изменение пола;
  5. износ или повреждение паспорта;
  6. документ непригоден для использования по иным причинам — например, из-за существенного изменения внешности.

Посмотрите, возможно, какие-то из этих оснований подойдут в вашем случае. Также новый паспорт можно получить, если старый вы вдруг потеряли.

При замене паспорт заберут и выдадут новый. Старый документ попадет в базу недействительных паспортов. Это не даст 100% защиты от аферистов. Теоретически они могут найти какую-нибудь «шарашкину контору», где ничего не проверяют и выдают деньги под честное слово. Но вероятность оформления на вас мошеннических займов снизится.

Даже если мошенники смогут получить займ, у вас будет железное алиби — договор оформлен по недействительному паспорту. Это пригодится при переговорах с МФО или в суде, если до него дойдет дело.

Т—Ж писал, как и где получить новый паспорт:

За новый паспорт придется заплатить государственную пошлину. Ее размер зависит от причины замены. Например, если старый паспорт пришел в негодность или вы его потеряли, придется заплатить 1500 рублей. Можно сэкономить: если оплачивать через госуслуги, дадут 30% скидку на госпошлину.

Возможны дополнительные расходы. Например, если решите схитрить и порвете паспорт, чтобы получить новый. Тогда вас оштрафуют за умышленную порчу документа. Также штраф выпишут в случае утери паспорта — за небрежное хранение. Сумма штрафа в обоих случаях — от 100 до 300 рублей.

Как спасти кредитную историю

Отказы микрофинансовых организаций ухудшают кредитную историю. Более того, некоторые кредиторы отрицательно расценивают сам факт обращения в МФО. Даже если клиент получил деньги и полностью расплатился без просрочек. Они считают — раз человек берет в долг на короткий срок под высокий процент, его финансовое положение оставляет желать лучшего.

Вы можете оспорить информацию в кредитной истории. Для начала стоит отправить заявления во все МФО, где мошенники пытались получить деньги от вашего имени.

Укажите в заявлениях, что не обращались в организацию за получением займов. Кто пытался оформить договор по вашим паспортным данным — вам неизвестно, но теперь в кредитной истории содержатся недостоверные сведения. Просите провести проверку и удалить из кредитной истории записи об обращениях за займами.

Такое заявление МФО обязано зарегистрировать в течение 3 рабочих дней с момента получения. Еще 12 рабочих дней дается на ответ.

Если МФО откажется идти навстречу, отправляйте заявление в бюро кредитных историй. Оно проведет проверку, запросит у МФО информацию и примет решение об удалении недостоверных сведений. Бюро обязано ответить на заявление в течение 30 дней с момента получения.

Если бюро откажется удалять сведения из кредитной истории, вы вправе обжаловать такое решение через суд.

Если в кредитной истории появились незнакомые заявки, не спешите кричать «Караул! Мошенники!» Возможно, вы покупали что-то в кредит или в рассрочку, а сотрудник магазина разослал запросы по всем МФО.

Бесполезно требовать от Центробанка, чтобы он запретил микрофинансовым организациям выдавать займы по вашим паспортным данным.

Нельзя заменить паспорт только потому, что мошенники получили его копию. Для этого нужны основания — проверьте, есть ли они у вас.

За преднамеренную порчу паспорта или его утерю предусмотрен штраф до 300 рублей.

Вы можете оспорить недостоверные сведения в кредитной истории. Для этого нужно обратиться в бюро кредитных историй с письменным заявлением.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах или законах, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю

Микрозаймы пользуются большой популярностью благодаря простой и быстрой системе получения средств. Особенно они востребованы среди лиц, имеющих отрицательную кредитную историю. О том, как именно микрозаймы влияют на кредитную историю (кредитный рейтинг) и влияют ли вообще – читайте в этой статье.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории?

Заемщиков очень сильно интересует вопрос о том, отображаются ли микрозаймы в кредитной истории? Ответ достаточно прост: да, отражаются. Любая МФО (Микрофинансовая организация) обязана вносить соответствующую информацию в БКИ (Бюро кредитных историй). В противном случае она просто не получит право на ведение своей деятельности (выдаче микрозаймов). Таким образом, все действия каждого клиента тщательно фиксируются и вносятся в базу данных.

Как займы влияют на кредитную историю?

Выделяют как положительное, так и отрицательное влияние займов на кредитную историю. Положительное заключается в том, что клиент может поправить свою историю при помощи займов. Например, ему могут не давать кредиты в банках из-за ранее допущенных просрочек. В такой ситуации при помощи банка поправить состояние истории не получится. МФО менее щепетильны в таких вопросах и готовы кредитовать почти всех, кроме совсем уже отъявленных должников. Как следствие, можно последовательно брать один за другим несколько займов и, своевременно их выплатив, получить существенный плюс к кредитной истории.

Верно и обратное. Так, например, если человек допускает просрочку по микрозайму, информация об этом попадает в БКИ. Банк, перед тем как выдать займ, изучает историю и принимает на основании того, что он видит, окончательное решение. Если ранее была допущена просрочка, то вероятность одобрения кредита резко уменьшается.

Что будет, если не платить вовремя?

Портят ли микрозаймы кредитную историю? Да, портят, если не платить вовремя. Сразу после возникновения просрочки информация об этом вносится в базу данных и дальнейшее оформление как займа в этой МФО, так и кредита в банке будет под очень большим вопросом. Следует учитывать тот факт, что чем больше (и дольше) будет просрочка, тем хуже для клиента. Так, например, просрочка до 30 дней для банка не имеет особого значения, так как погашение в банке обычно производится 1 раз в месяц. А вот если просрочка составляет больше 30 дней, тут уже возможны разные варианты. Обычно информация в БКИ отражается, для наглядности, разным цветом в зависимости от рейтинга-статуса клиента:

  • Зеленый: просрочек не было, погашение займов производится строго в срок.
  • Желтый: зафиксирована просрочка сроком менее 1 месяца. Для банков не критично, а вот некоторые МФО могут на это среагировать. Впрочем, последнее происходит крайне редко.
  • Оранжевый: зафиксирована просрочка более 1 месяца, но менее 2-х месяцев. Иногда при таком статусе еще можно получить кредит в банке, но вероятность одобрения сильно уменьшается.
  • Рыжий. Просрочка от 2 до 3-х месяцев. Вероятность одобрения кредита в банке сохраняется, но стремится к нулю.
  • Красный. Просрочка от 3 до 4-х месяцев. Практический гарантированный отказ в кредитовании.
  • Алый. Просрочка более 4-х месяцев. При таком статусе получить кредит в банке невозможно (или почти невозможно, есть определенные программы, ориентированные как раз на улучшение кредитной истории). С другой стороны, для многих МФО такой рейтинг может не являться ограничением.

Помимо указанного цветового разделения, существуют и другие обозначения:

  • Серый цвет. Банк не внес информацию вовремя или сделал это с ошибками. Иногда это действительно ошибки, а иногда сознательные действия с целью не портить сильно рейтинг клиента.
  • Черный. Клиент регулярно допускает просрочки или уже идет взыскание задолженности через суд. В некоторых случаях этим же цветом отражают клиентов, взыскать с которых ничего не получилось (нет сбережений, имущества, работы и так далее). При наличии такого статуса даже МФО практически не кредитуют. Клиенты с черным статусом чаще всего больше не смогут никогда получить кредит или заем кроме как по специальным программам, ориентированным на исправление кредитной истории.

Через сколько дней просрочка начинает влиять на кредитный рейтинг?

С первого же дня. Так как влияют микрозаймы на получение кредита как положительно, так и отрицательно, нужно учитывать тот факт, что уже после первой просрочки соответствующая информация вносится в БКИ. Другое дело, что эти данные указываются не сразу, а в срок до 5 рабочих дней (ст.5 закона №218-ФЗ). Именно поэтому банки обычно рассматривают заявки по нескольку недель. Частично это время уходит на рассмотрение данных клиента, а частично на проверку того, не будут ли в БКИ внесены дополнительные данные.

Читать еще:  Кто изображен на стодолларовой купюре

Какие МФО сотрудничают с бюро кредитных историй?

Все. Любая микрофинансовая организация обязана сотрудничать с БКИ. В противном случае у нее просто заберут лицензию, и она не сможет продолжать свою деятельность. Таким образом, при обращении в любую МФО следует учитывать, что данные о выдаче займа сразу же попадают в БКИ. Касается это как тех организаций, которые имеют собственные отделения в разных городах, так и тех, которые работают только через интернет. Если компания занимается кредитованием, она обязана передавать данные в БКИ. В этом правиле нет исключений и послаблений.

МФО, которые не передают данные в БКИ

Таких нет. Точнее, если какая-то МФО заявляет о том, что не передает данные в БКИ, это или рекламный обманный ход или прямое мошенничество. Обман будет заключаться в том, что информация о клиенте, его займе, просрочке и так далее все равно попадет в БКИ. А мошенничество в том, что подобная МФО, если она действительно не передает данные в БКИ, работает без лицензии. Как следствие, с ней может возникать множество проблем, начиная от огромных процентов по кредиту и заканчивая прямым хищением средств клиента, выманиванием дополнительных платежей и так далее. Подобные компании долго не «живут», их быстро выявляют и закрывают, но вероятность попасть к такому мошеннику все равно существует. Рекомендуется запрашивать информацию о лицензии или просто обращаться в те МФО, которые существуют на рынке уже многие годы или, хотя бы, месяцы.

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю?

Да, улучшают. Микрозаймы – это обычные кредиты, пусть и с необычной системой выдачи и нестандартным (зачастую) способом погашения. В основе своей любой кредит является деньгами, которые выдаются в долг клиенту, будь то физическое или юридическое лицо. Разница между займами и кредитами только в том, что банк, обычно, рассматривает заявку не несколько минут или дней, а несколько недель. Зато он предлагает намного более выгодную ставку, более высокую сумму и длительный срок кредитования. Для примера, в МФО можно получить кредит в сумме (в среднем) 50-100 тысяч рублей под 1-3% в сутки на срок до 1 года (чаще 1-2 месяца). В банке же можно взять несколько миллионов на 5-7 лет под 10-20% годовых.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью займов?

Для того, чтобы улучшить кредитный рейтинг с помощью займов, нужно:

  1. Обратиться в любую МФО, имеющую соответствующую лицензию.
  2. Оформить любой займ на сравнительно небольшой срок (до 1 месяца).
  3. Своевременно, не допустив ни минуты просрочки, погасить задолженность.

Эта информация в течение 5 дней попадает в БКИ и сделает кредитную историю клиента более положительной (или менее отрицательной, все зависит от того, какой она была изначально). При необходимости эту процедуру можно повторять несколько раз, постепенно улучшая показатели все больше и больше. В некоторых случаях без такого займа получить кредит в банке просто невозможно. Так, например, банки, в отличие от МФО, очень не любят выдавать кредиты лицам, у которых вообще нет никакой кредитной истории (ранее кредиты не оформлялись). Ошибочно считается, что отсутствие истории – это хорошо. Но на самом деле банк хочет понимать, кому он дает деньги. Одно дело, если клиент ранее оформлял кредиты и погасил их, хоть и с просрочкой и совсем другое, если он раньше вообще не брал деньги в долг. В первом случае сразу понятно, что с человеком могут возникнуть проблемы, но в конечном итоге банк свое заберет. А что придет в голову потенциальному заемщику во втором варианте неизвестно никому.

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю заемщика: когда портят, а когда улучшают?

Как микрозаймы влияют на кредитную историю? Этот вопрос волнует заемщиков, пользующихся услугами микрофинансовых организаций. Если вы оформили микрокредит, то непременно узнайте, как он отразится на вашей репутации.

Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.

Это быстро и бесплатно !

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории заемщика?

Влияют ли микрозаймы на кредитную историю? Да, они обязательно отображаются в КИ, так как являются финансовыми операциями, совершаемыми заемщиком. Такая информация поступает из кредитующих организаций в специализированные бюро кредитных историй и попадает в формируемые БКИ отчеты.

Заказать КИ может сам заемщик, являющийся субъектом кредитной истории, а также пользователь – юридическое лицо, которое обращается за отчетом с согласия субъекта. Иным физическим лицам отчеты предоставляются только по официальным доверенностям, составляемым заемщикам.

Отражаются ли микрозаймы в кредитной истории для кредиторов? Субъект (заемщик) увидит кредитную историю полностью. А другим видны только основные сведения, касающиеся долговых обязательств (они входят в основную часть, но есть еще три: титульная, закрытая и дополнительная). Перед оформлением кредита в банке или микрозайма в МФО вы, заполняя анкету, даете согласие на получение кредитором доступа к вашей КИ.

Кредиторы перед началом сотрудничества с новыми клиентами обращают особое внимание на такие факторы как частота оформления микрозаймов, количество активных договоров, своевременность погашения, наличие не погашенных задолженностей, просрочки и их длительность, актуальные имеющиеся задержки платежей. И все ответы банк или МФО сможет получить из отчета.

В каких случаях микрозаймы могут испортить кредитную историю?

Влияет ли микрозайм на кредитную историю? Да. Но когда такое влияние является негативным? Во-первых, микрозаймы портят кредитную историю, если их много, и они оформляются часто. Большое количество таких займов указывает на высокую финансовую нагрузку, затруднительное материальное состояние и наличие острой потребности в деньгах. Клиент расценивается как неплатежеспособный и, вероятно, неразборчивый.

Во-вторых, портят займы кредитную историю и в том случае, если заемщик не погасил их. Это увеличивает финансовую нагрузку, и когда человек обращается за новым займом, то его кредитоспособность посчитается кредитором недостаточной или низкой, ведь погашение существующих долгов «съедает» часть дохода. И даже при наличии небольшой суммы, которую человек задолжал, его репутация сильно страдает.

В-третьих, оценивается добропорядочность и ответственность гражданина при выполнении им долговых обязательств. Если заемщик часто задерживает платежи и допускает многочисленные просрочки, то это укажет на его недобросовестность и станет крайне негативным фактором в КИ.

В-четвертых, кредиторами учитываются и обращения за микрозаймами. Если человек чаще одного раза в два-три месяца подает заявки или обращается одновременно в несколько МФО, это указывает либо на отсутствие стабильного заработка, либо на большие текущие расходы, либо на финансовую неграмотность. И такие факторы могут повлиять на КИ и изменить ее не в лучшую сторону.

Итак, теперь вам известен ответ на вопрос о том, могут ли микрозаймы испортить кредитную историю. Но далеко не всегда они влияют на репутацию негативно. Иногда такие быстрые небольшие займы, напротив, помогают улучшить мнение кредиторов. Ниже рассмотрены такие случаи.

Когда микрозаймами можно улучшить кредитную историю?

Улучшают ли микрозаймы кредитную историю? Да, иногда их влияние становится положительным. Например, полное отсутствие КИ является не лучшим фактором, ведь добросовестность заемщика не может быть оценена и проанализирована. В таком случае даже один взятый и своевременно погашенный микрозайм станет плюсом.

Если микрозайм погашается плательщиком своевременно и ответственно по графику, тогда данные об этом отправляются в БКИ и улучшают КИ, указывая на ответственное выполнение долговых обязательств.

Оформить микрозайм для улучшения кредитной истории следует либо при испорченной репутации, либо при полном ее отсутствии (когда вы не брали кредиты никогда). Но если вы хотите, чтобы КИ стала лучше, то надо соблюдать следующие рекомендации:

  1. Обращаться только в известные и крупные МФО. Это позволит не попасть в руки мошенников.
  2. Брать не больше одного микрозайма.
  3. Оформлять длительные займы на срок до года или больше. За такое время КИ улучшается за счет своевременного осуществления регулярных выплат (чем дольше период, тем больше вносимых вовремя платежей).
  4. Не пытаться вернуть деньги быстро. Досрочное погашение не всегда приветствуется кредиторами.
  5. Выбирать выгодные предложения с незначительными переплатами. Ставка не должна превысить 2% в сутки.
  6. Не запрашивать микрозаймы слишком часто. После погашения последнего подождите хотя бы три месяца.

При соблюдении этих рекомендаций при обращении в МФО кредитная история улучшится, и вы сможете повысить шансы на одобрение кредита.

Как узнать, какие МФО передают данные в БКИ?

При сотрудничестве с МФО кредитная история меняется, это уже стало ясно. Но какие именно микрофинансовые организации сотрудничают с бюро кредитных историй и передают данные в БКИ о своих клиентах? Сегодня в России немало МФО, в числе которых «Е Капуста», «Быстроденьги», «Конга», «Займер», «Лайм-Займ», «Платиза» и прочие.

Согласно действующему в нашем государстве законодательству, а именно посвященному кредитным историям закону федерального значения под номером 218, абсолютно все источники формирования КИ обязуются регулярно осуществлять передачу информации в БКИ. Причем такие сведения должны поступать в бюро в течение максимум пяти рабочих дней с момента совершенного заемщиком действия.

Важно! Если МФО не отправила информацию о микрозайме в бюро, значит, она работает с нарушениями или незаконно, что увеличивает риск обмана и огромных переплат.

Читать еще:  Чему равен 1 балл на карте перекресток

В число источников формирования входят все осуществляющие законную и официальную деятельность финансовые организации, включая банковские и микрофинансовые. Единственный случай, в котором сведения не попадут в бюро – это заем у физического лица. Но если вы решите взять в долг деньги у частного кредитора, то можете столкнуться с риском обмана.

Итак, любой МФО информация о заемщиках передается в бюро кредитных историй. Но как узнать, в какое именно БКИ попадают сведения о вас? Кредитор имеет право сотрудничать с абсолютно любым БКИ или с несколькими, а в России таких организаций больше десяти. Поэтому будет полезно проверить, где хранятся ваши данные. И есть два способа выяснить это.

Первый – заходить на официальные сайты БКИ и проверять списки их партнеров, выдающих микрозаймы. Как правило, финансовыми организациями данные направляются в наиболее большие и известные бюро, к которым можно отнести четыре: «Национальное бюро кредитных историй» или «НБКИ», «Русский Стандарт», «Объединенное кредитное бюро» (сокращенно «ОКБ») и «Эквифакс». С ними сотрудничают многие МФО и банки, поэтому тут наверняка будут обнаружены искомые сведения.

К сведению! Получить отчет по кредитной истории из «НБКИ» можно через сервис «Сервис-КИ.com». Здесь будут отражены данные обо всех оформленных вами микрозаймах, кредитах и микрокредитах, о наименованиях кредиторов, об особенностях выполнения долговых обязательств (вносимых платежах, допускаемых просрочках), о скоринговой оценке, причинах отклонения заявок и так далее. Для получения подробной и полной кредитной истории заходите на сайт и заказывайте отчет за 340 рублей.

Второй способ – проверить, где ваша кредитная история, включающая микрозаймы, хранится. Ответ на этот вопрос можно получить в Центральном каталоге кредитных историй на сайте российского Центробанка. Тут есть посвященный кредитным историям раздел, в котором вы найдете опцию запроса информации из БКИ.
Заполняйте форму и на электронную почту получайте список бюро, в которых есть данные о ваших микрозаймах. Но для проверки требуется код субъекта, который был присвоен при оформлении первого займа. Ищите его в договоре, выясняйте или формируйте в финансовой организации или БКИ. Либо без этого идентификатора в ЦККИ направляйте обращение из отделения почты, из кредитного учреждения, от нотариуса или из бюро.

Дадут ли кредит в банке, если есть микрозайм?

Правда ли, что при наличии микрозайма банк не выдаст кредит? Этот зависит от конкретной ситуации, и все финансовые организации при принятии решения о выдаче заемных средств проводят тщательный и комплексный анализ платежеспособности обратившегося за услугой человека.

Оцениваются такие факторы:

  • Состояние КИ. При плохой кредитной истории шансов получить средства немного.
  • Отношения с правоохранительными органами. Если вы имели судимости, это большой минус.
  • Доход. Если он стабилен и достаточен для погашения задолженности, тогда шансы получить кредит есть.
  • Дополнительные подтверждения платежеспособности: поручители, имущество для залога, созаемщики.
  • Категория клиента. Если он уже успешно сотрудничал с данным банком или получает зарплату через него, это повышает вероятность одобрения (даже при плохой КИ).

Рассматриваются все перечисленные факторы в совокупности, и решение банком принимается после комплексного анализа. Но чтобы получить кредит наверняка, нужно обращаться в компанию, лояльно относящуюся к клиентам и предъявляющую минимум требований.

Плюсы и минусы кредитов в МФО

Проанализируем «за» и «против» микрозаймов. Сначала их плюсы:

  • Большой выбор. Некрупные займы предлагают многие организации, и их условия различны.
  • Возможность решить финансовые проблемы.
  • Получить микрозайм можно быстро и онлайн.
  • Простое оформление.
  • Поступление денег практически в момент обращения или в тот же день.
  • Большие переплаты за счет ежедневно начисляемых процентов.
  • Небольшие суммы.
  • Большие пени при просрочках, увеличивающие переплаты.
  • Есть риск наткнуться на обман. После оформления могут обнаружиться огромные проценты и дополнительные условия. А если из МФО долг передали коллекторам, это испортит жизнь.

Количество плюсов и минусов примерно одинаково, и вот почему микрозаймы так популярны. Но принимать решение о взятии нужно обдуманно.

Отзывы заемщиков, которым удалось исправить кредитную историю при помощи микрозаймов

Рассмотрим несколько мнений и комментариев людей, которым удалось микрозаймами улучшить КИ:

  • «Не хотел войти в черный список банков после просрочек, поэтому взял микрозайм, чтобы перекрыть старые ошибки. Погашал его добросовестно год, потом проверил КИ и увидел, что она действительно улучшилась».
  • «У меня уже есть кредит, решил оформить и микрозайм, так как денег не хватало. Но КИ только портится из-за этого. А в банках, в которые потом обращался, говорят, что финансовая нагрузка большая».
  • «Оформил быстрый заем и пожалел. КИ осталась прежней, но я столкнулся с большими переплатами. Это крайне невыгодно для меня, больше в МФО обращаться не буду».

Влияют ли займы на кредитную историю? Да, но влияние может быть как отрицательным, так и положительным. И теперь вам известны все нюансы, рассмотренные в статье.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

Микрозаймы омрачают кредитную историю

Банки не хотят одалживать деньги клиентам МФО

Данные бюро кредитных историй (БКИ) показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика опыта кредитования в микрофинансовых организациях (МФО) уменьшает шансы на одобрение ссуды. По крупным кредитам — ипотека и автокредит — наличие кредитной истории в МФО даже хуже, чем ее полное отсутствие. Для некоторых банков, подтверждают эксперты, информация о действующих или уже погашенных микрозаймах — прямое основание для отказа в ссуде.

Бюро кредитных историй «Эквифакс» провело анализ уровня одобрения различных типов кредитов банками в зависимости от наличия или отсутствия у заемщика кредитной истории в МФО (есть в распоряжении “Ъ”). Согласно ему, влияние опыта заимствования у микрокредиторов на уровень одобрения банками в значительной степени зависит от продукта. Однако в любом случае наиболее позитивно банками воспринимается кредитная история, в которой нет записей МФО. Такие заемщики получают самый высокий уровень одобрения по всем продуктам.

Что касается заемщиков без кредитной истории (КИ) или с историей, в которой есть записи о микрозаймах, ситуация разнится в зависимости от вида кредита. По данным НБКИ, по итогам ноября 2018 года средняя сумма ипотечного кредита составляла 2,33 млн руб., автокредита — 795 тыс. руб., в то время как средний лимит по кредитным картам — всего 50,9 тыс. руб., по кредитам наличными и POS-кредитам — 188 тыс. руб. При рассмотрении заявок на крупные кредиты — автокредит и ипотеку — наличие в истории микрозаймов оказывает наиболее негативное влияние. Так, по данным «Эквифакса», в 2018 году средний уровень одобрения ипотеки для заемщиков без КИ составил 75,1%, с КИ в МФО — 58,7%. В сегменте автокредитов у граждан без кредитной истории шансы на одобрение заявки банком — 43%, с историей в МФО — 32,7%.

Подтверждают эту тенденцию и в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). По словам и. о. гендиректора ОКБ Николая Мясникова, некоторые банки даже автоматически отказывают таким заявителям. «Это связано с тем, что популяция клиентов МФО исходно менее качественная и чаще всего за займами МФО обращаются клиенты, которые по каким-либо причинам не могут получить кредит в банке (низкий официальный доход, отсутствие трудоустройства, плохая кредитная история),— поясняет он.— При этом средняя сумма займа МФО составляет около 8 тыс. руб. Если речь идет об ипотеке или автокредите, то очевидно, что банки заинтересованы прежде всего в платежеспособных клиентах».

В случае с небольшими займами ситуация обратная. Так, по кредитным картам, POS-кредитам заемщику без кредитной истории получить одобрение сложнее, чем тем, у кого были микрозаймы. В сегменте кредитных карт без КИ в 2018 году одобрялось в среднем 13% заявок, с историей в МФО — 17,6%, в POS-кредитовании — 7,8% и 17,6% соответственно. А вот по кредитам наличными, где суммы очень разнятся, у заемщиков без истории и с наличием в ней записей МФО шансы равны — 29,9%.

В банках не скрывают, что наличие в кредитной истории займов МФО — тревожный сигнал. «Если у заемщика есть задолженность перед МФО, то чаще всего это затрудняет получение потребительских кредитов на крупные суммы в банках»,— отмечают в «Русском стандарте». По словам директора департамента анализа розничных рисков «Открытия» Оксаны Старосельской, сам по себе факт наличия кредита в МФО свидетельствует о том, что клиент либо не имеет возможности взять кредит в банках на намного более выгодных условиях, что, в свою очередь, говорит о наличии негатива. «Кредитные организации могут по-разному определять требования к кредитной истории в зависимости от риск-аппетита, сегмента клиентов,— отмечает директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют-банка Елена Ковырзина.— Наличие кредитной истории в МФО не рассматривается нами как основание для отказа по кредиту, но учитывается при принятии решения».

В МФО также подтверждают описанную тенденцию, хотя и считают отношение банков к своим клиентам несправедливым. По словам гендиректора МФК «МигКредит» Олега Гришина, у банков нет понимания клиентов МФО, они не верят, что система оценки и принятия решений о выдаче займа у многих МФО на порядок выше, чем у них. «Для банков займы в МФО до сих пор являются триггером, по которому они зачастую принимают отрицательное решение, и считают, что успешная выплата клиентом займа скорее исключение, нежели правило,— продолжает он.— При этом у МФО много клиентов с хорошей кредитной историей, которым требуются большие суммы, и банки, придерживающиеся подобной политики, отказываются от платежеспособных клиентов».

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector