Что значит рефинансировать кредит

Что такое рефинансирование кредита и топ банков для услуги

Автор: Главный редактор · 27.01.2020

Соблазн взять в кредит понравившуюся вещь велик и моя семья не стала исключением. Постепенно количество займов увеличилось до 4, приходилось платить в несколько банков по разной процентной ставке. В интернете я случайно наткнулась на банковское предложение по рефинансированию кредитов с привлекательными процентами, что позволило мне сэкономить на переплатах не малые деньги. Теперь я хочу поделиться собственным опытом и рассказать подробно, что представляет услуга и в какие банки стоит подать заявки.

Что это такое

Рефинансирование потребительского или ипотечного займа физического лица – это оформление нового кредита на погашение старых займов, ранее взятых в других банках. Это полезная услуга для людей, ранее оформивших несколько кредитов с разными процентными ставками (где-то ниже, где-то выше). Объединяя долги в один цельный, разница исчезает, и заемщик продолжает выплаты по общей сумме долга.

Оформляя услугу перекредитования, отмечают несколько важных преимуществ:

  • выплаты по процентам снижаются, поэтому можно сэкономить деньги на переплате и разгрузить семейный бюджет;
  • простота в обслуживании. Клиент платит одной организации, так как прошлые займы объединены в один кредитный договор;
  • разрешено оформление в долг большей суммы, которую можно потратить на личные нужды (получить вдобавок больше денег и потратить по личному усмотрению);
    • привлекательные условия заключения договора: продление срока выплат, изменение даты внесения платежей, изменение суммы ежемесячных взносов;
  • заключение договора с новым банком и повышение качество обслуживания. По личному опыту могу сказать, что сотрудничество с новым банком мне понравилось больше (никаких очередей, опытные специалисты, нет скрытых комиссий и подводных камней).

Несмотря на привлекательные условия, предлагаемые банковскими организации, финансисты рекомендуют заблаговременно просчитывать выгоду предложения и существует ли экономия. Желание сэкономить является основной причиной использования перекредитования.

Как оформить

Процедура оформления договора происходит по аналогии с целевым заёмом. Сначала нужно подобрать актуальное предложение, подать заявку онлайн или через отделение банка.

Стандартный пакет состоит из следующих документов:

  • заявление на получение кредита по установленной форме банком;
  • российский паспорт;
  • справка по форме банка или стандартной форме 2-НДФЛ, подтверждающая официальный доход заемщика;
  • заверенную копию трудовой книги.

В отдельном поле «цель получения» нужно указать рефинансирование.

В дополнительный пакет документов входят следующие бумаги:

  • копии кредитных договоров с установленным графиком платежей (по которому происходит погашение долга), банковская справка с основными условиями договора;
  • банковская справка с остатком денежной суммы в рублях и действующей процентной ставкой;
  • банковские реквизиты с указанием счета для перечисления долга;
  • если кредит оформляли под залоговое имущество, должна быть предусмотрена копия закладной.

Большая часть банковских организаций помогает объединить в один кредит до 5 займов. Если действующих кредитов несколько, то документы нужно предоставить по каждому договору, чтобы новый банк закрыл за вас старые долги.

ТОП лучших банков, предлагающих рефинансирование

Современный финансовый рынок позволяет выбрать максимально выгодное предложение среди существующих услуг. Каждый банк старается увеличить количество клиентов, поэтому старается перетянуть граждан на свою сторону.

Один из самых надежных и популярных банков предлагает рефинансирование потребительских займов, автокредитования, ипотеки. Всего разрешено перекредитовать максимум 5 действующих договоров. Дополнительно можно оформить кредит на большую сумму для решения финансовых вопросов и нужд. Принять участие в программу могут граждане, достигшие 21 года.

Оформить перекредитование можно на следующих условиях:

  • заполнение онлайн анкеты с мгновенным получением ответа;
  • индивидуальное назначение ставки от 9,9%;
  • гибкий срок погашений 1-7 лет;
  • максимальный размер кредита составляет 3 млн. рублей;
  • нет скрытых комиссий.

На случай, если сотрудники предлагают страхование, услуга не обязательна для оформления. При положительном решении, оформление осуществляется в течение 1 часа.

Райффайзенбанк

Отличительной особенностью оформления является низкая процентная ставка рефинансирования. Оформление осуществляется в короткие сроки. Подача заявки осуществляется онлайн.

Банк предлагает следующие выгодные условия:

  • минимальная ставка по процентам 8,9%;
  • разрешено рефинансировать до 5 кредитных договоров (включая потребительский займ, ипотека, автокредит, кредитные карты);
  • необязательная страховка;
  • нет необходимости собирать справки. Банк самостоятельно отправляет запрос в БКИ;
  • кредитование осуществляется до 2 млн. рублей;
  • при размере рефинансирования до 300 000 рублей, можно оформить договор предоставив только российский паспорт. Дополнительные справки не нужны.

Услуга недоступна для нотариальных работников, ИП и адвокатов.

Выгодное предложение от Росбанка доступно для оформления физическим лицам старше 22 лет. Согласно обещаниям банка, при оформлении рефинансирования можно сэкономить на процентной ставке и продлить срок кредитования. Оставить заявку могут граждане, не имеющие возможности подтвердить уровень дохода официально.

Среди основных условий:

  • клиент оформляет договор сроком 1-7 лет по индивидуальном усмотрению;
  • общий размер кредитования составляет до 3 млн. рублей;
  • нет ограничений по количеству объединения действующих займов;
  • на общих условиях процентная ставка варьируется в диапазоне 11,99-17,99%, а для держателей зарплатных карт снижается до 10,99-16,99%;
  • снизить размер ставки можно при предъявлении справки о доходах 2-НДФЛ.
    Если общий размер выплат по действующим кредитам составляет до 500 000 рублей, оформить рефинансирование разрешается по российскому паспорту. Клиент не должен предоставлять справку о подтверждении дохода.

ПСБ (Промсвязьбанк)

Считается популярным банком, среди предлагающих рефинансирование без оформления залогового поручительства. На выгодных условиях перекредитование предлагается для граждан старше 23 лет. Всего разрешено объединить до 5 действующих договоров и получить дополнительно деньги для покрытия текущих нужд. Дополнительные льготы по процентам могут быть предоставлены военным, врачам и медицинским работникам.

Действуют следующие условия рефинансирования:

  • процент 9,9%. Ставка снижается на 0,5%, если гражданин подает заявку в онлайн режиме через интернет. Если ранее клиент не допускал просрочек, скидка увеличивается до 3%;
  • максимальный срок кредитования составляет 7 лет;
    • доступная сумма составляет 3 млн рублей. Размер займа рассчитывается в персональном порядке в зависимости от предоставленного пакета документов;
  • оформление услуги «Кредитные каникулы». Согласно условиям программы, заемщик имеет право перенести 2 платежа. Действует, если отсутствуют просрочки и прошло не менее полугода с момента заключения договора;
    • оперативное рассмотрение заявки.

В отличие от других банков, подписать документы на предоставление кредита можно в онлайн режиме (без посещения банка), за что начисляется дополнительная скидка по процентной ставке.

Претендовать на рефинансирование в Уральском Банке Развития и Реконструкции могут работающие граждане, пенсионеры и студенты возраста старше 19 лет. Нет лимита на количество объединения текущих кредитных договоров.

Хотя организация относится к региональное категории, отделения расположены в крупных городах: Москве, Санкт-Петербурге, Уфе и т.д.

Отличительные особенности перекредитования:

  • максимальный размер кредитования составляет 1,5 млн. рублей, а минимальный 30 000 рублей;
  • срок до 7 лет. Разрешено досрочное погашение без начисления штрафных санкций и пенни;
  • процентная ставка рассчитывается в персональном порядке, начиная с 8,5%.

Разрешено заключение договора с ИП деятельность которых происходит свыше 1 года.

Одобрение на рефинансирование получают граждане РФ возраста 20-70 лет. Официальное подтверждение дохода запрашивается в качестве дополнительного требования, но чаще не требуется.

Выгодное предложение МТС банка:

  • отсутствие лимитов по количеству действующих договоров. Разрешено рефинансировать потребительские займы, ипотеку, кредитные карты, автокредит;
  • продолжительность кредитования до 5 лет. Разрешено досрочное погашение;
    • максимальная сумма составляет 5 млн. рублей. Одновременно разрешено рефинансировать действующие займы и получить дополнительную сумму денег;
  • подавая заявку онлайн через интернет, личность разрешено подтвердить через портал Госуслуги, что облегчает проверку и сокращает сроки.

Среднее время рассмотрения заявки составляет 1 минуту. Перечисление денежных средств происходит на карту МТС, либо наличными средствами в отделении банка.

Советы профессионалов

Несмотря на привлекательные преимущества программы рефинансирования, профессиональные финансисты опубликовали следующие советы для граждан:

  1. Перед подписанием договора просчитывать вероятную выгоду и насколько целесообразно переводить кредит в другой банк. Если экономии не наблюдается, незачем брать очередной кредит и лезть в долговую яму.
  2. Внимательное прочитать условия договора на предмет скрытых комиссий условий. В некоторых договора мелким шрифтом прописывают платную услугу на получение денег в кассе, включают платные страховки и т.д.
  3. Наличие досрочного погашения. Если появились деньги и есть возможность рассчитаться с банком раньше указанного срока.
  4. Можно ли оформить дополнительную ссуду, если требуются деньги и на каких условиях.

Важно помнить, что банки, предоставляющие перекредитование, тоже получают выгоду на процентных ставках и не будут работать в ущерб себе. При оформлении программы, срок кредитования автоматически увеличивается, а значит гражданину придется выплачивать больше денег. Чтобы не попасть впросак, рекомендуется использовать онлайн калькулятор на официальном сайте банковской организации, либо посоветоваться со знающим человеком, который не даст оформить невыгодную сделку и увеличить сумму долга.

Выгодно ли рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент, как сделать рефинансирование кредита и на что обратить особое внимание, чтобы вместо выгоды е получить лишние проблемы и головную боль – обо всем этом рассказываем в подробностях в новой статье.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

  • другая ставка, которую предполагает новая программа;
  • новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
  • другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
  • более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
  • изменение графика платежей;
  • отказ от участия созаемщика или поручителя;
  • возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

  • ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
  • вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
  • вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.
  • на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
  • в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.
Читать еще:  Чем отличается виза от маэстро

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Как рефинансировать кредит

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

  • анкета-заявление
  • паспорт
  • документы, подтверждающие платежеспособность
  • заверенная копия трудовой книжки
  • документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

  • правоустанавливающие документы
  • справка из банка об остатке долга и качестве гашения
  • справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
  • письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы рефинансирования кредита:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

Читать еще:  Что такое выписка из пфр

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

Минусы рефинансирования кредита

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

Что такое рефинансирование кредита, или Как минимизировать долги

Кредиты – часть нашей жизни. Сложно найти человека, который ни разу не брал кредит в банке. Люди оформляют ипотеки, заводят кредитные карты, берут ссуды на отдых и покупку модных гаджетов. Кредитование позволяет получить желаемое здесь и сейчас. Но, когда у заёмщика несколько кредитов в разных банках (везде свои проценты, сроки и комиссии), можно запутаться. Просрочишь платёж – начислят пени; а пропустишь – испортишь кредитную историю. Сегодня мы расскажем вам о таком финансовом инструменте как рефинансирование, позволяющем избежать этих неприятностей.

Что такое рефинансирование кредита?

Термин «рефинансирование» образован из двух слов: латинского re – «повтор», и финансирование, то есть возмездное (кредиты) или безвозмездное (например, дотации) предоставление денежных средств. В контексте потребительского кредитования

Иными словами, это новый кредит на погашение старого. (Рефинансирование часто называют – перекредитование.) По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом, так как в договоре указывается, что выделяемые банком деньги идут на погашение существующего долга в другом кредитном учреждении.

В каких случаях прибегают к рефинансированию кредита? Типичная ситуация – изменение рыночных условий и снижение ставок по кредитам. К примеру, вы взяли ипотеку в 2005 году. Процентная ставка тогда составляла 20%. Вы проплатили почти 10 лет и вдруг узнали, что в другом банке годовые всего 15%. И так как платить вам ещё десять лет, вы идёте в этот другой банк и перезаключаете ипотечный договор. В результате, можно существенно снизить ежемесячные выплаты.

Кто и как может получить рефинансирование?

При рефинансировании к заёмщику выдвигаются те же требования, что и при оформлении обычного кредита. То есть им должен быть трудоспособный гражданин, имеющий определённый стаж и уровень доходов, с положительной кредитной историей. По этим факторам оценивается платёжеспособность клиента.

Так, в перекредитовании, скорее всего, откажут неаккуратному плательщику, допускавшему просрочки по текущему займу.

Схема рефинансирования потребительского кредита такова:

  1. Вы приходите в банк, оказывающий услугу рефинансирования, и документарно подтверждаете свою платёжеспособность.
  2. Затем идёте в банк-кредитор. Необходимо узнать, нет ли, согласно вашему кредитному договору, моратория на досрочное погашение займа, и согласен ли банк на это.
  3. Вы возвращаетесь в рефинансирующий банк и подписываете соответствующий договор. При этом, как правило, банк сам перечисляет деньги первичному кредитору и решает с ним все организационные вопросы.

Новый кредит может превышать сумму предыдущего долга. В этом случае оставшимися после его уплаты деньгами заёмщик вправе распорядиться по своему усмотрению.

В чём отличие от реструктуризации кредита?

Рефинансирование кредита не стоит путать с его реструктуризацией. Последняя подразумевает изменение суммы кредита, его срока, процентной ставки и других существенных условий уже существующего кредитного договора. То есть вы можете прийти в свой банк, написать заявление, к примеру, о продлении срока кредитования. Банк рассмотрит его и примет решение о реструктуризации вашего кредита. В результате, вы получите новый график погашения, новую сумму платежей, но договор при этом останется тот же самый с тем же субъектным составом.

При рефинансировании заключается новый договор. Кроме того обычно меняются субъекты соглашения. Дело в том, что рефинансирование может происходить как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в любом другом. Но банки редко рефинансируют свои собственные кредиты – им это не выгодно. Поэтому клиенту приходится обращаться в кредитные учреждения, имеющие специальные программы рефинансирования.

Как минимизировать долги с помощью рефинансирования?

Итак, перекредитование позволяет:

  • снизить процентную ставку;
  • увеличить сроки кредитования;
  • изменить сумму ежемесячных платежей;
  • заменить много кредитов в разных банках одним.

Но чтобы минимизировать долги за счёт этих бонусов, важно знать о «подводных камнях» рефинансирования.

Во-первых, нет смысла использовать перекредитование, чтобы избавиться от мелких потребительских займов. Выгода рефинансирования проявляется при долгосрочном кредитовании на большие суммы. К примеру, для молодой семьи, взявшей ипотеку, снижение ставки даже на 2-3% будет уже существенным подспорьем бюджета.

Во-вторых, важно сопоставить затраты на оформление нового кредита с экономией, которую он сулит. В частности, если банк, предоставивший первоначальный кредит, взимает штраф за досрочное погашение займа, то стоит ли игра свеч?

В-третьих, если первичный кредит имел залоговое обеспечение, то оно переходит к новому кредитору. К примеру, при автокредите машина находится в залоге банка. Решив воспользоваться перекредитованием, вы должны будете переоформить залог на рефинансирующий банк. Причём пока идёт эта процедура, вам придётся выплачивать банку повышенные проценты, так как на это время его заём ничем не обеспечен. Когда все формальности будут улажены, вы сможете платить по процентной ставке, оговоренной в договоре рефинансирования кредита.

Таким образом, чтобы минимизировать долги, важно тщательно просчитать выгоды «кредита на кредит». Сделать это можно при помощи специального калькулятора.

Пользовались ли вы когда-нибудь услугой рефинансирования? Поделитесь своим опытом в комментариях.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
Читать еще:  Что такое безналичный расчет

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это?

Возникновение проблем с выполнением финансовых обязательств перед кредиторами может спровоцировать серьезные проблемы. В частности, потерю платежеспособности, взыскание задолженности через суд и признание физического лица банкротом. Если ежемесячные обязательства по ссуде существенно превышают доход, нужно искать пути для снижения кредитной нагрузки. Одним из способов восстановления платежеспособности является рефинансирование . Услуга доступна в банковских учреждениях по программам потребительского кредитования.

  • Что такое рефинансирование задолженностей?
  • Какие кредиты можно рефинансировать?
  • Как происходит рефинансирование кредитов?
  • Плюсы и минусы процедуры рефинансирования
  • Заключение

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование ссуды – замена существующего кредита или нескольких обязательств новым соглашением с более выгодными условиями. Совместно с перекредитованием зачастую происходит также консолидация. Суть этой процедуры заключается в объединении нескольких займов. Старые кредиты списываются и заменяются консолидированными задолженностями с обновлёнными условиями погашения. В итоге вместо одновременного выполнения нескольких обязательств клиент обязан возвращать полученные средства единственному кредитору.

Основания для рефинансирования:

  • Одолжено больше денег, чем можно вернуть на протяжении согласованного по договору срока.
  • С погашением задолженности у физического лица возникают ощутимые проблемы.
  • Кредит получен под необоснованно высокую процентную ставку или со скрытыми комиссиями.
  • Необходимо выполнить консолидацию нескольких займов во избежание дополнительных затрат.
  • Дальнейшее погашение кредита может спровоцировать штрафы, пени, неустойки и иные санкции.
  • Заемщику грозит принудительные взыскание путем привлечения судебных приставов или коллекторов.
  • Стремительно повышается риск невозвращения займа и возникновения просроченных платежей.

Рефинансирование представляет собой необеспеченный кредит с четко прописанной целью использования. Деньги направляются на выполнение проблемных обязательств клиента в целях снижения платежной нагрузки. По кредитам с обновленными условиями можно использовать обеспечение, но в основном эти займы выдаются без залога и поручительства.

Процентная ставка обычно соответствует тарифам по потребительским кредитам или оказывается немного выгоднее для клиента. Запрашиваемая сумма составляет до 100% от размера текущей задолженности. Срок действия обновленного договора можно как сократить, так и повысить. Пролонгации имеет смысл, если нужно снизить платежную нагрузку. Тем не менее совокупный размер платежей, наоборот, может повыситься, поскольку при каждом дополнительном взносе клиент обязан выплачивать проценты и комиссии.

  • Выполнение обязательств по сделкам, которые грозят клиенту существенными штрафными санкциями.
  • Погашение кредитов с высокими процентными ставками и комиссиями (карты и экспресс-займы).
  • Объединение нескольких кредитов в рамках одной сделки с приемлемыми для заемщика параметрами.
  • Закрытие договоров по обеспеченным займам, с которыми связан риск потери залогового имущества.
  • Снижение финансовой нагрузки посредством пролонгации сроков и пересмотра графиков платежей.
  • Изменение типа кредита. Например, отказ от микрозаймов и кредиток в пользу потребительских ссуд.

Перекредитование в основном используется для снижения риска просроченных платежей и возникновения последствий, которые вызваны нарушением условий договора. Рассматриваемая услуга приносит пользу, если деньги получены в нескольких разных местах. Консолидация потребительских займов позволяет избавиться от рисков, связанных с ошибками при осуществлении взносов.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Процесс рефинансирования предполагает предоставление будущему кредитору информации об обязательствах клиента. Иными словами, на этапе подачи заявки нужно указать сведения о полученных кредитах, которые планируется погасить с помощью нового займа. Разрешение исходного кредитора на выполнение перекредитования не требуется, в том числе при условии досрочного выполнения обязательств.

Перекредитованию подлежат любые сделки, начиная с экспресс-займов и заканчивая ипотекой. Тем не менее используемые при рефинансировании ссуды всегда соответствуют условиям потребительского кредитования. В итоге услуга часто встречается среди линеек финансовых продуктов банковских учреждений.

  • Банковские кредиты наличными;
  • Задолженности по кредитным картам;
  • Микрозаймы от МФО;
  • Ломбардные кредиты;
  • Товарные и POS-займы;
  • Обеспеченные ссуды;
  • Ипотеку любого типа.

Финансовые учреждения обычно берутся рефинансировать не более пяти задолженностей. Займы могут быть оформлены в одной или нескольких организациях. Обращаться можно в независимые банки или организации, с которыми у клиента имеется опыт работы. Некоторые учреждения открывают доступ к рефинансированию только участникам программ лояльности.

Несомненно, максимальную выгоду удастся получить от рефинансирования займов с высокими процентными ставками. Речь обычно идет о краткосрочных кредитах. К ним относятся все виды быстрых займов. Впрочем, для рефинансирования подходят также потребительские кредиты, целевые ссуды и задолженности по сделкам с небанковскими учреждениями, в рамках которых могут существенно завышаться ежемесячные взносы.

Оптимальные условия для рефинансирования:

  • Отсутствие просроченных платежей;
  • Наличие доходов для погашения займов;
  • Приемлемые условия от кредиторов;
  • Возможность снижения финансовой нагрузки.

В предлагающую перекредитование организацию желательно обращаться до возникновения спорных ситуаций и конфликтов, грозящих судебными разбирательствами. Вероятность одобрения запроса ощутимо повышается, если заявку подает платежеспособный гражданин с безукоризненной репутацией.

Дважды рефинансировать один кредит нельзя. Услуга доступна клиентам, которые отказались от опции реструктуризации. Перекредитование можно выполнить после отсрочки платежей. Кредитные каникулы иногда предоставляются в качестве дополнительной услуги во время рефинансирования. Совместно эти опции применяются в рамках программ финансового оздоровления неплатежеспособных клиентов.

Как происходит рефинансирование задолженностей?

Процесс рефинансирования существенно не отличается от подачи запроса на оформление обычного кредита. Потенциальный клиент обязан соответствовать требованиям финансового учреждения. Прежде чем обращаться в выбранный банк, необходимо тщательно изучить условия перекредитования, оценив все риски и преимущества.

Требования к клиенту:

  • Соответствие возрастным ограничениям;
  • Грамотное заполнение заявки на сайте;
  • Наличие стабильного дохода;
  • Официальное трудоустройство;
  • Отсутствие просроченных платежей;
  • Предоставление данных о кредитах.

Оптимальный стаж работы для заключения договора с банком составляет не менее трех месяцев. Стабильный заработок ощутимо повышает доверие финансового учреждения. Если клиент в прошлом успешно выполнил обязательства по кредиту, шансы на рефинансирование возрастут. В противно случае банк не предоставит дополнительную ссуду, с помощью которой можно выполнить просроченные обязательства.

  • Планирование пересмотра условий сделки или возникновение проблем с выполнением обязательств.
  • Поиск надежной организации, предоставляющей наиболее выгодные услуги по перекредитованию.
  • Ознакомление с требованиями выбранного финансового учреждения и параметрами кредитного продукта.
  • Заполнение заявки с обязательным предоставлением персональных данных и информации о займах.
  • Рассмотрение запроса, изучение параметров проблемных кредитов и оповещение о принятом решении.
  • Идентификация личности клиента, согласование всех нюансов будущей сделки и подписание договора.
  • Зачисление денежных средств в счет погашения перечисленных в заявлении задолженностей.
  • Закрытие проблемных соглашений и консолидация займов в рамках одного договора с новым кредитором.

Процедура рефинансирования имеет несколько особенностей, которые следует учесть до подачи заявления. В частности, банк может предложить дополнительные средства сверх совокупной суммы консолидированной задолженности. Эти деньги предоставляются в качестве потребительского кредита на различные нужды.

Вторым нюансом процедуры рефинансирования является автоматизация процесса, связанного с зачислением средств. Выданные взаймы деньги клиент, как правило, не получает на руки. Кредитор направляет согласованные суммы прямиком в те организации, где были оформлены прошедшие консолидацию займы. Автоматизация позволяет снизить сопутствующие расходы.

Плюсы и минусы рефинансирования

При поиске подходящего предложения по рефинансированию обратить внимание нужно на преимущества и возможные риски намеченной процедуры. К сотрудничеству нужно привлекать только проверенные организации с большим количеством положительных отзывов.

Главным риском перекредитования является повышение затрат. Пролонгация сроков действия сделок сократит ежемесячный платеж и облегчит процесс погашения, но в перспективе совокупные обязательства ощутимо возрастут. Чтобы избавиться от дополнительных выплат, придется грамотно рассчитать обновленную процентную ставку. К тому же целесообразно рассмотреть разные предложения от кредиторов, сравнив их условия.

  • Снижение процентных ставок;
  • Пересмотр комиссий и штрафов;
  • Изменение графика платежей;
  • Консолидация нескольких кредитов;
  • Упрощение процесса погашения;
  • Снижение кредитной нагрузки.

Рефинансирование позволяет ликвидировать задолженности без ухудшения кредитной истории. Это еще одно преимущество рассматриваемой услуги. Репутация заемщика может пострадать после возникновения проблем с погашением займов, но рефинансирование не рассматривается БКИ в качестве фактора, способного отрицательно сказаться на состоянии кредитной истории. Впрочем, во избежание значительного снижения кредитного рейтинга рекомендуется воздержаться от получения новых займов до момента выполнения актуальных обязательств.

Заключение

Рефинансирование кредита – уникальная услуга, которая позволяет объединить несколько различных займов в рамках одного договора с пересмотром условий исходных соглашений. Этот способ кредитования способствует грамотному распределению обязательств и восстановлению платежеспособности клиентов. Когда обновленный кредит оформляется на более длительный период, платежная нагрузка ощутимо снижается, но подобное решение не позволяет экономить на процентных ставках.

Если ежемесячный бюджет не позволяет погашать задолженности по нескольким сделкам, а у клиента нет в активе значительных сбережений на черный день, следует рассмотреть возможность рефинансирования. Кредит с обновлёнными параметрами является финансовым обязательством, но при этом куда более выгодным, нежели ранее заключенные соглашения. В итоге снижение платежной нагрузки – это основная причина, почему рефинансирование существующих кредитов выгоднее поиска иных путей для погашения проблемных займов.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector