Что такое заем

Займ или кредит: что на самом деле предоставляют банки и МФО

Содержание статьи: скрыть

Разницу между кредитом и займом понимают не многие. Тем более, что эти понятия схожи: в обоих случаях клиент получает средства во временное пользование и обязуется погасить обязательства к обозначенному сроку. Но как обстоят дела на самом деле? Разберемся в статье, что такое кредит и чем он отличается от займа, а также рассмотрим специфику продуктов, предлагаемых банками и микрофинансовыми организациями.

Что такое займ и в чем его отличия от кредита

В последнее время сервисы по выдаче средств во временное пользование становятся все более популярными. С тех пор, как процедура оформления заявки стала дистанционной, а решение о предоставлении денег начало выноситься в течение пятнадцати минут, сайты МФО начали посещать тысячи пользователей по всей территории РФ. Как правило, на стартовой странице фирмы призывают оформить заем. Но в самом ли деле это подходящее слово для предоставляемого продукта? Обратимся к юридическим определениям.

Заем – это передача активов между займодавцем и заемщиком с точным установлением даты возврата. Под активами могут подразумеваться и денежные средства, и ценные бумаги, и различные объекты (например, автомобиль или оборудование).

Кредит – это предоставление денежных средств на четко оговоренный срок с условиями возвращения выданной суммы и дополнительных процентов за использование.

Таким образом, займ может быть беспроцентным, или во временное пользование потребителю могут выдаваться не деньги, а любые другие вещи. Кредит же всегда подразумевает передачу денежных средств с обязательным погашением с учетом процентной ставки.

Кредит или заем: как понять, что вам предлагают

Тем не менее, МФО часто говорят о процентной ставке, которая колеблется от 0% до 1000% годовых. Потому может возникнуть путаница в определениях. Для этого стоит копнуть глубже и разобраться в юридических тонкостях. Мы приведем основные отличия, которые несложно запомнить, чтобы сориентироваться:

  1. Кто предлагает взять средства? Займы предоставляются юридическими, физическими лицами, а также группами физических лиц. Так что, если перед названием вы видите ООО – можете быть уверены, речь идет именно о займе. Кредиты может выдавать только кредитная организация (например, банк).
  2. Какая форма договора используется? Микрофинансовые организации, предоставляя займ, используют реальный договор, который вступает в силу, как только заемщик получает заявленные средства (ст. 224 ГК РФ, п. 2 ст. 433 ГК РФ). Для кредитов действует консенсуальный договор, который подписывается после принятия условий оферты (п. 1 ст. 433 ГК).
  3. Может ли договор быть беспроцентным? В соответствии с п. 1 ст. 809 ГКРФ, договор займа может быть беспроцентным. В случае с кредитом процентная ставка обозначается всегда.

Отметим: если вы подаете прошение в МФО о беспроцентном займе, внимательно прочитайте условия договора. Если нигде не указано, что средства выдаются с нулевой процентной ставкой, займодатель может в любой момент потребовать уплату произвольной процентной ставки на законных основаниях. Заемщик будет обязан выплатить указанную сумму.

  1. Кто регулирует правоотношения между сторонами? В случае, когда речь идет о займах, все трения регулируются федеральными законами. Если же вопрос касается кредитов, отношения регулируются в том числе нормативами Центрального банка.

Исходя из этого можно сказать, что выражение «займ у банка» – некорректное. Любые банковские операции по временной выдаче средств с установленной датой погашения и процентной ставкой будут называться «кредитами».

Заем в банке и в МФО: в чем разница для клиента

Теперь, когда понятно, что займы и кредиты выдают разные учреждения, и договоры имеют разные юридические определения, остается один вопрос: так какая, собственно, разница, у кого брать деньги потребителю. В самом деле, имеет ли значение, с кем составить сделку, если результат один и тот же – нужная сумма оказывается в распоряжении? Для того, чтобы ответить, необходимо рассмотреть условия получения кредитов и займов, а также варианты продуктов, предоставляемых банками и МФО.

Банковские займы: разные виды кредитов – разная ответственность

Банки готовы выдать клиенту средства на условленное количество времени с установленной процентной ставкой для различных целей, например:

  1. Потребительский – средства на повседневные расходы;
  2. Овердрафт – кредитование расчетного счета клиента банка, в случае, если наличествующих средств не хватает для оплаты товаров или услуг;
  3. Автокредит – целевой заем для покупки автомобиля;
  4. Ипотечный кредит – выдача банком средств для приобретения недвижимости.

Если для первых двух кредитов не нужны ни попечители, ни залог, то в третьем и четвертом случаях в «кредитном процессе» задействованы третьи лица, кроме кредитора и заемщика. При этом основное право заемщика – получить сумму, оговоренную в договоре. Банк, в свою очередь, получает гораздо больше прав в момент предоставления кредита, вплоть до конфискации автомобиля или недвижимости в случае кредитной задолженности. Также банк может взыскать долг с поручителей или потребовать преждевременного погашения кредита.

Займы микрофинансовых компаний: одни условия на все продукты

Если внимательно ознакомиться с условиями предоставления, пользования и погашения займа, а также формой стандартного договора, которые публикуются на сайтах всех МФО, можно заметить, что все они содержат:

  • информацию о сроке и сумме займа;
  • данные о процентной ставке;
  • раздел о штрафах и просрочках;
  • порядок погашения и условия досрочного погашения займов.

Все, что меняется от займа к займу – проценты, зависящие от срока использования и выбранной суммы. Заемщик имеет право получить оговоренные средства, продлить срок и пользоваться удобными способами получения (наличными, на карту, на банковский счет или электронный кошелек) и погашения микрозайма. Также пользователь может обратиться с просьбой о реструктуризации, если таковая предусмотрена в договоре. Займодатель имеет право получить оговоренную сумму с процентами по истечению срока, и в случае невыполнения клиентом долговых обязательств наложить штраф, пеню и обратиться в коллекторные службы.

Чем еще отличаются кредиты и займы

  • Банки могут выдавать средства в крупных размерах, в зависимости от цели потребителя. Сумма займов, как правило, не превышают 30 000 рублей.
  • Кредиты предоставляются на длительное время (вплоть до 25-50 лет), срок для микрозаймов составляет в среднем 1-30 дней (до года с учетом продлений).
  • Банки не выдают средства лицам с плохой кредитной историей и без справок о доходах, в то время как МФО могут рассматривать заявки без информации о гарантированных ежемесячных доходах и без информации из БКИ.
  • Банки могут попросить залог под кредит, микрофинансовые организации не требуют ни залога, ни попечительства, чтобы оформить займ.
  • Для получения денег в кредит необходимо явиться в банковское отделение лично, а для микрозайма достаточно заполнить заявку онлайн.

Разница между кредитами и займами – довольно существенная как с юридической точки зрения, так и с сугубо технической. Пользователи кредитов и займов имеют разные права и обязательства, и процедуры подачи заявки на получение средств существенно различаются. Разумеется, МФО вряд ли сможет предоставить достаточное количество денег для приобретения квартиры, но и банковские кредиты не настолько удобны для получения средств до зарплаты.

Прежде, чем обратиться в банк или МФО, проанализируйте, сколько денег вам нужно и как скоро вы планируете погасить долговые обязательства. Ответив себе на этот вопрос, вы сможете определить, куда именно стоит обратиться для получения необходимых средств в займ.

Займ — что это такое, понятие, виды, суть

Кредитование населения приобрело невиданный размах. Считается, что по меньшей мере 75% россиян единожды обращались за ссудой в банк. Это обусловлено обилием выбора: помимо классического кредита, человек может оформить займ, лизинг, рассрочку, кредитную карту или экспресс-кредит. Чтобы правильно выбрать продукт, нужно знать терминологию. В данной статье порассуждаем, что такое займ — чем он отличается от кредита, каких видов бывает и чем выгоден потребителю.

Что представляет собой заем — понятие и определение

Займ — это соглашение, по которому заимодавец предоставляет в распоряжение заемщика имущество, ценные бумаги или денежные средства. А заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть взятую сумму денег или вещи аналогичного свойства и качества.

По сравнению с кредитом, у займа есть несколько отличительных черт:

  • Сторонами соглашения могут выступать как юрлица, так и рядовые граждане, достигшие совершеннолетия и полной дееспособности;
  • Если в займ были взяты деньги, то и вернуть их нужно в денежном эквиваленте. В случае с имуществом возврату подлежат вещи того же рода;
  • Займ бывает возмездным и безвозмездным. При этом финансовые учреждения всегда начисляют процент за пользование деньгами;
  • На практике сложилось, что в займ берут небольшие суммы денег (до 30 тыс. рублей). Крупные суммы — это сегмент кредитования;
  • Форма договора может быть устной. Этим пользуются микрофинансовые компании, предоставляющие займы дистанционно.
Читать еще:  Чем отличается виза от маэстро

Массовому потребителю нравятся займы из-за простоты оформления и низких требований к заемщику. Статистика показывает, что основной поставщик этих услуг — микрофинансовые компании. Не скованные банковскими правилами, МФО с охотой выдают займы пенсионерам, студентам, безработным гражданам — тем лицам, которых сторонятся в кредитных организациях.

Какие виды займов существуют

Чтобы сориентироваться на рынке финансовых услуг, займы можно разделить на несколько групп. Так, по величине кредитного лимита выделяют:

  • Микрозаймы — до 30 тыс. рублей;
  • Стандартные — до 100 тыс. рублей;
  • Крупные — от 100 тыс. рублей.

Так, сегодня в сегменте беззалогового розничного кредитования люди все чаще выбирают микрозаймы. МФО выдают их в нескольких формах:

  • Микрозаймы для бизнеса. Оформляются для начала, поддержки и развития малого бизнеса. В качестве заемщиков выступают компании и индивидуальные предприниматели;
  • Микрозаймы для граждан. Выдаются населению на личные нужды — отдых, лечение, образование, ремонт и покупку мелкой бытовой техники;
  • Микрозаймы «до зарплаты». Востребованы у физлиц, срочно нуждающихся в финансовой поддержке.

Как и к кредитам, к займам в микрофинансовой компании можно предоставить дополнительные гарантии и разделить их на:

  • Обеспеченные — с привлечением поручителей или созаемщиков, оформлением залога и т.д;
  • Необеспеченные — заемные средства выдаются без дополнительных гарантий со стороны клиента.

Широта понятия «займ» предопределяет и разнообразие договоров, заключаемых между сторонами. С точки зрения условий принято выделять займы:

  • Возмездные — за пользование деньгами или имуществом полагается выплатить процент;
  • Безвозмездные — не предполагают начисление ставки за весь срок пользования деньгами или имуществом;
  • Целевые — соглашение оговаривает, на что будут потрачены заемные средства;
  • Товарные — заемщик получает в распоряжение не деньги, а имущество;
  • Государственные — средства выделяются государственными структурами из бюджета;
  • Облигационные — заемщик получает ценные бумаги, которые может обменять на имущества или денежные средства.

Вариативность условий займа важно грамотно отразить в соглашении сторон. Перейдем к рассмотрению договора — его структуре и порядку составления.

Содержание и условия договора займа

Договор займа — это соглашение о выдаче имущества или денежных средств, оформленное между сторонами в письменном виде. Закон позволяет заключить сделку в устной форме, но для займов размером от 1 тыс. рос. рублей допускается подписание соглашения. Содержательно оно отражает совокупность всех условий по займу, которые делятся на две группы:

  • Существенные — это предмет и условия погашения задолженности;
  • Условные — сумма и срок займа, схема расчета процентов, комиссионные и иные выплаты.

В случае возмездного займа, «тело» договора должно отражать порядок возврата долга. Закон предусматривает такие способы:

  • Погашение долга единовременно. Проценты рассчитываются на сумму всего займа;
  • Частичное погашение. Ставка сначала рассчитывается на всю сумму займа, а потом на оставшуюся часть до момента погашения;
  • Платежи фиксированного размера. Выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.
  • Если схема расчета не прописала договором, проценты будут начислены по ставке рефинансирования Центробанка.

В финальной части договора обязательно прописываются реквизиты сторон, наименования юрлиц и ИП, паспортные и регистрационные данные, ФИО собственников и ответственных лиц. На финальном этапе ставятся подписи и печати.

Как оформить денежный займ?

Большинство займов, выдаваемых населению, приходится на микрофинансовые организации. Чтобы составить конкуренцию российским банкам, МФО предлагают массу альтернатив. Так, вместо визита в отделение они позволяют отправить заявку:

  • Через официальный сайт организации;
  • Через приложение для мобильных платформ;
  • По звонку на телефон горячей линии компании;
  • С помощью sms-сообщений.

После первичной обработки с клиентом связывается представитель компании и уточняет необходимые сведения:

  • Выбранный займ и его размер:
  • Срок возврата денежных средств;
  • Паспортные данные физлица;
  • Контактная информация;
  • Способ перечисления средств.

В пределах нескольких минут консультант уточняет ставку по выбранному займу и формирует график платежей. Если сумма окажется больше стандартной или клиент будет замечен в плохой кредитной истории, в МФО могут затребовать дополнительные бумаги. Среди них — справка о доходах, подтверждение трудоустройства, страховой полис или водительские права.

Если компания и клиент согласны с условиями, они подписывают соглашения или подтверждают оферту дистанционно. Деньги можно получить одним из следующих способов:

  • Перечислением на пластиковую карту;
  • Переводом на текущий счет;
  • Пополнением электронного кошелька;
  • Наличными в кассе компании.

Что такое заем

Заём — вид обязательственных отношений, договор, в силу которого одна сторона (Заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (Заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками (например: числом, весом, мерой), а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Источник: Глава 42 ГК РФ

В соответствии со статьёй 807 Гражданского кодекса [1] договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей

Содержание

Форма договора займа

Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, — независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заёмщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

  1. целевой — если договор займа заключается с условием использования заёмщиком полученных средств на определённые цели.
  2. государственный по договору государственного займа заёмщиком выступает РФ, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.
  3. не целевой по договору займа без ограничения использования заемных средств заемщиком. Как правило, такие займы дороже, чем целевые.

Основные условия договора займа

В договоре займа устанавливаются существенные условия, без которых договор считается не заключенным:

  1. Сумма займа или количество переданных вещей
  2. Срок займа — время, на которое предоставляются деньги или вещи. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца
  3. Размер процентов. Если в договоре займа размер процентов не установлен, их размер определяется существующей в месте жительства/нахождения займодавца ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга. Договор займа может быть беспроцентным. Беспроцентным считается договор, заключенный между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связанный с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон. Беспроцентным также считается договор, по которому заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками.

Важно: Получение беспроцентного займа резидентами РФ может нести налоговые последствия. Согласно Налоговому Кодексу РФ сделки с беспроцентным займом могут признаваться контролируемыми сделками с соответствующими налоговыми последствиями.

Другие условия договора займа

  1. Последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811 ГК РФ) [2]
    1. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
    2. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
  2. Оспаривание договора займа (ст. 812 ГК РФ)
    1. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.
    2. Если договор займа должен быть совершен в письменной форме, его оспаривание по безденежности путем свидетельских показаний не допускается, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств.
    3. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от займодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег или вещей.
  3. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. (Статья 813 ГК РФ)
  4. Целевой заем (Статья 814 ГК РФ).
    1. Если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.
    2. В случае невыполнения заемщиком условия договора займа о целевом использовании суммы займа, а также при нарушении обязанностей, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.
Читать еще:  Что такое малое предприятие определение

Микрозаймы

В июле 2011 года вступил в законную силу ФЗ № 151 от 2 июля 2010 года «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». С появлением вышеуказанного ФЗ деятельность связанная с выдачей микрозаймов стала регулироваться так же как и деятельность кредитных организаций. Так закон устанавливает ограничения по привлечению средств от населения микрофинансовыми организациями [источник не указан 192 дня] .

Государственный и муниципальный заём

Общие положения

Государственным называется заём, по которому заёмщиком выступает Российская Федерация, субъект Российской Федерации, а займодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Договор государственного займа заключается путем приобретения займодавцем выпущенных государственных облигаций или иных государственных ценных бумаг, удостоверяющих право займодавца на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денежных средств или, в зависимости от условий займа, иного имущества, установленных процентов либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска займа в обращение.

Государственные займы являются добровольными.

Изменение условий выпущенного в обращение займа не допускается.

Правила о договоре государственного займа соответственно применяются к займам, выпускаемым муниципальным образованием.

Займы Российской империи

Внешние займы

С 1880-х годов, когда забылась Крымская война 1854—1856 годов, традиционно ориентировались на Францию, где сложился многочисленный класс рантье, живших только на проценты с вложенного в облигации капитала.

Срок уплаты процентов в России со второй половины XIX века традиционно исчисляется в три или шесть месяцев.

Что такое займ: понятие, разновидности, условия договора и порядок оформления

В статье мы рассмотрим понятие займа и его основные формы. Узнаем, какие пункты нужно отразить в договоре займа и как проходит процесс оформления займа через МФО. Мы расскажем, как удостовериться, что МФО не является мошеннической организацией, а также вы найдете советы по заключению договора займа.

Суть займа

Понятие «займ» довольно обширное. В самом простом варианте займ — это передача в собственность денежных средств и других материальных ценностей от заимодавца к заемщику на условиях последующего возврата через определенный временной промежуток. В более развернутом смысле определение займа можно сформулировать так:

Займ — это вид взаимоотношений, в ходе которых одна сторона передает в распоряжение другой денежные средства или другие ценности, сформированные родовыми признаками: весом, мерой, числом и т. д. Заемщик обязуется вернуть аналогичную сумму или другое имущество в том размере, такого же рода и качества, в котором оно бралось во временное пользование.

Что касается услуг МФО и других финансовых структур, то в данном понимании займ — это форма движения денежных средств, предоставляемых на платной основе, под проценты и на определенный период. Такие услуги могут быть государственными и коммерческими, потребительскими и банковскими, ипотечными и международными и т. д.

Гражданско-правовые отношения при платном займе закрепляются соответствующим договором, который подписывается всеми участвующими сторонами.

Отличительная особенность займа, как вида юридических отношений: заемщик в течение определенного времени является собственником предмета соглашения, т. е. он может распоряжаться по собственному усмотрению деньгами или другими материальными ценностями.

Виды займов

Все займы можно условно разделить на несколько групп.

Согласно временному периоду они классифицируются на:

Краткосрочные займы, сроком до 1 года. В долг предоставляются небольшие суммы, часто без залога и поручителей, при минимальном пакете документов.

Среднесрочные займы, сроком от 1 года до 3 лет. Предполагают целевое использование денежных средств. Существует вероятность получить довольно большую сумму при невысокой процентной ставке.

Долгосрочные займы на срок от 3 до 30 лет. В этом случае предусмотрена тщательная проверка заемщика. Ему необходимо предоставить пакет документов, возможно, понадобится привлечь поручителей или предоставить залог. Займ основан выдается по низкой процентной ставке и на большую сумму.

По обеспечению займы делятся на:

  • Необеспеченные — микрозаймы выдаются заемщикам без дополнительных гарантий с их стороны.
  • С обеспечением — займы выдаются после привлечения поручителей, под залог, гарантии третьих лиц и т. д.

По видам различия договоров займы могут серьезно отличаться условиями для обеих сторон:

  • Процентные — комиссия выплачивается в размере и по условиям договора, заключенного между сторонами.
  • Беспроцентные — дают возможность пользоваться деньгами и другим имуществом безвозмездно.
  • Целевые — в договоре указывается, куда будут потрачены средства.
  • Товарные — заемщик получает не деньги, а определенный товар.
  • Государственные — займ выдается гос. органом из объема свободных средств.
  • Облигационные — займ в виде ценных бумаг, дающий потребителю возможность получить его стоимость деньгами или материальной ценностью.

По способу получения выделяют:

  • Займы, оформленные в офисе кредитора.
  • Дистанционные займы, оформленные удаленно, в режиме онлайн.
  • Микрозаймы — не превышают 30000 р.
  • Стандартные — до 100000 р.
  • Крупные — от 100000 р.

Договор займа и его особенности

Договор займа — это письменное соглашение двух сторон о предоставлении денежных средств или других ценностей. Он заключается в том случае, если сумма займа или стоимость материальных ценностей превышает 1000 р.

Содержание договора займа — совокупность определенных условий. К общим условиям соглашения можно отнести:

  • Существенные — предмет договора, условия возвращения долга.
  • Условные — период возврата денег и наличие комиссии.
  • Случайные — вносятся в договор по согласию обеих сторон.

Кроме этого, в соглашении указываются реквизиты обеих сторон. Например, если речь идет о займах в микрофинансовых организациях, то сторонами договора выступают, как правило, физическое и юридическое лицо.

Обязательные данные для такого соглашения:

  • Полное Ф.И.О. заемщика, сведения из его паспорта, адрес проживания и прописки.
  • Наименование кредитора (юр. лица).
  • Полное Ф.И.О. генерального директора МФО, собственника компании или другого лица, наделенного правом участвовать в сделках.

Как оформить займ

Порядок оформления займа во многом зависит от организации, которая предоставляет подобные услуги. На примере микрофинансовых организаций процедура получения займа выглядит следующим образом.

Клиент МФО может подать заявку на получение займа в офисе выбранной компании или на ее официальном сайте. В заявке отображается:

  • Сумма займа.
  • Период пользования денежными средствами.
  • Паспортные данные заемщика.
  • Контактная информация.
  • Способ получения денежных средств.

На основании предоставленных сведений формируется процентная ставка и окончательная сумма для погашения в установленный период.

Кредитор может потребовать от заемщика дополнительные документы, например, справку с работы, пенсионное удостоверение и т. д. Заявка, как правило, рассматривается в автоматическом режиме в течение нескольких минут, и на основе предоставленных данных принимается решение.

В случае одобрения заявки клиенту МФО необходимо подписать договор в офисе компании или подтвердить оферту, если займ оформляется удаленно, после чего можно получить деньги выбранным способом. Средства перечисляются или выдаются сразу после подписания соглашения.

Что важно учесть при получении займа

В процессе оформления услуги заемщик должен:

  • Ознакомиться со всеми реквизитами компании.
  • Почитать отзывы о кредиторе на предмет мошеннических действий с его стороны.
  • Внимательно ознакомиться со всеми условиями договора.
  • Узнать размер комиссии, окончательную сумму погашения и дату выплаты задолженности.
  • Уточнить способы погашения задолженности.
  • Узнать о возможности досрочного погашения займа.
  • Проверить наличие дополнительных функций: пролонгации, отсрочки выплаты, программ исправления кредитной истории.

Если речь идет об МФО и оформлении услуги через официальный сервис компании, то вы можете ознакомиться с правилами и условиями предоставления займов на сайте выбранной МФО.

Дополнительно, можно проверить наличие организации в государственном реестре МФО. Если выбранная вами компания там отсутствует, то есть основания полагать, что услуги предоставляются незаконно и существует вероятность обмана заемщика.

Читать еще:  Что за справка 3 ндфл

Займ — что это такое, понятие, виды, суть

Займами называют весьма широкий спектр экономический отношений, между частными лицами, организациями и государствами.

Суть займа состоит в передаче одним лицом другому каких-либо материальных ценностей, в денежной или товарной форме. Эти данные взаймы активы подлежат возврату на оговоренных между займодавцем и заемщиком условиях.

Ссуда, кредит и займ представляют собой виды имущественных обязательных отношений. В быту эти слова употребляются как синонимы, но действующее российское законодательство делает между кредитом и займом различие, и тем более отличает займы от аренды и рассрочки.

Чем отличаются займы? Что такое займ?

Разговор о займах следует начинать с определения терминов.

Заём или займ? Правильнее писать «заём», но многие люди и организации пишут «займ», что не меняет сути понятия.

Это не одно и то же, но весьма близко по содержанию. Отношения займа шире и менее ограничены законодательством.

  • Кредиты выдают российские банки и некоторые уполномоченные для этого организации. Кредит предполагает четко определенный круг операций и отношений.
  • Займы могут давать даже частные лица. Условия заимствований бывают разными и регулируются более всего соглашениями между сторонами сделки.

Здесь тоже наблюдаются некоторые общие моменты. Давать взаймы можно деньги или материальные ценности. Но деньги в аренду не сдаются.

  • Одолжить корзину картошки в 20 кг с условием вернуть то же количество продукта того же качества – это заём.
  • Одолжить саму корзину, в которой носят картошку, с условием вернуть эту же корзину – аренда.
  • Условия предоставления кредита почти всегда предполагают плату за пользование заемными средствами.
  • Заем может быть бесплатным, без процентов и вознаграждений, с возвратом лишь переданного актива.

Однако начисление процентов не единственное различие кредитов и займов, беспроцентный кредит остается кредитом, заём с процентами своей сути тоже не меняет.

Выдавать и принимать займы могут все дееспособные лица: граждане, организации, государства и пр.

Юридическое определение займов дает 1-й параграф, 42 Главы Гражданского кодекса.

Виды займа

Виды и формы займов чрезвычайно разнообразны, их конкретные условия определяются договоренностями займодавцем и заемщиков, а законодательство регулирует лишь основные понятия. Детально рассмотреть все возможные виды займов в рамках одного материала было бы невозможно. Дадим лишь классификацию распространенных займов по главным, определяющим критериям.

Займы между физическими лицами.

То, что в просторечии называется «одолжить». Эти займы различаются по виду переходящего актива:

  • денежные займы;
  • неденежные займы, т.е. с передачей иного имущества.

По стоимости займы различаются на:

  • безвозмездные (беспроцентные) займы – сюда относятся все неденежные займы и займы не более, чем на 50 минимальных з/п.
  • возмездные займы – по которым назначается процентная или фиксированная плата.

По способу оформления выделяются:

  • займы с договором в письменной форме;
  • устные соглашения о займах.

Займы, выданные или взятые юридическими лицами.

Эти сделки всегда оформляются документально, но в других отношениях они разнообразнее, чем займы частных лиц. Такие займы бывают:

  • банковскими, здесь займодавец определен в названии;
  • гарантированными – обеспеченными залогом или иными способами;
  • целевыми, т.е. выданными на заранее определенные расходы;
  • ипотечными – для покупки жилья;
  • потребительскими – на текущие нужды заемщика;
  • облигационными – оформленными как продажа облигаций;
  • опционными – дающие займодавцу право выбора варианта возврата займа;
  • коммерческими – выданными на развитие бизнеса;
  • международными – заимствования между представителями разных государств.

Существует также градация займов по срокам расчета:

  • до 1 года – краткосрочные;
  • от 1 до 6 лет – среднесрочные;
  • свыше 6 лет – долгосрочные.

В особую категорию нужно выделить займы, выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО). Обычно они имею признаки весьма дорогих краткосрочных кредитов, но юридически оформляются как займы.

С появлением МФО и интернета связано распространение еще одного сравнительно нового продукта – дистанционного займа. Их заказывают онлайн на сайтах некоторых кредитных организаций, также дистанционно происходит проверка клиента. Потом средства могут переводиться на банковскую карту или выдаваться на руки, на электронные кошельки, например на яндекс или онлайн займ на Киви кошелек.

Самую сложную и функциональную систему представляют собой государственные займы. Государство может занимать деньги гражданам на тех же условиях, что и юридические лица. А ситуации, где заемщиком выступает государство, добавляют еще несколько видов займа:

  • рентные займы – в этом варианте лицо занявшее государству деньги, получает право на постоянный гарантированный доход – ренту;
  • золотые займы, залогом возврата которых становится золотой запас государства;
  • заимствование через продажу государственных долговых обязательств на внутреннем рынке.

Последний вариант включает в себя выпуск государством облигаций и иных финансовых инструментов.

Международные государственные займы представлены несколькими видами ценных бумаг. Среди них выделяются:

  • евробонды – облигации без обеспечения, выпускаются на предъявителя, обычно не слишком богатыми странами;
  • евроноты – долговые бумаги с обеспечением и указанием покупателя, их эмитируют обычно развитые, благополучные экономические системы.

На этом возможные виды займов и формы их реализации не исчерпываются. Займами могут быть разного рода сделки связанные с передачей и возвратом активов.

Структура и условия договора займа

Договор займа – это соглашение, касающееся передачи взаймы определенного актива, количества и цены этого актива, а также порядка его возврата. Имеет значение не только тексты договора о займе, но и порядок его применения.

Письменным договором в России положено оформлять денежный заём, если одной из сторон выступает юридическое лицо. Для физических лиц установлен предел (10 мин. з/п) до которого займы могут сопровождаться устным договором.

Заимствования через покупку облигаций, векселей и других обязательств договором с покупателем оформляются не всегда. Но здесь имеет силу публичная оферта, в которой определены все необходимые условия соглашения о займе.

Договора займа имеют разную структуру, но всегда содержат в себе несколько обязательных элементов:

  • Имена или названия договаривающихся сторон. Ответственность не может быть анонимной, потому заемщик известен всегда. Займодавец может оставаться безымянным только при покупке ценных бумаг эмитированных заемщиком. Во всех иных случаях лицо выдавшее заём известно.
  • Предмет заимствования. Давать взаймы можно деньги, вещи или финансовые активы. Для любого предмета займа в договоре указывается цена
  • Способ и срок возврата займа. Период в течении которого можно пользоваться займом заранее оговаривается. После этого заем должен быть погашен в определенной договором форме: деньгами, другими материальными ценностями и пр. Заимствования без срока погашения встречаются редко. Если момент возврата все же не определен, то договор должен быть исполнен, согласно Гражданскому кодексу, в течение 30-дневного периода с момента требования расчета займодавцем.
  • Плата за пользование займом или отсутствие такой платы. Чаще всего плата не назначается при заимствованиях в неденежной форме, а также для займов между физическими лицами на суммы до 50 величин минимальной зарплаты.

В договора займа также вносятся другие условия, значимые для каждой конкретной ситуации.

Во всем, что не прописано в договоре стороны руководствуются иными соглашениями о предмете заимствования и нормами законодательства. Для примера – если плата за пользование займом не указана в договоре, но безвозмездным он также не является, то проценты могут быть начислены по ставке рефинансирования в месте расположения займодавца.

Как оформить займ?

Оформление займа зависит требований законодательства и желаний сторон сделки. При противоречии между первым и вторым, преимущество получают требования закона.

Все заимствования можно разделить на две категории:

  1. Сделки, в которых обе стороны физические лица и преследуют личные цели.
  2. Займы, где хотя бы одна из сторон действует в коммерческих, государственных или общественных интересах.

Первый случай относится к частным заимствованиям. Второй – плод профессиональной деятельности. Каждому случаю подойдет свой порядок оформления.

Чтобы оформить заем между физическими лицами следует найти в интернете или иным способом форму типового договора займа, внести свои реквизиты, предмет договора, прочие условия. Подписать этот договор с двух сторон и совершить сделку.

Если займодавец или заемщик действует в рамках профессиональной деятельности, то у него будет собственная форма договора, а физическому лицу останется лишь принять договорные условия и следовать им.

Заем будет признан свершившимся не со дня подписания договора, но в момент передачи предмета договора заемщику.

Также можно выбрать займ на сайте Bankiros и подать онлайн-заявку. Также вы можете рассчитать переплату по займу с помощью калькулятора и заранее узнать, сколько будете платить.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector