Что такое ссудный счет в сбербанке

Номер ссудного счета в банке — что это такое

Большинство граждан оформляют кредиты, особо не вчитываясь в условия кредитного договора и не вдаваясь в детализацию представленных в нем понятий. Все привыкли, что кредит можно погашать по номеру кредитного договора или в онлайн-банкинге с помощью простых опций. Мало кто знает, что такое кредитный счет, как он открывается, для чего нужен. И поэтому услышав первый раз такой термин, как ссудный счет, начинают интересоваться вопросом: ссудный счет в банке- это что? Для чего он нужен, взимается ли плата за его обслуживание? И далее попробуем в этом разобраться.

Номер ссудного счета в банке — это что такое

Итак, что такое ссудный счет (далее СС)? Это специально открытый для каждого клиента текущий кредитный аккредитив, который открывается банком для каждого субъекта, оформляющего любой вид займа. Он имеет только единственное предназначение – учет текущей задолженности по выданному клиенту займу. Аккредитив имеет внутреннее предназначение, функционирует только в рамках внутренней работы банка.

СС не может быть использован для проведения других видов расчета, в том числе и между банками. Клиент не может по номеру произвести расчет, получить средства, снять деньги с него. Исключительно на него могут зачисляться платежи по кредиту.

Сколько у субъекта займов, столько и ссудных счетов может быть открыто для каждого лица.

Алгоритм отражения операций следующий: по дебету будет отражена выдача денежных средств с кассы финансового учреждения, а по кредиту -внесение и зачисление денежных средств на счет клиента. При этом многих вводит в заблуждение само понятие «счет». Поэтому отвечая на вопрос что это такое, необходимо отметить: что есть принципиальные различия между расчетным и ссудным счетами.

Принципиальная разница:

  1. Банковский счет открывается только при наличии подписанного между клиентом и банком специального договора на открытие и обслуживание. Кредитный же открывается автоматически, но только без подписания такого документа. Основанием служит кредитный договор.
  2. На открытие банковского счета необходимо обязательное согласие самого клиента, при открытии ссудного такого согласия не нужно.
  3. При открытии банковского счета может взиматься, а может не взиматься плата за открытие и обслуживание, стоимость же открытия ссудного равна 0. По действующему законодательству ни один банк не может за такие действия взимать плату.

Это принципиальные отличия двух аккредитивов, которые по своему предназначению могут показаться похожими. Ссудный имеет также и свои принципиальные особенности, среди которых можно выделить следующие:

  • по факту открытия именно ссудного аккредитива, юридическому лицу или банку не нужно уведомлять налоговые органы;
  • счет не нужно ни при каких обстоятельствах закрывать. Такая опция произойдет автоматически при погашении всей задолженности перед финансовым учреждением;
  • номер ссудного счета имеет технический характер и нигде, кроме банка не используется и не фигурирует.

Это те особенности, которыми обладает любой СС, открытый хоть в банке Сбербанк, хоть в Альфабанке и т.д. Нет никакой разницы.

Существует классификация судного счета. Всего может быть на практике 5 видов:

  1. Простой. Открывается при однократном предоставлении кредита конкретному клиенту, то есть имеет разовое предназначение. Корреспонденция имеет такое свойство: по дебету отражается разовая проводка на сумму выданного займа, а кредит проводится каждый раз, когда средства от заемщика поступают в качестве погашения обязательства. Сальдо равно 0 тогда, когда займ считается полностью погашенным.
  2. Специальный. Может быть открыт только для специальных клиентов, и только для юридических лиц. Для физических лиц такие счета не открываются. Используется исключительно для учета таких расчетных документов как вексель.
  3. Особый. Открывается не для всех клиентов, но для многих. Предназначен для учета кредитных линий, открытых как физическим, так и юридическим лицам. Здесь возможны варианты: внесение средств и их зачисление может быть произведено как в счет погашения имеющегося долга по кредиту, так и в счет дебетого остатка собственных средств. Ярким примером такого счета может быть кредитная карта.
  4. Контокоррентный. Особый счет, который имеет свойства как расчетного, так и ссудного счетов. Может использоваться в качестве учета обязательств обеих сторон: как финансового учреждения перед клиентом, так и заемщика перед банком.
  5. Овердрафт. Такая линия позволяет заемщику использовать расход средств сверх той суммы, которая является собственностью клиента. И при первом же поступлении средств деньги поступают сначала именно в счет погашения овердрафта.

И несмотря на то, что большинство даже не знают о существовании данных видов, они все активно используются на практике.

Нужен ли номер самому заемщику

Многих клиентов волнует вопрос: а нужен ли номер СС самому клиенту?

Для начала необходимо отметить: такой номер может быть озвучен клиенту только после того, как кредит будет выдан. Ранее такая информация не может быть предоставлена клиенту. В договоре указывается номер расчетного счета, а потом уж в онлайн банкинге человек может заметить совсем другой номер. Как правило, банк открывает сначала для своего клиента дебетовый счет, куда заемщик должен вносить деньги, а потом устанавливает автоматическое списание средств с такого вот дебетового счета на ссудный. Такой себе взаимозачет. Но здесь есть одно, но. Если клиент будет вносить на РС денежные средства сверх минимальной суммы платежа по займу, чтобы досрочно погасить кредит, то в конце месяца автоматическое списание может произойти только на минимальную сумму. Остаток так и останется на дебетовой карте. Это важно знать, когда действуют специальные программы льготного кредитования: например, первые 10 месяцев 0%, а потом процент начинает начисляться.

Также многие клиенты отмечают, что многие банки самостоятельно распоряжаются распределением средств на дебетовых картах: что-то идет в счет оплаты процентов, что-то в счет основного долга и т.д. Если же клиент будет сам вносить средства сразу на СС, то он будет уверен в том, что такие средства идут в полном объеме на погашение займа.

Таким образом, номер необходимо знать, но необходимо всегда уточнить в банке: возможно ли сразу зачислять по данным реквизитам средства, чтобы погашать обязательства или нет. Чтобы потом не пришлось из-за чьей-то ошибки платить дважды.

Что такое номер ссудного счета

Ссудный счет в банке отражает всю “картину” (движение) денежных средств по вашему кредиту в банке. Будь то платежи или расходы, все будет в точности отражаться в ссудном счете, и с вас не должна сниматься никакая плата (комиссия) за пользование данным счетом, некоторые банки пытаются получить за это деньги – придумывая новые и новые комиссии за разные услуги.

Судовой счет

Ссудный счет отражает поступление денежных средств при предоставлении их кредитными организациями и погашение (возврат) ссудной задолженности заемщиком и не предназначен для расчетных операций.

Ссудный счет открывается в соответствии с заключенным кредитным договором между банком и заемщиком.

Кредитные организации используют ссудные счета для отражения на своем балансе образование ссудной задолженности и ее погашение (возврат).

Дебетовая (левая) сторона ссудного счета всегда показывает имеющуюся задолженность заемщика перед банком

Открытие ссудного счета и пользование им является сопутствующей услугой, которую банк оказывает заемщику при выдаче кредита. Ссудный счет – это всего лишь отражение движения заемных средств, это форма бухгалтерского учета, который банк ведет для контроля за выданными и возвращаемыми средствами.

Банк не должен выдачу кредита обуславливать открытием и ведением ссудного счета с требованием оплаты данной операции. Законодательством не предусмотрена такая обязанность для заемщика. Задача банка – выдать кредит заемщику, а ссудный счет это всего- навсего средство учета выдачи кредита и дальнейшего учета возвращения кредита.

Взимание платы за открытие и ведение ссудных счетов с хозяйствующих объектов считается правомерным, а при рассмотрении отношений с физическими лицами следует опираться на закон «О защите прав потребителей», а также на закон «О банках и банковской деятельности», где из пункта 2 части 1 статьи 5 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Что это – ссудный счет в банке?

Понятие «ссудный счет» относится к области кредитования. Так в банковской практике именуются счета, на которых отражается движение средств заемщика по кредитам: приход (платежи по договору в адрес банка) и расход (снятие заемщиком денег со счета).

Возможно открытие нескольких ссудных счетов на имя одного клиента. Такое случается, если лицом получены несколько кредитов, приход и расход по которым учитываются банком раздельно.

Что нужно знать о ссудном счете и его номере?

Хотя учет средств внутри банка является его собственной задачей, до которой дело может быть только сотрудникам банка и налоговым органам, кое-какие особенности ведения ссудного счета могут быть полезны и заемщикам.

Читать еще:  Куда сводить детей в ростове на дону

Первой и главной такой особенностью является то, что открытие ссудного счета не является самостоятельной услугой — это служит лишь дополнительным действием, предпринимаемым банком по кредитному договору. Стало быть, взимание по нему комиссии не допускается — такую позицию неоднократно высказывал Верховный суд РФ, разбирая дела, связанные с кредитными спорами между банками и физическими лицами.

С одной стороны, ссудный счет в банке – это не услуга, а обязанность банка, предусмотренная законодательством о бухгалтерском учете; с другой — в России действует принцип свободы договора, а закон о защите потребителей к коммерческим отношениям не применяется.

В целом можно сказать, что ВАС РФ больше склоняется к тому, что все расходы банка, связанные с ведением счетов, должны погашаться из той платы, что банк получает за предоставление кредита и обслуживание организации.

Информация о номере ссудного счета не всегда доводится до ведома заемщика, т. к. на момент подписания кредитного договора ссудный счет еще не открыт (соответственно, и номер ему не присвоен). Только если практикой банка заведено предварительно резервировать номер счета, он может быть пропечатан в кредитном договоре. Впрочем, банк может использовать и такой способ уведомления клиента о номере ссудного счета, как направление ему информационного письма.

При полном погашении кредита банк обязан закрыть его самостоятельно. Не требуется и извещать налоговую о его открытии, т. к. этот вид счета является чисто техническим.

Виды ссудных счетов

В банковской практике используются следующие виды ссудных счетов:

  • Простой. Он открывается банком по разовому кредиту, отличается тем, что сумма дебета по нему вводится один раз и в дальнейшем подлежит погашению за счет поступлений от клиента.
  • Особый. На него возможно зачисление средств как в погашение, так и в увеличение суммы дебета. Предоставляется обычно по кредитной линии.
  • Овердрафт. Подобные ссудные счета открываются, когда нет специального договора о кредите, но банк допускает для своего клиента возможность перерасхода средств с их обязательным последующим погашением.
  • Контокоррентный. Это объединенный счет, при котором обычный ссудный счет объединяется с расчетным. В этом случае все движение средств как по кредиту, так и по обычным приходно-расходным операциям учитывается вместе, а счет отражает состояние взаимной задолженности банка и его клиента.
  • Специальный. По таким ссудным счетам учитываются операции с векселями и т. д. У организации такой счет может быть только один.

По сути, это сочетание расчетного и ссудного счетов. По дебету отражаются все расходы юридического лица, а по кредиту – все поступления, т.е. по кредиту идут расчеты, а по дебету предоставляются ссуды.

Как и все строгие операции, ссуды регламентируются общими положениями, так что даже номера имеют значение и отвечают стандартам (ссудные счета называют в соответствии с 385-П, положением «О правилах ведения бухучета К. О. на территории РФ»).

Что касается кредитного договора, чаще всего там нет ссудного счета, а вместо него значится депозитный до востребования. Такой нюанс упрощает составление проводок за каждый операционный день в бухгалтерии и служит для удобства банка или другой финансовой организации, выдавшей кредит.

По сути, номер ссудного счета состоит из 20 цифр и строится по одному принципу во всех банковских организациях:

  • первые пять цифр берутся из положения 385-П;
  • следующие три – цифровой коды валюты займа (для рублей это 810);
  • одна цифра-ключ;
  • последующие четыре цифры соответствуют коду филиала, открывшего ссудный счет;
  • последние семь цифр – уникальная комбинация для каждого отдельного счета.

Если говорить совсем конкретно, юридические лица получают код от 45201 до 45209, физические – от 45502 до 45510, а в соглашении на кредит прописывается 42301 (депозитный счет до востребования). Ранее в Сбербанке ссудный счет проводился с 45201-09.

Ведение счета

Все операции и суммы отображены в двух разделах счета:

  • дебет – поступление займа, задолженность (траты);
  • кредит – возмещение кредита платежами установленной суммы раз в месяц, если иные способы не были описаны в соглашении.

С помощью ежедневных обновлений данных по ссудному счету клиент будет владеть полной информацией о своей задолженности, а банк вести достоверную бухгалтерскую отчетность.

Комиссия за ведение счета

Что касается частного заемщика, то для него работа с этими данными является сопутствующим выдаче кредита продуктом и должна быть бесплатной.

На эту тему до сих пор спорят, однако вердикт арбитражного суда № 8274/09.

Не оставляет простора для маневра – ни одна кредитная организация не может начислять комиссию за ведение ссудного счета для физического лица, будто это отдельная операция.

Возврат комиссии

Важно действовать по точному плану, и государство окажется на вашей стороне в процессе урегулирования спора:

  • Нужно направить кредитной организации официальное требование возвратить незаконно взятую комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
  • Если компания откажется возмещать сумму по любой причине или будет игнорировать требования, следующий шаг – пойти в суд или Роспотребнадзор, который контролирует предоставление услуг, в том числе, банковских.

Банки идут на хитрость, обходя решение арбитражного суда законными способами. Например, многие кредитные и финансовые организации отменили комиссию за открытие и ведение ссудного счета, зато ввели другие обязательные платы: комиссию за предоставление или обслуживание кредита. Она так же, как и для счета, разбита на месяцы и по сумме примерно аналогична. По закону все чисто, а значит, эти деньги точно не вернуть.

Кроме того, ссудный счет для кредитной карты может облагаться комиссией – постановление суда его не затрагивает, поскольку обслуживание карты можно совместить с ведением счета и назначить за них общую плату.

Умение пользоваться им может быть полезно также и для получателя кредита, однако подписывая бумаги в банке важно обращать внимание на каждую мелочь, чтобы не переплатить за то, что по закону платить не обязаны.

Ссудный счёт в банке. Что это такое? Нужен ли он заёмщику?

Каждый раз при выдаче кредита банк открывает ссудный счёт. Среднестатистическому заёмщику это название ни о чём не скажет – он взял в банке кредит и получил вместе с ним номер счёта кредитования, на который необходимо зачислять ежемесячный платёж. Более того, обычно достаточно сообщить операционно-кассовому работнику номер договора, отдать требуемую сумму для планового зачисления, и получив приходный кассовый ордер, забыть о банке до следующего взноса. Но, тем не менее термин «ссудный счёт» может фигурировать в кредитном договоре, а может встретиться и в интернет-банке при просмотре параметров взятого кредита (его, например, видно в Сбербанке Онлайн). И некоторые дотошливые господа в интернете, начинают мутить воду, дескать, банки незаконно скрывают эту информацию и не дают возможность вносить очередные платежи непосредственно на этот счёт. А надо ли это делать? Что это вообще за счёт, и с какой целью он открывается? Будем разбираться.

Ссудный счёт в банке. Что это такое?

Ссудный счет в банке – это счет, который открывается в обязательном порядке при выдаче кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору. Сколько одному заемщику выдано кредитов, столько таких счетов будет открыто банком.

Это счёт внутреннего учёта (счёт банка, а не клиента), и он не предназначен для расчетных операций. По дЕбету счета отражается выдача займа, по крЕдиту – его погашение.

Операции, которые отражаются по дебету и кредиту ссудного счёта (движение задолженности), постоянно корреспондируются (соотносятся) с расчётным счётом.

Обратите внимание на разницу между расчётным и ссудным счётом. Первый открывается на основании договора банковского счёта, что является основным и единственным признаком понятия «счёт», которое приводится в статье 11 Налогового кодекса РФ. По договору банковского счета (далее цитируем ст. 845 ГК РФ) банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Примем во внимание, что такой договор заключается только по обоюдной воле каждой из сторон: банка и заёмщика.

Для открытия второго – договор банковского счёта не заключается, поскольку это прямая обязанность банка (он выполняет указание ЦБ РФ). Открытие ссудных счетов происходит без согласия заёмщика (оно не требуется), т.е. его воля в этих случаях не выражается. По сути, такие счета не соответствуют критериям, определённым в ст. 11 НК РФ, т.е. не являются «счетами» в нашем обычном представлении, когда через них банк ведёт расчёт со своими клиентами.

Читать еще:  Что такое банк россии

Кстати, комиссию за открытие ссудного счёта банки брать не имеют права, что неоднократно разъяснялось Верховным Судом РФ при разборе дел, связанных с кредитными спорами физ.лиц и банков.

Сделанные нами промежуточные выводы помогут нам в дальнейших рассуждениях.

Виды ссудных счетов

В зависимости от нюансов проведения кредитных сделок, в банковском учете различают 5 видов ссудных счетов:

1. Простой . Открывается при разовом кредитовании. Дебет такого счета вводится разово и отражает сумму выданного кредита. По мере погашения обязательств должника дебетовый остаток уменьшается за счет кредитовых оборотов (поступлений).

2. Особый . Предназначен для учета обязательств по кредитным линиям. Зачисление денежных средств здесь возможно и в счет погашения уже имеющегося долга, и для увеличения дебетового остатка.

3. Специальный . Счет может открываться только для юридических лиц и исключительно в единственном экземпляре. Предназначен для учета векселей.

4. Контокоррентный . Это некий гибрид расчетного и ссудного счетов. На нем учитывают взаимные обязательства банка и клиента.

5. Овердрафт . Такой счет предоставляет возможность перерасхода средств и подразумевает автоматическое погашение долга за счет первых же поступлений.

Номер ссудного счета. Нужен ли он заёмщику?

Банк не всегда доводит информацию о номере ссудного счета до сведения заемщика. На этапе заключения договора он и не сможет этого сделать, т.к. ссудный счёт открывается (и ему присваивается номер) вместе с выданным кредитом уже после его оформления. Считается, что клиенту эти заморочки не нужны. В кредитном договоре прописывается номер расчётного счета, с которого банк обязуется в дату очередного платежа списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности посредством внутренних бухгалтерских проводок. Номер же ссудного счета можно увидеть, как мы ранее сказали, в интернет-банке, например, в Сбербанке Онлайн. А нужно ли нам непременно знать этот пресловутый номер?

Любой номер ссудного счета в банке начинается с цифр 455. Заемщикам же, как правило, сообщают счет для гашения своих обязательств, начинающийся с 423 или 408. Это обычные счета вкладов и текущие расчётные счета, с которыми можно проводить любые приходные и расходные операции. Деньги заемщиков сначала поступают на них, а потом списываются банком на уплату займа и процентов.

Интернет пестрит рекомендациями любыми способами узнать у банка свой номер ссудного счета и вносить платежи именно на него. Апеллируют люди в подобных воззваниях к тому, что банки хитрят и распоряжаются расчётными счетами, как хотят: часть погашенной ежемесячной суммы списывают на погашение тела кредита, другая часть уходит на проценты, третья на штрафы и пени, четвёртая на другие кредитные комиссии и доп. платежи. То есть проявляют самостоятельность и могут удержать с вашего очередного взноса необоснованные платежи, которые банк в случае возникновения спорной ситуации и обосновать не сможет. В общем, делают так, как им удобно и выгодно.

Заёмщики же должны быть уверены, что деньги, которые они платят банкам в счёт погашения задолженности, попадают туда, куда нужно, т.е. прямиком на ссудный счёт. А значит задача заёмщиков – узнать номер ссудного счёта (например, направив запрос в банк) и оплачивать задолженность непосредственно на него, и в этом случае они будут независимы от банковского самоуправства и твердо уверены, что гасят именно тело долга, а не штрафы или незаконные комиссии.

К слову, если должник сильно проштрафился (допустил серьёзную просрочу и попал на неустойку), то банк в первую очередь согласно закону и договору спишет именно штрафные платежи, а платёж в счёт погашения тела долга будет самым последним – из того, что останется. А бывает, что и ничего уже не остаётся… Вот к чему весь сыр-бор.

Даже если вы узнаете заветный номер, то тогда вы однозначно добавите себе хлопот.

Во-первых , списание процентов по кредитам (тех, которые прописаны в договоре с банком) производится на совершенно другом счете, который начинается с цифр 706. Поэтому при внесении очередного ежемесячного платежа вам придется самостоятельно дробить его на основной долг и проценты, чтобы внести нужную сумму на нужный счет (а дадут ли заёмщику возможность самостоятельно зачислить деньги на этот внутренний счёт в банке, это ещё вопрос?). В случае с погашением долга на текущие счета всю эту «лишнюю работу» за вас делают работники банка. Они вручную распределяют суммы поступлений на нужные счета в соответствии с графиком гашения.

Во-вторых , игнорирование оплаты неустойки (если таковая появилась) – это прямое нарушение кредитного договора, самим же заёмщиком подписанного, между прочим. Он сам её будет рассчитывать (это же касается других платежей, заявленных в договоре) и он знает, куда её зачислить? Берут большие сомнения на этот счёт.

В-третьих , из ряда документов ЦБ РФ, заявлений Верховного Суда РФ, постановлений ФАС и указа Президента РФ следует прямой запрет на получение (внесение) денег налогоплательщиками (проведение расчетов с банком) через ссудные счета, минуя свои расчетные счета. Для желающих прочитать об этом в первоисточниках, отправляем вас к статье, написанной банковскими специалистами, где очень хорошо освещается эта тема и даны ссылки на источники (статья немного устарела, но актуальна и на сегодняшний день). Также рекомендуем вам немного погуглить – вы найдёте много полезной информации по этой тематике на уважаемых сайтах русскоязычного интернета.

Ну и, наконец, в-четвёртых , автор этой статьи лично зашел в Сбербанк и спросил, можно ли перевести платёж по кредиту непосредственно на ссудный счёт. На что операционный специалист ответила, что: «У вас даже сделать этого не получиться, программа не даст сделать такую проводку и однозначно «ругнётся». Это физически невозможно».

А теперь ответьте себе сами – действительно ли вам нужно знать номер ссудного счета? И собираетесь ли вы вносить платежи на него?

Особенности открытия и закрытия

Открытие ссудного счета – неотъемлемая часть процесса кредитования. Это обязанность, сопутствующее действие со стороны банка ещё и в силу закона о бухучете – этот счёт необходим прежде всего самой кредитной организации, которая обязана вести бухучет (разъяснение Верховного Суда РФ). Поэтому начисление каких-либо комиссий за открытие, а уж тем более ведение, ссудного счета незаконно. Но, несмотря на это, финансовые учреждения умудряются удерживать такие сборы с юридических лиц, прикрываясь принципами свободы договора. Закон о защите потребителей, который запрещает взимание подобных комиссий, не распространяется на коммерческие отношения между юридическими лицами (за подробностями сюда). К слову, не так давно подобные поборы взимались и с физических лиц, но такая практика уже прекратилась.

Вопреки некоторым высказываниям в интернете, никаких документов для открытия ссудного счета не нужно. Банк откроет его сам на основании кредитного договора. А всевозможные копии устава, баланса и прочей документации заявителя банк запрашивает исключительно для анализа финансово-хозяйственной деятельности заемщика. Такой анализ позволяет оценить платежеспособность клиента, легальность и рентабельность его бизнеса и принять обоснованное решение относительно выдачи кредита.

Закрывается ссудный счет после исполнения всех обязательств должника перед банком. И никаких дополнительных действий для его закрытия от заемщика не требуется.

Что такое ссудный счет в банке? Открытие, ведение, комиссии, виды (ВИДЕО)

Давайте разберемся, что на самом деле представляет собой ссудный счет, как он открывается, особенности его ведения, а также, какие виды ссудных счетов на практике используются банками сегодня.

Вопросы, рассмотренные в материале:

  • Что такое ссудный счет
  • Что необходимо знать заемщику о ссудном счете
  • Особенности открытия и ведения ссудных счетов
  • Какие виды ссудных счетов существуют
  • Правомерна ли комиссия за ведение ссудного счета

Что такое ссудный счет?

Термин «ссудный счет» ничто иное как индивидуальный счет заемщика в банке-кредиторе, открываемый для перечисления на него кредитных средств при выдаче кредита, и последующего зачисления на этот счет ежемесячных платежей по кредиту. Именно так называются в банковской практике счета, на которых отображается движение средств должника по кредиту. На ссудном счету содержится вся информация:

  • О расходах – снятии денег пользователем кредитных средств (заемщиком);
  • О приходах – платежи в адрес банка согласно кредитному договору.

На одного и того же клиента банка могут быть открыты сразу несколько ссудных счетов, в том случае, если клиент-заемщик оформляет несколько кредитов одновременно, по которым расход и приход учитывается по отдельности. Например гражданин может иметь в одном банке ипотечный кредит, две кредитные карты, потребительский кредит, а также нецелевой кредит наличными, в данном случае под каждый кредитный договор будет заведен отдельный ссудный счет.

Что необходимо знать заемщику о ссудном счете?

Несмотря на тот факт, что внутрибанковский финансовый учет, которым занимаются только сотрудники, лежит на плечах самого банка, (в случае необходимости к ссудному счету имеют доступ и налоговые органы ФНС России), знать некоторые особенности открытия и введения ссудного счета не будет лишним и для заемщика.

Читать еще:  Куда писать жалобу на сбербанк россии

Особенности открытия и ведения ссудных счетов:

  1. Главной особенностью является то, что ссудный счет – это не самостоятельная услуга, предоставляемая банком. Открытие и ведение ссудного счета это сопутствующее действие, выполняемое сотрудниками банка во время открытия и обслуживания кредитного договора с заемщиком.
  2. Открытие и ведение ссудных счетов для предпринимателей и юридических лиц хоть и является обязанностью банка в силу требований о бухгалтерском учете (а не услугой, как хотелось бы некоторым банкирам), но к коммерческим отношениям между юридическими лицами закон о защите прав потребителей не применим, поэтому банки, апеллируя к принципам свободы договора пытаются вводить комиссии за ведение ссудного счета в случае кредитования юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Стоит отметить, что Верховный Суд РФ в большей степени склоняется к кому, что все расходы банка, которые непосредственно относятся к ведению счетов, в том числе и ссудных, должны покрываться из тех денежных средств, которые банк получает за предоставление кредитного займа и обслуживание организаций и предпринимателей. Но четкой позиции Верховный Суд (ранее этими вопросами ведал Высший Арбитражный Суд Российской Федерации, упраздненный в соответствии с Законом РФ о поправке к Конституции РФ от 5 февраля 2014 г. № 2-ФКЗ) не обозначил, поэтому судебная практика по вопросам комиссий за ведение ссудного счета может отличаться от дела к делу, и от региона к региону.
  3. Ссудный счет является техническим. Когда происходит его открытие, ставить в известность налоговые органы не требуется.
  4. Ссудный счет отличается от обычного тем, что его не нужно закрывать, то есть, когда заемщик полностью выполнил свои обязательства по кредитному договору и выплатил всю сумму с процентами, банк должен самостоятельно закрыть ссудный счет.

Ссудные счета: что это такое, и какими они бывают:

Какие виды ссудных счетов существуют

На сегодняшний день банками на практике используется следующие виды ссудных счетов:

  • Простой ссудный счет — если заемщик берет разовый кредит, то именно такой вид ссудного счета будет открыт в рамках кредитного договора. Его отличие заключается в том, что сумма дебета по нему вводится единоразово и в дальнейшем за счет поступлений от заемщика подлежит погашению;
  • Особый ссудный счет — на такой счет заемщик может зачислять денежные средства не только на погашение, но и на увеличение суммы дебета — как правило, предоставляется по кредитной линии;
  • Специальный ссудный счет. Такой счет у организации может быть только один. Именно по такому виду ссудного счета учитываются операции с векселями;
  • Контокоррентный ссудный счет — на таком счете происходит объединение обычного ссудного счета с расчетным счетом. По такому счету проходят как приходно-расходные операции, так и движение средств как по кредиту, в результате контокоррентный ссудный счет отражает состояния взаимной задолженности банка и его заемщика;
  • Овердрафт — в случае, когда нет кредитного договора с клиентом, но банк допускает для него возможность перерасхода средств с последующим погашением в обязательном порядке, открывается ссудный счет – овердрафт.

Правомерна ли комиссия за ведение ссудного счета?

Следует знать, что удерживание любых комиссий по ссудному счету, когда заемщиком является физическое лицо, не допускается, будь то комиссии за открытие или ведение счета. Верховный суд РФ неоднократно озвучивал вышеупомянутую позицию, когда разбирал дела, связанные со спорами между заемщиком и банками в отношении кредитных обязательств.

Ссудные счета также различаются по виду – можно открыть счет в национальной валюте – рублевый и валютный ссудные счета.

В российской экономике сегодня основной формой ссудного счёта являются простые ссудные счета. Однако отдельные банки используют специальные и контокоррентные судные счета, выбор зависит в большей степени от сложившихся отношений между клиентами и банком, а также в той или иной мере от экономической ситуации в стране.

Почему банки утаивают номер ссудного счета — когда его надо знать

Недавно ко мне обратился старый приятель за советом. У него приключились неприятности с бизнес-партнёром, которые привели сначала к суду, а потом к тому, что у него арестованы все счета. Приставы планируют получить с него крупную сумму, а он собирается судиться дальше.

Подробности этой истории не так важны, мне интересно другое — у него арестован счёт в банке, где он взял кредит пару лет назад. Деньги, которые он внёс в качестве ежемесячного платежа на текущий счет, банк перечислил приставам. В итоге, он вышел на просрочку, после чего ему начали звонить из банка и… требовать оплаты. Понятно, что как только деньги поступят на счёт, то банк их снова отправит приставам.

Банку, конечно, не нужны просрочки, но если приставы требуют арестовать счёт и списывать с него средства, то банк должен этот запрос исполнить.

В общем, к существующей проблеме прибавилась ещё одна, — теперь у моего приятеля испорчена кредитная история, растёт долг переда банком, а банк ещё и штрафы начисляет.

Что делать?

Мой приятель, вообще готов погасить кредит полностью — ему оставолсь платить несколько месяцев, и оставшаяся сумма для него вполне реальна.

Проблема только в том, что из-за ареста счета он не может этого сделать.

В банке ему предложили только написать заявление на реструктуризацию, тогда может быть банк предоставит ему «кредитные каникулы». На месяц.

А что потом? Неизвестно, когда у моего знакомого снимут арест со счёта. В общем, проблему надо решать.

Тем более, что самое простое решение в банке ему. не подсказали.

Кредит один, а счетов несколько

Когда человек берёт кредит в банке, то снимает он их со своего личного счета (его номер начинается с цифр 408 или 423), а зачисляются они с ссудного счета (номер начинается на 455).

Когда клиент вносит деньги в погашение кредита, то деньги с личного счета перечисляются сначала на счёт для уплаты процентов, а потом на ссудный счёт для погашения кредита. Если были просрочки и штрафы — то ещё и на эти другие счета.

Банку не всё равно откуда деньги будут попадать на ссудный счёт. Их можно внести на другой счёт (например, на счёт поручителя) или перечислить сразу на ссудный счет напрямую .

Вот последний вариант я и порекомендовал приятелю. Говорю: иди в банк проси реквизиты счетов, куда напрямую платить проценты, штрафы (если есть) и сам кредит. И вноси напрямую через кассу или через другой банк.

Почему банки не сообщают номер ссудного счета

История на этом не закончилась. Когда мой знакомый пришёл в банк, то ему категорично отказали: «Мы номер ссудного счёта не сообщаем!».

Банки действительно неохотно сообщают клиентам номера ссудных счетов. И на это есть определённые причины:

  • Ссудный счёт — это счёт банка , а не клиента. Он открывается для банка, чтобы банк знал, сколько ему должен тот или иной клиент.
  • У каждого банка есть определённая стандартная процедура платежей по кредиту . А прямые поступления на ссудный счет его могут нарушить. Допустим, клиент должен по графику вносить платёж 10-го числа, а он взял и перечислил деньги 5-го. Нужно перестраивать график.
  • Знание ссудного счёт может дать клиенту возможность злоупотребления . Например, погашать только долг, но не платить проценты.

Но когда возникает необходимость, банки всё-таки готовы выдать такую информацию. Главное «прорваться» через операциониста, который не понимает, зачем клиенту это нужно, и думает, что можно просто отфутболить человека.

С моим приятелем, всё закончилось благополучно. Немного посопротивлявшись, менеджер принял у него заявление на полное досрочное погашение кредита, и распечатал реквизиты куда ему нужно платить.

Когда могут потребоваться реквизиты ссудного счета

Реквизиты для прямого погашения могут потребоваться или тогда, кода почему-то нет возможности воспользоваться личным счётом. Это не только арест счёта. Иногда, в случае перекредитования, банки требуют реквизиты ссудных счетов для того, чтобы исключить возможность мошенничества (деньги перечислили, а клиент не стал гасить кредит и все деньги снял).

В большинстве случаев реквизиты ссудного и прочих счетов клиенту не нужны.

Подписывая кредитный договор, вы соглашаетесь с процедурой расчётов по кредиту, в нём прописанной. И если её самовольно нарушить, прислав деньги на ссудный счёт, не уведомляя об этом банк заранее, то сложно предсказать, как среагирует банк.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector