Что такое ипотека на квартиру

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Что такое ипотека и как она работает в 2020 году: калькулятор расчета

Решение жилищных проблем весомой доли российского населения осуществляется с помощью оформления ипотеки. Для того, чтобы лучше понимать, как работает ипотека, кому ее дают, и какие существуют плюсы и минусы, важно еще перед подачей кредитной заявки разобраться в основных понятиях, проконсультироваться в банке и сделать предварительные расчеты по будущим обязательствам.

Что такое ипотека и как она работает

Ипотека – разновидность кредита, выдаваемого заемщику для покупки недвижимости, которая будет выступать залогом по заключаемому договору. В качестве залогового обеспечения может выступать как жилые (квартиры, дома, апартаменты, таун-хаусы и т.д.), так и нежилые объекты (складские, торговые, офисные, производственные и иные помещения).

Наиболее популярным направлением ипотечного кредитования в РФ является оформление займов на покупку жилплощади. Именно на приобретение квартиры или дома многие берут кредит в банке.

Залог – это страховка или гарантия для кредитной организации возврата долга. В случае нарушения условий договора заемщиком банк имеет право через суд взыскать заложенную недвижимость в счет оплаты задолженности по ипотеке.

Читать еще:  Почему на телефон не приходит смс

Ключевыми свойствами ипотеки являются:

  • длительный период погашения (до 25-30 лет);
  • целевой характер расходования выделенных средств;
  • пониженные процентные ставки в сравнении с другими кредитными продуктами;
  • обязательный залог приобретаемой или имеющейся в собственности недвижимости.

Важно! В виду высоких цен на жилье в РФ, сумма ежемесячного платежа может составлять существенную долю семейного бюджета. Поэтому, прежде чем оформлять такой кредит следует внимательно оценить свою платежеспособность и варианты досрочного погашения долга.

Механизм работы ипотеки

Суть стандартной ипотеки довольно проста:

  • потенциальный заемщик находит на рынке квартиру для покупки;
  • заключает с продавцом договор купли-продажи;
  • подает заявку в банк вместе с комплектом требуемых документов;
  • в случае одобрения подписывает кредитный договор и договор об ипотеке;
  • оплачивает первоначальный взнос;
  • сделка регистрируется в Регпалате или МФЦ;
  • жилье обременяется банком;
  • банк переводит остаток средств на счет продавца недвижимости;
  • далее происходит ежемесячная оплата ипотеки;
  • после гашения всей задолженности обременение с залоговой недвижимости снимается.

Само жилье остается в пользовании клиента, но после подписания бумаг права его будут существенно ограничены. Нельзя продать, подарить, обменять квартиру без согласия кредитора.

Для получения серьезной суммы в кредит потенциальный заемщик должен соответствовать целому перечню требований. Ключевые из них касаются достаточной кредитоспособности, соответствия возрастным рамкам, стабильности работы и отсутствия испорченной кредитной истории.

После заключения договора клиент начнет постепенное погашение задолженности в соответствии с подписанным графиком платежей. До момента полного расчета с кредитором вместе с начисленными процентами жилье останется в залоге.

Какие виды ипотеки бывают

  1. Стандартные программы кредитования:
  • на первичную недвижимость (квартиры в новостройках);
  • на жилье на вторичном рынке;
  • под залог уже имеющейся недвижимости;
  • на земельные участки и собственные дома.
  1. Социальные программы:
  • ипотека + материнский капитал;
  • региональные социальные проекты для покупки жилья социально-незащищенными слоями населения (с выделением субсидий);
  • программа «Молодая семья»;
  • военная ипотека;
  • ипотека на покупку деревянных домов (деревянная ипотека);
  • семейная ипотека под 6% годовых.
  1. Нестандартные программы:
  • по двум документам (без подтверждения доходов);
  • на ремонтные и отделочные работы в купленной квартире;
  • на машино-место или гараж;
  • для граждан иностранных государств;
  • для заемщиков с плохой кредитной историей (су существенным первым взносом и повышенными процентами);
  • для пенсионеров;
  • для предпринимателей и владельцев недвижимости с целью покупки коммерческих объектов недвижимости.

В зависимости от ситуации конкретного заемщика и целей кредитования он сможет подобрать наиболее подходящий вариант ипотечного займа.

Стоит ли брать ипотеку

Так как любой ипотечный кредит сопряжен с повышенными рисками, оформляется на долгий срок и подразумевает обязательный залог приобретаемой жилплощади, перед началом оформления бумаг рекомендуется внимательно взвесить все «за» ми «против» в вопросе целесообразности получения заемных средств.

Рассмотрим по пунктам, стоит ли брать ипотеку.

Плюсы и минусы ипотеки

Среди очевидных плюсов ипотечного кредитования можно отметить:

  1. Возможность приобретения жилья без промедления (не нужно копить годами).
  2. Длительный срок возврата, что позволяет обслуживать долг практически без ущерба для текущего уровня жизни.
  3. Юридическая чистота сделки и самой недвижимости, так как ее тщательно проверяет банк.
  4. Экономическая выгоды в форме жилищного инвестирования (вложение средств в недвижимость имеет доказанную на практике эффективность).
  5. Возможность использования мер господдержки и участия в льготных программах кредитования (материнский капитал, военная, социальная ипотека и т.д.).
  6. Возможность использования налогового вычета при покупке жилья.
  1. Существенное ограничение прав (продажа, обмен, дарение и иные операции производятся только с согласия залогодержателя).
  2. Существенный риск утраты жилья в случае невозможности обслуживания долга.
  3. Большая переплата, величина которой может превышать начальную сумму займа в несколько раз (чем больше срок займа, тем больше будет его итоговая стоимость).
  4. Наличие сопутствующих дополнительных издержек, которые увеличивают и без того немаленькую переплату (страховка, оценка недвижимости, регистрационные, консультационные расходы и т.д.).
  5. Наличие серьезных требований к потенциальному заемщику и приобретаемой недвижимости (банк готов кредитовать далеко не каждого клиента на покупку недвижимости, отвечающей всем требованиям).
  6. Обязательный первоначальный взнос (его минимальное значение сейчас составляет 10% от цены недвижимости).

Кроме того, важно понимать, что выплата долга в течение длительного периода времени – это всегда большое психологическое давление и нагрузка на бюджет семьи.

Подводные камни

Оформление любого ипотечного займа сопровождается наличием подводных камней, о которых клиент может попросту не знать. Поэтому еще на этапе выбора банка и конкретного продукта важно внимательно изучить предлагаемые условия и сделать предварительные расчеты.

К подводным камням, свойственным ипотеке, относятся:

  • обязательность передачи покупаемой жилплощади в залог и ограничение прав собственника (некоторые банки ограничивают даже сдачу в аренду, перепланировку, ремонтные работы);
  • возможность выселения при неуплате (по 102-ФЗ и ГК РФ банк в случае серьезных нарушений условий договора со стороны должника может обратить взыскание на заложенную недвижимость);
  • валютные риски (свойственны кредитам в иностранной валюте, когда в случае колебания курсов платеж может быть существенно увеличен);
  • односторонние ограничения в кредитном договоре (некоторые кредиторы прописывают в договоре возможность одностороннего увеличения процентной ставки, запрет на досрочное погашение и иные выгодные для него условия);
  • навязывание страховки (обязательной является только имущественная страховка, но ряд банков в случае отказа от покупки личного полиса страхования повышает базовую ставку на 1 п.п.);
  • обязательность оценки приобретаемой недвижимости на вторичном рынке (заказывать оценку можно только у аккредитованных оценочных компаний).

Также многие не берут в расчет изменение условий в своей жизни: переезд, рождение детей, развод/вступление в брак, смену работы или ее потерю и т.д. Все эти обстоятельства никто не учитывает, а они могут серьезно повлиять на процедуру погашения задолженности.

Ипотека или кредит

Часть потенциальных покупателей недвижимости рассматривают помимо ипотеки вариант оформления обычного потребительского кредита. Актуально это для тех клиентов, которые готовы рассчитаться раньше срока. Насколько такая альтернатива может быть выгодной?

Понять разницу и выбрать оптимальный вариант можно только после использования кредитного калькулятора. К примеру, возьмем, Сбербанк. Требует займ в размере 1,5 миллиона рублей на покупку готовой квартиры.

Если оформлять ипотеку, то условия будут следующие:

  • ставка – 10% (базовая ставка при покупке личной страховки);
  • срок – 5 лет;
  • первый взнос – 15% (вносится отдельно за счет собственных средств).

В итоге, клиент будет платить 31 871 руб. ежемесячно. Переплата составит 412 тысяч рублей. Плюс к уплаченным процентам клиент должен будет заказать оценку, ежегодно приобретать страховой полис, уплатить госпошлины. Только за первый год он заплатит около 15-20 тысяч.

Если оформлять потребительский займ, то клиенту будут предложены следующие параметры:

Ежемесячный платеж составит 32 914 руб., а переплата – 474,8 тысяч рублей. Потребительский займ оформляется быстро, без расширенного пакета документов и не сопровождается дополнительными расходами, как при ипотеке. Помимо этого, приобретенная квартира не будет передавать в залог банку и останется в полном распоряжении собственника.

Итого, суммы для обоих вариантов практически равны. Если заемщик имеет возможность выплатить долг раньше обозначенного срока, то логичнее взять потребительский беззалоговый займ. Подробнее о том, что лучше ипотека или кредит читайте в специальном посте.

Ипотека или копить

Еще одним альтернативным вариантов ипотечного кредита является постепенное накопление нужной суммы. Приведем простые цифры. Средняя зарплата в регионах составляет около 30 тысяч рублей. Среднестатистический гражданин, при условии, что ему есть, где жить, сможет откладывать не более половины от этой суммы, то есть 15 тысяч рублей.

Накопить на квартиру стоимость 1,4 миллиона рублей (стандартную 1-к. квартиру не в центре города) получится через 7-8 лет. Если деньги не просто копить, а разместить на депозит или инвестировать, то этот срок будет меньше.

Если не копить это время, а взять ипотеку? Банк предложит ставку 10%, первоначальный взнос 20% (280 тысяч рублей), срок кредита – 8 лет. Ежемесячный платеж составит 16,9 тысяч рублей, а переплата – 511 тысяч рублей.

В этой ситуации накопление будет целесообразнее, чем оформление кредита.

Если нужно арендовать жилья, а также в ситуации, когда возраст заемщика близок к пенсионному, логичнее будет получение ипотечного кредита.

Ипотека или аренда

Многие российские граждане сознательно не связываются с ипотекой, а продолжают снимать жилье. Так ли это выгодно на самом деле? Сравним цифры.

Предположим, что житель крупного региона с доходов в 40 тысяч рублей снимает жилье и платит 15 тысяч рублей в месяц. Итого в год уходит 180 тысяч рублей. При этом квартира не его, никаких прав на нее он не имеет.

Если получить кредит на покупку аналогичной квартиры стоимостью 1,5 миллиона рублей, то при сроке погашения 12 лет, ставке 10% годовых и первом взносе в 225 тысяч рублей (15%), клиент будет ежемесячно платить банку 13,7 тысяч рублей. С учетом коммунальных платежей итоговый платеж будет сопоставим с арендным. Но здесь клиент будет являться собственником своей, пусть и находящейся в залоге у кредитора, квартиры.

Вывод: Аренда целесообразна в случае наличия у человека высоких доходов, когда сумма арендных платежей будет ничтожно малой по сравнению с поступающими денежными потоками. С учетом грамотного вложения свободных средств, получаемая прибыль от инвестиций полностью покроет эти расходы.

Ипотечный калькулятор

Сделайте самостоятельный расчет платежа на нашем ипотечном калькуляторе, чтобы понять платеж и как работает ипотека в реальности.

Как взять ипотеку на квартиру

Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.

Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.

Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.

Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Требования к заемщику

Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:

Также банки могут предъявлять дополнительные требования:

В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.

По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.

Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.

Читать еще:  Номер счета получателя что это

Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчет ы с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

  1. По программе молодая семья.
  2. Жилье для бюджетников.
  3. Военная ипотека.
  4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.

Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.

В очереди возможно придется стоять продолжительное время.

Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.

После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.

В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.

Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.

Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.

Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.

Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Этапы оформления

Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.

Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.

В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.

В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.

Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.

Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.

Получение ипотеки осуществляется поэтапно:

До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.

Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.

Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.

Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Похожие материалы:

Комментарии Отменить ответ

Рейтинг записей


Всегда ли нужны услуги риэлтора?


Справка БТИ о принадлежности объекта недвижимого имущества


Выгодное приобретение жилья


Аренда недвижимости в Крыму

Что такое ипотека на жилье и как ее получить?

Доброго времени суток, друзья! А вы никогда не испытывали желание вмешаться в разговор в общественном транспорте? В особенности тогда, когда речь идет о чем-то, что вы хорошо знаете.

Я вот испытываю довольно часто: люди нередко обсуждают деньги, а я в них по долгу службы разбираюсь. Вот из последнего: резануло ухо то, что одна девушка обсуждала «кредит на квартиру».

Если что, то для недвижимости существует ипотека. Решил посвятить очередную статью рассказу о том, что такое ипотека на жилье и как ее получить.

Как взять ипотеку на квартиру

На сегодняшний день достаточно легко можно взять ипотеку практически в любом банке, предлагающий данный кредитный продукт.

Основным условием его получения является наличие у потенциального заемщика достаточного уровня дохода, чтобы возвращать кредит в банк.

Количество банков, готовых предложить ипотечные кредиты, равно как и количество самих ипотечных программ, постоянно увеличивается, что связано с тем, что именно ипотека является единственным способом приобретения квартиры для многих граждан, не имеющих достаточный объем собственных накоплений.

Не смотря на понимание большинством понятия ипотеки, и большую ее популярность, вопрос, что нужно чтобы взять ипотеку остается недостаточно освещенным.

Процедура получения ипотечного кредита может различаться у разных банков, но всегда включает в себя 5 основных этапов:

  • Представление в банк документов, необходимых для ипотеки.
  • Подбор квартиры, которую заемщик планирует приобрести с использованием ипотечного кредита, и ее оценка.
  • Страхование ипотеки.
  • Проведение расчетов с продавцом квартиры.
  • Государственная регистрация ипотеки.

Для того чтобы правильно взять ипотеку на квартиру, следует не только трезво оценить свои кредитные возможности, то есть способность в полном объеме и регулярно возвращать заем в банк, но и решить где взять ипотеку.

Решив для себя вышеуказанные задачи, заемщик может переходить к сбору документов, необходимых для подачи заявки на кредит.

В первую очередь необходимо будет представить в банк документы, подтверждающие занятость потенциального заемщика и размер его дохода.

Предупреждение! Кроме этого в банк необходимо будет подать так называемую заявление – анкету на кредит, в котором необходимо указать желаемую сумму кредита, его срок, а также ответить на стандартные вопросы банка.

Необходимо помнить, что кроме стандартных документов заемщик вправе подать документы о так называемых дополнительных доходах, например, о сдаче в аренду недвижимости.

На основании представленной информации банк анализирует кредитоспособность заемщика и принимает решение о возможности предоставления кредита.

Кредитная организация уведомляет заемщика, как о принятом решении, так и о сроке его действия, который составляет от 3 до 6 месяцев.

Перед тем, как взять ипотеку, понравившеюся заемщику квартиру, необходимо будет согласовать ее с банком.

В связи с этим, прежде чем приступить к ее поиску, нужно ясно представлять требования, которые предъявляет кредитная организация к недвижимости, которая будет приобретена с использованием кредита.

Следующим этапом является оценка квартиры и передача полученных документов в страховую компанию вместе с анкетой на страхование потенциального заемщика.

Внимание! После рассмотрения данных документов страховая компания информирует банк, а принятии недвижимости и заемщика на страхования путем направления гарантийного письма.

После получения всех необходимых документов банк информирует заемщика о дате проведения сделки купли-продажи, на которой заемщик будет также подписывать кредитный договор.

После проведения сделки документы, подписанные всеми участниками, передаются для дальнейшей регистрации в регистрационную палату.

Перед тем, как взять ипотеку на квартиру, заемщик должен знать все плюсы и минусы ипотеки, а также ее опасности.

Ипотека и как ее получить

Сегодня многие наши читатели задаются вопросом о том, что такое ипотека, и какие есть способы ее получить?

Сегодня мы постараемся ответить на самые популярные вопросы, которые возникают у тех, кто решил в ближайшее время приобрести собственное жилье.

Ни для кого не секрет, что недвижимость в России стоит дорого. Цены даже на однокомнатную квартиру впечатляют: в небольших городах цены начинаются от 1 млн., 1,2 млн. рубл., в более крупных – от 14,-1,7 млн. рубл., в областных центрах или столице нашей страны менее чем за 2 млн. рублей «однушку» найти будет сложно.

На фоне высокой стоимости жилья мы наблюдаем неприятную ситуацию с уровнем заработной платы, который и так находится на невысоком уровне, а в условиях кризиса также имеет неприятную тенденцию к снижению.

Что же делать в том случае, если есть потребность в приобретении жилья, а собственных средств для этого не хватает?

Совет! Именно в этой ситуации на помощь придет ипотека, т.к. банковский кредит, выдаваемый на цели приобретения или строительства недвижимости.

Он может выдаваться как для жилой недвижимости (квартира, дом, коттедж и т.д.), так и коммерческой (офис, торговое помещение, земельный участок, гараж и т.д.).

Для того чтобы получить ипотеку, потенциальному клиенту нужно сделать следующие важные шаги:

  1. Определиться с жильем, которое вы хотите: квартира, комната, загородная недвижимость. Узнать стоимость, состояние, т.к. рынок очень важен для банка. Самые выгодные предложения для первичного рынка вы найдете здесь, для вторичного – по этой ссылке;
  2. Выбрать банк и программу, которая подходит именно вам. У всех компаний абсолютно разные условия, к примеру, кто-то работает только с заемщиками от 23лет, а кто-то и с 18лет кредитует, для одних важен трудовой стаж от 1 года, для других нет;
  3. В зависимости от выбранной программы определиться с величиной первоначального взноса, который вам нужно будет собрать. ПВ – это те средства, которые вы вносите за квартиру самостоятельно. Для банка их наличие служит гарантом вашей платежеспособности. Если вам нужна программа без первого взноса, прочтите эту статью;
  4. Собрать пакет документов. Для именно подачи заявки он стандартный – паспорт, справка о доходах, трудовая книжка, свидетельство о регистрации брака и наличии детей если они есть. Однако, как мы уже сказали выше, банки имеют разные условия, а потому уточнять перечень документов необходимо уже в отделении выбранной вами компании.
  5. Далее вам нужно лично посетить отделение банка и вместе с банковским работником составить заявление на ипотеку и передать на рассмотрение собранные бумаги. Если чего-то не хватает – оформить и донести;
  6. Если заявка одобрена – вы приходите в банк и подписываете договор на получение денег. После вы выбираете подходящее вам жилье, оформляете с продавцом договор купли-продажи и с документами на недвижимость приходите в банк. Если заявку не одобрят, тогда нужно выяснить, по какой причине это произошло.
Читать еще:  Проверка по водительскому удостоверению

Обратите внимание, что по кредитному договору владельцем недвижимости является банк, а не заемщик, т.е. подарить, продать или обменять квартиру или дом будет нельзя ровно до тех пор, пока вы полностью не погасите кредит.

Если у вас возникнут проблемы с выплатами по ипотеке, то банк будет иметь право забрать ипотечное жилье в счет уплаты долга.

Что такое ипотека — плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку

Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» для многих уже давно стали неотъемлемой частью жизни.

Однако, попробуем разобраться в этих вопросах более подробно: рассмотрим ее механизм, условия, варианты, преимущества и недостатки.

Узнаем кому могут предоставить такой вид кредита, какие документы для этого нужны, как рассчитать платежи, зачем рефинансируют ипотеку и стоит ли вообще со всем этим связываться.

Ипотека — что это такое на примере

Ипотека — это форма кредита с залогом, в роли которого в данном случае выступает приобретаемая на кредитные деньги недвижимость.

Что такое ипотека — плюсы и минусы, необходимые документы, условия получения, как рассчитать и рефинансировать ипотеку

Здравствуйте, уважаемые читатели блога KtoNaNovenkogo.ru. Понятия «ипотека» и «ипотечное кредитование» для многих уже давно стали неотъемлемой частью жизни.

Однако, попробуем разобраться в этих вопросах более подробно: рассмотрим ее механизм, условия, варианты, преимущества и недостатки.

Узнаем кому могут предоставить такой вид кредита, какие документы для этого нужны, как рассчитать платежи, зачем рефинансируют ипотеку и стоит ли вообще со всем этим связываться.

Ипотека — что это такое на примере

Ипотека — это форма кредита с залогом, в роли которого в данном случае выступает приобретаемая на кредитные деньги недвижимость.

Википедия вот так трактует это понятие:

Но более детально понять, что такое ипотека, проще всего будет на механизме, по которому действует ипотечное кредитование на приобретение жилья.

Давайте посмотрим на примере, как устроен и как работает механизм ипотеки:

  1. Некто Иванов собирается купить квартиру, но у него есть только часть денег (первоначальный взнос) на ее покупку;
  2. Иванов идет в банк и пишет заявление на ипотечное кредитование и предоставляет необходимые для этого документы (читайте об этом ниже);
  3. Банк принимает положительное решение;
  4. Иванов находит квартиру, которую хотел бы купить, и заключает с ее собственником предварительную договоренность (в устной или письменной форме), взяв копии правоустанавливающих документов;
  5. Банк заключает с Ивановым кредитный договор и сразу же совершается сделка купли-продажи между Ивановым и собственником приобретаемого объекта. Это наиболее типичный сценарий, но возможен и другой;
  6. Банк выдает требуемую денежную сумму на покупку жилья (переводит ее на счет продавца недвижимости либо в наличной форме посредством депозитной ячейки);
  7. Иванов и продавец регистрируют сделку в Росреестре (или в многофункциональном центре – МФЦ). Квартира становится собственностью (что это такое?) Иванова, но одновременно находится в залоге у банка, как гарантия того, что он в указанный срок погасит взятый кредит.

Если по каким-либо причинам Иванов не выплачивает долг, то банк вправе реализовать его квартиру и забрать сумму долга. До того момента, пока заемные средства не будут возвращены банку с процентами, Иванов не имеет права совершать какие-либо сделки с квартирой (дарить, продавать, менять, оставлять в залог по другой сделке), т. е. на квартиру накладывается обременение, о чем в Едином государственном реестре недвижимости (ЕГРН) фиксируется соответствующая запись;

  • После того как Иванов гасит ипотечный кредит и начисленные на него проценты, банк снимает в Росреестре наложенное обременение. С этого момента Иванов может делать со своей квартирой все что угодно.
  • Вывод: ипотека – это залоговое обеспечение в форме недвижимого имущества, которое может быть реализовано банком в случае нарушения заемщиком выполнения кредитных обязательств.

    Приведенный ранее пример с куплей квартиры по ипотеке – это лишь частный случай ипотечного кредитования. Банковский кредит, взятый под залог недвижимости на иные цели (отличные от покупки жилья) – это тоже ипотека, т. к. в залоге находится недвижимое имущество.

    Интересен факт происхождения слова «ипотека»: в переводе с древнегреческого означает «залог, основание». Так называли столб с надписью, которым отмечали участок земли, принадлежавший заемщику, который он должен был отдать кредитору, если вовремя не выплатит долг.

    Документы для ипотеки

    Перед тем как задумываться об ипотеке, потенциальному заемщику следует настроиться на то, что для ее оформления придется собрать большое количество документов.

    Далее представим их ориентировочный перечень (точный список можно найти на сайте банка, где планируется кредитование):

    1. анкета (по форме банка);
    2. заявление на ипотеку;
    3. паспорт;
    4. свидетельство СНИЛС;
    5. свидетельство ИНН;
    6. военный билет (для военнообязанных призывного возраста);
    7. документы, подтверждающие полученное образование;
    8. свидетельство о браке;
    9. свидетельства о рождении детей;
    10. ксерокопия трудовой книжки, заверенная работодателем;
    11. правоустанавливающие документы на недвижимость;
    12. справка о доходе с места работы по форме 2-НДФЛ;

  • справки, подтверждающие иные виды доходов (например, выписка из ЕГРИП для индивидуальных предпринимателей).
  • С собой в банк нужно брать оригиналы документов (для сверки) и их ксерокопии.

    Требования, предъявляемые к заемщикам

    Ипотечный кредит – это, как правило, большие суммы в несколько миллионов рублей, поэтому к потенциальным заемщикам банки предъявляют серьезные требования.

    В каждой банковской организации они отличаются, но усредненные примерно такие:

    1. работоспособный возраст (от 23 до 65 лет). Как правило, банки не всегда одобряют ипотеку молодым людям до 23 лет и пожилым, велик риск невозврата кредита даже при наличии залоговой недвижимости;
    2. хорошая кредитная история (отсутствие неплатежей и просрочек в прошлом);
    3. стаж работы не менее 2 лет;
    4. официальный доход, позволяющий выплачивать кредит (приблизительно в 2 раза больше ежемесячного платежа).

    В зависимости от экономической ситуации в стране на сей момент и прогнозов на будущие периоды, условия ипотечного кредитования в банках меняются.

    Для примера приведем требования, выдвигаемые для потенциальных ипотечных заемщиков Сбербанком (на ноябрь 2018 года) на приобретение готового жилья:

    1. возраст заемщика при получении кредита – от 21 года, возраст заемщика на момент погашения кредита – до 75 лет;
    2. стаж работы – не менее 1 года за последние 5 лет и не менее полугода на нынешнем месте трудоустройства;
    3. возможность привлечения 3 созаемщиков;
    4. гражданство РФ.

    Условия для ипотеки в Сбербанке весьма щадящие, это обосновано крепким экономическим положением банка и государственной поддержкой.

    Как рассчитать ипотеку

    Банки, предоставляющие ипотечное кредитование, в целях повышения заинтересованности потенциальных клиентов на своих сайтах, предлагают онлайн-калькуляторы для расчета ежемесячных платежей на основе реальных условий (дохода клиента, срока кредитования, наличия первоначального взноса, суммы кредита).

    Схема довольно проста: в поля электронной формы калькулятора нужно ввести все требуемые данные, и сервис представит результаты расчета.

    Например, если вы заинтересовались ипотекой в Сбербанке:

    1. зайдите на главную страницу официального сайта https://www.sberbank.ru;
    2. кликните по опции «Ипотека» в верхней сервисной строке;
    3. выберите «Ипотечные программы»;
    4. найдите среди предложенных вариантов кредитования тот, что интересует вас, и кликните по опции «Узнать больше»;
    5. на странице появится информация по этому виду кредитования и онлайн-калькулятор;
    6. настройте свои исходные условия;

  • сразу же получите результаты. Для поиска оптимального варианта можно менять исходные данные (например, увеличивая количество лет кредитования, сумму первоначального взноса). Сервис подскажет вам, какой доход у вас должен быть, чтобы банк одобрил вашу заявку.
  • Способы погашения задолженности

    Существует 2 способа выплаты кредита, взятого под залог недвижимости:

    1. Аннуитетные платежи – размер платежей одинаков на протяжении всего срока кредитования (это касается как погашения самого долга, так и процентов на него).
    2. Дифференцированные – размер платежей отличается в зависимости от периода погашения кредита. В самом начале срока, на который был взят кредит, выплаты максимальны, затем идут на убыль (проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности).

    Выбор вида погашения задолженности осуществляется банком в зависимости от платежеспособности клиента (чтобы минимизировать свои риски).

    Практически во всех договорах ипотечного кредитования оговаривается возможность частично-досрочного погашения. То есть вам будет разрешено вносить большие платежи, после чего будет производиться перерасчет ежемесячного платежа из-за уменьшения общей суммы долга.

    Поэтому если будет возможность вносить хотя бы чуть больше, то не примените этим воспользоваться, ибо в итоге переплатите за кредит существенно меньше.

    Варианты ипотеки

    Банковские продукты, которые предлагают российские банки в формате ипотеки, довольно разнообразны. Рассмотрим наиболее востребованные из них на примере предложений Сбербанка:

    1. Приобретение строящегося жилья
    2. Приобретение готового жилья
    3. Ипотека с господдержкой
    4. Строительство жилого дома
    5. Загородная недвижимость
    6. Нецелевой кредит
    7. Материнский капитал (сколько это?)
    8. Военная ипотека

    Рефинансирование ипотеки

    Кроме того, Сбербанк (и ряд других крупных банков) предлагает рефинансирование ипотеки и других (ранее взятых) кредитов. Что это значит?

    Если у вас есть уже действующая ипотека или кредит, то вы можете перевести данные банковские продукты в Сбербанк, предоставить в ипотеку банку свою недвижимость, а он погасит вашу предыдущую ипотеку (кредит).

    Вы будете должны Сбербанку ту же сумму, что и ранее другому банку, но на более щадящих условиях: 9,9 % годовых, без комиссий (по данным на 01.11.2018 г.).

    Плюсы и минусы ипотечного кредитования

    У кредитования под залог недвижимости есть очевидные преимущества:

    1. возможность приобрести квартиру, дом «здесь и сейчас», и сразу же оформить право собственности;
    2. отсутствие необходимости копить деньги на крупную покупку или занимать их у сомнительных кредиторов;
    3. возможность получить 2 налоговых вычета (уменьшить налогооблагаемую базу ваших доходов):
      1. на покупку жилья,
      2. на выплаченные проценты по ипотечному кредиту.

    Минусы ипотечного кредитования:

    1. длительный период выплаты долга;
    2. необходимость стремиться к личной экономической стабильности, несмотря на усталость и непредвиденные жизненные обстоятельства;
    3. внесение первоначального взноса (в основной массе продуктов ипотечного кредитования);
    4. наличие обременения на недвижимость, находящуюся в залоге у банка;
    5. изъятие банком залоговой недвижимости при несоблюдении условий ипотечного договора;
    6. большая сумма переплаты (в сравнении с суммой взятого кредита).

    Вопрос о том, брать или не брать ипотечный кредит, зависит от того, насколько вы уверены в своих силах, в стабильности своих доходов. Как гласит русская поговорка: «Семь раз отмерь, один раз отрежь».

    Краткий вывод

    Ипотека – это кредит под залог недвижимости. Зачастую это оптимальный выход для тех, кому предстоят большие траты. Но стоит трезво оценивать свои возможности при принятии решения, ибо это может стать как спасением, так и катастрофой.

    При этом выбор банка для кредитования является важным моментом. Эксперты советуют рассматривать только предложения от надежных банков, прошедших проверку временем.

    Ну а если вы хотите узнавать больше о финансах, экономике, банках и других интересных и важных вещах – читайте наш блог!

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector