Что такое франшиза в страховании каско

Что такое франшиза в КАСКО и как она работает

Страхование КАСКО с франшизой становится все более популярным среди россиян из-за возможности существенно сэкономить. Но страховые агенты не всегда способны объяснить суть данного предложения простыми словами, и в результате многие автовладельцы предпочитают оплачивать полную стоимость страховки, так и не разобравшись в том, что же им предлагали.

Тот факт, что франшиза родом из мира бизнеса сам по себе создает ореол таинственности вокруг этого понятия. А разговоры о том, что она может быть как выгодной, так и не очень, только подливают масла в огонь. Попробуем разобраться во всех тонкостях этого предложения, чтобы выяснить, нужна ли все-таки эта страховая услуга или без нее можно обойтись.

Что такое франшиза в страховании?

В предпринимательской деятельности франшиза неразрывно связана с получением определенных льгот за некоторую плату или комплекс ответных услуг. Если говорить о страховании, то здесь франшиза определяет степень участия страхователя в риске, который ложится на плечи страховщика.

Простыми словами, франшиза в страховании КАСКО – это часть ущерба, которую автовладелец при наступлении страхового случая оплачивает самостоятельно.

В обмен на это гражданин получает скидку на покупку страхового полиса КАСКО, размеры которой могут быть весьма существенными. Величина дисконта будет зависеть от степени риска, который берет на себя страхователь.

Размер франшизы обязательно прописывается в договоре и может быть выражен как в процентах, так и в виде фиксированной суммы. Среднее значение этого показателя составляет 10% от суммы страхового возмещения. То есть если общая сумма ущерба оценивается в 80 тыс. рублей, то страхователь получит в качестве возмещения только 72 тысячи. Это общая иллюстрация подобных договорных отношений, а практическое урегулирование конкретного страхового случая будет зависеть от вида самой франшизы.

Варианты франшизы в страховании КАСКО

При заключении договоров страхования КАСКО наибольшее распространение получили несколько видов франчайзинга. Каждый из них имеет свои особенности, которые и определяют целесообразность его применения в каждом конкретном случае. Рассмотрим эти варианты подробнее.

Условная франшиза

В основе этого варианта лежит фиксированная сумма ущерба, в рамках которой автовладелец самостоятельно осуществляет ремонт, не прибегая к помощи страховой компании. Если же величина ущерба оказывается выше установленного порога, то страховщик полностью оплачивает ремонт автомобиля. При этом финансового участия страхователя не предполагается.

В качестве примера рассмотрим полис КАСКО с условной франшизой размером 10 тыс. рублей. Если при наступлении страхового случая повреждения автомобиля насчитывают 7 тыс. рублей, то восстановление железного друга полностью ложится на плечи хозяина. Если же в заключении эксперта будет указана другая сумма, к примеру, 15 тыс. рублей, то вся стоимость ремонта будет оплачена за счет страховой компании.

Несмотря на то, что эта модель страхования интересна для обеих сторон, на практике она встречается достаточно редко. Это связано с опасениями страховщика стать жертвой мошенничества со стороны автовладельца. С целью избавиться от расходов, недобросовестные страхователи могут специально увеличивать масштаб повреждений, доводя сумму ущерба до требуемых значений. Поэтому не каждая страховая компания рискует связываться с условным типом франшизы.

Безусловная франшиза

Отличительной чертой этого варианта является обязательное участие собственника авто в процессе восстановления машины после наступления страхового случая. При этом степень участия может выражаться как в процентном соотношении, так и в виде фиксированной суммы.

Например, безусловная франшиза по КАСКО в размере 5 тысяч рублей означает оплату ущерба в пределах этой суммы за счет страхователя при наступлении каждого страхового события. То есть если повреждения транспортного средства составили 4 тыс. рублей, то восстановление авто производится из кармана владельца. Предположим, оценка ущерба превышает размер франшизы и составляет 20 тыс. рублей. Тогда страховщик оплачивает полную сумму ремонта за вычетом 5 тыс., то есть пострадавший получает 15 тысяч.

Если размер безусловной франшизы по КАСКО определяется в процентах, то страхователь оплачивает ущерб в рамках установленной доли. Так, при оценке повреждений в 40 тыс. рублей 10%-я франшиза предполагает оплату 36 тысяч за счет страховой компании и 4-х тысяч из кармана автовладельца. То же произойдет и при мелком ремонте. Например, ущерб в 7 тыс. рублей будет возмещен страховщиком в сумме 6300 р. Оставшиеся 700 рублей доплачивает страхователь. Здесь величина выплаты уже не имеет решающего значения, поскольку в любом случае в восстановлении авто участвуют обе стороны договора.

Временная франшиза

Сэкономить на покупке КАСКО можно и с помощью временной франшизы. Она предусматривает действие страховки только в заранее установленный период. Например, если транспортное средство используется исключительно по рабочим дням, то нет смысла страховать выходные. Полис с временной франшизой будет стоить дешевле, но в период выходных дней страховка работать не будет. То есть ущерб, полученный в нерабочее время, возмещению не подлежит. Кроме приведенного примера могут быть и другие варианты, связанные с сезонностью и прочими временными критериями.

Динамичная франшиза

Для тех, кто уверен в своем водительском мастерстве, хорошим вариантом может стать динамичная франшиза. Она учитывает историю страховых выплат и привязывает размер страховки к их количеству. Таким образом, максимальная сумма возмещения выплачивается по первому страховому случаю, а к последующим эпизодам применяется регрессивная шкала. То есть каждое следующее обращение будет оплачиваться в меньшем размере относительно предыдущего. Как правило, понижающая ставка составляет около 5% на каждый страховой случай.

Наряду с перечисленными вариантами, в КАСКО могут встречаться и другие виды франшизы. Все будет зависеть от конкретных условий, в обмен на которые страховая компания готова предоставить скидку. В России наибольшее распространение получил вариант с безусловной франшизой.

Страхование КАСКО с франшизой: плюсы и минусы

Прежде чем использовать страховой продукт на практике, необходимо оценить его достоинства и недостатки. В нашем случае имеются и те и другие. Начинать принято с хорошего, поэтому рассмотрим сначала достоинства франшизы в страховании:

  • Ощутимая экономия при покупке полиса. Как правило, его стоимость обратно пропорциональна размеру франшизы. Чем больше участие страхователя в риске — тем дешевле страховка.
  • Не нужно обращаться в страховую компанию и фиксировать наступление страхового события при незначительной сумме ущерба. Величина возмещения по таким эпизодам часто не оправдывает затраченного на их оформление времени. Кроме того, автовладелец может сразу начать ремонт, не дожидаясь завершения процедуры.
  • Благодаря установленному порогу мелкие повреждения авто не попадают в историю страхователя, позволяя ей оставаться безупречной. А это, в свою очередь, приводит к еще более значительным бонусам и скидкам со стороны страховой компании.

Если говорить о недостатках страхования КАСКО с франшизой, то можно выделить следующие моменты:

  • Сложности с кредитными автомобилями. Обычно расходы по страхованию ложатся на плечи заемщика, поэтому наличие или отсутствие скидки кредитору безразлично. А вот в сохранении стоимости залогового имущества кредитная организация, наоборот, очень заинтересована. В то же время нет никаких гарантий, что заемщик будет восстанавливать авто за свой счет. Поэтому банки, как правило, не рассматривают варианты страхования с франшизой.
  • Существует опасность занижения суммы ущерба страховщиком с целью уклонения от выплаты страховки. Эксперты страховой компании могут оценить повреждения так, чтобы итоговая сумма не превышала установленного порога. Подобные манипуляции имеют место при фиксированном размере франшизы.

В каких случаях выгодно оформлять КАСКО с франшизой?

В чем интерес страховой компании при продаже страховки с франшизой догадаться нетрудно: освобождая себя от мелких выплат, страховщик экономит ресурсы. Не секрет, что обработка подобных заявок не оправдывает себя материально. Оценка, расследование и прочее сопровождение незначительных страховых эпизодов отвлекают на себя ресурсы, часто превышающие стоимость самого ущерба. Поэтому страховым компаниям выгоднее переложить мелкие повреждения автомобиля на плечи клиента в обмен на скидку за страховку.

Однако такой вариант не всегда выгоден владельцу авто. При оценке целесообразности страхования с франшизой большое значение будут иметь опыт вождения, цель страхования, режим использования транспортного средства и сами условия договора. Каждый конкретный случай требует внимательного изучения со стороны автовладельца. Тем не менее существует несколько общих рекомендаций, позволяющих определиться с необходимостью подключения данной услуги.

Когда выгодна страховка КАСКО с франшизой?

  • При значительном стаже безаварийного вождения. Когда вероятность ДТП крайне мала, нет смысла переплачивать за страховку. Кроме того, страховые компании заинтересованы в беспроблемных клиентах и стараются удерживать их всевозможными бонусами и скидками.
  • Когда основной целью приобретения полиса КАСКО является страхование от угона. В этом случае франшиза поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
  • Если величина скидки на полис превышает размер франшизы.
  • При наличии свободных средств, достаточных для самостоятельного устранения мелких повреждений. Для тех, чье время стоит дорого страхование с франшизой — идеальный вариант.
  • Если водитель заинтересован в сохранении безаварийного стажа. Мелкие ДТП могут существенно ухудшить этот показатель и отрицательно повлиять на стоимость будущей страховки.

Не рекомендуется соблазняться франшизой водителям-новичкам. Считается, что вероятность попадания в мелкие ДТП в первые два года вождения очень высока. То же относится и к другим водителям, ежегодно получающим 2 и более страховых возмещения – для них страхование с франшизой также будет невыгодным.

Подведем итоги

Обобщая вышесказанное можно отметить, что франшиза – отличный способ сэкономить на страховании КАСКО для опытных водителей, имеющих внушительный стаж безаварийного управления. Конечно, от случайностей никто не застрахован, поэтому покупая полис с франшизой нужно быть готовым к мелкому ремонту своими силами. Но если неприятности обойдут стороной, вы получаете неоспоримые преимущества в виде существенной скидки на страховку, сохраняя при этом защиту от крупных расходов.

И в дополнение к изложенному выше предлагаем посмотреть видеосюжет об особенностях покупки полисов КАСКО с франшизой.

Что такое франшиза в страховании КАСКО, как это работает, какие плюсы и минусы присутствуют?

Всех, без исключения, автовладельцев волнует вопрос страхования. Как можно получить максимальную выгоду, не потратив при этом кучу времени? Экономия денежных средств и, что самое главное, времени – это и есть франшиза.

Для начала немного разберемся, в чем, собственно, суть франшизы, а также поговорим о том, какие бывают плюсы и минусы.

Что означает франшиза в страховании КАСКО?

Франшиза — это та сумма денег, которую вы будете готовы оплатить самостоятельно, когда, не дай Бог, наступит страховой случай. Размер выплат вы назначаете сами, это может быть не только фиксированная сумма, но и какой-либо процент, рассчитываемый от максимальной стоимости.

В чем основное преимущество данного вида страхования?

Выгода страховой компании заключается в следующем: мелкие ДТП и неаккуратная парковка больше не входят в зону ее ответственности. И это удобно для обеих сторон договора.

Меньше потраченного времени, отсутствие бумажной волокиты, и, как следствие, здоровые нервы. Какие расходы вы готовы взять на себя, решаете вы. Сверх установленного лимита выплаты по-прежнему на страховой компании.

Такой вариант КАСКО не подойдет владельцам дорогостоящих автомобилей и тем, кто только начал водить. В таком случае, лучше приобретать полис добровольного страхования ТС КАСКО без франшизы.

Варианты франшизы

Теперь давайте поговорим о том, какие варианты страхования с франшизой КАСКО существуют, а также разберемся, в чем их отличия.

Допустим, что в своем договоре, подписываемом у страховщика, вы указываете сумму, равную 15 000 руб. Это значит, что если потенциальный ущерб от ДТП оценен на 10 000 руб., то страховая компания определенно не должна будет ничего выплачивать. Но если же, сумма потенциального будет уже 11 000 руб., то будет полагаться компенсация всей суммы без всякого вычета франшизы.

Читать еще:  Куда сдать десятикопеечные монеты

Такой вид страховки на практике встречается достаточно редко, так как с ним у страховых компаний возникают некие определенные и никому не нужные риски. Владельцы автомобилей часто стараются максимально увеличить реальную сумму ущерба, чтобы была возможность гарантированно оформить компенсацию в полном размере.

Безусловная

Самый широко используемый вид – безусловная франшиза. Суть безусловной франшизы заключается в том, что вы указываете денежный эквивалент или процент. В любом случае, вы компенсируете эту сумму самостоятельно. Даже если ущерб существенно превысил указанную вами сумму франшизы. Этот вариант менее выгоден автовладельцам, но зато исключает риски для страховых компаний, и уменьшает возможности мошенничества.

Динамическая

По-другому о ней можно сказать – выплата, начинающаяся со второго страхового случая. Первый страховой случай подлежит полному возмещению со стороны страховой, а далее уже начинает свое действие франшиза.

Ее название хорошо описывает суть действия.

Она исчисляется не в денежном эквиваленте, как все предыдущие, а в единицах времени. Вы указываете в договоре период времени, в течение которого любой ущерб будет возмещен вами самостоятельно. Если ДТП произошло в срок, который менее установленного договором, то вы останетесь без страхового возмещения.

В случае, если ДТП произошло после установленного срока, компенсация будет выплачена. Если в договоре не указано, какой тип временной франшизы применяется, по умолчанию она будет считаться условной. То есть, размер выплачиваемой компенсации для вас будет 100%, как в случае, если бы данная франшиза в договоре отсутствовала вообще.

Плюсы и минусы КАСКО с франшизой

Мы подробно рассказали о таком явлении, как франшиза в добровольном страховании КАСКО и разобрались в том, какие варианты бывают. Теперь обсудим плюсы и основные минусы такого вида добровольного страхования.

Плюсы франшизы

Как показывает практика, большинство всех страховых компаний чаще используют безусловную франшизу. О ней и поговорим.

Сумма предлагаемой вам страховки, вполне вероятно, может быть уменьшена до 50-60%, в зависимости от обозначенного размера безусловной франшизы. Таким образом, чем больше обозначенная франшиза, тем ниже станет стоимость полиса.

Особенно сильно меняется цена полиса программы КАСКО для водителей, чей стаж меньше двух лет. Но вам следует помнить, что при мелких ДТП возмещение убытков будет полностью на вас. Кроме того, при существенных размерах убытков, сумма компенсации будет уменьшена на сумму безусловной франшизы.

Экономия нашего времени. Если вы не хотите тратить свое время на обращения в страховую компанию по любым мелким происшествиям (сколы, царапины, трещины лобового стекла), то вариант покупки полиса КАСКО с франшизой однозначно для вас.

Вам не придется собирать кучу справок из ГИБДД, РУВД, заполнять множество заявлений в страховой компании, возить машину на осмотры к авто экспертам, ведь время — деньги. И вам будет проще самостоятельно решить этот вопрос при помощи страховых агентов.

Индивидуальность

Экономия для водителей, долгое время не попадавших в ДТП.

Для таких аккуратных водителей, страховые готовы предложить особые программы с дополнительными приятными бонусами. Страховка с франшизой, в таком случае, может обойтись более выгодно. Скидка может достигать размера в 20%.

Минусы франшизы

А точнее, минус, так как он всего один. Покупая страховку КАСКО с франшизой, вы готовы брать на себя полную ответственность за самостоятельную оплату ущерба при всех случающихся мелких ДТП, а также часть расходов при крупных происшествиях. Обязательно учитывайте это при оформлении выбранного полиса и ориентируйтесь на свой опыт вождения прошлых лет.

Преимущество, очевидное для страховой компании, заключается в следующем: она значительно сокращает затраты на тягомотное делопроизводство при мелких страховых случаях. Часто затраты на бюрократическую волокиту намного выше, чем сумма выплаты.

Когда целесообразно оформлять КАСКО с франшизой?

Есть бюджет

Если у вас есть средства для оплаты части возможных расходов на ремонт, после произошедшего ДТП. Ведь страховой случай, вполне возможно, и не наступит. Вот тогда полученная выгода от покупки КАСКО с франшизой будет очевидной.

Ориентируйтесь на опыт вождения прошлых лет. Если статистика вашего вождения безупречна, и вы несколько лет не попадали в аварии, водите аккуратно и предпочитаете безопасный стиль вождения, то полис с франшизой поможет вам сэкономить.

Частичная страховка

Если вы хотите слегка ограниченно застраховать свою машину, например только по пункту «Угон».

Очень мало страховых компаний в нашей стране предоставляют отдельно услугу страхования машины от угона. Вам отлично подойдет вариант страховки по статье «Ущерб» с высоким значением франшизы — от 7% и выше. Тогда с небольшими убытками вы будете разбираться самостоятельно. А в ситуации с крупными ДТП или угоном, страховая компания компенсирует вам большую часть затрат.

Есть повреждения

Если на вашем автомобиле уже есть следы неаккуратного вождения (царапины, небольшие повреждения).

Полис КАСКО с франшизой, в таком случае, поможет уменьшить повышающий коэффициент для водителей, попадавших в ДТП. Ведь для страховых компаний, клиенты, часто попадающие в ДТП, являются убыточными.

Кому не стоит покупать полис КАСКО с франшизой?

Если вы действительно часто попадаете в небольшие аварии, или только получили права и начали водить машину, возможно, покупка полиса с повышаемыми коэффициентами обойдется вам дешевле. Так вы будете чувствовать себя увереннее и безопаснее, так как компенсация ущерба будет полагаться в любом случае и при любых размерах.

Франшиза при автокредите

Если вы покупаете машину в кредит, то она выступает в качестве залога перед банком. Банк не может удерживать у себя залог, поэтому вы забираете ее и используете по назначению. Но банк заранее учитывает возможные риски, связанные с возможным ущербом, который может быть нанесен автомобилю, либо с его угоном. Банк заинтересован в том, чтобы автомобиль не потерял своей товарной ценности. В связи с этим, он требует страхования имущества, которое вы берете в кредит.

Полис КАСКО для машины с салона стоит приблизительно в пределах 10% от ее цены, а страхование потребуется на весь период действия кредита. Клиент вправе застраховать свое ТС не на его полную стоимость, а только на непосредственную сумму выдаваемого кредита: 70-80% от реальной цены приобретаемого автомобиля. При наступлении стразового случая, взятый кредит будет погашаться за счет материальных средств выбранной вами страховой компании.

Почему же, КАСКО для всех купленных в кредит автомобилей, выходит гораздо дороже?

Все дело в том, что банки четко регламентируют сумму покрытия при наступлении возможного страхового случая. Они стремятся всячески защитить свой залог и устанавливают минимальный размер покрытия и франшизы, чаше всего, максимально возможный в страховой компании.

В стоимость выбранной страховки включается вознаграждение в пользу банка. Так как многие, предлагающие свои услуги, страховые компании обязаны оплатить вознаграждение банку, с которым сотрудничают, когда возникает страховой случай. Цена страховки повышается на 1-3%.

Банки, зачастую, разрешают делать страховку только в аккредитированных ими страховых компаниях. В связи с этим, конкуренция между страховыми компаниями становится достаточно низкой, и тарифы на полисы КАСКО, именно для кредитных автомобилей, устанавливаются на уровне, чуть выше среднего на рынке.

Если банк не требует от заемщика страховку КАСКО, то последний имеет право самостоятельно выбрать любой вариант страхования. Оптимальным вариантом будет КАСКО с франшизой. Ведь, в таком случае, вы не будете рисковать большими убытками, но значительно сэкономите на стоимости полиса.

Просим Вас оценить эту статью! Благодаря Вам, мы сможем делать контент лучше!

Оставьте свое мнение в комментариях, что вам понравилось, а что нет!

Средний рейтинг: / 5. Всего голосов:

Вы будете первым, оценив эту статью! И мы будем Вам благодарны!

Нам жаль, что Вы находите наш контент не полезным!

Постараемся улучшить статью!

Подскажите нам, чем мы можем улучшить статью?

Александр Иванов

Эксперт. Оказываю помощь в вопросах страхования, консультирую при наступлении страхового случая.

Что такое франшиза при КАСКО: подводные камни о которых стоит знать в 2020 году

КАСКО – привлекательный продукт от страховой компании, который могут позволить себе далеко не все желающие. Для расширения клиентов компании, увеличения продаж полисов по привлекательной цене, страховщики предлагают приобретать КАСКО с франшизой. В этой статье мы рассмотрим, что же такое франшиза КАСКО, когда она уместна и в каких ситуациях категорически не приемлема.

Однако сразу же отметим, что КАСКО с франшизой позволяет обеспечить надежную защиту своему автомобилю и при этом сэкономить немалую сумму на стоимости страховки.

Определение

Франшиза – это оговоренный лимит в денежном выражении, в рамках которого страховщик освобождается от выплаты компенсации при наступлении страхового случая. Простыми словами, страхователь обязуется сам оплачивать ремонт при наступлении страхового случая, в пределах оговоренного лимита.

Данное ограничение всегда устанавливается по соглашению двух сторон и выражается в:

  • фиксированной сумме;
  • процентном соотношении от реальной стоимости автотранспортного средства.

В результате снижения рисков страховщика по договору страхования, клиент получает привлекательную скидку. Чем выше сумма собственного возмещения убытка, тем больше скидка для страхователя, а стоимость полиса ниже.

Не секрет, что в рамках классического КАСКО не только необходимо обращаться в офис страховщика при получении повреждения, но и фиксировать их через сотрудников ГИБДД. Если этого не сделать, то застрахованный в дальнейшем может получить отказ в страховой выплате, поскольку нарушил Правила страхования.

В результате этого не каждый автовладелец готов тратить личное время, чтобы:

  • вызывать сотрудников ГИБДД и ждать их несколько часов;
  • обращаться в офис страховщика;
  • собирать необходимые документы.

Как показывает практика, многие владельцы автотранспортных средств желают получить компенсационную выплату, только при получении серьезного повреждения.

Виды франшизы

Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.

Следует учитывать, что компании делят их на:

  1. Безусловные — суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.

К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.

  1. Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.

Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.

  1. Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
  • при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
  • при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
  • при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.

Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.

Читать еще:  Куда платить кредит рсб

Плюсы и минусы приобретения КАСКО с франшизой

На практике, что автовладелец получая подобное предложение, с одной стороны, хочет застраховать автомобиль и сэкономить, а с другой — сомневается, стоит ли брать полис с таким условием.

Чтобы сделать правильно решение, необходимо внимательно изучить все преимущества такого продукта и только после этого сделать окончательный выбор.

Плюсы и минусы покупки КАСКО

Стоит учитывать, что перечисленные преимущества актуальны в том случае, если владелец транспорта аккуратно управляет машиной. В противном случае сумма, направленная на ремонтные работы, будет превышать размер сэкономленных средств.

Когда следует покупать КАСКО с франшизой

Перед оформлением договора страхования необходимо взвесить все «за» и «против». Очень важно учесть тот факт, что добровольная защита с ограничениями подходит далеко не всем владельцам автотранспортного средства

Добровольную защиту с применением франшизы можно оформлять:

  1. Когда есть собственные средства в наличии. Поскольку страхователю придется часть расходов компенсировать за счет собственных денег, то подразумевается, что у каждого владельца автомобиля есть необходимые сбережения. Также каждый автолюбитель должен быть готов к тому, что незначительные повреждения придется ему самостоятельно компенсировать в полном объеме.
  2. При наличии большого стажа вождения. Если у автовладельца огромный опыт вождения (более 10 лет), то ему гораздо выгоднее оформить полис добровольной защиты с ограничением. Как показывает практика, опытные водители аккуратно управляют своими автомобилями и реже других обращаются за страховой выплатой. Такая категория водителей, как правило, получает компенсационную выплату, если причинен ущерб не по своей вине.
  3. Если нужна защита от угона. К сожалению, страховщики не готовы предложить договор, который будет защищать только по риску угон. Многие клиенты готовы установить максимальную франшизу по полису, чтобы гарантированно получить компенсацию только в случае угона. Такая страховка отлично подходит тем владельцам автомобилей, которые не переживают за небольшие повреждения и готовы самостоятельно их устранять.

КАСКО с франшизой на кредитный автомобиль

Финансовые компании активно выдают кредиты для приобретения транспортных средств. Поскольку машина выступает залоговым обеспечением, то банк обязывает заемщиков приобретать добровольный полис страхования до тех пор, пока задолженность не будет погашена в полном объеме.

Что касается франшизы по полису для кредитного автомобиля, то некоторые банки не разрешают оформлять такие страховки, в то время как другие готовы идти навстречу своим заемщикам.

Для оформления полиса с ограничением потребуется:

  1. Обратиться в офис кредитной компании и написать письменное заявление. В заявление необходимо указать наименование страховщика, у которого будет оформлен договор. Также потребуется четко прописать, что заемщик просит разрешения оформить полис с подобной услугой.
  2. Дождаться письменного ответа. В большинстве случаев кредиторы предоставляют ответ в течение 5 рабочих дней. В официальном ответе должно быть прописано, в пределах какой суммы банк разрешает устанавливать ограничения по выплате.
  3. Обратиться в офис страховой компании с официальным ответом и получить добровольную защиту по привлекательной цене.

Некоторые кредиторы официально разрешают приобретать КАСКО с франшизой на второй год кредитования. Данное разрешение, как правило, открыто опубликовано на официальном сайте кредитного учреждения. В таком случае брать письменное подтверждение не нужно.

Когда следует отказаться от такого варианта защиты

Какой бы выгодной ни была данная услуга, необходимо понимать, что есть случаи, когда от нее стоит отказать.

Выгоднее оформить КАСКО без ограничений по выплате:

  1. При минимальном стаже вождения. Как показывает практика, за получением компенсационной выплаты обращаются именно молодые водители, со стажем вождения менее 5 лет. В результате этого опытные эксперты советуют такой категории водителей покупать защиту без ограничений.
  2. Если автомобиль часто используется. Если машина принадлежит организации или используется в качестве такси, то стоит отказаться от данного условия, поскольку риск получить повреждение достаточно велик. Такие автомобили постоянно находятся в движении, поэтому различные царапины и сколы появляются часто.

Калькулятор КАСКО

Рассчитать стоимость КАСКО онлайн и оформить его вы можете прямо у нас на сайте. Просто заполните данные калькулятора ниже:

Подводя итог, стоит отметить, что франшиза – это выгодное условие. Но оно подходит далеко не всем автолюбителям. Перед оформлением полиса необходимо все тщательно продумать, взвесить все преимущества и недостатки.

Если у вас остались вопросы, вы можете задать их нашему консультанту на бесплатной консультации. Записывайтесь на нее, заполнив специальную онлайн форму.

Если статья понравилась, ставьте лайки, делитесь в социальных сетях. Пишите свое мнение, оставляйте комментарии, делитесь своим опытом. Это может быть очень полезно читателям нашего сайта. Чтобы получать новости первыми, подписывайтесь на обновления.

Что такое франшиза в страховании КАСКО

Особенности

Что такое франшиза для полиса страхования КАСКО

Разновидности, условия, плюсы и минусы франшизы

Оглавление

В ы мечтаете оформить полис КАСКО, вот только стоимость такой услуги заставляет вас серьезно задуматься? Что делать в этом случае и есть ли способ сделать такую страховку более доступной? Один из доступных вариантов – это возможность оформить страховой полис КАСКО с франшизой. Что это за услуга, и подойдет ли она вам?

Как это работает?

Включение франшизы в страховой договор означает, что автовладелец готов лично покрывать расходы, возникшие в результате аварийной ситуации. Отсюда возникает вполне логичный вопрос – и в чем же моя выгода, в чем привлекательность франшизы для меня?

Основное преимущество заключается в том, что такой полис обойдется клиенту намного дешевле – страховая фирма снизит стоимость страховки в два раза. При этом сумма ущерба, для возмещения самим автомобилистом известна заблаговременно – при оформлении договора она будет согласована и утверждена обеими сторонами.

Кроме того, страхователь имеет возможность выбрать наиболее предпочтительный вариант ответственности по компенсации. Теперь разберемся в сути каждого из предлагаемых вариантов.

Франшиза: условная и безусловная

Начнем с условной франшизы. Здесь подразумевается, что в договоре будет обозначена денежная сумма, которая разграничит зону ответственности страховщика и страхователя, иными словами, если ущерб от страхового случая будет оцениваться ниже суммы, прописанной в договоре, то оплачивать его будет клиент самостоятельно.

А вот если ущерб превысил эту сумму, тогда дело остается за компанией, которая должна будет полностью его оплатить. То есть здесь всегда ответственность по выплатам будет нести только одно лицо – либо это автовладелец, либо страховая фирма.

Франшиза безусловная, исходя из названия, безусловно оплачивается страхователем, причем независимо от обстоятельств. Но если сумма причиненного в связи с происшествием ущерба будет выше зафиксированной в договоре, тогда уже платит компания. Естественно, этот вариант компании всегда предпочитают первому, в то время как для автомобилистов все наоборот.

Другие виды

Хотя эти два вида франшиз являются наиболее востребованными на сегодняшний день, однако, не единственными, есть и другие. Среди них:

  • Динамическая. Этот вид франшизы компании предлагают только любимым клиентам, имеющим хорошую репутацию. Компания идет им навстречу, позволяя установить минимальную сумму самостоятельных выплат. Но если вдруг клиент начнет попадать то в одну аварию, то в другую, компания быстро пересмотрит ситуацию, сумма начнет неумолимо расти, вплоть до 5-10% за каждое новое страховое событие, и страхователь из разряда любимых быстро перейдет на стандартные условия.
  • Высокая франшиза, то есть здесь речь идет о крупных суммах. Как правило, этот вид франшизы используют крупные компании и организации, поскольку здесь есть два привлекательных момента. Первое – в случае наступления страхового события, страховщик сразу полностью возмещает причиненный ущерб, независимо от его размера. Второе – в случае возникновения разногласий, компания готова представлять автострахователя при судебных разбирательствах.

К тому же, страхователь имеет в запасе достаточное количество времени для выплаты страховщику закрепленной в договоре суммы

  • Временная. Такая франшиза предполагает возможность «выключать страховку» на определенные периоды времени, допустим на выходные или на весь зимний сезон. То есть если вы попали в ДТП в обозначенный в договоре период, страховщик не будет оплачивать понесенный ущерб, но речь идет только об этом периоде. В любой другой страховщик покроет убытки в полном размере. Если четко следовать условиям и не садиться за руль в обозначенный период, данный вариант будет самым оптимальным.
  • Льготная франшиза. То есть здесь будет предусмотрено конкретное условие, в случае соблюдения которого, возмещать ущерб будет страховая компания. Зачастую в качестве условия определяется невиновность страхователя в произошедшем страховом событии. Сам нарушил – сам и платишь, но, если ты – потерпевший, ремонт оплатит компания.

Какие преимущества?

Разберем на конкретных примерах, как сэкономить на страховке, оставаясь при этом под защитой страховой компании.

Пример расчета

Рассмотрим несколько примеров по каждому из разновидностей:

  • Условная, полис стоимостью 5 тыс. руб. То есть при сумме ущерба менее 5 тысяч, эти расходы автомобилист компенсирует сам. Если сумма превысила эту отметку хотя бы на 100 рублей, тогда все оплачивает компания.
  • Безусловная франшиза, стоимость 5 тыс. руб. Значит, что при ДТП с суммой ущерба составляющей 5500 руб., вы получите от компании 500 руб.; если ремонт оценили в 30 тыс. руб., вы получите 25 тыс. руб.
  • Динамическая. В случае 1-го ДТП за год страховщик целиком покроет причиненный ущерб. Второе ДТП будет возмещено только на 95%, третье ДТП составит автовладельцу 10% от суммы и так далее. Уменьшение выплат может происходить и быстрее – по 10-15% за аварию, в зависимости от того, что прописано в договоре. При этом, есть страховые компании, которые снижают сумму компенсации только с третьего ДТП, то есть полностью компенсируют первые два страховых случая.
  • Высокая со стоимостью в размере 7 млн. руб. Страховщик полностью оплатит абсолютно любой ущерб. Ну а страхователь в установленные сроки выплачивает компании указанные выше 7 млн. руб.
  • Временная. Период «выключения» страховки – зима. Компания полностью оплачивает ущерб в любой другой период времени, а вот последствия ДТП в зимний период оплачивает сам автомобилист.
  • Используем льготную страховку. Стоимость – 30 тыс. руб., условие оплаты для страховой – отсутствие вины клиента в ДТП. Если подтверждается, что аварийная ситуация возникла по вине клиента, он выплачивает страховой компании 30 тыс. руб.

Далеко не все водители знают о том, что возможна ситуация, когда франшиза покрывается по ОСАГО. Если при ДТП автовладелец является потерпевшим, он имеет право обратиться к страховщикам водителя, спровоцировавшего ДТП и потребовать компенсацию в размере суммы удержания по договору. Это справедливый подход, который также позволит ощутимо сэкономить.

Кому франшиза не подходит?

Франшиза в автостраховании подойдет и будет выгодна практически всем, если грамотно ее подобрать, а значит правильно оценить все обстоятельства, основываясь на собственном водительском опыте, особенностей эксплуатации ТС, финансовом положении.

Другими словами, этот вариант не подойдет тем автомобилистам, у кого нет свободных средств, они попросту не смогут позволить себе самостоятельно компенсировать расходы; также он неприемлем для неопытных водителей. На кредитный автомобиль, находящийся под залогом в банке, рекомендуется оформлять стандартным КАСКО, тем более, что зачастую это является жестким требованием банков, которые максимально стараются уберечь себя от любых потерь.

Временная франшиза будет весьма кстати для автомобилистов, которые не используют ТС круглогодично, например, если машина простаивает все лето, такая франшиза станет весьма эффективной и позволит серьезно сэкономить.

В целом, франшиза – выгодная разновидность страхования для большинства автомобилистов. Вам только необходимо грамотно отнестись к ее выбору, проконсультироваться со специалистом по поводу всех нюансов, а также серьезно подойти к вопросу подписания договора, внимательно ознакомиться со всеми условиями, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Читать еще:  Чеченское коллекторское агентство

Франшиза при КАСКО

Франшиза помогает значительно сэкономить на автоКАСКО – до 70% стоимости полиса. В то же время неправильно подобранная, она может сделать страховку бесполезной и даже убыточной. Как этого избежать?

Что такое франшиза в КАСКО

Толкование, что такое франшиза в КАСКО, приведено в ст. 10 Закона № 4015-1 от 27.11.1992. Это часть убытков, которые не покрываются СК при наступлении страхового события. Страхователь или выгодоприобретатель возмещают их из своего кармана.

Такое условие существенно снижает стоимость КАСКО. Проще говоря, за определенную скидку при оформлении полиса клиент готов взять на себя часть расходов на восстановительный ремонт авто.

Положение о франшизе было включено в закон о страховом деле ФЗ № 234 от 23.07.2013. Но и до этого СК и их клиенты обговаривали условия уменьшения выплаты и скидки на полис: исключали некоторые риски из страхового покрытия в определенных ситуациях.

Плюсы и минусы

В целом для СК заключать договоры с условием освобождения от части выплаты выгодно:

  • Уменьшаются расходы на компенсацию ущерба в результате страхового случая.
  • Скидки на полисы приводят к поднятию уровня продаж КАСКО в целом.
  • СК избавлена от необходимости платить за мелкие, но частые повреждения: поломки стеклоэлементов, царапины и потертости лакокрасочного покрытия и др.
  • СК защищена от тех клиентов, которые за счет страховщика хотят “подновить” свое авто.

Основной плюс для клиента – экономия на КАСКО. Стоимость полиса снижается в среднем на 30 %. В СК “Ренессанс Страхование” при использовании такого условия выгода может составить до 72 %.

Имея автоКАСКО с франшизой, страхователь может не обращаться к СК по поводу мелких неприятностей, например трещины лобового стекла, а сразу везти авто на станцию техобслуживания для ремонта. Так он сохраняет свою страховую историю “чистой”, не тратит время на сборы документов и осмотры ТС.

Но в то же время клиент сам несет часть затрат на ремонт автомобиля. Он должен понимать, что в любой момент может потребоваться определенная сумма в случае непредвиденной поломки или ДТП.

Если мелких повреждений много, то общая сумма восстановления за весь срок страхования может превысить экономию на полисе.

Франшиза может выступать стимулом для того, чтобы клиент СК бережнее относился к своему имуществу, ездил с соблюдением правил ПДД. Страхователь, всегда рассчитывающий на полное возмещение, менее аккуратен и осторожен, чем тот, которому при определенных условиях вернут лишь часть компенсации.

Как работает франшиза в КАСКО

Говоря простыми словами что такое франшиза в страховании КАСКО автомобиля, можно описать ее как разделение рисков между СК и ее клиентом. В самом распространенном случае такое условие действует при каждом страховом событии.

Получив урон в результате ДТП, клиент обращается в СК за направлением на восстановительный ремонт. Компания-страховщик изучает документы, осматривает авто и рассчитывает сумму, положенную к возмещению, с учетом всех оговорок.

До получения направления автовладелец оплачивает франшизу полностью. Такое условие защищает СК от того, что клиент “договорится” с СТОА и отремонтирует машину за меньшую стоимость. Если сумма покрывает восстановительные работы и материалы, неизрасходованные средства СК возвращает клиенту.

Условия франшизы

Распределение рисков взамен на скидку не применимо к осаго: правила обязательного страхования определены ФЗ № 40 от 25.04.2002, и этот нормативный акт не содержит таких положений. Франшизу активно используют при заключении договоров КАСКО, а также в других видах имущественных страхований.

Франшизу устанавливают в виде процентов от страховой суммы (как правило, это оценочная стоимость авто) или абсолютной величины. Однако ее определение как 100 % ущерба незаконно. Допускается приравнивать ее к сумме возмещения по осаго.

Условие частичного освобождения от выплаты не используется в ситуациях, когда автовладелец не виновен в ДТП, виновник известен и СК может заявить ему суброгационные требования. Такие правила действуют, например, в “Ингосстрахе” и СК “Согласие”.

Разновидности франшизы

Существует много типов франшиз. Два из них (условная, безусловная) закреплены законодательно. Другие (временная, динамическая, ситуационная) описаны в правилах страхования СК. КАСКО может сочетать несколько таких оговорок, которые применяются вместе или по отдельности при исчислении суммы компенсации.

Этот тип предусматривает, что автовладелец ремонтирует машину за свой счет, если стоимость восстановления не превышает размер франшизы. Если она больше, все оплачивает СК.

Пример: КАСКО куплено с франшизой в 10 тыс. р. Водитель попал в ДТП, стоимость ремонта 9 тыс. р. Он оплачивает его сам. Если размер убытков 11 тыс. р., страховая компания восстанавливает авто полностью за свой счет или выплачивает эту сумму клиенту.

Условная франшиза наиболее выгодна клиенту: он берет на себя только мелкие расходы, при этом полностью защищен в случае крупных неприятностей. Мошенники еще и добавляют повреждений, чтобы ущерб точно превышал оговоренную сумму. Именно поэтому такие франшизы СК практически не предлагают.

Безусловная

В этом случае СК выплачивает собственнику авто или станции техобслуживания разницу между стоимостью восстановления машины и франшизой.

Пример: КАСКО куплено с условием освобождения от части выплаты в 15 тыс. р. Водитель попал в аварию, стоимость ремонта 12 тыс. р. Он проводит его за свой счет. Если размер убытков 20 тыс. р., страховая компания переводит клиенту или СТОА 5 тыс. р.

Безусловная франшиза наиболее выгодна компаниям: она учитывается каждый раз при наступлении страхового события. Поэтому ее применяют по умолчанию, если клиент и СК не обговаривают условия в договоре. Есть компании, которые используют только такой тип (“Либерти Страхование”).

Такая франшиза “работает” только в определенный период, например с понедельника по пятницу. СК не платит за ремонт повреждений, которые случились в другое время, независимо от величины ущерба.

Динамическая

Особенность такой франшизы – ее размер меняется в зависимости от количества страховых событий. Стороны могут договориться, например, что условие начинает действовать со второго возмещения ущерба, а в первый раз СК компенсирует его полностью.

Размер франшизы вырастает или остается прежним. Например, при первой аварии страховщик полностью компенсирует урон, при второй – меньше на 5 % от суммы покрытия, при третьей – на 7 %, при четвертой и более в год – на 15 %. Такой тип франшиз применяется в “Росгосстрахе”, СК “Согласие”, ВСК.

Пример: стоимость авто (размер покрытия) 500 тыс. р. Договором автоКАСКО определена возрастающая франшиза: 0%, 5%, 7%, 15%. Страхователь попал в ДТП 4 раза за год. После каждой аварии он получал:

  1. 50000 – 0*500000 = 50000.
  2. 50000 – 5%*500000 = 25000
  3. 50000 – 7%*500000 = 15000
  4. 50000 – 15%*500000 = -25000. Страхователь ничего не получил.

Ситуационная (льготная)

Применяется в зависимости от характера страхового события. Договором КАСКО может быть установлено, что условие действует, если водитель или собственник авто – виновник ДТП. Частичное освобождение от компенсации по ситуации предлагают “Росгосстрах”, СК “Ренессанс Страхование”.

Нужно отличать франшизу от обстоятельств, когда возмещение уменьшается или не выплачивается совсем. Они все прописаны в Законе №4015-1 или ГК РФ.

Тем не менее договор может предусматривать использование франшизы, если ущерб повлекли грубая неосторожность клиента или нарушение условий соглашения по КАСКО (то есть в случае, когда по закону СК вправе отказать в выплате). Это также одна из ситуационных франшиз.

Агрегатная

Стороны определяют общий размер франшизы, который страхователь готов оплатить из своего кармана. СК ничего не возмещает, пока эта сумма не исчерпана. Такой тип использует, например, “Росгосстрах” в страховке по программе “Эконом”.

Пример: договором установлено, что размер агрегатной франшизы равен 30 тыс. р. Водитель попал в ДТП с ущербом в 10 тыс. р. и возместил его полностью. Потом он стал участником второй аварии, стоимость ремонта составила 15 тыс. р. Он снова проводит его за свой счет: 10000+15000 = 25000 р. – это меньше, чем 30000 р.

После третьего ДТП ущерб превысил 25 тыс. р. Водитель оплачивает остаток по франшизе (30000-10000-15000) = 5000 р., остальное компенсирует СК. Далее все страховые случаи покрывает СК в полном объеме, так как франшиза исчерпана.

Как правильно выбрать франшизу КАСКО

Чтобы сделать правильный выбор при оформлении полиса, нужно ответить на 3 вопроса:

  1. Нужна ли франшиза в принципе.
  2. Какой тип наиболее выгоден.
  3. Сколько автовладелец готов заплатить из своего кармана за ремонт авто.

Прежде всего нужно честно оценить свое мастерство вождения. Франшиза выгодна, если водитель опытный, ездит аккуратно. Он получает скидку на полис, зная: скорее всего, обращаться за возмещением не придется. Но, в крайнем случае, он защищен.

Франшиза подходит для собственников подержанных и недорогих авто. Для тех, кто готов заменить поврежденные детали неоригинальными или уже бывшими в употреблении, то есть дешевыми.

Для новичков, любителей “погонять”, тех, кто ездит неосторожно, рекомендуется оформлять безусловное КАСКО. Такой полис гарантирует, что в случае неприятностей ущерб будет возмещен.

Для опытных водителей лучше брать КАСКО с франшизой со второго страхового события (динамическую). Безусловная даже небольшого размера даст хорошую скидку на полис. Такой тип разделения рисков подойдет владельцам дорогих авто.

Стоит оценить место стоянки и использования авто. В неблагополучных районах машины часто получают небольшие повреждения по вине неустановленных лиц (сколы и трещины на стеклоэлементах, царапины на корпусе). Это может свести на нет всю экономию на полисе.

Пример: безусловная франшиза составляет 10 тыс. р., а покупка и установка нового лобового стекла стоит 8 тыс. р. По сути, клиент сам заплатит СТОА. Единственный плюс – замена детали по направлению от СК дешевле, чем та же услуга, предоставленная частному лицу. Уже со второго подобного страхового случая автовладелец уйдет в минус.

Определяя размер франшизы, рекомендуется просмотреть статистику по ценам на детали и услуги техников СТОА, в которой клиент планирует ремонтироваться. Сумма в среднем равна стоимости покраски 1-3 простых деталей авто.

Как оформлять КАСКО с франшизой

Применение франшизы клиент и СК обговаривают заранее и фиксируют в договоре в виде:

  • прямого упоминания с подробным описанием условий;
  • ссылки на правила страхования СК.

Страховая компания и клиент договариваются:

  • о размере франшизы;
  • условиях ее применения.

Если договором не предусмотрена франшиза, применять ее нельзя. Изменение франшизы приведет к изменению условий контракта, то есть к его переоформлению.

Пакет документов, необходимых для оформления автоКАСКО с франшизой, стандартен:

  • паспорт;
  • ПТС;
  • СТРС;
  • водительские удостоверения владельца и всех лиц, допущенных к управлению (при ограниченном полисе);
  • договор купли-продажи (если есть);
  • договоры кредита и залога (если есть).

После согласования всех условий и сбора пакета документов водитель по требованию СК предоставляет авто для осмотра. Далее следует подписание договора и оплата страховой премии. Только после этого автомобильное страхование КАСКО становится действующим.

Скидка на полис не определяется размером частичного освобождения от выплаты. В учет идет тип, характер и режим использования авто, степень риска, история аварийности. Поэтому одна и та же франшиза может уменьшить полис как на 10%, так и на 30% в разных условиях.

Выгода при включении частичного освобождения от выплаты в КАСКО можно увидеть, сравнив цены на полисы с ней и без нее, на примере классического седана Volkswagen Passat 2018 г.в. (мощность 180 л.с., пробег до 40 тыс. км, оценочная стоимость 700 тыс. р., франшиза 10 тыс. р.). В полисе заявлен один водитель 33 лет со стажем 5 лет.

В среднем столько просят за КАСКО на таких условиях различные страховые компании*:

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector