Что такое банковский процент

Банковский процент

Банковский процент — одна из наиболее развитых в России форм ссуд­ного процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк.

Банк, как и любое кредитное учреждение, размещает в ссуду прежде всего не собственные, а привлеченные средства. Доля дохода, получае­мая банком, представляет собой компенсацию за посредничество, «рисковое объединение» и кредитную оценку. Риск невыполнения обяза­тельств перед банком по его активам превышает риск невыполнений обязательств перед вкладчиком по пассивам. Таким образом, он принимает на себя риск неплатежей по ссудам. Кроме того, вкладчики допускают более низкую процентную ставку по средствам, передаваемый в банк, с тем чтобы не заниматься поиском клиентов и оценкой их кредитоспособности.

Уровень банковского процента по пассивным операциям, помимо общих факторов, рассмотренных в §13.2, зависит от:

• срока и размера привлекаемых ресурсов;

• надежности коммерческого банка;

• прочности взаимоотношений с клиентом.

Уровень процента на межбанковском денежном рынке при прочих равных условиях, как правило, превышает норму депозитного процента, так как учитывает затраты и интересы кредитного учреждения, предоставляющего ссуду.

К частным факторам, лежащим в основе определения уровня процента по активным операциям банка, относятся:

• себестоимость ссудного капитала;

• срок и объем предоставляемого кредита.

Верхняя граница процента за кредит определяется рыночными условиями. Нижний предел складывается с учетом затрат банка по привлечению средств и обеспечению функционирования кредитного учреждения.

При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке коммерческий банк учитывает:

уровень базовой процентной ставки;

• надбавку за риск с учетом условий кредитного договора.

Базовая процентная ставка (Пбаз) определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровней прибыльности ссудных операций банка на предстоящий период:

где С1 — средняя реальная цена всех кредитных ресурсов на планируе­мый период;

С2 — отношение планируемых расходов по обеспечению функциони­рования банка к ожидаемому объему продуктивно размещен­ных средств;

Пм планируемый уровень прибыльности ссудных операций банка с минимальным риском.

Средняя реальная цена кредитных ресурсов (C1) определяется по формуле средневзвешенной арифметической исходя из цены отдельно­го вида ресурсов и его удельного веса в общей сумме мобилизуемых банком (платных и бесплатных) средств.

Средняя реальная цена отдельных видов ресурсов определяется на основе рыночной номинальной цены указанных ресурсов и корректи­ровки на норму обязательного резерва, депонируемого в Центральном банке РФ.

где С — средняя реальная цена привлекаемых банком срочных депозитов;

П — средний рыночный уровень депозитного процента.

Аналогично определяется средняя реальная цена по другим источ­никам средств, по которым предусмотрено отчисление средств в фонд обязательных резервов.

Надбавка за риск дифференцируется в зависимости от следующих критериев:

• наличия обеспечения по ссуде;

• прочности взаимоотношений клиента с банком.

Учитывая, что процент по активным операциям банка играет важ­ную роль в формировании доходов, а платаза привлеченные ресурсы занимает существенное место в составе его расходов, актуальное значе­ние имеет проблема определения процентной маржи (Мфакт), т.е. раз­ницы между средними ставками по активным (Па) и пассивным опера­циям банка (Пп):

Основными факторами, влияющими на размер процентной маржи, являются объем и состав кредитных вложений и их источников, сроки платежей, характер применяемых процентных ставок и их движение.

При действующей практике кредитования в нашей стране, как пра­вило, применяются фиксированные ставки процента, не подлежащие пересмотру до окончания кредитной сделки. Однако, продвигаясь по пути создания рыночного механизма, нельзя не учитывать опыт запад­ных стран, где одновременно существует набор процентных ставок, ко­торые, в большинстве случаев, пересматриваются в зависимости от рыночной конъюнктуры и приспосабливаются к ней.

В этих условиях все активы и пассивы принято делить на четыре категории в соответствии с быстротой регулирования процентных пла­тежей и перехода на новый уровень ставок. Существует следующая клас­сификация:

А. Активы и пассивы, по которым применяется немедленный и пол­ный пересмотр процентных ставок при изменении рыночных условий.

В. Полное регулирование в течение трех месяцев.

С. Активы и пассивы, по которым ставки пересматриваются в пери­од, превышающий три месяца.

D. Активы и пассивы с полностью финансированными ставками.

Взаимодействие этих факторов определяется путем сопоставления первых двух категорий активов (А+В) с аналогичными пассивами с уче­том сложившейся рыночной ситуации.

В период, когда процентные ставки растут, для банка более благо­приятно соотношение, когда

т.е. число активов с подвижными процентными ставками превышает соответствующую величину пассивов, в связи с чем увеличивается раз­рыв в ставках по активным и пассивным операциям — растет процент­ная маржа.

Напротив, при падении рыночного уровня процента желательно придерживаться следующего соотношения, когда

и подкреплять активы с фиксированными ставками за счет пассивов, характеризующихся срочностью пересмотра платежей по процентам.

Для эффективного управления доходом от ссудных операций опре­деляется и анализируется минимальная процентная маржа, характери­зующая сложившуюся величину затрат, не покрытых полученными ко­миссиями и прочими доходами, на каждый рубль продуктивно размещенных средств:

где Pб — расходы по обеспечению функционирования банка (все расхо­ды, кроме сумм начисленных процентов);

Дп — прочие доходы кредитного учреждения (доходы, за исключени­ем поступлений по активным операциям банка); возмещение клиентами почтовых и телеграфных расходов, поступившая плата за услуги, оказанные предприятиям, проценты и комис­сии, дополученные за прошлые годы, и востребованные процен­ты и комиссии, излишне уплаченные клиентам в прошлые годы, прочие доходы;

А актив баланса банка, приносящий доход на вложенные сред­ства: кредитные вложения, приобретенные ценные бумаги, средства, перечисленные предприятиям для участия в их хозяй­ственной деятельности, и др.

Приведенные выше подходы используются коммерческими банка­ми при проведении процентной политики по активным и пассивным операциям.

Вопросы для самоконтроля

1. Какова сущность ссудного процента?

2. В чем заключаются функции ссудного процента и какова его роль?

3. Каковы факторы, определяющие уровень ссудного процента?

4. Какова характеристика банковского процента — одной из форм ссуд­ного процента?

93.79.221.197 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Банковский процент и его значение

Банковский процент – это плата за пользование заемными средствами, это плата за кредит. Он уплачивается за пользование кредитом коммерческим банкам или уплачивается банками своим клиентам за хранение денег.

Экономическая сущность платы за кредит заключается в фактическом распределении, дополнительно полученной за счет кредита прибыли между заемщиком и кредитором. Банковский процент выполняет следующие функции:

1) перераспределяет часть прибыли юридических и физических лиц;
регулирует производство и обращение, путем перераспределения (перелива) денежного капитала;

2) в период кризисов – осуществляет антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.

Предприятие выплачивает банковский процент за счет прибыли, а население – за счет личного дохода. За счет банковского процента формируется основная часть банковской прибыли. ЦБ РФ устанавливает учетную ставку банковского процента для коммерческих банков.

Ставка банковского процента зависит от следующих факторов:

1) от спроса и предложения на кредит,

2) от темпов инфляции,

3) от цикличности развития экономики (при спаде экономики процент возрастает, если подъем экономики – процент снижается),

4) от эффективности государственного кредитного регулирования,

5) от ситуации на международном кредитном рынке,

6) динамики денежных накоплений финансовых и юридических лиц;

7) сезонности производства,

8) соотношения между размерами кредитов представляемых государством и его задолженностью.

Классификация кредита

1. Банковский кредит предоставляется коммерческими банками субъектам хозяйствования (предприятиям, организациям) в основном в денежной форме с соблюдением принципов кредитования. Банковский кредит может быть в денежной форме, в виде долгосрочной аренды (лизинга). В зависимости от сроков кредитования банковский кредит бывает краткосрочным (сроком до 1 года), среднесрочным (от 1 до 3 лет) и долгосрочным (свыше 3 лет). В настоящее время больше всего предоставляются краткосрочные кредиты. Доход от банковского кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон.

2. Межхозяйственный кредит предоставляется в денежной форме министерствами, ведомствами своим подведомственным предприятиям, испытывающим финансовые затруднения, на условиях срочности и возвратности

3. Потребительский кредит предоставляется предприятиями, организациями, банками населению. Он может быть в денежной форме: текущий (сроком до 3 лет) на приобретение товаров и инвестиционный (сроком свыше 10 лет) на строительство жилья, покупки домашнего скота, обзаведения хозяйством, в товарной форме — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

4. Коммерческий кредит предоставляется предприятиями, субъектами хозяйствования друг другу в процессе реализации товаров и оказания услуг в денежной и товарной форме. Например: предприятие отгрузило продукцию в долг или предприятие осуществило предоплату. Заключение коммерческого кредита может быть оформлено специальным документом – векселем (это письменное долговое обязательство одного лица другому). Основная цель коммерческого кредита — ускорение процесса реализации товаров, следовательно, извлечение прибыли.

5. Международный кредит предоставляется одним государством другому в денежной и товарной форме. Международный кредит может быть межгосударственный и частный, по форме — государственный, банковский, коммерческий, во внешней торговле — кредитование экспорта, кредитование импорта.

6. Натуральный кредит предоставляется заготовительными организациями колхозам, совхозам, крестьянским и фермерским хозяйствам в виде продовольственной ссуды, семенной ссуды, фуражной ссуды на условиях срочности и возвратности.

Классификация банковских кредитов

1. По основным группам заемщиков:

§ органам государственной власти (Минфин)

3. По назначению (целям, направлениям):

4. По методам погашения:

5. По обеспечению:

a. бланковые (ценные, векселя)

6. По сфере функционирования:

§ участвующие в расширенном воспроизводстве основных фондов

§ участвующие в организации оборотных фондов:

— в сфере производства

— в сфере обращения.

7. По способу выдачи:

8. По срокам пользования:

Читать еще:  Что изображено на 10 рублях

краткосрочные (до 1 года)

среднесрочные (1-3 лет_

долгосрочные (свыше 3 лет)

Новые виды кредитов

В соответствии с Законом «О лизинге» лизинг представляет собой инвестиционную деятельность по приобретению имущества и передачу его на основании договора лизинга физическим и юри­дическим лицам за определенную плату, на определенный срок и на определенных условиях, обусловленных договором, с правом выкупа имущества лизингополучателя. Кроме того, в ст. 8 Закона определен сублизинг как вид лизинга, предусматривающий передачу лизингополучателем своего права пользоваться предметом лизинга другому лицу с согласия лизингодателя.

По своему содержанию лизинг соответствует кредитным отношениям и сохраняет сущность кредитной сделки. Поэтому в эко­номическом смысле лизинг — это кредит, предоставляемый лизингодателем лизингополучателю в форме передаваемого в пользо­вание имущества. Участниками лизинговых отношений, т.е. субъек­тами лизинга, являются:

лизингодатель — физическое или юридическое лицо, которое за счет привлеченных или собственных средств приобретает в собственность имущество и предоставляет его в качестве предмета лизинга лизингополучателю во временное владение с переходом или без перехода к лизингополучателю права собственности на предмет лизинга;

лизингополучатель — юридическое или физическое лицо, которое в соответствии с договором лизинга обязано принять предмет лизинга за определенную плату, на определенный срок во временное владение;

поставщик (производитель) — юридическое лицо, которое передает лизингополучателю или лизингодателю на основании договора купли-продажи предмет лизинга.

Схема осуществления лизинговой операции достаточно проста. Предприятие обращается в лизинговую компанию или банк с заказом на получение необходимого оборудования. В соответствии с поступившим заказом компания приобретает оборудование у поставщика и передает его заказчику-потребителю в пользование, оставаясь при этом юридическим собственником имущества. Потребитель эксплуатирует полученное оборудование и из полученных доходов выплачивает лизинговой компании его стоимость в виде амортизационных отчислений и лизинговый процент, включающий в себя налог на имущество, на содержание жилищного фонда. Потребитель имеет возможность получить оборудование и начать производство без крупных единовременных затрат, что осо­бенно актуально не только для существующих предприятий, но и „ для начинающих предпринимателей.

Оперативный лизинг подразумевает лизинговые контракты, заключаемые на короткий и средний срок, согласно которым арендатору предоставляется право в любое другое время расторгнуть договор. Арендодатель здесь несет повышенный риск, а быстро сменяющиеся арендаторы заставляют лизинговую компанию проявлять особый интерес к хорошему состоянию предмета лизинга. Для оперативного лизинга характерны следующие признаки:

§ предмет лизинга может быть передан в лизинг неоднократно в течение полного срока амортизации предмета лизинга;

§ расходы лизингодателя на приобретение техники возмещаются в результате последовательного заключения договоров с рядом лизингополучателей;

§ размер платежа обычно выше, чем при финансовом лизинге; это объясняется тем, что лизингодатель вынужден закладывать в цену лизинга возможные потери по различным рискам.

Финансовый лизинг характеризуется длительным сроком контракта (от 5 до 10 лет) и представляет собой форму долгосрочного кредитования покупки. По истечении срока действия договора арендатор может вернуть объект аренды, продлить соглашение или заключить новое, а также купить объект по остаточной стоимости (обычно она носит чисто символический характер). Существуют разновидности финансового лизинга.

Важно подчеркнуть, что феномен лизинга состоит в том, что сегодня он сформировался как новая, нетрадиционная, специфическая система перспективного финансирования, в которой задействованы арендные отношения, элементы кредитного финансирования, расчеты по долговым обязательствам и прочие финансовые механизмы. Современный лизинг дополняет и обогащает сложившиеся ранее формы и методы взаимодействия банковских структур с реальным сектором экономики по кредитованию и стимулированию производства.

Ипотека— древняя форма обеспечения исполнения обязательств, применявшаяся еще в Афинах и предполагавшая залог недвижимого имущества с целью получения денежного кредита. Так, земельный участок должника мог быть заложен в качестве обеспечения кредита; при просрочке кредитор не имел права немедленного захвата владения, лишь через особый процесс он мог добиться права вступить во владение залогом.

Со временем распространение получило ипотечное кредитование — банковское кредитование под залог недвижимости, а затем стали создаваться банки, специализирующиеся на предоставлении ипотечных кредитов.

В России с началом рыночных преобразований также стало применяться ипотечное кредитование, которое имеет следующие особенности:

§ это кредит под строго определенный залог, тогда как обычный банковский кредит может вообще не иметь конкретного обеспечения; в случае невозврата кредита заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы погашается задолженность кредитору;

§ большинство ипотечных кредитов имеет строго целевое назначение — они используются в основном для постройки и перепланирования жилых и производственных помещений, а также освоения земельных участков. Главным достоинством ипотечного кредита является то, что залогом для его предоставления может служить именно та недвижимость, на покупку которой он берется;

§ ипотечные кредиты представляют собой достаточно большую сумму и предоставляются на длительный срок (обычно 10 — 30 лет).

Вопросы для самоконтроля

1. Определение ссудного капитала.

2. Структура рынка ссудных капиталов.

3. Назовите участников рынка ссудных капиталов.

4. Дайте определение и сущность кредита.

5. В чем заключается кредитный метод мобилизации финансовых ресурсов?

6. Назовите общие черты и различия категорий кредит и финансы.

7. Перечислите основные принципы кредита.

8. Какие источники кредитных ресурсов вы знаете?

9. Охарактеризуйте функции кредита.

10. Что такое банковский процент?

11. Какие факторы влияют на ставку банковского процента?

12. Охарактеризуйте банковский кредит.

13. Что представляет собой коммерческий кредит?

14. Расскажите о потребительском кредите.

15.Перечислите действующие формы и виды кредита.

Как рассчитать проценты по вкладам и выплаты по кредитам

Размещать средства сразу на длительное время более выгодно, чем несколько раз пролонгировать «короткий» депозит. А получать проценты ежемесячно менее выгодно, чем в конце срока.

Учитывая, что подавляющая часть депозитов частных клиентов из-за инфляции оказывается убыточной, а также тенденцию падения ставок, делать вклады сроком до полугода эксперты не рекомендуют. По данным ММИЭИФП, в течение апреля средние ставки по месячным вкладам в рублях упали на 0,12 процентных пункта — до 4,54% годовых, по трехмесячным — на 0,14 (до 7,03%), по полугодовым — на 0,04 (до 8,75%), по годовым — на 0,08 процентных пункта (до 9,87%). Средние ставки по двухлетним депозитам за апрель снизились на 0,27 процентных пункта (до 9,72% годовых), а по трехлетним — на 0,14 (9,09%). Напрашивается вывод: оптимальным сроком размещения денег являются годовые вклады.

«За последние полтора года во многих банках появились депозиты с более длинным сроком — до трех лет», — соглашается начальник отдела организации продвижения Промстройбанка Елена Пырская, — «но ставка по ним редко превышает доходность годовых вкладов». Как отмечает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена, по годовым вкладам можно получить наиболее высокий доход, а риск потери средств по причине инфляции будет ниже, чем при размещении денег на два или три года. Начальник управления по работе с физлицами ВИП-банка Максим Колмычков добавил, что вклады с ежемесячной выплатой процентов всегда менее доходны, чем депозиты с выплатой в конце срока. «Чем больше возможностей по управлению средствами предполагаетдепозит, например пополнение и конвертацию, тем ниже будет ставка», — говорит зампред банка «СОЮЗ» Екатерина Демыгина. — Так что наиболее доходными являются сберегательные вклады».

«Эффективность краткосрочных вкладов гораздо ниже, однако мы рекомендуем вкладчику точно определить период, в течение которого вложенные средства ему не понадобятся», — говорит зампред банка «Электроника» Дмитрий Самойлов. Ведь если клиенту потребуется досрочно забрать деньги, то в зависимости от условий договора ему либо начислят проценты по ставке «до востребования» (зачастую она составляет 0,1% годовых), либо вообще вернут лишь начальную сумму депозита.

Поэтому, если вы не уверены, что сможете обойтись без размещенных денег длительный срок, лучше сделать краткосрочный вклад. Доход при этом рассчитать не сложно.

Доход = (СВ х ПС х КД) / КДВГ,

где СВ — сумма вклада; ПС — процентная ставка, деленная на 100; КД- количество дней; КДВГ — количество дней в году (365 или 366).

Таким образом, 10 тыс. рублей, размещенных на 31 день под 5% годовых, принесут вкладчику (10 000×0,05×31) / Збб = 42,3 рубля. Если по окончании срока вклада (к примеру, трех месяцев) клиент не заберет средства, депозит автоматически пролонгируется. Проценты краткосрочных вкладов, как правило, капитализируются, то есть добавляются к основной сумме вклада. Таким образом, новые проценты будут начислены уже на большую сумму.

«Но даже при условии капитализации выгоднее один раз положить деньги на год, чем четыре раза натри месяца», -предупреждает заместитель директора департамента маркетинга НOMOC-банка Сергей Серов. Так, например, в НОМОС-банке можно разместить 10 тыс. рублей на год под 10,75% годовых. Доход составит 1075 рублей.

Положив туже сумму на три месяца (под 8% годовых) и три раза пролонгировав, к концу года с учетом капитализации клиент получает доход лишь в 820 рублей. «В результате эффективная (итоговая) ставка составит 8,2% годовых, что недотягивает даже до полугодовой доходности в 9,5%*, — отмечает Сергей Серов.

Разместив на год (367 дней) аналогичную сумму в банке «СОЮЗ» (И,75% годовых), клиент получит в качестве дохода 1178 рублей. При использовании трехмесячных вкладов (93 дня под 9%) с капитализацией годовой доход составит 949 рублей. Если же банк в течение года будет снижать ставки, а это, по словам Екатерины Демыгиной, очень вероятно, то депозит будет пролонгироваться на менее выгодных условиях, так что клиент получит еще меньше.

Откуда берутся проценты

Выдавая клиенту график платежей по кредиту, банки, как правило, никогда не объясняют, как они рассчитываются. «Финанс» приводит формулы, которые позволят заемщикам проверить правильность некоторых выкладок.

Обычно банки предлагают своим заемщикам два способа погашения кредита: Ежемесячные аннуитетные платежи и выплаты по фактическому остатку. В первом случае клиент ежемесячно уплачивает одинаковые суммы, включающие в себя сумму долга и проценты, во втором — суммы выплат разные: долг выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток задолженности.

Читать еще:  Что такое флс

Для того чтобы узнать, каковы будут суммы ежемесячных выплат, банки применяют аннуитетную формулу:

Аннуитетный платеж = (СК х ПС/12) / (1—1/ (1 + ПС/12) м),

где СК — сумма кредита;

ПС — ежемесячная процентная ставка;

М — количество платежных периодов (месяцев).

Таким образом, если размер кредита составит 200 тыс. рублей, процентная ставка — 21% годовых, а срок кредита −1 год, то ежемесячный аннуитетный платеж будет равен 200 х (0,21/12) / (1—1/ (1 + 0,21/12)12 = 18,62 тыс. рублей. Общий размер выплат по кредиту по окончании его срока составит: 18,62 х 12 = = 223,48 тыс. рублей.

При расчете помесячных выплат по фактическому остатку сумма кредита делится на весь его срок и проценты прибавляются к остатку основного долга, который клиент еще не погасил.

Платеж по фактическому остатку = (СК/М)+ОССх ПС/12,

где ОСС — остаток задолженности по кредиту.

В нашем примере за первый месяц клиент заплатит: (200/12) + (200 х х 0,21/12) = 20,16 тыс. рублей, за второй: (200/12) + (200—16,66) х (0,21/12) -= 19,87 тыс. рублей (см. табл. 1).

Полная сумма, которую выплатит клиент после погашения кредита, будет равна 222,75 тыс. рублей.

Итак, переплата по кредит, который погашается аннуитетными платежами, будет больше, чем по ссуде с уменьшающимися взносами, — 23,48 тыс. рублей против 22,75 тыс. рублей. Но банки не дают клиентам возможности выбирать. Большинство из них применяют как раз более дорогой для заемщика и выгодный для себя аннуитетный вариант. С другой стороны, клиенту удобнее платить ежемесячно одинаковую сумму.

При досрочном погашении части кредита ежемесячный платеж пересчитывается. Если кредит был выдан на один год на сумму 10 тыс. долларов под 10% годовых и погашается по фактическому остатку, а на шестом месяце был сделан дополнительный платеж в размере 2 тыс. долларов, схема пересчета будет выглядеть так:

ОСОСК-СДП-ДП,

где СДП — часть основного долга, которую клиент уже выплатил;

Далее по обычной схеме рассчитываются ежемесячные платежи. В нашем случае остаток задолженности по кредиту составит: 10 — (10/12) х 6—2 = = 10—5 — 2 = S3 тыс. График платежей по кредиту, равному 3 тыс. долларов на шесть оставшихся месяцев, будет выглядеть следующим образом. При досрочном внесении части долга общий размер переплаты по кредиту сократится с 541 до 8434 долларов.

«При внесении досрочного платежа при аннуитетном погашении возможны два варианта перерасчета, — комментирует начальник отдела розничных продуктов Международного промышленного банка Алексей Кравец.— «В первом случае непогашенную сумму кредита разбивают на оставшийся срок, в результате чего заемщик вносит ежемесячно меньшую сумму. Во втором случае количество месяцев, либо размер нового ежемесячного платежа, необходимо выяснить состав тех платежей, которые уже были сделаны. Это делается для того, чтобы узнать, какова сумма основного долга, погашенная клиентом.

Для этого используют так называемую рекуррентную формулу. Для начала нужно вычислить, какой процент клиент погасил в первом месяце. Это делается так:

Выплаченный процент = (СК х ПС х ДМ) / КДВГ,

где ДМ — количество дней в месяце, следующем за платежом;

КДВГ — количество дней в году.

Предположим, что аналогичный кредит на 10 тыс. долларов был взят в декабре, тогда сумма процентов, которую выплатил клиент за первый месяц, составляет: (10 000 х 0,1 х 30)/365 = $82. Затем необходимо узнать размер основного долга, погашенного в первом месяце. Для этого нужно вычесть сумму процента из ежемесячного платежа. Б нашем случае ежемесячный платеж составляет 879 долларов (рассчитывается по аннуитетной формуле): $879—582 = 5797.

Для получения аналогичных данных по последующим месяцам рассчитывают задолженность после погашения кредита в первом платежном месяце:

Задолженность = СК — СОД,

где СОД — сумма основного долга, погашенного в первом месяце.

В нашем случае: SIO 000 — $797 = — $9,2 тыс.

Сумма процентов, которую клиент погасит в этом месяце, внеся 879 долларов ежемесячного платежа, составит (9200 х 0,1 х 31) /365 — $78, основной долг будет равен 801 доллар. Задолженность на второй месяц будет равна $9200 — $801 = = $8,4 тыс. и т. д.

Теперь предположим, что на шестом месяце клиент досрочно внес 2 тыс. долларов.

Для того чтобы узнать искомые параметры (либо измененный срок, либо платеж), составляют таблицу платежей, которая выглядит следующим образом.

Чтобы узнать количество месяцев, на которые сократится срок кредита, нужно взять остаток задолженности за месяц, в котором был сделан досрочный платеж, и вычесть из пего сумму «досрочки». Таким образом, узнается долг заемщика на следующий месяц — пока он не уменьшится до нуля. Из расчетов видно, что последний платеж равен 530 долларов и срок погашения сокращается с 12 до 11 месяцев.

Во втором случае, когда срок кредита остается неизменным, выясняется размер текущей задолженности, а далее при помощи аннуитетной формулы полученная сумма разбивается на шесть оставшихся месяцев. Таким образом, ежемесячный платеж составит 678 долларов. При сокращении срока переплата за кредит будет меньше, чем при уменьшении размера платежей — в нашем случае 491 и 512 долларов соответственно. Однако, как правило, выбора у клиента нет.

Банковский процент: виды, рассчет процентной ставки и другое

Дата публикации: 9 декабря 2018, 09:02

Банковский процент –одно из самых старых изобретений человечества, касающихся финансового дела.Конечно, в современном значении банковский процент намного отличается от древних способов оплаты. Например, когда деньги еще не были изобретены, но человечество уже вовсю применяло методы рыночных отношений, процент напоминал бартер. К примеру, если один фермер берет взаймы у другого ведро винограда, в оговоренные сроки должник обязан вернуть виноград, но уже в ведре с большей емкостью. По сути, банковский процент имеет такую же характеристику, как и в ситуации с виноградом: вы берете у банка взаймы, скажем, 1 тысячу, а вернуть должны уже 1100 – на сумму кредита начисляется процент, то есть, плата банку за пользование заемными средствами.

Виды банковского процента

Различают несколько основных видов банковских процентов, которые являются универсальными для любого финансового учреждения:

  1. Кредитный процент. Такой процент расчитывается согласно сумме кредита и срокам кредитования. Сумма кредитного процента рассчитывается на весь период действия договора, этот процент – плата за пользование заемщиком банковскими деньгами.
  2. Депозитный процент. В отличие от кредитного, это процент, который оплачивает банк вкладчику – клиенту, разместившему в учреждении депозит. Позволяя банку пользоваться своими средствами, вкладчик получает за это процент.
  3. Учетный процент. Этот процент определяется Нацбанком, согласно ему одно финансовое учреждение предоставляет другому кредит – под установленный процент.
  4. Дисконтный процент. Подразумевает стоимость скидки от стоимости банковской услуги или операции.

Как рассчитываются процентные ставки

Рассчитать процент по кредиту или депозиту совсем несложно. Как правило, процентная ставка рассчитывается в годовом эквиваленте – поэтому мы часто встречаем рекламу кредитов с указанием, к примеру, «под 10% годовых». Объясним на примере.Допустим, вы оформили кредит в банке на сумму в 100 тысяч под 10% годовых.Таким образом, в течение года вам начислят 12 тысяч процентов, то есть,оформляя кредит на 12 месяцев, вы переплачиваете 12 тысяч, и возвращаете 112 тысяч банку. Чтобы рассчитать сумму процентов, которую необходимо будет оплачивать ежемесячно, просто разделите 12 тысяч на 12 – по количеству месяцев в году. А если же вас интересует ежедневная сумма процентной ставки, делите 12 тысяч на 365 (366) – уже по количеству дней в году. Ставка по депозитным вкладам рассчитывается аналогичным образом, с той лишь разницей, что стоимость процентов заплатит банк клиенту, а не наоборот.

Различают также несколько форм банковского процента – простая и сложная:

  1. Простой процент рассчитывается на весь период кредитования согласно сумме кредита, он уменьшается по мере погашения средств. То есть, проценты рассчитываются на оставшуюся сумму займа.
  2. Сложный процент чаще применяется в депозитах, а не в кредитах. Характеризуется сложный процент тем, что он рассчитывается на сумму, которая увеличивается с каждым месяцем согласно размерам процентов, оплаченных в предыдущий период.

Любой клиент банка,столкнувшись с необходимостью оформления кредита, желает заранее знать сумму ежемесячного платежа по будущему займу. Рассчитать ее не так-то просто.Во-первых, не всегда известно наперед, по какой процентной ставке выдадут кредит. Во-вторых, помимо тела кредита и процентов банк может включить в стоимость ссуды сумму страховки, комиссий за обслуживание и ведение счета и прочее. Поэтому рассчитать конечную сумму кредита можно только примерно. Многие сайты финансовых учреждений предлагают оформлять займы в режиме онлайн, а также размещают калькулятор расчета стоимости кредита. В него необходимо внести желаемую сумму и срок кредитования, после чего система выдаст примерную стоимость кредита. Но конечную сумму можно будет узнать уже непосредственно в банке перед подписанием договора. Основная статья расходов заемщика, помимо тела кредита, –проценты, поэтому важной составляющей оформления и подписания кредитных документов является расчет процентной ставки. Расчет банковской процентной ставки и сопутствующих услуг происходит в несколько этапов:

  1. Для начала необходимо определить стоимость процентной ставки по кредитному договору.
  2. Далее к сумме прибавляется стоимость всех,предусмотренных договором, комиссий, например, за ведение, обслуживание,открытие кредитного договора, иногда оплачивается даже процедура рассмотрения поданной банку заявки на оформление кредита.
  3. К получившейся сумме прибавляется стоимость страхования и прочих сопутствующих услуг.
  4. Далее все просчитанные суммы прибавляются к стоимости самого кредита (тела) и таким образом рассчитывается общая стоимость кредита.
Читать еще:  Что такое мильная карта пассажира

Брокерская процентная ставка

Помимо банковских финансовых организаций, которые специализируются на выдаче кредитов населению без привлечения посредников, существуют так называемые брокерские организации,основная сфера деятельности которых – посредничество между заемщиками и банками. Брокерские компании бывают нескольких типов. Первый тип – брокеры,которые имеют налаженную систему сотрудничества с большинством банков. К их услугам часто обращаются люди, которым финансовые учреждения по тем или иным причинам не дают кредит. Брокер улаживает все формальности, и в большинстве случаев клиент получает ссуду, а брокер, соответственно, свой процент как плату за работу. Также брокерские компании могут предоставлять услуги сберегательного характера – они предлагают клиентам размещать депозит на балансе счетов своих контор, а за пользование средствами клиента платят им проценты.

Банковские риски

Для любого финансового учреждения важно предвидеть возможные финансовые риски, в том числе касающиеся кредитов и депозитов. Именно учитывая характер возможных рисков, банк вычисляет размер процентной ставки. Так как у некоторых заемщиков может сложиться впечатление, что банк устанавливает проценты и комиссии «с потолка»,разъясняем, какие риски бывают и как их прогнозы отражаются на банковских процентах. Все риски заранее учитываются банком, это и влияет на конечную стоимость кредита или процентов по депозитам.

  1. Процентный риск – частые колебания процентных ставок могут принести банку как дополнительный доход, так и потерю прибыли. Например, при не фиксированной ставке по депозитам банк будет вынужден выплачивать завышенные проценты вкладчикам, по ставкам по кредитам – возможна потеря дополнительной прибыли.
  2. Банковский риск напрямую связан с возможными проблемами в деятельности самого финансового учреждения, а также с непредвиденными внешними воздействиями, не зависящими от самого банка.
  3. Валютный риск связан с возможными изменениями и скачками курса иностранной валюты – как по кредитам, так и депозитам.
  4. Кредитный риск связан с возможностью просрочек и невозврата кредитных средств клиентами банка.

Заключение

Как мы видим, проценты, процентные ставки и их расчеты – почти из разряда высшей математики. В каждой кредитной организации есть специализированные отделы, чьи сотрудники вычисляют размеры процентных ставок, просчитывают возможные риски,связанные как с деятельностью банка или с заемщиками, так и с факторами, независящими ни от организации, ни от ее клиентов. Поэтому важно знать, что же за величина «процент», и когда вы уже столкнетесь с необходимостью оформить кредит, вас не получится обмануть или выдать ссуду под необоснованно высокие процентные ставки.

Мария Бусургина

Спасибо за интересный материал. В целом, у всех банков приблизительно на одном уровне процентные ставки. Выше она может быть именно что за счет рисков. Уже неоднократно замечено, что банки с более высокой, чем у конкурентов, процентной ставкой менее требовательны – могут даже без справки о доходах выдать. Так что глядя на ставку можно свои шансы на получение прикинуть.

Что такое процентная ставка в банке?

Многие граждане активно пользуются услугами банков. Финансовые организации предоставляют кредиты, вклады, по которым начисляются проценты. К этому вопросу надо подойти очень внимательно, чтобы в дальнейшем не возникло сложностей. Если при займе каждый клиент желает получить низкую процентную ставку, то при вкладывании собственных средств – более выгодную. Но каждый банк выдвигает свои условия по услугам. Что такое процентная ставка, и как она рассчитывается?

Определение

Многие считают, что если процент составляет 12 %, то и вся переплата равна 12 %. Но это не верно, поскольку этот показатель рассчитывается за год. Если, к примеру, кредит оформляется на 5 лет, то процент высчитывается за каждый год пользования деньгами. Взимается он от остатка. Чем больше период кредитования, тем больше переплата.

С оформлением договора следует обращать внимание на условия. Все финансовые учреждения начисляют разный процент. Например, МФО насчитывают переплату за каждый день, а в банках обычно за год. Что такое процентная ставка по вкладам? Это тот размер прибыли, который начисляется клиенту за временное предоставление денег банку.

Что влияет на ставку?

Процент рассчитывается на основе ставки Центробанка. К примеру, если она составляет 8 %, то никакая организация не может предоставлять деньги в долг под меньшую переплату. Обычно в банках услуги предоставляются под больший процент.

Существует такой термин, как инфляция. Каждый год происходит обесценивание денег. Если банки будут назначать низкие ставки, то не получают прибыль.

Что включает стоимость кредита?

Заемщику надо знать не только, что такое процентная ставка, но и что включает кредит. Она рассчитывается на основе:

  • уровня инфляции: в России он равен примерно 7 % в год;
  • банк не занимается выдачей собственных средств, для этого у него есть вкладчики: для обслуживания депозитов требуются средства, которые включены в кредит;
  • в некоторых случаях банки сами берут денежные средства в долг у других организаций, а заемщики платят межбанковский процент;
  • у каждого банка есть неплательщики, что тоже включено в стоимость кредита;
  • банк учитывает свое развитие: ему нужно выплачивать зарплату сотрудникам, покрывать другие расходы, за что тоже платят клиенты.

С учетом этих правил расчета можно сказать, что такое процентная ставка. Это компенсации трат банка на свои нужды и для получения прибыли.

Низкий кредитный процент

Нередко можно встретить банки, процентные ставки которых достаточно низкие. Каждому заемщику хочется получить средства, чтобы не переплачивать много. Но даже небольшая ставка не свидетельствует о том, что кредит будет стоить дешево.

В рекламе банка всегда указывается самая низкая процентная ставка в год. Такие услуги предоставляются лишь немногим клиентам. На самом деле это рекламный ход, а настоящую ставку заемщик узнает после оставления заявки и предоставления документов. Процент определяется платежеспособностью заемщика, его кредитной историей и прочими факторами. С повышением процента банк покрывает свои риски, оформляя договор с заемщиком.

Небольшая ставка свидетельствует о многом. Банк всегда получит свою выгоду, а вот у заемщика появляются следующие расходы:

  • страховые взносы;
  • сборы за открытие и обслуживание кредитного счета;
  • штрафы и пени за просрочку;
  • начисления за досрочное погашение;
  • платное СМС-информирование и другие услуги.

Перед заключением договора следует внимательно ознакомиться со сведениями, которые в нем есть. Также необходимо узнать у специалиста, какие дополнительные сборы нужно платить банку. Только у добросовестных плательщиков есть возможность пользования низкими процентными ставками 2016 года.

Максимальная ставка

В банковской сфере действует как минимальный процент, так и максимальный. Это определяется современным законодательством. Кредит не может быть больше 57,3 % годовых. Со временем этот показатель может изменяться.

Это правило действует для банковских учреждений, а микрофинансовые организации по нему не работают. Именно поэтому последние предоставляют гражданам деньги в долг под 500-800 % годовых.

Типы ставок

Процентные ставки в банках являются величиной постоянной, особенно для потребительских кредитов и ипотеки. Их определяют до заключения договора, после чего клиенту выдается график оплаты денег. По нему и осуществляется погашение.

Но процент бывает и плавающим, о чем сотрудник обязан предупредить клиента до заключения договора. Это означает, что кредитор сам принимает решение об изменении размера переплаты. А в обязанность клиента входит оплата назначенных процентов. Такие условия обычно действуют у кредитных карт, что не выгодно населению.

Как установить переплату?

Установка ежемесячных платежей определяется системой погашения задолженности. Она бывает аннуитетной и дифференцированной. В первом случае все суммы равны до окончания срока выплат. А при втором варианте происходит ежемесячное уменьшение суммы.

Определить переплату можно на сайте каждого учреждения. Для этого есть система оналайн-расчетов, но конкретные сведения будут предоставлены у сотрудника. Следует учитывать, что процент не является конечной стоимостью кредита, банки включают еще сборы и комиссии. Это можно определить по кредитному договору. Процентные ставки по вкладам тоже обозначены в документе.

Как повлиять на процентную ставку?

Банки всем клиентам предлагают разные условия, хотя программа кредитовая действует одна. Это определяется тем, что решение о выдаче займа принимается на основе предоставленных документов. Но конечная цена кредита зависит от таких факторов, как уровень зарплаты, наличие обеспечения, статус кредитной истории, возраст.

Для получения выгодных условий необходима стабильная работа с высоким уровнем оплаты, богатый трудовой стаж и хорошая кредитная история. Но когда, к примеру, заемщик имеет досрочно погашенные кредиты, то может быть установлен большой процент. Причиной этого является потеря банком прибыли, если происходит досрочная выплата.

Маркетинговая ставка – что это такое?

Такой вид ставки обычно предлагается в автосалонах. Выгодные 0 %, которые действуют как обещания, не относятся к переплате по банковскому кредиту. Маркетинговая ставка предполагает получение скидки на товар в размере тех денег, который нужно было бы оплатить банку. В договоре по покупке указана цена автомобиля со скидкой, и именно на ее основе будет рассчитываться процент. Обычно он равен 10-12 %.

Если показатель не равен 0, то предоставляется скидка на сумму разницы маркетинговой и банковских ставок. Эти деньги дилер выплачивает банку на основе договора. В итоге покупатель приобретает машину по более низкой цене. Только ему все равно следует учитывать свои финансы, а также внимательно читать договор. Нередко при таких сделках оформляются страховки, которые имеют высокий процент.

Таким образом, при желании оформления кредита необходимо ознакомиться с размером процента, а также дополнительными условиями. Некоторые банки сборы и комиссии уже включают в годовую ставку, и поэтому лишних расходов не потребуется. Но так как заемщику важна стоимость кредита, то последний вариант для него будет менее выгодным. Только если клиента устраивают все условия, он может оформлять договор.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector