Что происходит после отзыва лицензии у банка

Отзыв лицензии у банка

Ежегодно десятки финансовых учреждений страны сталкиваются с материальными проблемами и не могут исполнять свои обязательства перед клиентами. А некоторые из них ведут не вполне законную деятельность. В обоих случаях одной из мер воздействия на нарушителей является отзыв лицензии. Как всё происходит на практике – об этом сегодняшний материал.

Причины отзыва лицензий у банков

Оснований для отзыва лицензии банка может быть много. При этом ситуации, когда на решение Центробанка РФ влияет не одна из них, а совокупность факторов, встречаются достаточно часто. Главное финансовое учреждение государства непременно аннулирует свою лицензию, если:

  • доходность капитала не дотягивает до 2% отметки;
  • компания не в состоянии выполнить все свои договорные обязательства и требования по отношению к клиентам;
  • выявлена недостоверная информация;
  • фактическая величина денежных средств и активов на порядок ниже, чем уставной капитал в своём минимальном эквиваленте, что было представлено ранее;
  • структурная схема коммерческой деятельности организации является способом прикрытия нелегальных операций и денежных сделок, классифицируемых в юридической практике как незаконные;
  • постановления судебных органов о необходимости изъятия материальных ресурсов с расчётных счетов не были выполнены в полном объёме (либо не исполнялись вовсе);
  • не соблюдаются нормы действующего федерального законодательства, а также нарушаются требования регламентирующих правовых документов.

Любая из данных причин либо их совокупность могут служить поводом к запуску процесса отзыва лицензии. По факту принятого решения в коммерческое учреждение принудительно назначается временное руководство. Как показывает судебная практика, в подавляющем большинстве случаев Центральный Банк России идёт на такой шаг, когда нарушен закон. Реже – если организация не в полной мере верна своим договорным обязательствам или отражает в отчётной документации неверную информацию.

Процедура отзыва лицензии у банка

Как происходит процедура, если обнаружены серьёзные нарушения? Рассмотрим динамику развития событий:

  1. В течение 15 календарных дней банк принимает решение об отзыве – такой срок регламентирован документально и не может быть нарушен.
  2. Данную информацию публикуют на официальном сайте Центробанка и в его справочном издании. Только после этого решение имеет юридическую силу.
  3. Компания-нарушитель возвращает лицензию – с данного момента у руководства есть 30 суток, чтобы апеллировать постановление.
  4. Финансовые операции с клиентами полностью останавливаются. Все дочерние компании и филиалы подлежат закрытию.
  5. Назначается временный руководящий состав;
  6. Подача прошения в арбитраж и запуск процесса ликвидации и банкротства.
  7. Суд изучает материалы дела в течение месяца, после чего определяет ликвидатора.
  8. Все материальные активы инкассируют в пользу государственного бюджета, после чего они временно замораживаются на специальном счету.
  9. Под официальный запрет попадают все сделки и операции имущественного плана, перечисления приходят обратно адресатам. Всё доверительное недвижимое имущество переходит к первоначальным владельцам.
  10. Судебное постановление вносят в государственный банковский реестр.
  11. Ликвидатор изучает требования и претензии клиентов, кредиторов, составляет перечень их удовлетворения путём страховых выплат. Спустя некоторое время компании-агенты вернут клиентам долги.
  12. Если учреждение не имеет капитала и не может само выполнить свои обязательства, объявляются аукционные торги. За счёт вырученных средств проводятся взаиморасчёты. Если этой процедуры недостаточно, компания будет признана банкротом.

Какие последствия?

Что происходит с банком после отзыва лицензии, чем обернутся последствия такого решения? Во-первых, как действующая организация, банк больше не существует. С момента отзыва лицензии все его действия финансового и юридического характера не имеют силы и классифицируются как незаконные. Во-вторых, все имущественные ценности возвращаются клиентам – в том числе залоговое имущество и обременения. Что касается клиентов такой компании, то они лишаются права и возможности управлять своими счетами в пределах данной организации.

В ряде случаев после отзыва разрешения к компании может быть применён комплекс мероприятий, направленных на улучшение его финансового состояния. Иногда таким образом удается избежать банкротства. Здесь есть определённая доля риска, так как не все учреждения начинают вести себя честно и в рамках закона. По этой же причине лицензии редко возвращают обратно. Даже компетентным специалистам Центробанка трудно предсказать, выдержит ли компания экономическую ситуацию и сумеет ли вернуть своё благополучие.

А что происходит со служащими учреждения, у которого забрали разрешение на осуществление деятельности? Последует ли дальнейшее увольнение сотрудников банка при отзыве лицензии? Ответ утвердительный. В рамках действующего законодательства весь штат неликвидного банка должен быть уволен в день лишения его лицензии по статье «ликвидация предприятия» с полной выплатой выходного пособия в день расчёта.

И, наконец, чего ждать клиентам? Надеяться на то, что их средства будут возвращены в полном объёме. В противном случае – обращаться в судебные инстанции и подавать иск об открытии гражданского делопроизводства.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Практически всегда пользователи банков узнают о том, что учреждение лишили права деятельности из новостных сообщений. Прежде чем предпринимать какие-либо действия, следует проверить, отозвана ли лицензия у банка. Если информация подтвердится, действовать исходя из своего статуса. Рассмотрим, как это происходит на практике.

Физические лица, чтобы вернуть свои деньги, поступают следующим образом:

  • нужно подать заявление в страховое агентство – это нужно успеть сделать до того момента, пока банк не признают банкротом;
  • получить информацию о правилах выдачи компенсации – такие сведения нарушитель публикует в специальных СМИ (ещё они есть на онлайн-ресурсе страховщиков);
  • получить выплаты – как правило, первые начисления клиентам начинаются уже спустя пару недель после отзыва, а намеренная задержка выплат – действие противоправное и может быть обжаловано в суде (порядок и способ получения определит агентство, но приоритетный вариант возмещения желательно указать в заявлении – это может быть перевод, наличные или перечисление на карту).

Для физических лиц может сложиться два сценария развития событий:

  1. У компании хватает капитала для выполнения всех своих договорных обязанностей. После его ликвидации, которая пройдёт в принудительном порядке, активы будут проданы, а деньги возвращены вкладчикам.
  2. Банкротство – подаётся требование о возбуждении процедуры отчуждения долгов. Какие потребуются документы, подскажет сотрудник арбитражной организации. Если не успеть сделать это своевременно, велик риск не попасть в общий долговой список и потерять надежду на возврат денег.

Видео по теме

Порядок действий при отзыве у банка лицензии

«Всё делалось просто в те давние дни. Если у кого-либо было много денег, то он просто клал их в банку, закапывал ее под забором, говорил: «У меня деньги в банке», и больше ни о чем не беспокоился».

Льюис Кэрролл (Чарлз Латуидж Доджсон)

В последнее время не редкость, что у известного банка отзывают лицензию.

У граждан и предпринимателей сразу возникают вопросы: как действовать в данной ситуации, нужно ли предпринимать какие-либо конкретные шаги, вернут деньги или с ними можно распрощаться.

Отзыв лицензии у кредитной организации и его последствия предусмотрены Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности». Информацию об отзыве лицензии можно узнать на официальном интернет-сайте Центробанка РФ или из его официального издания — «Вестник Банка России».

Порядок действий после получения информации об отзыве лицензии у банка зависит от статуса владельца денежных средств и от размещенной во вкладе или на счету суммы.

«Денег на его банковском счету было мало, но счета у него были во всех банках».

Валерий Афонченко

Вклад в сумме до 700 000 рублей открыт на имя физического лица

В соответствии с законодательством РФ право принимать вклады имеют лишь банки, имеющие лицензию и участвующие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц. И в случае отзыва лицензии именно страховщик —государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» будет возвращать деньги. Страхование вкладов происходит автоматически, никаких дополнительных соглашений подписывать с банком не надо.

Всю информацию по порядку приема заявлений вкладчиков Агентство направляет для опубликования в «Вестнике Банка России», в печатном органе по месту расположения банка, на своем сайте, а также данная информация доступна по ссылкам с сайта «проблемного банка. Кроме того законодательством установлена обязанность сообщения информации в 30-дневный срок непосредственно всем вкладчикам банка.

Возврат средств осуществляется через уполномоченные банки-агенты, информация о которых указывается на сайте Агентства

Для получения возмещения необходимо представить минимум документов: удостоверяющий личность документ, документы, подтверждающие полномочия (нотариальная доверенность для представителя), иные документы в определенных случаях (для наследников -свидетельство о праве на наследство, свидетельство о смерти вкладчика; для несовершеннолетнего –свидетельство о рождении, усыновление, решении органа опеки) и заполнить бланк-заявление по установленной форме (есть на сайте Агентства или в офисе банка-агента). В некоторых случаях для упрощения процедуры вкладчикам банки-агенты выдают уже заполненное заявление на возмещение (как например по возмещению вкладов клиентам ОАО «Мастер-банка» в уполномоченных банках агентах ОАО «Сбербанк России», ВТБ24 (ЗАО)

Вкладчики из населенных пунктов, где нет подразделений банков-агентов могут отправить заявление о выплате возмещения по вкладам по почте по адресу непосредственно в агентство: 109240, г. Москва, Верхний Таганский тупик, д. 4.

Возможно получение возмещения наличными денежными средствами (в банках-агентах) либо почтовым денежным переводом (предварительно заверить нотариально подпись на заявлении) либо на реквизиты банковского счета заявителя.

Любую информацию можно уточнить, позвонив на бесплатный номер «горячей линии»: 8-800-200-08-05.

Сумма возврата ограничена 700 000 рублей, при этом нужно помнить о следующем:

  • если имеется несколько вкладов в одном банке, общая сумма которых более 700 тыс, то возмещение происходит пропорционально размеру каждого вклада (в совокупности можно получить все равно не больше 700 тысяч)
  • если имеются вклады в разных банках, то размер возмещения исчисляется по каждому банку отдельно
  • размер возмещения по вкладу в иностранной валюте рассчитывается по курсу на день отзыва лицензии
  • из суммы возмещения вычитается сумма кредита, оформленного на физическое лицо в данном банке.
Читать еще:  Кто может помочь в получении кредита

Сроки обращения за возмещением –с даты отзыва лицензии до окончания процедуры ликвидации (банкротства) банка (на практике около 2-х лет)

Сроки возврата денежных средств –в течение 3 дней с подачи необходимых документов, но не ранее 14 дней с даты отзыва лицензии.

Система страхования распространяет свое действие исключительно на денежные вклады, за исключением:

  1. Вкладов на предъявителя (не именной сберегательный сертификат или сберегательная книжка)
  2. Передачи денежных средств физическими лицами банкам в доверительное управление
  3. Размещенных денежных средств в филиалах банка за пределами РФ
  4. Электронных денежных средств
  5. Денежных средств, размещенных на счетах (во вкладах) индивидуальных предпринимателей, адвокатов, нотариусов и иных лиц, если данные счета открыты для осуществления предпринимательской/профессиональной деятельности
  6. Внесенные в депозит нотариуса (даже предназначенные передаче физическому лицу)
  7. Внесенные физическим лицом в банк в целях осуществления перевода без открытия счета
  8. Средства на обезличенных металлических счетах (драгоценные металлы)

Денежные средства, находящиеся на корпоративных «зарплатных» картах подлежат страхованию в общем порядке, и возвращаются по заявлению владельца карты в размере не более 700 тыс. рублей

В настоящее время практически все вклады застрахованы (в настоящее время существует запрет привлечения вкладов физических лиц банками, не являющимися участниками системы обязательного страхования вкладов). Минимальный процент незастрахованных вкладов в случае банкротства банка возмещается согласно нормам Федерального закона от 29 июля 2004 г. N 96-ФЗ «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». В данном случае выплаты в пределах 700 000 рублей производит Центральный банк России практически на тех же условия, что и Агентство, лишь намного в более поздние сроки (после признания банка банкротом)

Вклад свыше 700 000 рублей открыт на имя физического лица

В данном случае вкладчик будет являться кредитором первой очереди. Однако шансы даже в данном случае незначительные. Расчеты с кредиторами в период действия временной администрации, назначаемой Банком России, не проводятся, а возможны лишь в ходе ликвидации или конкурсного производства по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества. В основном денежных средств для удовлетворения требований всех вкладчиков недостаточно. Если есть возможность частичного погашения, то средства распределяются между вкладчиками-кредиторами одной очереди пропорционально суммам их требований

«У нас тайна вкладов – никто не знает, удастся ли их вернуть».

Михаил Мамчич

Владелец банковского счета/ банковского вклада – организация или индивидуальный предприниматель

В связи с незастрахованностью таких денежных средств руководителям компаний нужно изначально серьезно подходить к выбору кредитной организации. При любых сомнениях в благонадежности необходимо срочно перевести деньги на расчетный счет в другой банк, или потребовать незамедлительного возврата денежных средств, вложенных в депозит.

Поскольку при отзыве у банка лицензии приостанавливаются любые операции, прекращается прием и осуществление платежей (лишь денежные средства, поступившие после дня отзыва лицензии возвращают плательщикам на счета в банках-отправителях), то вернуть деньги со счета оказывается практически невозможным.

После отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями ст. 23.1 Закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности», а в случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федерального закона от 25.02.1999 N 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»

Банк России обязан назначить временную администрацию в кредитную организацию не позднее дня, следующего за днем отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций. Временная администрация устанавливает кредиторов банка и размеры их требований по денежным обязательствам, и действует до вынесения арбитражным судом решения об открытии конкурсного производства или начале процедуры ликвидации

Поэтому, при наличии на расчетном счете определенной денежной суммы необходимо подать заявление с информацией о себе (наименование, регистрационные данные, адрес, реквизиты для перечисления средств, подтверждающие полномочия документы) с приложением подтверждающих обоснованность требования документов: договор банковского счета (вклада), договор на расчетно-кассовое обслуживание, ценные бумаги (векселя, облигации…), исполнительный лист, платежное поручение о перечислении средств, выписка по счету с остатком денежных средств или иные документы о подтверждении поступления денежных средств на счет.

После рассмотрения данного заявления в 30-дневный срок, временная администрация банка включает или отказывает во включении в реестр требований кредиторов, который в свою очередь передается ликвидатору или конкурсному управляющему.

Если заявление не подано, в дальнейшем нужно подать соответствующее заявление в арбитражный суд в порядке, предусмотренном законом № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) «

При достаточности денежных средств или имущества (переводимого в денежную форму путем продажи с публичных торгов) у кредитной организации для выплаты всем кредиторам, происходит возмещение средств кредиторам и банк ликвидируется. Но, к сожалению, в настоящий момент это практически из разряда «фантастики». В большинстве случаев обнаруживается невозможность погашения и начинается процедура банкротства. И лишь после дня вступления в силу решения суда о признании кредитной организации несостоятельной организация может требовать удовлетворения своих требований в порядке очередности (последняя очередь)

Требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества должника, считаются погашенными. Погашенными считаются также требования кредиторов, не признанные конкурсным управляющим, если кредитор не обращался в арбитражный суд или такие требования признаны арбитражным судом необоснованными.

Когда арбитражный суд примет решение о ликвидации банка, и соответствующая запись будет внесена в ЕГРЮЛ, возможно списать деньги во внереализационные расходы.

Отзыв у банка лицензии не влечет за собой автоматического прекращения договора банковского счета и сообщать в налоговый орган о закрытии расчетного счета не нужно.

«Банк — это такое место, где вам дадут зонтик в ясную погоду и попросят вернуть его, когда начнётся дождь».

Роберт Фрост

Есть ошибочное мнение некоторых предпринимателей, имеющих кредиты в том же банке, что и открытые расчетные счета. Многие считают, что если долг по кредиту больше, чем денег на счете, то можно «спать спокойно», в крайнем случае деньги на счете пойдут в уплату кредита, и никаких финансовых потерь не будет.

Это не так. Согласно п.4. ст. 20 ФЗ «О банках и банковской деятельности», установлен запрет на прекращение обязательств перед кредитной организацией путем зачета встречных однородных требований.

Таким образом, необходимо оплачивать кредит в соответствии с договором на реквизиты, в нем указанные (возможно лишь, что со дня отзыва лицензии будет на определенное время прекращено начисление штрафных санкций за неоплату в срок кредитных обязательств), сохраняя подтверждающие перечисление платежей документы и ожидая информации о правопреемнике банка (реализации «кредитного портфеля» банка через публичные долги) или об изменении платежных реквизитов.

При осуществлении процедуры банкротства или ликвидации, в банк назначается конкурсный управляющий или ликвидатор, который должен использовать все имеющиеся активы кредитной организации для погашения ее обязательств перед ее кредиторами, поэтому непогашенные на момент проведения ликвидации или банкротства кредиты будут уступлены другой организации, о чем — в соответствии с требованиями законодательства — заемщик будет письменно извещен. В дальнейшем происходит заключение нового договора на условиях существующей процентной ставки без права изменения существенных условий прошлого договора в одностороннем порядке.

Кроме того, необходимо остановиться на ситуации с неперечислением кредитной организацией (в связи с отзывом у нее лицензии) денежных средств клиентов в уплату налогов и сборов.

По общему правилу в соответствии с нормами законодательства обязанность по уплате налогов/сборов считается исполненной с момента предъявления в банк поручения на перечисление в бюджет денежных средств со счета налогоплательщика в банке при наличии на нем достаточного денежного остатка на день платежа. Согласно позиции Конституционного Суда РФ от 12.10.1998 N 24-П обязательным условием также является наличие факта списания денежных средств с расчетного счета плательщика налогов и взносов.

Судебная практика кроме того исходит из необходимости сбора доказательств добросовестности плательщика. Кроме того, суды отказывают признавать обязанность по уплате исполненной, если «отсутствовала обязанность по уплате налогов с учетом реальных налоговых обязательств и установленных налоговым законодательством РФ сроков уплаты, и осуществления платежей исключительно в уплату налогов непосредственно перед отзывом лицензии у банка» ( Определение ВАС РФ от 08.02.2013 N ВАС-501/13 по делу N А50-20943/2011)

Лишь необходимо помнить:

  • в случае сомнительной ситуации с банком (не выдают вклад наличными) необходимо хорошо подумать, стоит ли писать заявление о переводе средств по вкладу без открытия счета –в данном случае расторгается договор банковского вклада, и денежные средства перестают быть застрахованными, если в результате деньги так и не будут переведены на другой счет , то гражданин сможет получить деньги лишь как кредитор третьей очереди;
  • важно открывать вклады, не превышающие 700 тысяч рублей, в разных банках;
  • хранить ценности в банковских ячейках безопасно: они будут возвращены владельцам.

Организациям и предпринимателям сложнее – надежды на получение средств не слишком велики, но шаги к получению средств предпринять необходимо, а на будущее рекомендуем более серьезно относиться к выбору банка.

Что происходит с работниками банка, когда у него отбирают лицензию

9 ноября 2015 в 14:29

Что происходит в банке после отзыва лицензии

Анна Каримова

экс-вице-президент по PR «Банка расчётов и сбережений»

В «Банке расчётов и сбережений» я проработала полтора года. Банк средний по размеру (входил в топ-300), работал с такими же компаниями-середнячками, имел свои ниши: активно выдавал гарантии на участие в гостендерах, работал с импортёрами (цветы, вино, фрукты и тому подобное), развивал сеть терминалов, был, пожалуй, единственным частным банком, кто имел налаженные корреспондентские отношения с китайскими банками, осуществлял расчёты в юанях. С конца прошлого года до середины весны этого года банку, как и всем другим, было крайне непросто: кредитование и выдача гарантий практически остановились (у банка был один из высочайших уровней обеспеченности кредитов залогами, причём кредиты выдавались только в пределах собственного капитала банка, и у владельцев не было других бизнесов, которые они финансировали бы за счёт заёмных средств). Но расчёты производились безукоризненно, прибыль, хотя и небольшая, но была, а нормативы ликвидности зашкаливали. Владельцы намеренно держали деньги в наличных и в госбумагах, чтобы в случае какой-то паники незамедлительно рассчитаться с клиентами и вкладчиками.

Читать еще:  Пенсионный вклад в россельхозбанке какой процент

Весной в банке прошла очередная проверка Центрального банка, несколько месяцев ждали результатов, в общем-то, ничего не предвещало… Как вдруг на специализированном банковском портале появилась информация, что банк отключён от БЭСП (Банковской электронной системы платежей), что, как правило, означает отзыв лицензии. Это было в четверг, 30 июля, а в понедельник утром — новость об отзыве лицензии в связи с нарушением «антиотмывочного» законодательства, за плохую борьбу с обнальщиками.

Все были очень подавлены: с работой на банковском рынке сейчас плохо. Кроме того, «Банк расчётов и сбережений» никогда не экономил на зарплатах: она была выше средней. Да и работать в банке было интересно: многие сотрудники имели за плечами опыт работы в нескольких банках, в том числе в крупнейших, и ценили этот банк за его мобильность, отсутствие бюрократии, реальную клиентоориентированность, словом, высочайшую эффективность. Сразу было понятно, что работать в банке после отзыва лицензии нет никакого смысла. Сотрудники стали получать только оклады без премий, а это где-то 20 % от прежнего заработка, поэтому все, кто мог, сразу стали искать работу, и, в общем-то, большая часть через месяц, а кто-то и раньше, новую работу нашли.

заместитель начальника отдела

Я больше года нахожусь в отпуске по уходу за ребёнком, соответственно, с лета 2014 года о работе банка знаю из разных источников. Отзыв лицензии стал неожиданностью. Позвонил брат и рассказал, что с утра в новостях информация об отзыве. Потом начались СМС и звонки от сотрудников. Все были в шоке и, судя по всему, не ожидали такого развития событий. Просто пришли на работу и узнали новость из интернета или по радио по дороге в банк. Я с семьёй тогда была на отдыхе. По поводу трудоустройства вопрос пока не совсем актуален, но, судя по количеству отзывов, рынок труда в банковской сфере сейчас очень перекошен. АСВ пока говорит только о страховых выплатах по вкладам. Информацию, в том числе по выплатам детских пособий, в прошлую пятницу они предоставить не могли. Более того, на прошлой неделе отправила им письменный запрос с интересующими меня вопросами, но ответа нет.

Ситуация прояснится, когда начнутся ликвидационные процедуры. Будет назначен конкурсный управляющий, и с ним-то можно будет обсудить вопрос «мам в декрете». По закону нас уволить не могут. Другой вопрос, что когда банк перестанет существовать и его исключат из реестра юрлиц, мы также будем исключены. А пока не начаты толком процедуры банкротства, мы сокращены быть не можем.

Всё произошло неожиданно. Думаю, руководству банка, конечно же, было всё понятно, но рядовые сотрудники ничего даже не подозревали. Это правильно — не нужно создавать панику. В пятницу, 7 августа, я, как обычно, ехала в троллейбусе, когда на почту пришло сообщение от президента компании о введении в банке временной администрации. Это значит, что остановлены все движения денежных средств и операции заморожены. Наше руководство сообщило нам, что ждём двух вариантов — отзыва лицензии или санации. В итоге в среду в августе утром пришло сообщение об отзыве. Повторюсь, до этого момента мы могли просто догадываться, каков будет итог. Зарплату мы обычно получали 16-го числа, прямо перед отзывом. Естественно, её не выплатили, и первый платёж по зарплате был через полтора месяца. В регионах у сотрудников не было денег даже до работы доехать. После отзыва все выплаты согласовываются с ЦБ, поэтому задержки зарплате безусловно есть. Выплаты идут до сих пор. Я уволилась 14 октября и пока не получила выплаты.

Никаких масок шоу, никаких выступлений президента в день отзыва лицензии не было. Все занимались своими делами — пытались понять, что будет дальше, так как информации было мало. В первую очередь работа менеджеров была нацелена на успокоение клиентов и консультирование. А сотрудники бэк-офиса решали вопросы, появившиеся внутри компании из-за такой ситуации. Президент компании общался с нами онлайн через сообщения в почте и в личном внутреннем блоге компании. Мы тоже подумали, что нас сразу выгонят из офиса. Движения начались только через месяц, когда начали описывать имущество. В целом в день отзыва все просто смеялись и шутили, потому что были в шоке. У меня лично нервный срыв произошёл, когда я пришла на фитнес на тренировку и хотела швырнуть какую-нибудь гантель в стенку.

После отзыва работа банка не прекращается — нужно же помогать клиентам, я бы даже сказала, работа становится ещё интенсивнее для клиентского персонала. Я разработчик, моя работа остановилась, теперь нечего разрабатывать. С поиском работы очень сложно. Отзывов такое количество, что людям приходится менять профиль работы. На всех просто не хватит мест. Особенно сложно руководству и профильным сотрудникам. Продажники смогут найти работу и в других сферах, какая разница, что продавать: опыт есть. Мне повезло, благодаря опыту работы я по рекомендации устроилась в другой банк, но до сих пор большая часть моих коллег без работы.

Что происходит на рынке

Ольга Чекалдина

старший аналитик рекрутингового портала Superjob.ru

В годовом эквиваленте объёмы найма банковских работников снизились на 29 %, активность соискателей выросла на 9 %. В результате конкурс на вакансию с семи человек на место достиг шестнадцати. Но по отдельным специализациям ситуация выглядит хуже. Больше всего просел спрос на бухгалтеров, финансовых аналитиков и контролёров (минус 48 и 47 % соответственно). Серьёзно пострадали и самые крупные сегменты — кредитование юридических и физических лиц, объёмы найма снизились на 32 %. Вместе с тем число резюме в этих двух сегментах осталось на уровне прошлого года. Это говорит о том, что работники предпочитают не рисковать и не выходят на открытый рынок труда в поисках лучших рабочих мест. В некоторых других сегментах прирост числа резюме оказался значительно существеннее. Так, на 38 % выросло число резюме в банковской бухгалтерии, на втором месте по этому показателю со значительным отрывом «методология, разработка и продажа корпоративных продуктов» — на 16 % больше резюме. Также средние показатели по темпам роста соискательской активности превышены в сегментах «залоги и проблемная задолженность», «бэк-офис» и «документарные операции». По остальным специализациям показатели на уровне среднерыночных или ниже.

Что касается зарплатных предложений, то в период с октября 2014 года по октябрь 2015 года они выросли на 4 %. Тем не менее по некоторым позициям произошло снижение уровня зарплат. Это касается, например, специалистов по валютным операциям (минус 6 %) и специалистов депозитария (минус 4 %). Среднее зарплатное предложение в банковской сфере по данным на конец октября составило 58 тысяч рублей, зарплатное ожидание — 57 тысяч рублей.

Что происходит после отзыва лицензии у банка

Мастер-банк необратимо лишился лицензии Центробанка, но жизнь продолжается. Я попробую на основании своего личного опыта (и рассказов коллег) описать, что происходит с умирающим банком в такой деликатный момент. Особо подчеркну, что никаких банковских тайн и прочих секретов тут нет — в жизни банка это ситуация, конечно, нештатная, но с точки зрения законов и регламентов ничего экстраординарного.

В день отзыва лицензии в офис банка приезжает временная администрация, которая публикует несколько документов: декрет о мире, декрет о земле приказ об отмене полномочий прежней администрации и внутренних доверенностей сотрудников банка, инструкцию о том, что сотрудники банка по-прежнему должны исполнять обязанности (странно, но не все это понимают) и т.п. Временная администрация также «наводит свой порядок»: например, отбирает старые печати, чтобы их не использовали задним числом.

В это время начинаются интересные неформальные процессы: у офисов банка может собраться толпа клиентов, которые заранее считают себя обманутыми вкладчиками. Если среди них есть бабушки-паникёрши, то «это надолго», и даже сотрудникам войти в офис или выйти из него будет проблематично. Также в офис, вполне вероятно, приедут полицаи, чтобы разобраться с какими-то незаконными действиями. В подобных случаях они работают вполне локально, никаких массовых сцен и театральных эффектов не устраивают, но могут, например, брутально вскрыть какой-нибудь сейф. Некоторые не очень устойчивые сотрудники банка могут впасть в депрессию (или, наоборот, в перевозбуждение). Как правило, это вполне безвредно: всё равно в день отзыва лицензии никакой нормальной деятельности нет, «все сидят и ждут». Кроме работников сектора информационных технологий.

У программистов в этот момент начинается очень редкое дело: надо проверить, нормально ли формируется реестр обязательств перед вкладчиками, так называемая «форма 1417-У» — причём надо сделать это срочно, потому что «через две недели уже выплачивать». А чтобы выплатить — нужен этот самый реестр. Причём в обычном бизнесе банка такой реестр вообще не нужен, и его формирование и проверка, особенно в крупных конторах — это непростая задача.

Читать еще:  Росевробанк где можно снять без комиссии

Параллельно с этим айтишники решают другую нештатную задачу: надо досрочно закрыть все срочные вклады с начислением процентов по основной ставке (то есть, «по высокому проценту»). Эта задача тем сложнее, чем больше в банке открытых счетов физлиц, при этом сложность умножается на количество видов вкладов.

Третьи айтишники решают ещё одну задачу: на сайте банка размещают объявления для клиентов, или просто делают перенаправление на сайт АСВ (Агентства по страхованию вкладов).

Прочие сотрудники фактически делятся на две категории: те, у кого наступают горячие деньки — и те, кто уже не нужен. Уволиться в день отзыва лицензии практически невозможно, заявление никто не подпишет. Да и с выплатой зарплаты могут быть существенные проблемы (если банк накрылся с пустой кассой). Поэтому «обманутые вкладчики» скандалят с очень злыми и грустными сотрудниками: им предстоит выход на рынок труда, а до этого какое-то время будут жить без зарплаты.

Только после того, как вклады досрочно закрыты, можно сформировать реестр обязательств перед вкладчиками. В него входят открытые (на момент отзыва лицензии) счета физлиц с ненулевыми остатками, плюс ФИО и реквизиты владельцев. Суммы нерублёвых счетов пересчитываются в рубли по курсу Центробанка на день формирования реестра. В отдельную секцию реестра входят так называемые «встречные требования»: то есть, если у меня в банке депозит на сто тыщ рублей, но я по кредиту должен банку полста тыщ рублей, то агенты вернут мне только разницу между этими суммами, т.е. полста тысяч.

Далее агенты обрабатывают полученный реестр, переделывают его (в случае больших реестров это очень-очень непростая задача, там будут многие тысячи древних счетов физлиц, зарегистрированных в давно несуществующих адресах) и после какой-то очередной итерации передают в уполномоченные банки, готовые осуществить страховые выплаты обманутым вкладчикам. Насколько я мог оценить технологию, сейчас это делается с разбивкой по первой букве фамилии: например, физлица на букву А и букву Б идут в банк такой-то, остальные в другой банк. Куда кто пойдёт, и когда начнутся выплаты — это будет объявлено на сайте АСВ. Придя за выплатой в чужой банк, физлицо заполняет там много-много бумажек и получает свои денежки, даже с процентами (если это был срочный вклад). А если общая сумма вкладов одного физлица (за вычетом встречных требований) была более 700 тысяч, то у него будет очень огорчённое физическое лицо.

Разумеется, в такие моменты иногда бывают совсем экзотические расклады, я описал как бы типовую ситуацию. И ещё хотелось бы подчеркнуть: сотрудники банка и представители Агентства по страхованию вкладов очень стараются, делают реально всё возможное, чтобы интересы физических лиц не пострадали. Всё, что вы можете для них сделать — не мешайте им работать. Пожалейте сотрудников, им ещё предстоит срочно найти новую работу.

Как происходит отзыв лицензии у банка?

Вместе с экономическими санкциями против страны, США и ЕС запретили российским банкам брать иностранные кредиты на срок более 3-х месяцев. Лишившись инвестирования из-за рубежа, все большее количество кредитных учреждений испытывают серьезные финансовые трудности. А учитывая пристальный надзор регулятора за такими организациями, следует предположить, что отзывы будут продолжаться и дальше. Но что скрывается за этим словосочетанием? Как происходит отзыв лицензии у банка на практике?Что бывает с заемщиками и вкладчиками кредитных учреждений, которых лишили лицензии?

Что такое отзыв лицензии?

Когда учредители собираются открывать банковскую организацию, они подают соответствующую заявку в Центробанк РФ. После рассмотрения всех документов и показателей, регулятор выдает банку лицензию на проведение определенных операций. Одни лицензии могут включать абсолютно все операции, другие — только некоторых из них. Если банк нарушает предписания и законы о банковской деятельности, ЦБ РФ отзывает у него разрешение, то есть лишает права на осуществление операций, предусмотренных этим документом. Выдать или забрать лицензию может только один орган — Центробанк РФ.

Порядок отзыва и процедура ликвидации

После выявления недочетов и ошибок в операциях банковской организации, регулятор взвешивает все ЗА и ПРОТИВ и принимает решение либо о возможности санации для данного банка, либо об отзыве лицензии. Точное решение Банк России должен принять и объявить не позднее 15 дней со дня получения оснований для подобных мер.

В этом случае, банк, чью лицензию аннулировали, обязуется вернуть ее в ЦБ не позже 15 дней после уведомления.

Решение ЦБ вступает в силу с момента публикации новости на официальном сайте регулятора, а также в информационном издании. Подлежит обжалованию не позднее 1-го месяца после этого. При этом если несогласный банк подает апелляцию, решение ЦБ не отменяется до вынесения соответствующего судебного решения. После отзыва начинается процесс ликвидации согласно ст.23.1 ФЗ №-395.

Первым делом регулятор назначает временную администрацию. Далее это место займет ликвидатор. В течение 15 дней, ЦБ подает заявление в арбитражный суд о ликвидации данной банковской организации. Соответственно, если уже имеются признаки банкротства, то ЦБ подает другое заявление — о признании банка банкротом. В течение 1 месяца суд обязуется его рассмотреть и вынести вердикт.

В первом случае суд выносит решение о ликвидации и назначении специального ликвидатора, который будет заниматься всеми вопросами. Во втором, назначается конкурсный управляющий. Это решение суд направляет в ЦБ и орган регистрации, который вносит соответствующие изменения о процессе ликвидации банка в единый госреестр.

Далее назначается ликвидатор. Если банк был участником ССВ, в его роли выступает АСВ. В противном случае, ликвидатора-управляющего назначает арбитражный суд.

Первым делом ликвидатор принимает требования кредиторов и по своему усмотрению вносит их в реестр выплат, в соответствующей очередности. Также АСВ уведомляет всех вкладчиков банка – физических лиц, которые проходят по банковскому реестру, о процедуре ликвидации и выплате страхового возмещения в размере, установленном законодательством. Напомним, не более 700 тысяч рублей на человека. Выплата средств производится банками-агентами не ранее 30 дней со дня отзыва.

Что происходит с самим банком?

Запрещаются любые имущественные сделки, выплаты по вкладам и другим обязательствам. Прекращает функционировать корр.счет, соответственно замораживаются все платежи на счета клиентов и обратно. Примечательно, что платежи от клиентов, поступающие после отзыва лицензии возвращаются им банками-агентами.

Организация возвращает клиентам имущество, которое было оформлено по договорам хранения, доверительного управления и т.д.

То есть, полностью прекращается обслуживание, все расчетные/приходные операции, закрываются филиалы и подразделения банка, производится инкассация всех средств в хранилище регулятора, а после они зачисляются на специальный счет.

Если банк имеет достаточное количество средств, то их возвращают вкладчикам и кредиторам, банк прекращает свое существование. Если собственных средств не хватает, имущество продается с молотка. После чего выплачивается оставшаяся часть долга кредиторам разных очередей и банк ликвидируется. Если средств нет и после продажи имущества, начинается процесс банкротства.

Что делать вкладчикам — юридическим лицам?

Для начала хочется отметить, что средства ИП, привлеченные в депозиты с 1 января 2014 года, также подлежат страхованию, и выплаты по ним осуществляют банки-агенты от имени АСВ. Здесь все предельно просто и понятно на примере выплат физлицам , о чем мы уже рассказывали в предыдущих статьях.

Средства юридических лиц не страхуются государством. Именно по этой причине предпринимателям нужно очень тщательно выбирать банк для вложения средств, даже на короткие сроки.

Если вы являетесь юридическим лицом и у вас есть вклад или иные денежные отношения с банком, у которого отозвали лицензию, нужно написать заявление с предоставлением полной информации о себе (регистрационные данные, название предприятия, реквизиты и т.п.). К заявлению нужно приложить все документы, подтверждающие факт наличия ваших средств в распоряжении банка (договор депозита/счета, ценные бумаги, счет-выписка и т.д.). В течение 30 дней после получения письменного заявления, временная администрация обязана вынести решение о включении вас в реестр кредиторов или об отказе.

Конечно, можно было бы обнадежить и сказать, что у кредитного учреждения хватит средств, чтобы выплатить деньги всем кредиторам, но, к сожалению, это что-то из разряда «фэнтэзи». Чаще всего денег оказывается недостаточно и начинается процесс банкротства. Для юр.лиц — это самый плохой вариант, так как на выплату денег можно не рассчитывать.

Что делать заемщикам банка, у которого отозвана лицензия?

Рано радоваться, кредит вам не спишут и не простят. Управляющий или ликвидатор должны привлечь максимум средств, чтобы выплатить долги банка перед кредиторами. Соответственно непогашенные кредиты клиентов просто продаются, переуступаются другому банку. Как правило, в роли покупателей выступают все те же госбанки-агенты (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ-24 и т.д.). Организация должна уведомить об этом заемщика посредством почтового письма или письменного уведомления.

В дальнейшем банк, купивший ваш долг, должен перезаключить договор кредита с теми же процентными ставками или меньшими. При этом новый кредитор не имеет права вносить существенные изменения в условия прошлого договора в одностороннем порядке. То есть, вы практически ничего не теряете, только платить придется другому банку.

Теперь вы знаете, как происходит отзыв лицензии у банка и что делать в этом случае клиентам организации, которая находится в стадии ликвидации.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector