Что делать если просрочка по кредиту

Как можно решить проблему просрочки по кредиту

Всем привет! Сегодня речь пойдет о такой неприятной вещи, как просрочка по кредиту: что делать и как решить проблему расскажем подробно.

Согласно статистике, в январе 2019 года в России насчитывалось около 10 миллионов заемщиков с низким кредитным рейтингом.

Это означает, что эти лица в свое время допускали продолжительные просрочки по кредитам. С каждым годом число таких заемщиков растет.

Это виной не только финансовая неграмотность клиентов банка, но и создавшаяся политическая ситуация. Расскажем, как можно решить проблему просрочки по кредиту в банке.

О просрочке

Просрочкой по задолженности называют не вовремя оплаченный ежемесячный платеж.

Например, если платеж должен поступить на счет 25-го числа, но деньги не пришли в этот день, со следующего дня уже идет просрочка.

При этом на долг начисляют пени и повышенную процентную ставку. Их размер фиксируется в кредитном договоре.

Если вами допущена просрочка, это не значит, что на следующий день вам начнут звонить из банка. Беспокоить вас начнут, когда просрочке от 1 до 3 месяцев.

При этом не следует игнорировать общение с сотрудниками службы безопасности финансовой организации. В любой ситуации можно найти компромисс.

Нужно помнить, что суд с вами банку невыгоден. Если демонстрировать желание решить проблему, банк пойдет навстречу, и сам предложит выход из ситуации, скажем, разрешит оплатить долг частями.

Хуже обстоит дело, если заемщик злостно не оплачивает долг на протяжении полугода, и не предпринимает к возврату задолженности никаких шагов. В таких случаях, банк обращается к коллекторским фирмам.

В кредитном договоре, который заемщик подписывает, как правило, не особо читая, право передачи долга третьим лицам четко прописано.

Что могут и не могут делать коллекторы, регламентируется законом о коллекторских компаниях. Говоря коротко, они имеют право убеждать заемщика вернуть задолженность путем переговоров, но не более.

Если вы считаете, что действия коллекторов нарушают ваши гражданские права – обращайтесь в полицию или в прокуратуру.

Если кредит оформлялся под залог, банк решает проблему проще. Залоговое имущество продается с молотка, и если сумма покрывает долг, заемщику возвращают часть денег, оставшихся после реализации.

Если закрыта только часть задолженности, должнику придется возвращать недостающую сумму.

Последствия просрочек

Понятий допустимой или максимально возможной просрочки не существует. Просто от срока просрочки зависят ее возможные последствия.

Существует такое понятие в законодательстве как срок исковой давности. Он составляет 3 года. Если в течение этого времени, банк на вас не подал в суд, долг списывается.

Если в течение 3 лет после решения суда о принудительном взыскании долга, судебным приставам так и не удалось встретиться с должником, долг тоже аннулируют. Но последнее, уже из области фантастики.

Банкам невыгодно обращаться в суд, особенно по потребительским беззалоговым кредитам. Поэтому, если просрочки возникают не по вашей вине, лучше искать компромисс с банковской организацией.

Если Вы знаете, что просрочка возникнет, нужно посетить отделение банковской организации и объяснить ситуацию.

Сотрудники помогут найти выход, допустим, отсрочить платеж. При этом не будут начисляться штрафные санкции, а значит, кредитная история останется чистой.

Если игнорировать ситуацию, и все пустить на самотек, дело все-таки дойдет до суда. Здесь у должника не будет никаких шансов выиграть судебный спор. Долг придется возвращать.

Однако в судебном разбирательстве есть и положительные стороны для должника. Так как банки порой начисляют неправомерные санкции, иск банка может быть удовлетворен судом частично. То есть заемщик заплатит меньше, чем, если бы платил банку напрямую.

Сразу нужно оговориться, для получения положительного решения в суде, заемщику потребуется опытный в таких делах адвокат.

Поскольку со стороны банка на суде будут присутствовать юристы-профессионалы, помощь адвоката не будет лишней.

В наше время существуют различные благотворительные организации, помогающим людям, попавшим в долговую яму, безвозмездно. Не нужно стесняться обращаться в такие сообщества.

Что делать при просрочках

Многие заемщики, попавшие в долговую яму, пытаются выяснить – что делать и как решить проблему просрочки по кредиту, взятому в банке.

В первую очередь, нужно вести диалог с банком и ни в коем случае не стараться от него спрятаться.

Если просрочки возникли не по вашей вине – потеря работы, тяжелая болезнь, рождение ребенка и пр., банк найдет способы снижения кредитной нагрузки.

Это могут быть кредитные каникулы, реструктуризация задолженности, либо перекредитование.

Здесь важно документально доказать банковской организации, что причины просрочки действительно существуют, и они появились не по вашей вине.

Если банк не идет навстречу при форс-мажорных обстоятельствах, вам нужно обратиться в суд для защиты своих прав.

Здесь опять же нужен опытный юрист, который поможет с составлением заявления, сбором нужных бумаг и отстоит вас в суде.

Банки, как правило, не хотят судиться с клиентами, так как это бьет по их репутации, и находят компромисс с заемщиками, попавшими в трудную финансовую ситуацию.

Заемщику предлагают новый график платежей с посильным ежемесячным взносом.

Правильная оплата просроченного кредита

При аннуитетных платежах в первую очередь гасятся начисленные проценты, и только небольшая часть оплаты идет на погашение тела кредита.

Правильно оплачивать просроченный кредит, означает платить строго по условиям достигнутого с банком соглашения.

Когда допущена небольшая просрочка, нужно созвониться с сотрудниками банка и узнать точную сумму для ее погашения. Оплату нужно согласовывать, чтобы в дальнейшем не возникло недоразумений.

Подводя итоги

Итак, подведем итоги нашей статьи. При возникновении просрочки:

  • не пытайтесь спрятаться от кредитора. Ищите с ним компромисс;
  • если вы считаете, что ваши права нарушаются банковской организацией, подавайте в суд;
  • при оформлении кредитного договора уточните у менеджера ваши действия при возникновении непредвиденных ситуаций.

Взвесьте все за и против до того, как подписывать кредитный договор. Оформив кредит, старайтесь не допускать просрочек платежей.

Если просрочка возникла не по вине заемщика, и это подтверждено документально, банк может предложить:

  • проведение кредитных каникул. При этом очередной платеж отсрочивают на несколько месяцев и штрафные санкции не начисляют;
  • проведение реструктуризации. При ней могут списать часть штрафов, уменьшить размер процентной ставки, продлить срок кредитования, тем самым уменьшив сумму ежемесячного вноса;
  • провести рефинансирование. Его проводят, если заемщик не в состоянии выплачивать долг и на это есть веские причины. Должнику выдают новый заем на более выгодных условиях, за счет этого займа гасится проблемный кредит и заемщик выплачивает долг уже по новому графику платежей.

В любом случае нужно искать компромисс с банком. Если кредитор не идет навстречу, нужно заручиться поддержкой юриста и подавать в суд.

На этом все о решении проблемы просрочек по кредиту, взятому в банке. Оцените материал, поделитесь статьей с друзьями, подпишитесь на обновления.

Оставьте мнение в комментариях. Пользуйтесь кредитами разумно. До встречи на блоге!

Просрочка по кредиту: что делать?

  • 1. Не нужно затягивать
  • 2. Реструктуризируй это
  • 3. Передай другому
  • 4. Если вы — банкрот
  • 5. Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По данным ЦБ, почти у каждого второго россиянина есть два непогашенных кредита. По информации Федеральной службы финансовых приставов, сумма просроченных долгов достигла 4,4 триллиона рублей. И, если возникла просрочка по кредиту, большинство должников задается вопросом: что делать?!

Не нужно затягивать

Итак, что будет за просрочку кредита? Как рассказали в пресс-службе Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, основным последствием просроченной задолженности по кредиту является формирование негативной кредитной истории, а также начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей. В разные периоды по разным кредитам процент неустоек составлял 20% в год; 0,5% в день от суммы остатка просроченной задолженности, а по кредитам, выданным после 1 июля 2014 года, — начисление срочных процентов на сумму просроченной задолженности. Чем больше срок просроченной задолженности, тем больше начисляется неустоек и процентов, что существенно увеличивает задолженность заемщика и ему сложнее возвращаться в график.

Реструктуризируй это

Зачастую банки готовы идти навстречу, если ситуация не совсем безнадежная. Для этого предусмотрено несколько способов. Как объясняет президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова, любой банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.

Галина Ванчикова: В большинстве случаев, когда ситуация не дошла до критического уровня, банки готовы обсуждать варианты. Клиенту может быть предложена реструктуризация кредита и кредитные каникулы, как одна из ее форм. В некоторых случаях, если заемщик предоставляет залог, могут быть пересмотрены условия договора.

Банкиры считают, что это наиболее оптимальный вариант решения вопроса, если нет средств оплатить долги.

Как рассказали в пресс-службе Сбербанка, банк предоставляет реструктуризацию заемщикам, находящимся в сложной жизненной ситуации, не позволяющей в полной мере обслуживать задолженность по кредитам. При документальном подтверждении фактов тяжелого материального положения заемщику может быть предоставлена отсрочка по уплате основного долга и частично процентов, увеличение срока кредитования, полное или частичное прощение неустоек. Условия реструктуризации в каждом конкретном случае устанавливаются банком индивидуально. Но в банке подчеркивают, что реструктуризация является временным решением финансовых проблем клиента и инструментом, перекладывающим бремя текущих платежей на будущие периоды.

Читать еще:  Пенсия как оформить

Как отмечает Екатерина Алиева, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка, реструктуризация долга по кредиту выгодна и является одним из распространенных инструментов урегулирования просроченной задолженности в банковской сфере.

Екатерина Алиева: Условия зависят от продукта, периода и объема долга, желаний клиента. Стоит отметить, что этот инструмент предлагается контактным и добросовестным клиентам. При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

Передай другому

Есть иной способ справиться с проблемой — рефинансировать кредит в другом банке. На сегодняшний день банкиры ожидают повышенного спроса на эту услугу. Ее суть в том, что, имея кредит в одном банке, который был привлечен под определенный процент, должник не может «тянуть» процентную нагрузку. В таком случае другой банк может предложить взять на себя кредитную нагрузку заемщика у конкурентов на боле выгодных условиях. Выгодно ли рефинансирование кредита? Предположим, если у человека есть два или три кредита в разных банках, то ведущие игроки рынка могут предложить ему перевести долги в один банк либо с продлением срока, либо с более сниженной ставкой. Если продлевается срок, сумма платежа в месяц может быть снижена практически вдвое. Стоит учитывать, что такие программы не касаются ипотечных займов.

Так какие документы нужны для рефинансирования кредита? По данным маркетмейкера — Сбербанка — список следующий:

  1. При рефинансировании потребительского кредита или автокредит:
    • справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, содержащая информацию об остатке ссудной задолженности с начисленными процентами, заверенная печатью и подписью уполномоченного лица первичного кредитора и содержащая дату оформления;
    • платежные реквизиты в стороннем банке, в том числе реквизиты счета для погашения кредита, номер кредитного договора, дата заключения кредитного договора, срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита, сумма и валюта кредита, процентная ставка. Как указывают банкиры, при отсутствии указанных данных в справке/выписке об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту заемщиком может быть предоставлен любой из следующих документов:
      • кредитный договор, в том числе индивидуальные условия кредитования, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита;
      • справка/выписка, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк первичного кредитора;
      • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.
    • если текущим кредитором по рефинансируемому кредиту является кредитная организация, которая приобрела права требования по данному кредиту, дополнительно предоставляется уведомление об уступке прав требования по рефинансируемому кредиту или иные документы, подтверждающие права текущего кредитора по рефинансируемому кредиту.
  2. При рефинансировании кредитных или дебетовых банковских карт с разрешенным овердрафтом:
  • информация об остатке задолженности;
  • номер договора (при наличии);
  • дата заключения договора;
  • сумма и валюта лимита по карте;
  • процентная ставка;
  • платежные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения задолженности по карте;
  • справка/выписка об остатке задолженности по счету карты, в том числе подготовленная с помощью онлайн-банкинга интернет банка первичного кредитора;
  • документ, отражающий операции по карте (информация/отчет/выписка и пр.);
  • уведомление о полной стоимости кредита;
  • кредитный договор/аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
  • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредитный договор;
  • аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
  • документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Если вы — банкрот

В крайнем случае, если ситуация с деньгами совсем патовая, можно объявить себя банкротом. Но это грозит определенными последствиями.

Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, банкротство физических лиц — относительно молодой инструмент урегулирования, который находится в процессе своего становления и пока оценить его эффективность весьма сложно. В России воспользовались правом на банкротство ФЛ примерно 90 тыс. человек.

Екатерина Алиева: При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

По ее словам Алиевой, при наличии обстоятельств, предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», клиент сам может инициировать процедуру банкротства. Для этого в банке настроен автоматический процесс мониторинга банкротства клиентов. При завершении банкротства гражданин освобождается от долгов, а кредитор получает возможность списать долг без налоговых последствий.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера — когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Галина Ванчикова: На текущий момент эта процедура до конца не отлажена и сопровождается множеством нюансов. Заемщик признается банкротом на основании решения арбитражного суда. Должник подает исковое заявление и документально подтверждает факт неплатежеспособности, предоставляя справки обо всех доходах и расходах.

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

Галина Ваньчикова: В целом, нужно понимать, что процедура может занять не один год, она требует денежных расходов и сбора многочисленных справок, подразумевает под собой реализацию части имущества. К слову, на практике есть случаи, когда суд отказывался признавать физическое лицо банкротом. В целях регулирования ситуации с платежеспособностью физлиц Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует этой осенью завершить работу над законопроектом, который ограничит долговую нагрузку заемщиков. Для погашения всех кредитов семья сможет тратить не более 50% от совокупного дохода. В случае невыполнения заемщиком данного требования банкам будет запрещено выдавать кредиты таким клиентам.

Что делать, если возникла просрочка по кредиту

При оформлении кредита, каждый человек уверен в своей платежеспособности не учитывая, что иногда жизнь вносит коррективы в наши планы, не зависимо от наших пожеланий.

В России каждый четвертый гражданин имеет задолженности по кредитным обязательствам.

Причины возникновения проблем

Обстоятельства возникновения просрочки по кредиту бывают разные (в большинстве своем, уважительные).

Причины:

— задержка в выплате заработной платы,

— длительная болезнь и т.д.

В результате – нечем платить ежемесячную сумму, пропущена оговоренная в договоре дата выплаты и, как следствие – возникла задолженность по кредиту.

Последствия этого весьма неприятные:

— достаточно одного дня просроченного платежа, чтобы кредитная история была испорчена, а это влечет за собой сложности в оформлении кредитов в будущем,

— за каждый день просрочки нужно будет платить пени,

— в договоре, на случай просрочки, предусмотрена выплата штрафных санкций (многие, на этот пункт при подписании договора не обращают внимания).

Просрочки делятся на несколько видов:

— от 1 до 3 дней — как правило, такая незначительная по времени просрочка, имеет такие же незначительные последствия — как правило, в этом случае банк напоминает заемщику о задолженности смс-сообщением либо звонком.

При этом, штрафные санкции составляют, порядка 300 рублей; если же ваш кредитный договор не предусматривает штрафные санкции, соответственно, у банка нет права на предъявление штрафа,

— от 10 дней до 1 месяца — это ситуационная просрочка, которая вызвана не просто забывчивостью, а определенными обстоятельствами (например, человек неожиданно попал в больницу).

В этом случае, не стоит игнорировать звонки, нужно пообщаться с сотрудниками кредитного отдела и обговорить сложившуюся ситуацию, убедить банк в том, что в ближайшее время вы погасите задолженность, при этом уточните дату оплаты; как правило, банк не будет вас больше беспокоить до назначенной даты.

— от 1 до з-х месяцев — это уже проблемная просрочка; в данном случае, решением этой проблемы, как правило, занимается Служба безопасности банка. В каждом банке разработаны свои правила взыскания долга.

Надо знать, что, если вы ежемесячно будете вносить хотя бы минимальную сумму (100-200 рублей), тогда у банка не будет оснований признать данного заемщика мошенником,

— от 3-х месяцев, это просрочка является долгосрочной. Она может иметь самые серьезные последствия. В этом случае, банк обращается в суд и взыскание долга рассматривается в судебном производстве. Часто банки обращаются к услугам коллекторов.

Читать еще:  Что значит пролонгируется

В случае этого вида просрочки, банки не хотят идти ни на какие уступки и требуют полной оплаты долга. Чтобы грамотно решить возникшие проблемные вопросы, лучше обратиться за помощью к юристам-профессионалам, которые детально изучат ваш кредитный договор и, возможно найдут какие-либо нюансы, которые повлияют на окончательную сумму образовавшейся задолженности.

Не стоит думать, что суд всегда на стороне банка. Надо знать, что при обращении в судебную инстанцию (когда дело передано в суд) — начисление штрафных санкций за просрочку прекращается. Суд может вынести решение об изменении срока кредита и уменьшении размера платежа или обязать банк реструктурировать задолженность.

Часто юристы значительно снижают сумму задолженности, особенно если размеры штрафных санкций превышают размер самого кредита. В любой из этих неприятных ситуаций не стоит подвергаться панике, нужно понимать, что чаще всего, банк готов к переговорам и ему очень важно вернуть свои деньги. Да, возможно, вы утратили доверие к своей персоне со стороны банка, но, если это произошло не по умыслу, то вполне возможно, исправить ситуацию.

Решение проблем

Нужно взвешенно искать выход:

— Для начала, следует обратиться в банк (как можно раньше, пока сумма долга выросла незначительно) с просьбой о реструктуризации кредитной задолженности. На начальном этапе можно рассчитывать, что банк более лояльно подойдет к рассмотрению вашего заявления. В этом случае, вы можете рассчитывать на снижение нагрузки по кредиту и штрафных санкций, а также не доведете дело да судебного вмешательства.

— Для решения вопроса о реструктуризации задолженности лучше обратиться за консультацией к банковским сотрудникам (узнайте на какие именно виды переоформления вы можете рассчитывать, что для этого потребуется в плане оформления документов, а может быть вам смогут предложить другие варианты решения на этом этапе.

— К заявлению необходимо будет приложить справку о доходах 2-НДФЛ, ваш договор по кредиту и документ, удостоверяющий личность (паспорт).

Со своей стороны, банк запросит документы для подтверждения реальной причины образовавшегося долга (это может быть справка из стационарного медицинского учреждения, запись в трудовой книжке об увольнении и справка о постановке на учет (как безработного) из бюро занятости населения.

— Собрав все необходимые документы и представив их на рассмотрение в банк, остается ожидать решения по вашему вопросу. Обычно, на это уходит до одной недели, ведь банк тоже заинтересован в устранение проблемы.

Если по истечении недели вам не довели решение, обратитесь вторично. Редко, но бывают случаи, когда банк не сообщает о своем решении заемщику.

— В случае, если ваш вопрос рассмотрен положительно, вам нужно оформить в банке новый кредитный договор и все сопутствующие документы (произвести рефинансирование). Важным документом будет новый график платежей, по которому наглядно представлены ежемесячные платежи по кредиту. Только после изучения графика платежей подписывайте новый договор, при этом не стесняйтесь уточнять все непонятные для вас пункты.

Важно:

  • в новом договоре обязательно должно быть прописано, что предыдущий договор закрыт и утратил юридическую силу;
  • проследите, чтобы не появился пункт по повышению ставок по кредиту в одностороннем порядке.

Кроме обращения к профессиональным юристам в решении проблемных вопросов по кредитной просрочке, можно обратиться за помощью в антиколлекторскую компанию или в «Центурион-групп» — это солидная сеть юридических компаний, работающих как с физическими, так и с юридическими лицами в области решения проблемных вопросов с банками, судебными приставами и коллекторами.

Юристы-профессионалы «Центурион-групп» изучают каждую ситуацию и предлагают различные варианты решения. Компании не требуется предоплата за услуги, это на сегодняшний день является приятной особенностью и вселяет надежду в получении гарантированного результата.

В любом случае, каждый гражданин должен понимать, что он несет ответственность за принятые обязательства и если возникла нестандартная ситуация, то это не повод скрываться от банка-кредитора. Это достаточно серьезная структура с большим штатом специалистов в юридической области. В данном случае, закон будет на стороне банка. Не стоит доводить ситуацию до абсурда и искусственно затягивать визит в банк.

Расценивайте просрочку кредита как временную трудность, требующую незамедлительного решения и не важно какой размер просроченного платежа. Чем раньше вы станете искать пути решения, тем дешевле вам это обойдется.

Что будет, если просрочить кредит – последствия + советы эксперта при задолженности

Статистика неумолима. По данным Банка России по состоянию на 01.01.2020 г. просроченная задолженность по кредитам физлиц составила 754 млрд. рублей . Социологические опросы показали: для каждой 5 российской семьи эта проблема очень актуальна.

Я, Алла Просюкова, эксперт по финансовым вопросам журнала «Папа Помог», предлагаю поговорить о кредитных просрочках подробнее.

Из этой статьи вы узнаете:

  • что такое просрочка по кредиту;
  • какой она бывает;
  • что будет, если просрочить кредит.

В конце публикации я отвечу на самые распространённые вопросы по теме. Присоединяйтесь!

Просроченная задолженность по кредиту – что это такое, какая просрочка допустима

Просроченная задолженность по кредиту, в просторечии «просрочка», – пропуск оплаты заёмщиком одного или нескольких ежемесячных платежей.

Часто мне задают один и тот же вопрос: «Какая просрочка допустима?». Я уточняю: «Допустима для чего?».

Если имеется в виду негативное влияние на кредитную историю заёмщика, то ответ – никакая. Даже один просроченный день отразится в досье.

Если планируется реструктуризация, то просрочка – не помеха. Более того, некоторые кредиторы реструктуризируют только просроченные обязательства.

А вот если хотите провести рефинансирование действующего кредита, то наличие просроченной задолженности не позволит этого сделать. Банки не перекредитовывают проблемные займы.

Виды просрочек – причины и сроки

Просрочки условно классифицируются в зависимости от срока, на который задержана оплата кредитного обязательства.

По этому основанию выделяют 4 вида:

  • незначительная – до 3 дней;
  • среднесрочная – 10-30 дней.;
  • проблемная – 30-90 дней;
  • долгосрочная – более 90 дней.

Также просрочки можно подразделить на 3 категории, в зависимости от причин, их повлекших:

  • 1 категория: просрочки по забывчивости. Например, заёмщик в отпуске отдыхает на море, потерял счёт дням и забыл о сроке платежа.
  • 2 категория: просрочки из-за форс-мажорных обстоятельств. Это может быть тяжёлая болезнь, потеря работы из-за ликвидации организации и т.п.
  • 3 категория: просрочки с целью мошеннических действий. Такие заёмщики уже на стадии подачи заявки не планируют выплачивать долг, придумывая различные схемы ухода от наказания.

Что делать при просрочке по кредиту – пошаговая инструкция

Просрочка случилась. Что делать? Держите мою небольшую пошаговую инструкцию в помощь!

Шаг 1. Проанализируйте возможности по восстановлению своей платёжеспособности

Прежде всего, не паникуйте. Подумайте, сможете ли вы в ближайшее время поправить своё финансовое положение и восстановить платёжеспособность.

Сначала чётко определите причину снижения дохода. Затем наметьте направления его повышения.

Шаг 2. Попросите у банка реструктуризацию долга

Если трудности носят временный характер и существует реальная возможность их решить в ближайшее полгода-год, то имеет смысл попросить у банка реструктуризацию.

Реструктуризация – изменение, смягчение условий по действующему кредитному обязательству.

Для её проведение нужны веские основания.

К ним относятся:

  • продолжительная болезнь;
  • инвалидность;
  • увольнение по инициативе работодателя (сокращение штата, ликвидация компании);
  • призыв на срочную службу;
  • декрет.

Больше подробностей читайте в моей статье: «Реструктуризация кредита»

Шаг 3. Ищите другие источники для закрытия просрочки

Банк по каким-либо причинам отказал в реструктуризации. Ищем другие способы гашения просрочек.

  • продажа дорогостоящего имущества;
  • сдача в аренду свободной квартиры/дома/дачи;
  • подработка;
  • денежная помощь родственников и т.п.

Читайте статью по теме: «Где срочно взять денег»

Шаг 4. Инициируйте банкротство

Если ситуация сложная. Долг неподъёмный. Просрочка растёт как снежный ком. Помощи ждать неоткуда. Подумайте о процедуре банкротства.

Банкротство – это крайняя мера, но порой это единственный шанс выбраться из долговой ямы. Благодаря ему вы избавитесь от всех долгов, постоянного стресса.

Стоит помнить, что банкротство влечёт некоторые не очень приятные последствия и ограничения:

  • в течение последующих 5 лет в случае подачи заявок на кредиты необходимо ставить потенциального кредитора в известность о пройденной процедуре банкротства;
  • 3 года после банкротства гражданин не имеет права быть руководителем любого юрлица и/или его учредителем;
  • при необходимости подать заявление на повторное банкротство гражданин-банкрот сможет не ранее, чем через 5 лет.

При этом гражданину после пройденной процедуры банкротства не запрещается:

  • приобретать имущество, недвижимость в собственность;
  • совершать зарубежные поездки;
  • устраиваться на высокооплачиваемую работу.

Ранее я уже написала подробную статью-инструкцию о банкротстве физических лиц на нашем портале.

Если банк подал в суд

Не смогли вовремя решить проблемы с выплатой кредита. Дело дошло до суда.

Есть несколько решений этой проблемы:

  1. Самостоятельно представлять свои интересы в суде;
  2. Обратиться за консультацией к юристу;
  3. Нанять адвоката.

В первом случае со 100% вероятностью банк выиграет дело и сможет взыскать с ответчика всё сполна. Едва ли без специальных знаний вы сможете грамотно противостоять юристу – представителю банка-кредитора.

Читать еще:  Что такое господдержка

Юрист оценит перспективы дела для вас, предложит план дальнейших действий. Однако даже получив консультацию, не каждый заёмщик сможет правильно использовать полученную информацию в суде.

Профессиональный адвокат не только проверит обоснованность иска и все его нюансы, но и наверняка найдёт способы снижения размера заявленных требований, при необходимости получит согласие на отсрочку платежа.

Бесплатную консультацию юриста можно получить здесь .

Пример из жизни

Банк признал Наталью злостным неплательщиком и подал иск в суд, требуя полного возврата остатка долга и начисленных штрафных санкций. Заёмщица для защиты своих интересов наняла адвоката.

Адвокат, ознакомившись с материалами дела, обнаружил, что кредитором была нарушена очерёдность списания платежей при их недостаточности на полное исполнение текущего обязательства.

Банк при поступлении денег сначала списывал проценты, причём не только срочные, но и просроченные, тем самым нарушая порядок, предусмотренный ГК РФ, занижая сумму для оплаты тела кредита. Это в свою очередь вело к росту задолженности и ухудшению и без того сложного финансового положения Натальи.

Оспорив этот факт, адвокату удалось добиться пересчёта суммы иска, снизив её на 74 562 рублей.

Что делать, если банк подал на вас в суд, смотрите в этом видео:

Что делать, если нечем платить кредит

Прежде чем оформить кредит, любой здравомыслящий гражданин просчитывает свои возможности по его дальнейшему обслуживанию. Однако можно заниматься арифметикой сколь угодно долго, но жизнь способна внести свои коррективы. К сожалению, не всегда те, что хотелось бы.

От потери работы, проблем со здоровьем не застрахован никто. Как следствие, снижение дохода и проблемы с оплатой кредита.

Если вы попали в подобную ситуацию, то первое, что нужно сделать, обратиться к кредитору. Банк заинтересован в своевременной оплате задолженности не меньше вашего.

Моя знакомая Мария проработала начальником управления в одном из банков Казани более 10 лет. Высокий доход, престижная должность открывали доступ к кредитам не только в своём банке.

Как и многие россияне, девушка совершала крупные дорогостоящие покупки на заёмные деньги. Это позволяло не копить на нужную вещь долгие годы, а сразу стать её обладателем, при этом не сильно себя ущемляя.

И всё бы ничего, но однажды у банка-работодателя отозвали лицензию. Маша осталась без работы. Быстро устроиться на аналогичную должность с приличной зарплатой оказалось невозможно.

Денежные запасы закончились уже через пару месяцев, а 2 кредита с общим платежом 54 300 рублей платить нужно.

Заёмщица подала заявку на реструктуризацию в виде кредитных каникул. Кредитор ответил согласием, предоставив полную отсрочку на 12 месяцев. У Марии появилось время на поиски работы и улучшение своего финансового положения.

Если же кредитор не помог, ищем состоятельных родственников/друзей, желающих прийти на выручку.

Вариант не сработал, а просрочка растёт? Идите к юристам, которые занимаются банковскими долгами. Хороший специалист поможет полностью списать долги, выведет из-под ареста имущество, избавит от общения с коллекторами.

Юрист по просроченным кредитам – помощь должникам в списании долга

Юрист по просроченным кредитам – иногда единственный реальный выход для несостоятельных должников. С его помощью проводится оптимизация задолженности. По согласованию со службой судебных приставов рассчитывается комфортный платёж в уплату долга, в особо сложных случаях проводится процедура банкротства заёмщика.

Важно найти настоящих профессионалов.

Рекомендуем обратить внимание на «Финэкспертъ» – юридическую компанию, специализирующуюся на банковских должниках.

Компания не имеет ни одного проигранного дела по банкротству. Работает в 51 российском городе. Есть беспроцентная рассрочка на оплату услуг до 1 года.

С её помощью можно:

  • полностью списать долги;
  • забыть о коллекторах;
  • получить защиту от судебных приставов;
  • законно уменьшить задолженность перед кредитодателем.

Вопросы по кредитным просрочкам приходят в адрес журнала «Папа Помог» практически ежедневно. Предлагаю подборку ответов на самые популярные из тех, что поступили на прошлой неделе.

Каков срок давности просроченного кредита?

По действующему законодательству – 3 года. Отсчёт начинается с момента, когда банк узнал о просрочке.

Важно! Срок исковой давности для каждого просроченного платежа будет свой.

Допустим, имеется просроченный в течение 5 месяцев кредит.

Что будет если просрочить платёж по кредиту? 4 стадии с описанием последствий.

Если вы читаете эту статью, то скорее всего, вы относитесь к тем счастливым людям, которые могут исправно вносить платежи по кредиту и у которых, в сущности, нет проблем с банком. Но в жизни бывают разные обстоятельства, способные повлиять на финансовое состояние. Как кратковременно, так и в долгой перспективе. По этому лучше знать, чем грозит просрочка платежа по кредиту в зависимости от её длительности. Под каждым пунктом я приведу рекомендации, что делать, чтобы не усугубить положение и как себя правильно вести в разговоре с банком. Банальность вроде «быстрее внесите платёж во избежании ухудшения вашей кредитной истории» я писать не стану.

Платёж просрочен на 1 — 3 дня.

Мы живём в век информационных технологий, внедрённых повсеместно. Главная стабильная черта их работы это зависания, ошибки и сбои. Именно по этому просрочка платежа на 1-3 дня критично не повлияет на вашу кредитную историю, она не будет в ней зафиксирована.

  • Звонок либо смс из банка

Если вы не грешите такими просрочками постоянно, то банк никак не попытается вас за неё наказать. Максимум у вас поинтересуются о причине и спросят когда будет оплачен платёж.

Ответьте на звонок из банка обязательно и чётко назовите причину задержки платежа. Причина в этому случае может быть любая: перевел деньги с карты другого банка и долго идут, банкомат не работал, пришлось задержаться на работе и не успел в отделение до закрытия.

Платёж просрочен на 5-29 дней.

Такая задержка платежа уже не может быть списана на несущественные обстоятельства. Банк насторожиться и будет интересоваться причинами. Причины задержки так же должны быть серьезными. Такая задержка платежа уже может быть занесена в кредитную историю, но не будет влиять на её ухудшение.

  • Звонки из банка и смс
  • Штраф и минимальные пенни

Так же как и в предыдущем пункте обязательно ответьте на звонок из банка. Причина, по которой вы не смогли вовремя внести платеж должна быть весомой: были в отъезде, задержка зарплаты, болезнь. Кроме этого укажите точную дату, когда сможете внести платеж. Ещё я порекомендую, по возможности, внести хотя бы часть платежа. Это будет лучшим доказательством вашей добропорядочности. Не дайте платежу быть просроченным больше чем на 29 дней! 30 дней просрочки это уже следующая категория и такая отметка в кредитной истории имеет негативное значение.

Платеж просрочен на 30-89 дней.

С переходом 30-дневного рубежа банк начинает считать вас неплательщиком, нарушителем. Отметка о просрочке пойдёт в вашу кредитную историю, и будучи систематической станет препятствием к дальнейшему получению кредитов. С переходом за 60-дневный рубеж вы становитесь систематическим неплательщиком.

  • Регулярные звонки и смс из банка
  • Штрафы и пенни по условиям кредитного договора
  • Ухудшение кредитной истории
  • Запугивание по телефону

Чтобы избежать самых суровых негативных последствий нужно договариваться с банком: предоставить ему справки о потере/смене работы, о болезни или временной нетрудоспособности. В этом случае банк может пойти на уступки и предоставить вам кредитные каникулы (период в который платить не надо вообще) или сделает предложение по реструктуризации кредита, чтобы ежемесячный платеж был более приемлемым. Даже если банк не пойдёт на уступки, то у вас на руках останется доказательство для суда, что вы пытались решить дело мирным путём и шли на досудебное урегулирование.

Платеж просрочен на 90 дней и больше.

90 дней это рубеж за которым находится общение с коллекторами, переуступка долга, окончательная порча кредитной истории и походы в суд.

  • Угрозы от отдела по борьбе с задолженностью
  • Очень плохие отметки в кредитную историю
  • Судебное разбирательство (тут есть свои плюсы — заканчивается начисление процентов)
  • Продажа долга коллекторам

Найдите юриста. Это первое что стоит сделать, ещё не достигнув срока просрочки в 90 дней. Всё дело в том, что спустя 90 дней банк по договору и по закону имеет право потребовать от заёмщика полностью выплатить долг. Так же в договоре есть пункт, позволяющий продать долг по договору цессии коллекторам. А самое неприятное: если заёмщик лишился дохода и долг больше 500 000 рублей, то банк может инициировать процедуру банкротства физ лица.

Напоследок скажу банальное: если вы просрочите платеж, то не стоит тешить себя надеждами, что «завтра» ситуация сама изменится и всё разрешится. Нужно брать калькулятор и считать доходы/расходы и понять сколько реально получится платить ежемесячно по кредиту. Не рассчитывая на мифических зверей «премия» и «повышение».

Далее читайте в следующих статьях, не забывайте ставить «палец вверх» и подписываться, чтобы не пропустить статью «Гид по коллекторам»!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector