Закладная что это

Закладная на квартиру по ипотеке – что это?

В этой статье мы рассмотрим, что такое закладная на квартиру по ипотеке, для чего она нужна, и как ее можно использовать.

Что это такое?

Закладная на квартиру по ипотеке представляет собой ценную бумагу, обеспеченную ипотекой. Она служит для подтверждения передачи приобретаемой недвижимости в залог. Это означает, что при некоторых обстоятельствах банк может использовать закладную и получить свою часть прибыли.

Этот документ можно оформить на следующие виды объектов:

  1. Квартира в многоэтажном здании на вторичном или первичном рынке.
  2. Частный дом, таунхаус, коттедж;
  3. Загородный участок;
  4. Земельный участок с наличием построек или без них;
  5. Коммерческая недвижимость;
  6. Иные виды недвижимости.

Обязательно ли она нужна?

Закладная – это необязательное условие для одобрения ипотеки, но часто банки требуют ее оформления.

Для банковских организаций этот документ является надежной гарантией того, что они получат свою прибыль, даже если клиент перестанет выплачивать деньги.

Для чего нужна закладная на квартиру?

Закладная на недвижимость нужна и заемщику, и банку. Для первой категории лиц она служит возможностью получить выгодные условия кредитования. Других преимуществ для заемщика она не несет.

Куда большее значение имеет закладная для банковских учреждений. Для них этот документ – гарантия возврата денежных средств или взыскания личного имущества клиентов, если он не может выполнить условия, прописанные в договоре. Кредитная организация имеет право продать или передать закладную, не спрашивая разрешение заемщика, а просто уведомляя его об этом. Также ценная бумага служит для привлечения инвестиций со стороны – если банк имеет возможность заработка на сделке, то он может дать заемщику более выгодные условия кредитования. Закладные для банков – весомый финансовый портфель, который они грамотно используют в своих целях.

Как выглядит закладная по ипотеке

В разных банках вид закладной может отличаться по цвету, размеру, шрифтам. Едины только сведения, указываемые на бланке – они утверждаются ФЗ №102 «Об ипотеке».

Пример закладной на квартиру по ипотеке

Согласно правилам, в документе указываются следующие данные:

  1. Название документа и его идентификационный номер – место, в котором пишется номер закладной по ипотеке, может быть разным, но в большинстве случаев оно размещено в шапке.
  2. Информация о банковском учреждении – юридические данные, в том числе КПП, ИНН и др. данные.
  3. Информация о заемщике – ФИО, дата рождения, сведения из паспорта.
  4. Номер, дата оформления и прочая информация о кредитном договоре.
  5. Кредитные данные: срок, размер ежемесячной выплаты, процентной ставки и др.
  6. Требования со стороны банка к погашению задолженности.
  7. Залоговый объект и информацию о нем: точный адрес, номер кадастрового паспорта и др.
  8. Стоимость залога (оценивается экспертами).
  9. Данные о правах залогодателя на объект.
  10. Подписи всех сторон договора, дата оформления закладной и кредитного договора.

Перед окончательным подписанием необходимо всегда проверять данные и сверять их с информацией, указанной в кредитном договоре. При разных данных о погашении займа в закладной и кредитном договоре, приоритет отдается информации из первого документа.

Как оформить закладную по ипотеке

В этой статье описан стандартный порядок регистрации. Обращаем ваше внимание на то, что с 1 июля 2018 года появилась электронная закладная. Для ее оформления необходимо заполнить специальную форму на сайте Росреестра и заверить закладную электронными подписями залогодателя, залогодержателя и государственного регистратора.

Шаг №1. Обращение в банк

Подписание закладной обычно происходит сразу при оформлении кредитного договора. Формально ее составлением занимаются обе стороны, но на деле все заполняет банковский сотрудник, а от клиента требуется только подставить подпись. Для заключения договора следует узнать, какие документы необходимо предоставить банку – в разных учреждениях список документов отличается. В целом, документы для создания закладной такие же, как и для оформления ипотеки:

  1. Паспорт гражданина России. Нужен паспорт человека, на которого оформляется ипотека. Некоторые банки требуют, чтобы у заемщика присутствовала постоянная прописка. Сделать ее можно сразу в приобретенной квартире.
  2. Свидетельство о собственности или выписка из ЕГРН. Это необходимо, чтобы доказать право собственности на приобретаемую недвижимость.
  3. Документы основания собственности. Пример такого документа – договор купли-продажи квартиры.
  4. Отчет о проведении оценки рыночной стоимости недвижимости. В некоторых банках сотрудники делают это самостоятельно, а в некоторых просят обратиться к независимым оценщикам. Отчет требуется для подтверждения рыночной стоимости жилья. Стоимость такой процедуры – от 2,500 до 6,000 рублей.
  5. Страховка квартиры, заложенной в пользу банковской организации. Это гарантия для банка получения остатка долга за жилье, если залог будет утерян, например, в случае пожара. Если заемщик потеряет недвижимость по причинам, независящим от него, страховая организация выплатит требуемую сумму денег банку.

Сведение указанных документов прописывают в закладной. Весь процесс их оформление не занимает более 30 минут. Обычно банк заранее подготавливает ценную бумагу вместе с договором на кредит, а клиенту остается только поставить свою подпись и произвести регистрацию.

Шаг №2. Оплата государственной пошлины

Закладную требуется регистрировать одновременно с правом собственности на недвижимость, желаемую к покупке в ипотеку. Регистрация права собственности – платная процедура. Из-за этого лучше оплатить пошли перед регистрацией закладной, чтобы не посещать лишний раз Росреестр.

Регистрация права собственности облагается пошлиной в соответствии с Налоговым Кодексом РФ. Размер пошлины зависит от формы лица, получающего право собственности:

  1. Для физических лиц (граждан) – 2 000 рублей.
  2. Для юридических лиц (организаций) – 220 000 рублей.

Оплата государственной пошлины производится в кассе Росреестра, специальных терминалах или в любых банках. Обязательно сохранить и взять с собой квитанции – при ее отсутствии нельзя будет подать документы для последующей регистрации.

Фактически необходимо заплатить только за регистрацию права собственности. Если вы делаете закладную без приобретения недвижимости, то есть, уже на имеющееся жилье, никаких расходов на закладную делать не требуется. Закладная по ипотеке ничего не стоит. Например, вы оформляете ипотеке на новое жилье и в качестве залога используете старую недвижимость, то есть, делаете на нее закладную. В таком случае регистрация закладной обойдется вам бесплатно.

Шаг №3. Прохождение регистрации

В зависимости от вида недвижимости и назначения участка, список документов для регистрации закладной и права собственности отличается. В большинстве случаев Росреестр требует следующие документы:

  1. Паспорт собственника. Если у недвижимости несколько собственников (например, в случае приобретения квартиры супругами), то требуются паспорта всех лиц. При покупке недвижимости на первичном рынке, необходимо представить документы застройщика – их принесет его представитель. При покупке квартиры на вторичном рынке, необходим продавец. Если один из будущих собственников – несовершеннолетнее лицо, то следует взять его свидетельство о рождении и разрешение со стороны органов опеки.
  2. Документы, подтверждающие право собственности. Сюда входит договор купли-продажи с подписями, оформленная в банке закладная, акт приема и передачи жилья.
  3. Подтверждение оплаты. Необходимо принести оригинал квитанции об оплате.

Готовый пакет документов следует передать в Росреестр, сделать это можно в любом его отделении. Если вас заставляют обратиться в отделение по месту нахождения залогового объекта – это незаконное требование. В отделении вам могут отказать лишь в случае, если собраны не все документы или они имеют непригодный вид (помяты или имеются исправления).

Подать документы для оформления закладной и права собственности можно с помощью МФЦ. Сотрудники МФЦ сами направляют документы в Росреестр, однако длительность процедуры увеличится на несколько дней.

  • После принятия всех документов, сотрудник Росреестра должен выдать вам расписку – по одному экземпляру для вас и банка.
  • В расписке указывается список принятых документов, дата выдачи свидетельства, а также контакты. По ним можно узнать, сколько времени требуется для оформления выписки, подтверждающей право собственности.
  • Обычно этот документы оформляется в течение 5 рабочих дней.

Шаг №4. Получение свидетельства

Для выполнения этого шага необходимо прийти в Реестр в обозначенное время. Далее предоставить сотруднику расписку, после чего он выдаст:

  1. Заемщику – выписку из ЕГРН с подтверждением обременения.
  2. Банку, который оформил ипотеку на недвижимость – закладную на квартиру (оригинал).

Шаг №5. Получение дубликата

В банке следует попросить выдать вам на руки дубликат закладной. Это необходимо для наличия подтверждений условий залога – некоторые банки в процессе работы теряют закладные. Оформление дубликата – бесплатная процедура. На дубликате документа ставится соответствующая отметка. Также следует попросить сотрудников банка проверить информацию при выдаче дубликата – иногда находятся ошибки, которые могут сыграть важную роль в дальнейшем.

В каких банках можно оформить

На территории Российской Федерации есть множество банковских учреждений, оформляющих закладную по ипотеке.

Приведем список из наиболее популярных банков:

Выбирайте наиболее подходящий вам банк, однако помните, что в каждой организации действуют свои условия оформления документации – уточняйте их у специалистов.

Что будет после выплаты ипотеки

После погашения ипотеки закладная аннулируется и снимается обременение с собственности. Это означает, что после выплаты задолженности, банковская организация не может воспользоваться вашей недвижимостью. Возврат закладной происходит в течение нескольких дней после уплаты ипотеки. Согласно законодательству, допустимый срок возврата – календарный месяц, если иные сроки не прописаны в кредитном договоре. В некоторых банках есть платная услугу ускоренной процедуры выдачи закладной.

Для полного снятия обременения с недвижимости, необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Полностью выплатить ипотеку и взять справку о погашении обязательств.
  2. Сделать запрос о выдаче закладной, получить ее в течение календарного месяца или другого срока, указанного в договоре.
  3. Прийти в Росреестр или МФЦ и подать закладную, справку из банка и заявление о снятии обременения.
  4. Получить выписку из ЕГРН о праве собственности без обременения и аннулированную закладную, которую лучше сохранить.
Читать еще:  Как выиграть миллион от сбербанка

Что делать, если закладная утеряна

Для снятия обременения можно использовать дубликат закладной. Если у вас нет дубликата этого документа, то банковская организация должна получить его в Росреестре или сделать самостоятельно.

Полезные советы по закладной

Оформление закладной и вся процедура погашения ипотеки – долгий и сложный процесс, в котором есть много нюансов. Некоторые из них стоит рассмотреть отдельно.

1. Что делать, если банк не выдает закладную после выплаты ипотеки

Первым делом требуется написать заявление на получение закладной – без него никто не выдаст этот документ. Если же заявление было написано и вы не получили закладную в установленный срок, то следует написать жалобу в банковское учреждение или обратиться за помощью в судебные органы.

2. Допускается ли внесение изменений в закладную

Согласно законодательству, количество внесения изменений в ценные бумаги не ограничено. Поэтому изменить сведения в закладной можно при любом случае, например, смене собственников или изменениях в кредитном договоре. Для этого нужно обратиться в банк и сообщить о необходимости внесения изменений, после чего пойти в Росреестр с подписанным соглашением и другими документами.

3. Как узнать, делалось ли оформление закладной по ипотеке

Если есть информация о наличии обременения на недвижимость, то это не означает, что есть и закладная. Перед покупкой квартиры нужно напомнить продавцу, что он обязан снять с жилья обременение. Если оформление закладной было, то срок снятия обременение увеличится (нужно получить разрешение от банка), если же закладной не было – процедура пройдет быстро. Уточнить наличие закладной можно напрямую у продавца или, сделав запрос в банк, которому принадлежит залог.

4. Можно ли оформить ипотеку без закладной

Оформление закладной не является обязательным условием для покупки недвижимости в ипотеку. Однако, как показывает практика, большинство банковских организаций требуют наличие этой ценной бумаги.

5. Как обстоят дела при покупке строящегося жилья

При покупке жилья, находящегося на этапе строительства, залогом выступают права требования к застройщику. В этом случае гарантии залогодержателя – возможность требования от застройщика выполнения обязательств по строительству недвижимости.

Закладная — это ценная именная бумага, которая удостоверяет право её законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, которое обеспечено ипотекой и право залога на имущество, которое обременено ипотекой.

Закладная имеет юридическую силу и в ней отражена информация о заложенном имуществе (недвижимости, земле) кредитору (лицу, которое выдало средства в долг).

Закладная дает займодателю право в случае невыплаты кредита стать собственником заложенного имущества или продать это имущество.

Условия выдачи закладной

Закладная может быть выдана при обязательном соблюдении трех условий:

основное обязательство должно быть выражено в денежной форме;

при заключении договора ипотеки указывается сумма долга по ипотечному договору либо критерии, по которым можно будет однозначно установить размер задолженности;

в ипотечном договоре должен присутствовать пункт о выпуске закладной.

Закладная и объекты залога

Закладная – это ценная бумага, залогом по которой могут быть следующие объекты:

квартиры, жилые дома и их части;

гаражи, садовые дома, дачи и прочие строения потребительского назначения;

суда внутреннего плавания, морские и воздушные суда,

Сфера применения закладной

Применение закладной чрезвычайно популярно среди кредитных организаций, которые специализируются на заключении ипотечных операций.

Во многом потому, что это самая удобная и простая форма. Кроме этого права по закладной легко передавать.

На практике это происходит следующим образом.

Банк, выдающий ипотечный кредит, прописывает в договоре обязательное условие его получения — оформление закладной. После того как в официальных органах состоялось государственная регистрация права собственности, кредитная организация становится полноправным владельцем закладной. Через некоторое время банк накапливает некое количество этих закладных (их еще называют пулом), а потом продает одним пакетом.

Таким образом, сама кредитная организация получает дополнительные средства на выдачу новых ипотечных кредитов. А у закладной меняется владелец.

Реквизиты закладной

В Федеральном Законе “Об ипотеке (залоге недвижимости)” указан перечень реквизитов, которые обязательно должны быть внесены в закладную.

Так, закладная должна включать в себя следующую информацию:

в названии документа должно быть указано слово “закладная”;

имя залогодателя и данные о документе, который удостоверяет личность, или его название и указание места нахождения, в случае, когда залогодатель является юридическим лицом;

имя первоначального залогодержателя и данные о документе, который удостоверяет личность, или его название и указание места нахождения, в случае, когда залогодержатель является юридическим лицом;

название кредитного договора или другого денежного обязательства, выполнение которого обеспечивается ипотекой, с указанием места и даты заключения такого договора или основания появления обязательства, обеспеченного ипотекой;

имя должника по обязательству, обеспеченному ипотекой, когда должник не является залогодателем, и данные о документе, который удостоверяет личность должника, или его наименование и указание местонахождения, если должник является юридическим лицом;

указание суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой, и размера процентов, когда они подлежат уплате по данному обязательству или условий, которые позволяют определить в надлежащий момент эти проценты и сумму;

указание срока оплаты суммы обязательства, которое обеспечено ипотекой, а когда эта сумма подлежит оплате по частям — периодичности (сроков) соответствующих платежей и размера каждого из них или условий, которые позволяют определить данные сроки и размеры платежей (план погашения долга);

наименование и описание имущества, достаточное для идентификации, на которое устанавливается ипотека, и указание местонахождения такого имущества;

денежную оценку имущества, подтвержденную заключением оценщика, на которое устанавливается ипотека;

название права, в силу которого имущество, которое является предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, который зарегистрировал данное право, с указанием даты и места, номера государственной регистрации, а когда предметом ипотеки является право аренды, принадлежащее залогодателю, – точное наименование имущества, которое является предметом аренды;

указание на то, что имущество, которое является предметом ипотеки, обременено правом аренды, пожизненного использования, сервитутом, другим правом или не обременено никаким из прав третьих лиц, подлежащих государственной регистрации, на момент государственной регистрации ипотеки;

подпись залогодателя и, когда он не является должником, также подпись должника по обязательству, обеспеченному ипотекой;

данные о государственной регистрации ипотеки;

указание даты выдачи залогодержателю закладной и даты выдачи закладной владельцу, когда осуществлялись аннулирование закладной и составление новой закладной с указанием даты аннулирования прошлой закладной.

Кроме этой информации в закладной можно указать дополнительную информацию, а при отсутствии места в закладной, можно отразить необходимую информацию на добавочном листе.

Регистрация прав владельца закладной

Владелец закладной вправе потребовать регистрацию своих прав в Едином государственном реестре недвижимости. Регистрация происходит в течение одного дня со дня подачи заявления.

Депозитарный учёт закладной

Закладная может быть передана на хранение депозитарию, т.е. профессиональному участнику рынка ценных бумаг, который осуществляет свою деятельность на основании лицензии.

Депозитарный учёт оформляется депозитарным договором. При этом, если предусмотрено договором, депозитарий может передать закладную другому депозитарию.

В случае, если осуществляется депозитарный учёт закладной, на ней должна быть сделана отметка о депозитарном учёте, содержащая наименование и место нахождения депозитария, в котором будет осуществляться такой учёт.

После того как сделана отметка о депозитарном учёте закладной, в любой момент на основании договора с депозитарием владелец закладной может передать депозитарию закладную для её депозитарного учёта. При замене депозитария владелец закладной делает на ней отметку о новом депозитарии с указанием его наименования и места нахождения.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

Что это такое закладная на квартиру по ипотеке и зачем она нужна в 2020 году

Приветствуем! Сегодня вы узнаете, что такое закладная при ипотеке и сможете спокойно подойти к подписанию этого важного документа. На самом деле, с этим документом все обстоит просто, стоит только разобраться.

Итак, закладная на квартиру по ипотеке – это ценный документ, подтверждающий право владельца бумаги на имущество, обремененное ипотекой. Иными словами, закладная подтверждает залоговые права банка при оформлении ипотеки. Эта ценная бумага является гарантией интересов финансового учреждения, и оформляется она в банке, обычно во время подписания ипотечного договора.

Требования к этой ценной бумаге описаны в законе об ипотеке и регламентируются этим документом.

Российское законодательство дает банкам право получать проценты от каждой выданной ипотеки. Но в случае угрозы банкротства, разорения или большой финансовой нужды закладные, которыми обладает банк, могут его спасти. Это не значит, что банк продаст все свое залоговое имущество и присвоит себе деньги, нет. Закладные всего лишь страхуют финансовую организацию, так как несут в себе потенциал для извлечения прибыли. Но об этом чуть позже.

Ипотека на вторичное жилье обязательно оформляется с подписанием закладной и её регистрацией.

Стандартно банку можно заложить:

  • Квартиру;
  • Участок земли;
  • Частный дом вместе с землей;
  • Любые промышленные здания и постройки.

Храниться закладная на квартиру по ипотеке должна у владельца – то есть, у банка, выдавшего вам кредит. Заемщик получает право забрать обратно этот документ только тогда, когда полностью погасит долг по ипотеке.

Варианты использования банком

Что такое закладная по ипотеке для банка? Как мы уже писали выше, закладная на квартиру по ипотеке – это главная гарантия защиты финансовых интересов банка. Этот документ он может использовать для принудительной продажи объекта залога в случае отказа или невозможности со стороны заемщика выполнять свои обязательства по ипотеке.

Читать еще:  Как на теле2 взять доверительный платеж

Но также она, как ценная бумага, может страховать банк от финансового краха. До тех пор, пока заемщик полностью не расплатился по ипотеке, финансовая организация может воспользоваться ей по своему усмотрению, если в ипотечном договоре не указаны какие-либо особые обстоятельства, запрещающие банку перепродавать её или производить какие-либо другие операции с ней.

Варианты использования банком:

  • Частичная продажа залога;
  • Переуступка прав;
  • Обмен закладными;
  • Выпуск эмиссионных бумаг.

Частичная продажа залога

Эта межбанковская операция проводится финансовой организацией для того, чтобы быстро получить небольшую сумму, в которых она нуждается. Грубо говоря, банк продает часть залога другому банку, и периодически отдает часть платежей заемщика по ипотеке покупателю.

Возможно несколько вариантов частичной продажи залога: плательщик может внести третьей стороне всего несколько платежей, при этом банк, где бралась ипотека, не будет получать средств в этот период.

Или на протяжении всего срока действия ипотечного договора банк будет передавать третьей стороне часть платежей заемщика. Причем последнего в этом случае уведомлять не будут: банк самостоятельно займется дележом вносимых средств.

Переуступка прав

Если же сумма, в которой нуждается финансовая организация, большая, то банк может продать и целиком весь залог – то есть, продать право на обладание закладной. Согласно закону, новый залогодержатель не может поменять условия заключенного ипотечного договора, так что для заемщика практически ничего не меняется. Его просто уведомляют о смене расчетного счета, куда заемщик должен вносить средства по кредиту. Это могут сделать по почте или прямо в отделении банка.

В некоторых случаях это может привести к той проблеме, что новый держатель документа откажет вам в проведении ряда операций, сославшись на то, что именно он вам ипотеку не выдавал. Вопиющий пример ВТБ 24 и программа помощи ипотечным заемщикам. Читайте в комментариях к этому посту, как банк лишает возможности людей получить 1,5 млн. от государства на гашение ипотеки.

Такая сделка является разновидностью полной продажи закладной. Единственное отличие состоит в том, что субъекты сделки компенсируют разницу при обмене залогом. Эта процедура также может помочь банку остаться на плаву: например, если ему нужна сравнительно небольшая сумма, он может отдать свою закладную на дорогую квартиру и взять у другого банка другую, но более дешевую. Таким образом, он сохранит залоговое имущество и получит часть стоимости закладной в виде доплаты от другой финансовой организации.

Выпуск эмиссионных бумаг

Чтобы получить дополнительный доход, банк может выпустить ценные эмиссионные бумаги, привязанные к ней. Такие бумаги делят закладную на несколько частей, которые могут быть проданы другим финансовым организациям или даже частным лицам. По такой схеме удобно работать и с группой таких ценных бумаг.

Что должно содержаться

На оформление закладной по ипотеке нужно обращать особое внимание. Помните, вы подписываете документ, позволяющий банку забрать вашу квартиру в случае нарушения договора по ипотеке, так что прежде, чем ставить подпись, стоит неоднократно проверить правильность документа.

В закладной на квартиру по ипотеке должно содержаться:

  • Название документа;
  • Данные по заемщику;
  • Информация о залогодателе;
  • Информация о залогодержателе;
  • Сведения о кредитном договоре;
  • Данные по кредиту: выданная сумма, размер процентов и т.д.;
  • Требования к погашению;
  • Объект залога;
  • Стоимость залога согласно экспертной оценке;
  • Информация о праве залогодателя на собственность;
  • Подписи всех участников договора;
  • Дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Как зарегистрировать закладную

Этапы регистрации в России:

  1. Заключить с банком ипотечный договор на нужный объект недвижимости.
  2. Оформить в банке закладную.
  3. Провести процедуру регистрации.

Пакет необходимых документов для регистрации закладной:

  • Паспорт РФ (с обязательной пропиской);
  • Отчет об оценке экспертом стоимости недвижимости с учетом средней рыночной цены;
  • Копии поэтажного плана здания и кадастровый паспорт;
  • Акт, свидетельствующий о приеме-передаче жилья;
  • Копия соответствующего разрешения на эксплуатацию дома;
  • Свидетельство о браке, если вы в нем состоите;
  • Документы по ипотеке;
  • Госпошлина.

Более подробно про эту процедуру читайте в посте «Регистрация ипотеки».

До тех пор, пока заемщик не погасит свой долг по ипотеке, закладная хранится у владельца – то есть, у банка, выдавшего кредит, или у другой организации, которой банк эту закладную успел продать. Право обладания закладной аннулируется, как только заемщик расплачивается по кредиту. После этого банк обязан вернуть владельцу квартиры закладную, предварительно отметив на ней полное погашение обязательств по ипотеке. Сразу стоит проверить, чтобы на документе стояли печать банка и подпись доверенного лица.

Но просто забрать закладную из отделения банка недостаточно для полного избавления от обязательств по ипотеке. Затем полученную и подписанную закладную нужно отнести в исполнительный орган, где осуществляется регистрация прав на недвижимость. Там бывшему заемщику должны убрать из базы записи о наличии кредита. Только тогда можно считать право банка на закладную полностью аннулированным.

Восстановление

Что же делать, если закладная потерялась? Залогодатель может сам оформить дубликат закладной и оформить его, а может переложить эту задачу на плечи банка. В таком случае заемщику останется лишь подписать нужные бумаги, и закладная будет восстановлена.

Но такая ситуация несет в себе определенные риски. Конечно, по закону нельзя вносить правки в условия ипотеки после заключения договора, и никто при наличии закладной, скорее всего, не будет даже пытаться это сделать. Но потеря документа дает возможность нечестным финансовым организациям «незаметно» внести правки в дубликат закладной, сделав вид, что так все и было. Поэтому при восстановлении закладной после ее потери нелишним будет воспользоваться помощью юриста, прежде чем подписывать дубликат документа.

Если вам требуется бесплатная консультация юриста, то заказать её вы можете прямо у нас на сайте в специальной форме.

Ждем ваших вопросов. Подписывайтесь на обновления и поддержите наш проект в соцсетях.

Подтверди залог, или Что такое закладная

Нужно ли оформлять закладную при ипотеке и как это сделать?

Ипотекой называют долгосрочный кредит, который банк выдаёт клиенту на покупку недвижимости, удерживая её в залоге до погашения долга. Один из этапов этого процесса — оформление закладной. Что это за документ и в чём его особенности?

Что такое закладная при ипотеке?

Закладная — это ценная бумага, заверяющая права своего владельца на ипотечное имущество. Иначе говоря, она подтверждает, что купленная за счёт банковских средств квартира находится в залоге у кредитора, и гарантирует, что он может при необходимости продать её в счёт погашения долга. Без этого документа не обходится ни одна ипотечная сделка.

«Её оформляет заёмщик на имя кредитора, — рассказывает руководитель отдела судебной практики федеральной риелторской компании «Этажи» Юлия Лукина. — В закладной прописаны основные условия кредитного договора и параметры недвижимости, которая передаётся в залог. Также на ней есть место для передаточных записей. Бумага действует весь период кредитования. Как только должник погасит ипотеку, он аннулирует закладную».

По словам экспертов, этот документ имеет большое значение для финансовой организации и ипотечного рынка в целом.

«Когда банк выдаёт заёмщику ипотеку, он получает доход в виде процентов по ней, — объяснила ипотечный брокер Екатерина Солоутина. — Но если учреждению понадобятся более серьёзные средства, оно может продать или передать закладную другой кредитной организации. Тогда она станет первичным кредитором и будет получать доход по действующему договору».

Такие действия банков вполне законны, и помешать им невозможно.

«Для владельца имущества ничего не меняется: условия кредитного договора останутся прежними, ведь новый кредитор не имеет права менять их в одностороннем порядке. Должник может вообще не почувствовать изменений и продолжать вносить платежи по ипотеке в свой старый банк, — добавила Юлия Лукина. — Финансовая организация обязана предупредить клиента о переходе обязательства другому юрлицу».

Всё время действия ипотеки закладная хранится в банке, а возвращается клиенту только после того, как он рассчитается за заложенную квартиру.

«После погашения жилищного кредита — неважно, в соответствии с графиком или досрочно — финансовая организация возвращает закладную на квартиру. В документе должна быть поставлена отметка о том, что обязательства по выплате ипотеки выполнены, — говорит управляющая операционным офисом «Абсолют Банка» в Тюмени Ольга Сюзева. — Интересно, что далеко не все банки возвращают закладную оперативно: у них это занимает в среднем две-три недели. Но те кредитные организации, которые специализируются на ипотеке, выдают документ буквально на следующий день».

Получив закладную на руки, нужно отнести её в МФЦ или Росреестр и снять обременение.

Как оформить закладную на квартиру по ипотеке?

Содержание и условия закладной отнюдь не являются произвольными, они оговаривается федеральным законом «Об ипотеке».

В документе должны быть указаны:

• данные о заёмщике, залогодателе, залогодержателе;

• информация о кредитном договоре и кредите (сумма, процентная ставка, срок);

• данные об объекте залога и его стоимости;

• дата регистрации ипотечного договора и закладной.

Теоретически документ составляет заёмщик и передаёт его банку, но на практике сотрудники финансового учреждения сами оформляют закладную, а клиент только её подписывает. Далее документ нужно зарегистрировать в Росреестре.

Читать еще:  Как проверить баланс карты виза

«Есть разница в оформлении закладной при покупке готового жилья и в строящемся доме. В первом случае она составляется сразу при заключении сделки, а вот когда дом ещё только возводится, то есть объекта по сути нет, выдача бумаги откладывается до момента сдачи дома в эксплуатацию, вручения ключей и подписания акта приёма-передачи, — комментирует Ольга Сюзева. — В договоре определяется срок, в течение которого заёмщик обязан предоставить в банк закладную, выданную госорганами. Если квартира была приобретена в ипотеку и должник нарушил это условие, процентная ставка по кредиту может быть увеличена».

А если закладная утеряна?

Закладная существует в единственном экземпляре и действует много лет. В течение этого времени могут возникнуть различные ситуации, при которых ценная бумага может потеряться. Если это произошло, хозяин заложенной квартиры обязан восстановить документ в первоначальном виде, иначе в дальнейшем он не сможет снять обременение с имущества.

«Если такое случилось, должник обязан составить дубликат закладной и зарегистрировать его в Росреестре, — уточняет Юлия Лукина. — По факту дубликат, как и оригинал, составляет банк, а клиент только подписывает. Но поскольку вся ответственность за закладную лежит именно на заёмщике, он должен убедиться, что копия документа ничем не отличается от утерянного оригинала, а только потом ставить подпись на бумаге».

Ипотека — очень серьёзная и юридически сложная сделка, потому ошибаться нельзя ни на одном из её этапов. Будьте внимательны, и тогда большинства проблем удастся избежать.

Посмотреть квартиры, которые можно купить в ипотеку в Тюмени, можно в нашей базе.

Что такое закладная, для чего она нужна?

Закладная: для чего она нужна? Какие риски закладная несет для заемщика? Что делать, если закладная потерялась? Как быть, если банк не отдает закладную?
На эти вопросы отвечает Екатерина Слаутина

Что такое закладная, для чего она нужна и что делать, если вдруг она потерялась?

Для чего придумана закладная, что это такое, для чего она нужна и кому, корреспондент Лариса Деньгина беседует с Екатерины Слаутиной, экспертом агентства недвижимости «АНТЕР-недвижимость» и сотрудником ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ».

ЗАКЛАДНАЯ: что это такое, для чего она нужна?

ЗАКЛАДНАЯ: что это такое, для чего она нужна?

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Лариса Деньгина: Здравствуйте.
Итак, Вы получили кредит. При выдаче ипотечного кредита, наряду с другими документами, Вы подписываете закладную. Что такое закладная, для чего она нужна и что делать, если вдруг она потерялась (такое тоже случается), мы спросим у Екатерины Слаутиной. Екатерина – эксперт агентства недвижимости «АНТЕР-недвижимость» и сотрудник ипотечного брокера «ИПОТЕК. РУ».
Здравствуйте, Екатерина!

Екатерина Слаутина: Здравствуйте!

Л. Д.: Екатерина, первый вопрос немножко нестандартный: как получилось так, что Вы одновременно работаете в двух компаниях, и как на это смотрят Ваши работодатели?

Е. С.: У меня в обеих компаниях прекрасные руководители, поэтому на мою работу одновременно в двух компаниях они смотрят замечательно.

Дело в том, что цель заемщика – не получить кредит, а решить свой жилищный вопрос, например, купить квартиру. И для этого важно быть риэлтором, чтобы понимать, сколько стоит квартира, в каком районе, как подобрать интересующий заемщика вариант, на какие особенности и документы, при этом, обратить внимание, и при этом, очень важно быть еще ипотечным брокером, чтобы знать условия банков, чтобы предложить заемщику наилучшую программу кредитования.

Поэтому, как ипотечный брокер, я сотрудник «ИПОТЕК. РУ», а как риэлтор, я сотрудник компании «АНТЕР-недвижимость».

Л. Д.: Но перейдем к сегодняшней теме: итак, что такое закладная?

Е. С.: Закладная – это ценная бумага, обеспеченная ипотекой. Это – документ, в котором прописываются все основные условия кредитного договора, а также основные параметры имущества, которое передается в залог и оставлено также место для передаточных записей.

Л. Д.: Для чего нужна закладная?

Е. С.: Когда банк выдает заемщику ипотечный кредит, то, в соответствии с законом, банк получает проценты по этому кредиту. Ипотечные кредиты выдаются на длительный срок, поэтому, если банку понадобились деньги, он может эту закладную продать или передать в залог, например, другому банку. И в этом случае, уже к этому другому банку перейдут права первичного кредитора, уже этот «другой банк» станет залогодержателем, и уже он будет получать доход в виде процентов по кредитному договору.

Кроме того, банки могут выпускать эмиссионные ценные бумаги, обеспеченные закладными, и таким образом привлекать средства для ипотечного кредитования на открытом рынке. Поэтому закладная является очень важным инструментом ипотечного рынка, который позволяет привлекать средства для ипотечного кредитования.
И закладная существует столько, сколько заемщик выплачивает ипотечный кредит.

Л. Д.: То есть, закладная нужна банку, чтобы ему удобнее было проводить различные операции по кредиту. А что касается заемщика, может ли он как-то воспрепятствовать тому, чтобы его закладная была передана другому банку?

Е. С.: Нет, никак не может. По Закону, банк имеет право это сделать. Заемщик при этом, просто уведомляется. Согласия заемщика никто не спрашивает.
Обычно уведомляет заемщика о передаче прав по его кредиту, по его закладной, тот банк, который передает эти права.

Л. Д.: Какие последствия для заемщика будут, если его закладную передали другому банку? Изменится ли от этого как-то, может быть, процентная ставка или еще какие–то условия кредитного договора?

Е. С.: Бояться этого не нужно, потому что ничего для заемщика принципиально не изменится, все условия кредитного договора останутся прежними, потому что новый залогодержатель не вправе в одностороннем порядке менять условия кредитного договора. Все, что изменится для заемщика – это платежные реквизиты для внесения платежей по кредиту. Иногда, даже внешне для заемщика ничего не меняется, в ряде случаев он может даже продолжать вносить платежи в тот же банк, который ему выдавал кредит.

Л. Д.: А где, при этом, хранится закладная?

Е. С.: Закладная, при этом, хранится у залогодержателя: у законного владельца закладной.

Согласно Закону, когда заемщик полностью расплатился по кредиту, залогодержатель должен выдать ему на руки закладную, с отметкой о том, что обязательство, обеспеченное ипотекой, выполнено полностью.
В тексте этой отметки должна также содержаться дата полного исполнения обязательства заемщика, отметка должна быть удостоверена подписью законного владельца закладной и заверена его печатью. С этой закладной заемщик должен пойти в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, подать туда закладную с отметкой. В течение трех рабочих дней запись об ипотеке погашается и после этого закладная либо хранится в органе государственной регистрации, либо выдается на руки заемщику с отметкой «погашено».

Л. Д.: А если закладная потерялась, предположим, ведь такое может случиться, потому что банк передает другому банку, другой банк может передать другому банку: человеческий фактор?

Е. С.: Такая ситуация, конечно, является очень редкой, но, к сожалению, такое случается. Это, конечно, неприятно, но не смертельно. По Закону, в этом случае, залогодатель (он же часто заемщик) в минимально короткие сроки должен составить дубликат закладной, которая полностью соответствует утраченной закладной, с отметкой «дубликат» и подать его в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав. После регистрации дубликата закладной, этот дубликат выдается лицу, которое закладную потеряло, то есть, в данном случае, банку.
При этом, обращаю внимание, что хотя вся ответственность, согласно Закону, лежит на залогодателе, но залогодатель очень часто не знает, как составлять закладную, не умеет этого делать. Поэтому, обычно, все-таки, закладную готовит банк, залогодатель ее подписывает. Но, поскольку по Закону вся ответственность за то, чтобы текст дубликата закладной полностью соответствовал тексту утраченной закладной, лежит на залогодателе (на нашем заемщике), а при этом, если есть разночтения между текстом кредитного договора и закладной, верным считается содержание закладной, к подписанию этого документа нужно отнестись очень внимательно.

Л. Д.: Что делать в такой ситуации: человек погасил кредит, пришел в банк за закладной, а банк закладную выдать не может, посылает нашего человека из одного подразделения в другое подразделение, то есть, тянет время. Что делать?

Е. С.: Ситуация, конечно, очень не типичная, но, наверное, такое тоже случается.
В этом случае, нужно идти официальным путем. Главное – не паниковать, главное – понимать, кто является на данный момент залогодержателем, и писать письма, писать официальные письма руководителю этой организации, по возможности следя за тем, чтобы эти письма были зарегистрированы в канцелярии, за таким-то входящим номером, и требовать письменного ответа. Потому что по Закону, согласно статье 17 Федерального Закона об ипотеке (102-ФЗ) залогодержатель, по исполнении обязательств, должен немедленно передать заемщику закладную, с отметкой о погашении.

Л. Д.: На форуме портала «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски», Наталья спрашивает: «Что будет, если составить дубликат закладной, а через несколько лет найдется оригинал? Какие могут быть последствия?

Е. С.: Для заемщика, в этом случае, никаких последствий быть не может. Если заемщик на данный момент уже расплатился по кредиту, то у нег на руках остается справка банка о том, что кредит он погасил. Кроме того, можно взять еще выписку по счету, из которой тоже будет ясно видно, что кредит полностью погашен. Поэтому к заемщику никаких вопросов, в этом случае, не будет.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector