Зачем банкам снилс

Зачем банк требует СНИЛС?

СНИЛС — это ваш номер в системе обязательного пенсионного страхования. Он уникален и не меняется в течение жизни. Счет содержит информацию о трудовом стаже и всех отчислениях, на его основе рассчитывается пенсия. Помимо пенсионных накоплений, СНИЛС может потребоваться в различных ситуациях. Во-первых, без этого номера нельзя зарегистрироваться на портале госуслуг. Он потребуется при оформлении универсальной электронной карты, для получения выплат и пособий. С января 2017 года СНИЛС понадобится и для получения кредита: вместе с паспортом он входит в минимальный набор документов.

Зачем СНИЛС банку

Основных причин для запроса две: подтверждение личности и информация о кредитной истории. Фамилию, имя и отчество можно сменить. Необходима какая-то гарантия его личности. СНИЛС как раз подходит для этой цели, потому что его номер неизменен в течение всей жизни. Помимо персональных данных, индивидуальный номер позволяет организации получить информацию о выданных ранее займах и платежах, так как с января 2017 года все банки обязаны вводить его при оформлении кредита.

Главная причина, по которой банк требует СНИЛС – проверка клиента через бюро кредитных историй. Теперь организации могут обратиться туда только имея на руках ваш индивидуальный номер. Без “зеленой карточки” запросить данные можно только для тех лиц, чья пенсия вне компетенции Пенсионного Фонда – в основном речь идет о чиновниках и военных. Получить информацию об официальном месте работы или зарплате третьи лица с помощью этого номера не смогут.

Данные о ваших отчислениях в Пенсионный Фонд станут доступны банкам только при оформлении специального согласия от вас на запрос данной информации.

Закон не обязывает граждан предоставлять СНИЛС – это личное право каждого, но в таком случае банк может отказать в оформлении займа. В его интересах снизить риски при выдаче средств, а без вашего индивидуального номера сложно выяснить, надежный вы плательщик или нет. Использование СНИЛС выгодно для обеих сторон. Для тех, кто выдает кредит, нововведение в законе полезно достоверной и полной информацией о том, как человек выплачивал кредиты ранее, есть ли у него непогашенные задолженности. Для граждан же это выгодно с той точки зрения, что только вы сами можете открыть доступ к этой информации. Она находится под защитой закона “О персональных данных”, так что без вашего участия банк не сможет ее запросить у Пенсионного фонда.

Получить кредит только по “карточке” не получится. Индивидуальный номер является вторым, дополнительным документом, который позволяет банковской службе безопасности узнать, были ли у вас займы ранее и насколько добросовестно вы их выплачивали. Если только по паспорту еще можно получить небольшие займы, то в обратную сторону это не работает. Для получения кредита по-прежнему требуются паспортные данные, а также дополнительные документы, перечень которых устанавливается банком. Это может быть заграничный паспорт, права, трудовая книжка и справка о доходах.

В отличие от перечисленных второстепенных документов, для успешного оформления кредита СНИЛС вам потребуется в любом случае.

Основные риски при предоставлении СНИЛС

Главные опасения граждан связаны с незаконным получением банком персональных данных о человеке, информации об официальном трудоустройстве и уровнем зарплаты, а также кражей средств. Все перечисленные опасения беспочвенны: данные защищены законом, а перечислить куда-либо средства без вашего согласия нельзя.

Но, хоть получить ваши средства незаконным путем у кредитной организации и не получится, обмануть вас все равно могут. Главный риск – это перевод пенсионных накоплений в другой фонд, чаще всего негосударственный. Такие организации предлагают более высокий процент, что может показаться выгодным, так как сумма накоплений будет увеличиваться быстрее. Однако большинство подобных фондов не дают никаких гарантий. Так что, если они обанкротятся, то вы рискуете потерять все средства.

Привлечь недобросовестных сотрудников к ответственности вряд ли получится, ведь вы сами подписали документы. Однако, если средства еще не были перечислены, то вы можете написать заявление об отказе от перевода.

Чтобы избежать рисков, внимательно читайте договор. Многие опрометчиво ставят подпись, не проверив, на что именно соглашаются. Так как единственный риск – это перевод средств в другой пенсионный фонд, то стоит обратить внимание именно на эти слова в тексте договора. Такие заявления могут прикладываться дополнительно к документации о выдаче кредита: незаметно для клиента (совсем недобросовестными сотрудниками) или с его согласия. Банк предлагает такую опцию, пообещав более высокие проценты и выгодные условия. Вы имеете право согласиться – и в этом случае риск ложится на ваши плечи.

Если же вас обманули, не предупредив о перечислении средств в другой фонд, то придется подождать: деньги можно переводить только раз в 5 лет. Проверить, по-прежнему ли средства находятся в ведении выбранного вами пенсионного фонда можно, получив ежегодное уведомление о зачислении средств на счет. Если вы видите, что данные не совпадают – уточните, где на данный момент находятся ваши средства, и были ли они переведены.

Кредит по паспорту и СНИЛС

У любого человека имеется карта, на которой пишется номер пенсионного счета – СНИЛС. Он нужен для огромного количества вещей, в том числе и для оформления кредита в банке. Данный документ обладает простым значением. Но с его помощью банковское учреждение не будет отбирать пенсию или узнавать то, что ему не полагается по положению.

Необходимость СНИЛС при оформлении кредита

Зачастую, корпоративные правила кредитных учреждений и банков требуют просить у заемщика вторые документации, подтверждающие личность (СНИЛС, ИНН, паспорт). Это нужно для определенной безопасности.

И пенсионное удостоверение подойдет для этого отлично. Он имеется у каждого взрослого гражданина. Банк может также просить предоставлять его для того, чтобы человек смог получить деньги по СНИЛС:

  1. Заграничный паспорт.
  2. Права на вождение.
  3. Медицинскую книжку или свидетельство обязательного страхования.
  4. Военный билет, когда он военнообязанный.

ВАЖНО! Данная документация способна потребоваться для того, чтобы переводить накопительную долю пенсии в негосударственный пенсионный фонд. Именно подобные фонды работают с банковским учреждением. Однако в подобной ситуации, банковские работники должны заранее говорить, что они дают подобную услугу.

Оформить СНИЛС при оформлении кредита нельзя. О таком факте обязано прописываться в договоре кредитования. Иначе, это является мошенничеством и можно запрашивать разбирательства по этому поводу.

Так для чего банки требуют СНИЛС? Запросить или потребовать пенсионное удостоверение банковские организации могут вследствие того, чтобы узнать, какая пенсия ждет гражданина. Однако нужно замечать, что без определенного ведома мало какие банковские организации станут переводить накопительную долю пенсионных отчислений. Но при всяких нестыковках, задавать дополнительные вопросы все-таки нужно.

Причины запроса СНИЛС

Зачем банку СНИЛС? Опасения многих кредитующихся граждан по поводу вероятного списывания финансов, которые поступили на пенсионный счет, напрасны. Отсутствуют такие системы, которые способны были бы завладевать финансами ПФР. Однако имеются несколько причин, по которым работники кредитной организации способны запрашивать удостоверение:

  1. Подтверждение личности. Замена паспортных данных, ФИО вероятна, а заменить номер удостоверения нереально. Он закрепляется на целую жизнь за собственным хозяином. В ситуации изменения идентификационных сведений можно легко узнать полную информацию личности, после ввода номера данной документации.
  2. Запрашивание кредитной истории заемщиков. С 1 числа 2017 года, каждая кредитная организация должна вводить сведения пенсионного счета кредитуемого, чтобы запрашивать информацию об истории обретения и уплаты займов. Данное условие обязательно для выполнения и устанавливается в порядке законов.
  3. Узнать официальное место труда, степень оклада и иные персональные сведения работники кредитных организаций не смогут, обретая на руки карту.

Доступные сведения для банка через СНИЛС

Настоящая цель массового сбора не ясна до конца. Физические лица беспокоятся, способны ли финансовые структуры по номеру пенсионного удостоверения проверять величину пенсионных накоплений и место труда.

На данный момент получить определенные сведения возможности нет и не планируется, как говорят представители ПФР. Чиновники уже поднимают вопрос о том, чтобы по закону обязать ПФ РФ передавать кредитному учреждению сведения о СНИЛС.

СНИЛС и кредитные истории

Кредитная история заемщика обязана была снова привязываться не к паспорту, а к сведениям пенсионного удостоверения. Данная мера позволяла бы любому физическому лицу формировать одну кредитную историю на целую жизнь.

Читать еще:  Как помочь молодой семье с ипотекой

ВНИМАНИЕ! Будучи привязанной к паспорту, кредитная история способна прерывать после смены паспортных данных, если не подавать своевременно заявку на изменение сведений в финансовое учреждение. Приходится завести новую, а сведения старой уже недоступны ни банковской организации, ни заемщику. Также стоит отметить, что фонды в основном сотрудничают с банком.

Так как данные нововведения смогут помочь систематизировать и делать легче процесс ведения кредитных историй только по тем или иным заемщикам, то к нему, возможно, возвратятся. Необходимо быть готовым к тому, что кредиты станут предоставляться при наличии нескольких обязательных бумаг – паспорта России и СНИЛС.

Возможные риски

Завладевать финансами кредитующегося гражданина банки не способны, однако имеется риск быть обманутым. Недобросовестные учреждения, невзирая на жесточайший контроль в сфере банков и пенсий, все равно имеются. Встреча с ними оставляет отрицательные впечатления.

Единственно вероятные последствия, к которым будет приводить раздача личного пенсионного счета третьим лицам – это перевод накопительной доли будущих пенсионных платежей в НПФ. В первую очередь величина средств способна начинать расти быстрее, так как коммерческие учреждения предлагают более выгодные условия, нежели ПФР, и это будет выгодным для держателя счета. Организации способны не давать гарантийных установок на сохранность средств в ситуации банкротства. Их владелец способен все утратить.

Новый закон о СНИЛС

Требуется отмечать, что с 01.01.2017 года банковским организациям не разрешается проверять кредитную историю заемщиков без предоставления их номера пенсионного лицевого счета.

Подобный номер могут запросить для указания в банке, в бумагах или же просто предоставить пенсионное удостоверение. Именно из-за этого на данный момент многие банки резко заинтересовались подобной документацией.

Однако не нужно беспокоиться. Данный законопроект выходит для благосостояния человека. С его помощью банковским организациям труднее бесконтрольно смотреть чужие кредитные сведения. А это является плюсом для заемщика.

Подобную бумагу предоставлять в банки можно без опасения. Максимально, что могут сделать, это переводить добровольные отчисления пенсии в негосударственный фонд. Такие перечисления мало у кого имеются. Во многих ситуациях, о подобном переводе будут сообщать.

Зачем банки просят номер СНИЛС для получения кредита

В дверь позвонили. Кирилл увидел двух человек официального вида с какими-то бумагами в руках. Они представились работниками Пенсионного фонда и попросили продиктовать номер СНИЛСа, якобы в целях уточнения данных.

Кирилл не стал тратить время на препирательства и просто закрыл дверь: он знал, что сотрудники ПФР по квартирам не ходят, и спрашивать номер СНИЛСа им незачем, ни по телефону, ни лично.

А вот мошенники стараются его раздобыть всеми методами, делая вид, что они занимаются переписью населения, являются работниками полиции, соцорганов, и пр.

Почему нельзя сообщать кому попало номер СНИЛСа

Кирилл твёрдо знал, что СНИЛС можно предъявлять только официальным лицам, работающим в государственных учреждениях. И каждый сознательный гражданин должен это для себя усвоить.

Говорят, что назвать незнакомцу номер счёта пенсионной страховки (это и есть СНИЛС) – это почти то же самое, что отдать ему в руки свою банковскую карту. В базе ПФР к этому номеру привязана вся информация о вашем трудовом пути: стаже, выплаченных взносах, заработанных баллах и прочее. Это ценные личные данные, которые при желании можно использовать вам во вред.

Чего, например, стоит опасаться? Зная номер СНИЛСа, можно по-тихому перевести вашу накопительную пенсию в какой-нибудь липовый НПФ (негосударственный пенсионный фонд). Он потом благополучно лопнет, а с ним улетучатся и пенсионные накопления.

Но допустим, что вы пришли в банк за кредитом, а у вас требуют предъявить СНИЛС. Как быть? Менеджер коммерческого банка, конечно, не «кто попало», но государственным служащим он не является. Получается, что ему надо слепо довериться, а какие гарантии, что злоупотреблений не случится? Тем более, что у некоторых банков (Сбербанк, ВТБ) есть свои НПФ, и они активно пополняются.

И тут у гражданина в голове возникает закономерный вопрос:

Зачем банку СНИЛС?

Ответ очень простой. Банк стремится добраться до истины в вопросе платежеспособности клиента, хочет поточнее оценить степень риска.

А это можно сделать, взглянув на реальные доходы потенциального заёмщика. Взносы, которые человек платит в Пенсионный фонд России, дают об этом ясное представление.

Как показывает практика, человек, сидящий перед работником банка и претендующий на заём, не всегда бывает добросовестным. Ему известно, что банк ориентируется на кредитную историю (КИ), и, если у него за спиной багаж невыплаченных кредитов, он пытается «сбить след».

Например, меняет фамилию и не сообщает об этом финансовым организациям. Всё, след потерян, ведь КИ привязана к паспортным данным. Заводится новая КИ, а сведения из старой уже не доступны ни банку, ни заёмщику.

А теперь представим себе такую ситуацию: банки добились того, чтобы КИ ориентировалась не на паспорт, а на СНИЛС. Он выдаётся человеку один раз в жизни, и от него никуда не уйти.

Вот и вышло бы, что КИ у гражданина одна на всю жизнь, по ней платежеспособность владельца видна, как на ладони. Судя по выплаченным взносам, кредитор составит представление о реальных доходах заёмщика, и обмануть его уже не получится.

Битва титанов — ЦБ и ПФР

Надо сказать, что банки добиваются этого на протяжении многих лет. Была сделана попытка кредитовать заёмщиков-физлиц с начала 2017 года только при предоставлении СНИЛСа. Собственно говоря, поправка к закону по этому поводу была принята ещё в 2014 году, но ее практическое применение было отложено до 01.01.2017.

Однако летом 2016 года вокруг этого вопроса разгорелись страсти. Дело в том, голое знание номера СНИЛСа само по себе ничего не даёт банку. Надо, чтобы была возможность заглянуть в базу данных ПФР и увидеть сведения, соответствующие данному номеру – именно в этом состоит цель кредитора.

Со своей стороны, ПФР обоснованно возражал: личные данные, согласно существующему законодательству, он может предоставить только самому гражданину по его запросу. Причём здесь банки и их коммерческие интересы?

Попросту говоря, ПФР отказал банкам в открытии доступа к базе данных СНИЛС своих клиентов. По крайней мере, до тех пор, пока в законодательство не будут внесены соответствующие изменения. Министерство финансов согласилось с тем, что заёмщик может не иметь СНИЛС или не пожелает предоставлять его банку — это его право.

В итоге, требование к банкам запрашивать у физлиц СНИЛС при кредитовании было отменено принятием закона Фз № 468 от 28.12.2016.

Финансисты всё-таки выигрывают

Однако не было сомнений, что к этому вопросу банки ещё вернутся. Более того, Сбербанк, Банк Москвы и БТБ, Промсвязьбанк, Почта Банк и многие другие уже сделали требование предоставления СНИЛСа обязательным условием для кредитования своих клиентов — физических лиц.

Но и государство предпринимает шаги в этом направлении. В 2018 году была организована система межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ), через которую банки смогли бы получить данные о пенсионных отчислениях клиентов.

Порядок получения информации оказался весьма сложным, но в числе прочего он содержал важный момент — обязательное согласие клиента на доступ к его СНИЛСу. Это снимало возражения со стороны ПФР.

Начиная с 12.02.2018 всем банкам сообщили, что новым инструментом они уже они могут воспользоваться. Однако это не вызвало у них энтузиазма – слишком хлопотно, да механизм не отработан.

Действительно, вскоре появился новый вариант, СМЭВ-3, но и он всё ещё находится в стадии доводки. Банки на официальном уровне систему поддерживают, но, не теряя времени, ищут пути альтернативного решения вопроса. И находят.

Однако со стороны правительства настойчиво предпринимаются всё новые шаги по налаживанию централизованного взаимодействия чиновников и финансистов.

С 2019 года обещают задействовать единый идентификатор физлица, в котором будут фигурировать паспортные данные, свидетельство о рождении, водительские права, тот же СНИЛС и другие документы. Это делается в рамках программы «Основные направления развития финансовых технологий на 2018–2020 годы».

Читать еще:  Где взять номер лицевого счета

ЦБ активно вникает в этот вопрос, а разработкой занимаются в недрах Минфина и Минсвязи. Наличие такого идентификатора предельно упростит взаимодействие гражданина и с банками, и с государственными учреждениями. Но существовать он будет только виртуально, являясь своеобразной технологической связкой, инструментом аппарата электронного правительства.

В реальной жизни, после окончательной утряски нюансов, всем будет удобно: операционист банка, обратившись к идентификатору, сразу получит всю необходимую информацию о заёмщике. И не надо будет требовать у него СНИЛС и прочие документы.

Статистика говорит, что сегодня каждый 9-й кредит не возвращается, а каждый 5-й несёт в себе проблему. Это происходит от того, что люди попадают в долговую яму, не умея вовремя расплатиться. Многие пытаются гасить старые кредиты с помощью новых, при этом предпринимают попытки обмануть бдительность кредиторов.

В скором времени всё это изменится:

  1. Банки и прочие кредитные организации, действующие в законодательном поле РФ, рано или поздно добьются доступа к базе СНИЛСов, и тем самым получат реальную оценку платежеспособности заёмщиков.
  2. Это похоронит чёрный рынок копий трудовых книжек, справок 2-НДФЛ и ту часть деятельности брокеров, которая продуцирует ложь.
  3. Преимущество в получении кредита получат те, кто работает официально и исправно платит взносы в ПФР.
  4. Количество отказов в займах возрастёт, в основном для тех, кто работает «в-чёрную», и одновременно снизятся потери банков.
  5. Это пойдёт на пользу всем, а любителей обмануть банк станет гораздо меньше.

Зачем банку снилс при оформлении кредита?

У каждого цедента, функционирующего на банковском рынке Российской Федерации, работает собственная программа обслуживания потребителей, которая основывается на законодательстве государства.

Особое внимание при оформлении кредита принято уделять пакету документов заемщиков, так как официальные данные о его платежеспособности и регистрации гражданина, дают возможность инвестору хоть как-то застраховать себя от возможных рисков не возврата долга.

В ряд обязательных бумаг, представляемых потребителями, входит и СНИЛС. Что это за документ и для чего он нужен банковским организация, речь пойдет далее в статье.

Что представляет собой документ СНИЛС и зачем его требуют банки?

СНИЛС — это достаточно простой, но востребованный документ, представляющий собой карточку, на которой прописан личный номер счета в Пенсионном фонде, у каждого гражданина он индивидуальный.

Это совершенно не значит, что при просрочке платежей кредитор будет внедряться в систему начислений и требовать со счета плательщика изъятия долговой суммы.

Нет, скорее это простая формальность, но при этом она служит для проверки данных о заемщике. Чаще всего при оформлении ссуды данная справка играет роль второго документа предоставляющего личность заявителя, на ряду с загранпаспортом, водительским удостоверением или военным билетом.

Операции финансового плана, связанные с переводом пенсионных накоплений или каких-либо вкладов на банковские счета, могут быть осуществлены при личном предпочтении клиента.

Стоит отметить, что многие банки практикуют партнерское сотрудничество с Пенсионным Фондом, поэтому при выплате кредитов такие схемы оплаты долга не редкость. В случае, если плательщик желает осуществлять погашение ежемесячных платежей с помощью СНИЛС, это в обязательном порядке должно быть прописано в договоре о текущем займе.

Пункт о предоставлении номера пенсионной карты, в кредитных условиях обрел популярность в тот момент, когда ссуды с поручительством отошли на задний план. Ведь как гласит история, изначально под предоставление доверенных лиц выдавали даже небольшие потребительские займы.

С ростом конкуренции на банковском рынке требования к заявителям стали более лояльными, с целью привлечения большей клиентской базы. Вследствие этого тягостное поручительство было заменено на предоставление номера пенсионной карты.

На сегодняшний день существует масса банковских программ, от разных финансовых учреждений, согласно которым выдается кредит по паспорту и СНИЛС.

Исходя из вышеуказанной информации можно подвести итоги и выделить две основных причины, с которыми связано требование цедента о предоставлении документа, выданного Пенсионным Фондом:

  1. Первая — бумага необходима для идентификации личности, которая претендует на долговую сумму. В данном случае карта играет роль дополнительной безопасности.
  2. Вторая — выступает основным документом, при оформлении регулярных отчислений из пенсионных вкладов.

СНИЛС — это код, который выдается человеку пожизненно и позволяет кредиторам пробить физическое лицо по базе кредитных историй, не взирая на то был его паспорт изменен, поменялась ли фамилия заемщика в связи замужеством/разводом и другими второстепенными факторами.

Новый закон о кредитовании в России

Зачем банку снилс при оформлении кредита? — Этот вопрос стал часто задаем начиная с 2017 года. А все дело в том, что компетентными структурами был пересмотрен порядок выдачи займов банками, были анализированы требования к потребителям и условия кредитования.

На основе проведенной работы, были разработаны дополнения и внесены изменения в основной закон о кредитовании граждан, в котором появился пункт об обязательном предъявлении СНИЛС.

Эти требования были внедрены в банковскую систему не для того, чтобы ввести заемщика в еще более строгие рамки, это скорее мера контроля над самими цедентами.

Ведь согласно нововведениям, которые вступили в силу с 1-го января 2017 года, финансовым организациям запрещается пробивать потребителей по базе кредитных историй без ведомости о личном пенсионном номере.

Клиентам стоит понимать, что, заявляя о необходимости СНИЛС им не нужно боятся, ведь таким образом все процессы об выяснении данных о личности являются максимально подконтрольными и проверяемыми.

К тому же этот документ является достаточно доступным, его легко получить в компетентных структурах, и главное его не нужно носить постоянно с собой, номер пенсионного требуется в основном в делах, связанных с банковскими представителями.

Ссуда по паспорту и СНИЛС в РФ. В какой банк лучше обратиться?

Как показывает практика, многие кредиторы предпочитают требовать у заявителей справку формы 2-НДФЛ, но это не совсем информативная бумага и работать с ней не очень-то и удобно.

Поэтому внедрить в дела с ссудами СНИЛС было довольно правильным решением, которое потянуло за собой пересмотре заемных проектов и стало толчком для масштабных кредитных предложений, для оформления которых требуется сугубо паспорт и номер пенсионной карты.

Займ по двух документах в настоящее время является достаточно востребованным продуктом и регулярно приводит финансовым представителям новых и новых заявителей. С данным нововведение проверка потенциального клиента стала намного быстрее, приносит достоверные сведения, в следствие чего ответ о кредитовании выносится в кратчайшие сроки.

Ведь теперь компетентным сотрудникам не нужно звонить на рабочее место заявителя и уточнять в бухгалтерии достоверную сумму ежемесячного оклада, так как из заработной платы официально устроенных физических лиц регулярно поступают отчисления в Пенсионный Фонд, где соответственно и прописаны размеры выплат.

Но не стоит забывать, что проверка данных доступна только после уведомления о действиях банка самого плательщика.

В ряд организаций Российской Федераций, практикующих оформление и выдачу займов по двум документам входят:

  • Ренессанс кредит;
  • Почта банк;
  • Хоум Кредит;
  • Совкомбанк;
  • Восточный Экспресс и другие.

Именно эти представители банковского рынка идут на значительные уступки своим клиентам и решаются на риск, связанный с предоставлением минимального пакета документов.

Другие кредитные представители все же предпочитают предъявлять более строгие требования к заявителям, указывая в условиях оформления наличие поручительного лица или предоставление залогового имущества.

Однако стоит отметить, что процентные ставки у “лояльных” цедентов всегда завышенные и в сравнение с не рискованными структурами на несколько показателей завышены, что грозит значительной переплатой по долгу.

Таким образом можно сделать вывод, что СНИЛС — это обычный второстепенный документ, который, как и другие справки о финансовом положении и деятельности физических лиц несет конкретную информацию, необходимую для кредиторов в качестве защиты от рисков, связанных с невыплатой заемной суммы.

За счет того, что номер пенсионной карты является доступным реквизитом, его требования со стороны цедента менее пугает плательщика, чем обязательные условия об залоговом имуществе и поручительстве, что и делает кредиты, выдаваемые по двум документам достаточно востребованными на сегодняшний день.

​Кредит вам и не СНИЛС

С 1 января 2017 года кредит в банке можно будет взять только при наличии у кредитной организации данных по вашему СНИЛС. Соответствующую норму закона «О кредитных историях» на днях разъяснил банкам ЦБ. Зачем это вообще надо и как отразится на потребительском кредитовании?

Читать еще:  Как облагаются ндфл проценты по займам

Согласно новой норме закона, банки смогут получать данные о кредитных историях граждан из БКИ только при наличии страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС). Фактически это означает, что без СНИЛС получить кредит будет невозможно, да и по срокам процедура растянется на более продолжительное время.

Без СНИЛС с 1 января 2017 года банки смогут запросить информацию в БКИ только по тем заемщикам, пенсионное обеспечение которых осуществляет не Пенсионный фонд (где хранится полная база СНИЛС), а министерства и ведомства. Например, по военным пенсионерам.

Однако сейчас банки не имеют права запрашивать информацию по СНИЛС, такая возможность доступна только гражданам. Проблема в том, что Пенсионный фонд не собирается идти навстречу кредитным организациям и предоставлять им такую информацию, а по закону делать это не обязан.

Банки.ру спросил у экспертов, как повлияет новая инициатива на доступность кредитов.

«Эта инициатива не обязывает ПФР предоставлять банкам СНИЛС»

Пресс-служба Пенсионного фонда России:

— Действительно, ПФР не предоставлял и не предоставляет кредитным организациям ни номера СНИЛС, ни тем более данные лицевых счетов граждан в Пенсионном фонде. Эти данные, поскольку они защищены законом «О персональных данных», предоставляются только самому гражданину, который при необходимости может предоставить их банку.

Инициатива, о которой сейчас говорится, не обязывает ПФР предоставлять банкам СНИЛС и не влияет на работу фонда.

«Основная нагрузка ляжет на граждан»

Виктория Белых, директор юридического департамента Объединенного Кредитного Бюро:

— Для кредитных бюро СНИЛС является идеальным ключом для поиска информации в базе, так как это уникальный идентификатор, сопровождающий человека на протяжении всей его жизни. Его наличие позволит качественно хранить и искать информацию в случае, если у заемщика меняются данные паспорта или Ф. И. О.

Если бы ПФР был обязан законодательно предоставлять банкам данные о СНИЛС клиента, это бы существенно ускорило процесс наполнения баз (как самих банков, так и БКИ) актуальными и корректными данными о СНИЛС и позволило бы превратить это в относительно безболезненный процесс для граждан. Сейчас основная нагрузка в связи с новыми требованиями ляжет именно на граждан.

Новая норма двояко отразится на потребительском кредитовании. С одной стороны, после накопления базы БКИ актуальными СНИЛС кредитные истории перестанут теряться после смены паспорта или паспортных данных. Однако в то же время большинством россиян СНИЛС до сих пор воспринимается лишь как документ, необходимый при приеме на работу. Предполагаю, что на начальном этапе отказы потенциальным заемщикам в кредите по причине отсутствия данных СНИЛС, которые не являются необходимыми для оценки их рискового профиля, могут вызвать определенное недовольство в адрес кредитных организаций.

«По нашему опыту, почти никто из клиентов не носит с собой СНИЛС»

Татьяна Мягкова, начальник управления правового обеспечения инноваций банка «Хоум Кредит»:

— Сейчас, по данным некоторых БКИ, в их базах есть несколько разных кредитных историй одного гражданина, который, скажем, первый кредит брал по одному паспорту, а второй — по другому после смены паспорта, например, по возрасту. Или при получении второго кредита клиент имел еще и другую фамилию (вследствие заключения/расторжения брака). Формирование разных кредитных историй одного гражданина могло также происходить в силу допущенных ошибок при передаче в БКИ данных клиента разными источниками формирования кредитных историй, использования разных форматов фиксации и передачи данных клиента. Эту проблему как раз и хотят решить посредством использования СНИЛС как единого неизменяемого идентификатора физического лица.

На наш взгляд, необходимость запрашивать у клиента страховой номер индивидуального страхового счета при выдаче кредита используется государством также как дополнительный способ обеспечить регистрацию максимального количества граждан в системе персонифицированного учета ПФР. Чтобы они потом использовали СНИЛС для получения государственных и муниципальных услуг в электронном виде.

Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, всегда стремились к минимизации количества документов, запрашиваемых для принятия решения о выдаче кредита. Сейчас большое количество кредитов выдается только по паспорту. Конечно, новые требования идут вразрез с данным подходом. По нашему опыту, почти никто из клиентов не носит с собой СНИЛС. Требования о его предоставлении, безусловно, будут сопряжены с негативом со стороны клиентов, по крайней мере на первых этапах. Кроме того, банки будут нести расходы на доработки своих IT-систем в целях автоматизации учета СНИЛС клиентов.

«Эта норма не окажет существенного влияния на рынок потребительского кредитования»

Сергей Козлов, заместитель председателя правления, директор кредитного департамента СДМ-Банка:

— На сегодняшний день банки включают в списки документов для получения кредита «Страховое свидетельство государственного пенсионного страхования», в котором указан СНИЛС. То есть клиент самостоятельно предоставляет данные о своем СНИЛС. Если у банков появится возможность самостоятельно получать из ПФР данные о СНИЛС клиента, это позволит не заставлять клиентов приносить дополнительный документ для получения кредита.

Данная норма закона важна для улучшения качества формирования кредитных историй, а введение СНИЛС как обязательного атрибута при получении кредита не окажет существенного влияния на рынок потребительского кредитования.

«Предоставление банкам данных о СНИЛС от Пенсионного фонда значительно упростит работу с заемщиками»

Дмитрий Поляков, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ 24:

— Предоставление банкам данных о СНИЛС от ПФР, а не от клиента значительно упростит работу с заемщиками. СНИЛС не является документом, наличие которого обязательно. Более того, клиенту нет необходимости всегда иметь при себе его номер.

Рынок потребительского кредитования в России зрелый. Все клиенты знают состав пакета документов, необходимого для получения кредита наличными. Более того, если клиент является держателем зарплатной карты банка, чаще всего для получения кредита наличными никаких других документов, кроме паспорта, предоставлять не нужно вовсе.

Как следствие, теперь всех клиентов необходимо «научить» тому, что наряду с остальными документами придется предоставлять еще и СНИЛС.

«Возможно ухудшение ситуации по предодобренным кредитам»

Сергей Ситин, начальник управления розничных продаж банка ВТБ:

— На кредитование вновь обращающихся клиентов данная норма в целом не повлияет, за исключением усложнения схемы по тем кредитам, где раньше было достаточно только паспорта. На первых этапах возможно ухудшение ситуации по предодобренным кредитам, так как по сформированной базе СНИЛС есть только у части клиентов. И для подготовки предложения нужно будет ожидать, пока клиент предоставит такую информацию в банк.

«Необходимо законодательно обязать Пенсионный фонд России предоставлять банкам данные о СНИЛС»

Константин Трапаидзе, председатель коллегии адвокатов «ВашЪ юридический поверенный»:

— Необходимо законодательно обязать Пенсионный фонд России предоставлять банкам данные о СНИЛС. Но только при условии, что эти персональные данные защищены и не будут переданы никому вне банковских структур.

В таком случае новая норма вполне положительно может сказаться на потребительском кредитовании, потому что такое новшество позволит снизить бюрократическую нагрузку. Документов для оформления кредитов будет необходимо меньше, а банкам станет доступна полная кредитная история и биография их клиентов. Это значительно снизит временные и иные издержки в процессе получения гражданами кредитов.

«Реализация новой нормы на практике может увеличить риски при выдаче кредитов»

Олег Сухов, адвокат, председатель Межрегионального третейского суда Москвы и Московской области:

— Идея обязать ПФР предоставлять данные по СНИЛС при помощи системы межведомственного электронного взаимодействия безусловно, позитивна. Но ее необходимо дополнить проектами обеспечения безопасности личных данных граждан.

Новая норма закона, безусловно, преследует цель улучшить условия работы банков. Однако ее реализация на практике, без внесения поправок относительно механизма получения информации через ПФР, может существенно сократить число потенциальных заемщиков, привести к росту затрат со стороны банков на оборудование пунктов доступа к порталу госуслуг — альтернативному источнику данных по СНИЛС, а также увеличить риски при выдаче кредитов, что неизбежно скажется на размере процентной ставки.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector