Как открыть вклад в банке

Как открыть вклад в банке: что нужно для открытия банковского вклада

Вопрос о том, как открыть вклад в банке стоит только перед людьми, которые решились впервые вложить свои деньги в банковский депозит. Процедура эта простая, быстрая и не обременительная, по времени зависит от наличия очереди и оперативности банковского работника, обслуживающего вас.

Как открыть вклад в банке

Банковский вклад или депозит — это самый распространенный финансовый инструмент среди населения нашей страны и таким он и останется на ближайшее время. Это объясняется прежде всего следующими причинами:

  • минимальный риск – денежные средства вкладчика застрахованы в Системе Страхования вкладов (ССВ) на случай отзыва у банка лицензии Центрального Банка на осуществление банковских операций;
    понятная и простая процедура открытия;
  • доход (проценты) от срочного вклада легко рассчитать, он будет гарантированно получен при соблюдении некоторых условий;
  • сам депозит, при возможной полной или частичной потери процентов, никак не пострадает и будет в любом случае возвращен клиенту.

Чтобы открыть депозит, возраст вкладчика должен быть старше 14 лет. Вкладчик до своего совершеннолетия не сможет свободно распоряжаться личным вкладом. Ему понадобится письменное разрешение органов опеки и попечительства по месту жительства и письменное разрешение одного из родителей.

Документы для открытия вклада

Для того, чтобы открыть вклад понадобится предъявить документ, удостоверяющий личность.

Для россиян это:

  • паспорт гражданина РФ,
  • в случае утери паспорта нужно получить и предъявить в банк временное удостоверение личности гражданина РФ (форма N 2П), выдаваемое миграционной службой (ФМС);
  • военные во время прохождения службы предъявляют военный билет или удостоверение личности военнослужащего РФ;

Для иностранцев документ, удостоверяющий личность — это паспорт иностранного гражданина, а также банк может потребовать документ, на основании которого клиент пребывает на территории РФ (миграционная карта).

Часто возникает вопрос: должен ли россиянин предоставить банку временную регистрацию, если он постоянно прописан в одном регионе, а проживает и вклад открывает в другом регионе? По законодательству не должен, и банки обычно не спрашивают регистрацию.

Банк также может попросить ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) у клиента, если он имеется.

Если депозит является специализированным, то понадобится дополнительный документ: пенсионное удостоверение для пенсионных вкладов, студенческое удостоверение для студенческих, свидетельство о рождении для детских вкладов и так далее.

Процедура открытия банковского вклада

На оформление документов понадобится примерно 10-20 минут. Служащий банка оформит с Вами договор банковского вклада и выдаст Вам на руки один экземпляр.

Кроме договора Вы получите сберегательную книжку, в которой будут отражаться приходы и расходы, начисленные проценты, правда, далеко не все банки выдают сберкнижки. Некоторые банки могут выпускать своим вкладчикам дебетовые карты для перевода на них начисленных процентов.

Суть процедуры открытия депозита такова:

Вы озвучиваете банковскому специалисту какой вклад, на какой срок и на какую сумму хотите открыть.
Происходит оформление документов (договор, карточка с образцом подписи).

Вы передаете свои деньги в банк, а взамен получаете сберегательную книжку, если она выдается в данном банке и приходный ордер.

Что делать, если договор банковского вклада утерян

Утеря договора никак не влияет на условия вклада. Банк просто выдает копию договора.

Доверенность

Можно ли пользоваться вкладом одновременно с другим лицом? Да, для этого нужно только оформить доверенность, обычно в самом банке. Оформление доверенности чаще всего платная услуга.

Самое главное при открытии вклада

Самое главное для будущего вкладчика — это заранее определиться с условиями, на которых он хочет открыть вклад:

  • срок размещения (от 1 месяца до 5 лет) ;
  • вид вклада;
  • процентная ставка (всегда указывается в годовом выражении);
  • периодичность начисления процентов;
  • можно ли пополнять и в каких пределах;
  • возможность досрочного закрытия без потери процентов;
  • наличие или отсутствие капитализации;
  • валюта вклада;
  • сумма;
  • возможность автоматической пролонгации.

Теперь нужно выбрать банк, ориентируясь на наиболее подходящие вам банковские продукты, помочь в этом могут интернет-сервисы для подбора вкладов.

Все банки, имеющие лицензию Центрального Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц являются участниками системы страхования вкладов (ССВ). Правда можно попасть к мошенникам, выдающим себя за банк, но на сайте Агентства страхования вкладов можно проверить, является ли банк участником ССВ.

Не забудьте, перед тем как покинуть банк еще раз внимательно проверить, верно ли указаны ваши паспортные данные в договоре, нет ли ошибок, стоит ли круглая печать банка. Если есть неточности надо их сразу исправлять, чтобы потом избежать проблем.

Все вопросы о том, как открыть вклад в банке, можно и нужно задавать банковскому специалисту, он должен на них ответить и посоветовать наиболее выгодный для вас.

Хорошей альтернативой традиционному банковскому депозиту будет открыть онлайн вклад, он намного удобнее, да и ставки по нему выше. Помните, что доход по вкладу подлежит налогообложению.

Удачных инвестиций!
Нина Полонская

Как открыть выгодный вклад в банке — пошаговая инструкция + рекомендации

Здравствуй, уважаемый читатель. Вас приветствует интернет-журнал о финансах Finova.ru. Сегодня мы расскажем о самом популярном способе накопления в нашей стране — про банковский вклад. Разберем подробно как открыть выгодный вклад в банке: на что обратить внимание, чтобы сохранить и приумножить сбережения.

Шаг 1 – определить сумму вклада

Сумма вклада – индивидуальный вопрос и все будет зависеть от финансовых возможностей вкладчика. Однако, стоит обратить внимание на предложения банков касаемо размеров вкладов. Если предполагаемая сумма находится на границе двух предложений, лучше добавить немного, и разместить деньги под более выгодный процент.

В планах накопить определенную сумму — лучше выбирать долгосрочный вклад. Если депозит будет открываться на срок от года и выше, сумму вклада лучше выбрать такую, о которой можно будет забыть на длительный период. Иначе можно потерять все накопленные проценты, забрав деньги досрочно.

Шаг 2 – определить валюту вклада

В большинстве случае оптимальный вариант – вклад в валюте страны проживания. То есть, если мы говорим об РФ, то это рубли. Если есть какие-либо познания в сфере валют и прогнозировании их курса – можно рискнуть и открыть депозит в иностранной валюте .

Еще один вариант, попробовать выиграть на повышении курса валют и не останавливаться на одной из них – открыть мультивалютный вклад. В рамках такого депозита вся вносимая сумма распределяется на несколько равных частей, каждая из которых будет храниться в определенной валюте. Стоит заметить, в настоящее время (конец 2019 года), банки не открывают вклады в Евро, им это не выгодно. Будет ли меняться ситуация в дальнейшем – не известно.

При открытии валютного или мультивалютного вклада не стоит рассчитывать на высокий доход. Обычно по таким счетам банки предлагают минимальный процент.

Шаг 3 – выбрать: открыть один вклад или несколько

Решение нужно принимать исходя из нескольких факторов. Во-первых, нужно учитывать, что государство страхует вклады на сумму, не превышающую 1,4 млн рублей. Даже если на счете лежит 5 млн, государство гарантирует возврат только 1,4 млн., все остальное, в случаях банкротства, например, никогда не вернется владельцу.

Во-вторых, конкуренция среди банков большая, каждый из них стремится выдвинуть самое выгодное предложение для привлечения клиентов. Поэтому, если будущего вкладчика заинтересовало несколько предложений в разных банках, и на одном из них остановиться не получается, при этом имеющаяся сумма позволяет, есть смысл открыть несколько разных вкладов.

Еще один вариант – выбрать, например, 2 вида вкладов – пополняемый и не пополняемый. На счет первого можно будет вносить дополнительные суммы в течение всего срока, тем самым увеличивая начисляемые проценты. Второй будет просто накапливать проценты, которые будет можно получить в конце срока.

Шаг 4 – определить срок вклада

Если нет цели накопить деньги, и они могут понадобиться в ближайшее время, нет смысла открывать вклад на длительный срок. В таком случае лучше остановиться на вкладе до востребования, который предполагает постоянный доступ ко всей сумме.

В случае, если цель депозита не только сохранить деньги, но еще и приумножить их, то нужно рассматривать определенный срок депозита. При этом, вопреки распространенному мнению, не обязательно самый длительный.

Шаг 5 – выбрать банк для депозита

Важные критерии при выборе банка для открытия депозита:

  • Участие в программе страхования вкладов. Напомним: государством страхуются вклады до 1,4 млн рублей. Однако, не все банки принимают участие в этой программе.
  • Изучить рейтинги независимых агентств. Ежегодно различными организациями составляются всевозможные рейтинги. Они основываются на надежности самого банка, выгодности условий для клиентов, количеству активов и собственных средств.
  • Узнать объем активов. Чем выше этот показатель, тем больше можно доверять банку.
  • Выяснить, насколько клиентоориентирована организация. Как быстро решаются вопросы, идет ли руководство навстречу клиентам, пытаясь сделать все, чтобы те остались довольны?
  • Возможность онлайн-доступа к счету. Гораздо удобнее следить за начислением процентов, не посещая банк.
  • Оценить удаленность отделений банка. В течение длительного срока вклада возможны всякие ситуации, и хорошо, если банк находится не слишком далеко от дома, еще лучше – в шаговой доступности.
  • Наличие развитой сети банкоматов. Если вклад предполагает возможность каких-то действий по счету, гораздо удобнее делать это не в отделение, а через банкомат.
  • Узнать размер собственного капитала банка. Специалисты рекомендуют сотрудничать с теми организациями, собственный капитал которых составляет не менее 20 млн рублей.
  • Срок присутствия банка на рынке. Оптимальный срок работы банка – не менее 2 лет.
  • Развитость сети филиалов. Если отделений банка по региону и тем более по стране не много, лучше не спешить открывать там вклад.
  • Оценить, не слишком ли заманчивы предложения банка по депозитам. Средний показатель процентной ставки по вкладу в РФ не превышает 6% годовых. И предложения разместить деньги под 15-20% должны вызвать сомнения.
  • Отзывы клиентов. Лучше узнать заранее, насколько довольны те люди, которые уже являются клиентами выбранного банка. Самое главное, на что нужно обратить внимание, как реагирует сам банк на отзывы. Комментирует ли он негативные сообщения, пытается ли как-то решить ситуацию.
  • Узнать о наличии дополнительных услуг. Делает ли банк что-то для удобства своих клиентов? Предлагает ли он какие-то услуги, которые выгодно отличают его от конкурентов? Являются ли эти услуги платными?
Читать еще:  Как пожаловаться на коллекторское агентство

Шаг 6 – критерии выбора вклада

После того, как определились с банком, нужно выбрать наиболее выгодное предложение по депозитам из имеющихся. На чем должен основываться выбор?

  • Сумма вклада. Какую сумму вы готовы разместить, какие из вкладов позволяют это сделать?
  • Срок вклада. Будет ли это бессрочный вклад или срочный, на короткий срок или на более длительный?
  • Процентная ставка по вкладу. Какое из предложений будет самым выгодным по процентным ставкам?
  • Возможность пополнения счета. Если предполагается дополнительно вносить суммы на депозит в течение срока его действия, нужно уточнить, какой из вкладов разрешает это сделать, а какой нет.
  • Возможность снятия части средств или досрочно всей суммы. Какие-то депозиты разрешают такие действия, какие-то нет, в некоторых случаях услуги могут быть платными.
  • Периодичность начисления процентов. Будут ли они начисляться ежемесячно, либо начисление произойдет единожды, в конце срока депозита.
  • Наличие/отсутствие дополнительных услуг и комиссий. Например, если нужен мобильный банк, нужно уточнить заранее, предполагается ли такая услуга. Кроме того, нужно узнать, платные ли эти услуги и их стоимость.

Шаг 7 – изучение рейтинга депозитов РФ в 2020 году, ТОП-10

Рейтингов существует большое количество, все они основываются на разных данных. Рассмотрим один из таких рейтингов, который показывает самые выгодные вклады в банках РФ на конец 2019 – начало 2020 года.

Шаг 8 – открытие вклада

Как происходит процедура открытия вклада?

Во-первых, нужно прийти в отделение выбранного банка с паспортом гражданина РФ. После чего можно выбрать вклад на месте, либо сообщить менеджеру о желании открыть депозит по уже выбранному предложению.

С договором по вкладу, еще до его подписания, нужно внимательно ознакомиться. После изучения договор подписывается обеими сторонами – клиентом и менеджером, в качестве представителя банка.

После подписания договора клиент вносит в кассу деньги в нужном количестве наличными или безналичным путем.

Следующий этап – получение на руки своего экземпляра договора, а также сберегательной книжки или дебетовой карты, в зависимости от того, что предусматривает договор.

Процедура не занимает много времени, обычно все происходит за полчаса.

При желании можно и не посещать банк, а открыть вклад онлайн. При одном условии – если вы уже являетесь клиентом выбранного банка. Договор по вкладу будет доступен в личном кабинете, кроме того, всегда можно получить бумажный экземпляр документа с подписями и печатью в отделении банка.

На что обратить внимание, возможные нюансы

О чем нужно знать еще до подписания банковских документов по вкладу?

  • Обязательно читайте договор, даже если он занимает несколько листов. Своей подписью вы выражаете свое согласие с каждым его пунктом, даже, если вы с ним не ознакомились.
  • Уточните, предполагаются ли договором дополнительные услуги. Если да, то какие, сколько за них нужно платить? Если какие-то из них вам не нужны, узнайте, можете ли вы от них отказаться.
  • Узнайте о возможных штрафах и комиссиях. Штрафы могут взиматься за досрочное снятие средств, например, а комиссии взиматься за внесение дополнительных сумм на вклад.
  • Обратите внимание, от чьего лица банк заключает с вами договор. От своего или от лица дочерней компании. Лучше, если банк работает напрямую.
  • Узнайте, не предполагает ли договор выдачу вам кредитной карты. Если она не нужна – откажитесь до подписания документов.
  • Проверьте все указанные в договоре персональные данные, все ли правильно заполнено.
  • Уточните у менеджера, может ли банк в одностороннем порядке менять условия договора или тарифы на обслуживание, и при каких обстоятельствах это может произойти.
  • Проверьте договор на наличие следующих сведений: указание сторон договора, валюта и сумма вклада, порядок начисления процентов, размер процентной ставки, даты начала и окончания действия договора, условия досрочного расторжения договора и условия продления вклада.
  • Если считаете нецелесообразным заключение договора страхования, знайте, вы всегда вправе отказаться от этой услуги. Она не является обязательной. То же самое касается и перехода в негосударственный пенсионный фонд.
  • Проверьте на своем экземпляре договора наличие подписи сотрудника банка во всех положенных графах, а также наличие печати организации.
  • Не забудьте получить на кассе приходный кассовый ордер (при внесении наличных средств) или квиток платежного поручения (при безналичном внесении денег).

Внимательно изучив всю информацию, а затем и документы по вкладу, можно быть уверенным в успешном завершении дела – размещении денег на выгодных условиях и получении максимальной прибыли.

Как открыть вклад в банке

Какой вклад лучше открыть – об этом задумывается каждый человек, решивший накопить и увеличить размер своих денежных средств. Вы передаете определенную сумму в финансовую компанию на условиях договора, а банк выплачивает проценты за то время, пока ваши деньги лежали у него на счету. Открыть депозит имеет право каждый гражданин страны, достигший восемнадцатилетнего возраста (п. 1 ст. 21 ГК РФ).

Некоторые путают два разных понятия — вклад и депозит. В банковском деле под депозитом понимают любой вид ценностей, переданных в банк на сохранность. Причем это может быть все что угодно – ценные бумаги, драгоценные металлы и так далее. Если же речь заходит о вкладе, то под этим определением понимают именно вложенные деньги. Но из-за того, что, по сути, любой вклад попадает под определение депозита, финансовые компании не делают разграничений между этими понятиями.

Как подготовиться к открытию вклада

До того, как определиться, в каком банке открыть вклад и передать свои средства на хранение финансовой компании, решите с целями вложения и подберите те условия, которые являются для вас наиболее комфортными. Для этого необходимо ответить на несколько финансовых вопросов.

На кого открывается депозит

Сделать это в большинстве случаев можно только на клиента, который передает деньги. Однако в некоторых финансовых компаниях предлагается такой уникальный продукт, как депозит, оформленный на другого человека. Иными словами договор открываете вы и средства сотруднику банка передаете тоже вы. Но клиент теряет право на средства сразу же, как только человек, на которого был открыт вклад, предъявляет свои права на данный депозит. С этой минуты распоряжаться финансами (снимать средства, пополнять счет, получать проценты) сможет только он. Чаще всего такие вклады открываются родителями на своих детей. При этом четко оговариваются условия, согласно которым дети могут пользоваться накопленными средствами — например поступление в институт, замужество, восемнадцатилетний возраст и так далее.

Срок оформления вклада

Если вы точно уверены в том, что финансы вам понадобятся, к примеру, через три месяца, то можете открыть срочный вклад. Для этого существуют краткосрочные вложения на несколько месяцев или лет. Если же вы желаете оформить договор на неограниченный срок, то можно оформить депозит до востребования.

Точный срок вклада указывается в договоре. Вот почему так важно читать его перед тем, как подписывать.

Действия, осуществляемые с депозитами

Определитесь, на какие цели вы откладываете средства. От этого будет зависеть, какие дальнейшие действия вы сможете выполнять со вкладом:

  • Снимать средства и при этом не терять проценты.
  • Периодически пополнять свой счет.
  • Получать проценты от депозита на свою карту.

Если вы просто хотите сохранить определенную сумму денег к какой-то дате – выберите банковский продукт с капитализацией. Вы не сможете снимать деньги со счета, но зато проценты помогут увеличить сумму вклада. А можно откладывать свободную сумму ежемесячно – тогда лучше всего подойдет вклад «пополняемый».

По срочности депозиты делятся на два типа:

  • Депозиты до востребования. Это те услуги, по которым нет каких-то специальных ограничений по сроку. Финансы будут лежать в банковском учреждении до тех пор, пока вы сами не решите прекратить сотрудничество. Отличает данную банковскую услугу наличие низких ставок.
  • Срочное вложение. По данному вложению средства размещаются в финансовой компании на какой-то определённый срок. Иногда вводятся ограничения на пополнение, а снятие денег раньше срока ведет к потере выгоды. По сравнению с депозитом до востребования прибыль больше и напрямую зависит от суммы вложения и срочности договора.

Средства разрешается вносить в российской и зарубежной валюте, а также на счетах драгметаллов. Существует несколько типов вложений, открываемых не в рублевой валюте:

  • Валютный. При открытии данного типа депозита проценты начисляются на счет в той же валюте, в которой был составлен договор. На данный момент финансовые компании предлагают открыть депозиты в долларах, евровалюте, а некоторые – даже в франках или юанях. Но нужно понимать, что такие банковские продукты готовы предложить не все финансовые компании.
  • Некоторым вкладчикам больше приходится по душе мультивалютное вложение. При данном типе вложения оформить договор можно в разных валютах. На счет так же можно положить любую валюту, прописанную в документе. Кстати, валюту, которая находится на вашем счету, можно и поменять (например, рубли на франки или франки на евро), но за это взимается комиссия. Процент же начисляется не на всю валюту, а на каждую в отдельности.
  • Вложение можно сделать и вовсе не в валюте, а в качестве металлического счета. Это может быть платина, серебро, либо золото. Здесь также будут начисляться проценты, но финансовая компания берет за его обслуживание вознаграждение. Никто не может обещать вам, что вы получите от такого вложения доход, так как он зависит от рыночных котировок на драгметаллы. Нужно помнить еще и о том, что средства при данном типе вложения не застрахованы.
Читать еще:  Как заработать на пошиве одежды

Каким образом открывается вклад

Если вы решили открыть вклад в банке и подобрали подходящее финансовое учреждение, то вам остается только заключить договор об обслуживании. В данном документе указывается следующая информация:

  • Назначение депозита и его наименование.
  • Сумма, которую вы отдаете на хранение.
  • Срок получения депозита и его порядок. Как деньги возвращаются при досрочном расторжении. К примеру, некоторые финансовые компании просят, чтобы о закрытии вклада предупреждали заранее.
  • Другие условия договора – например частичное пополнение или снятие денежных средств.

Правила, по которым составляется депозитный договор, прописаны в 44 главе ГК РФ. Документ заключается в письменной форме. Есть три варианта того, как именно это нужно делать:

В каком банке открыть депозитный счет

Если у вас есть свободные средства, стоит их приумножить при помощи депозита

Депозитный счет – вид услуги, предлагаемый большинством банков. Деньги размещаются клиентом на определенный срок, в течение которого нельзя их снять. Такой счет могут открывать как физические, так и юридические лица. Они выгодны как самим пользователям, за счет получения прибыли, так и банкам – они могут использовать деньги вкладчика на протяжении срока вклада. По данным экспертов, депозитный счет – самая доступная возможность приумножить и сохранить свои деньги.

Эксперты Бробанк.ру готовы рассказать об особенностях выбора банка для открытия депозита.

Виды депозитных счетов

Банки предлагают множество вариантов депозитных счетов. Среди них можно выделить два типа:

  • срочные. По ним начисляются высокие проценты, однако пользоваться деньгами клиенту запрещено. Срок вклада ограничен.
  • до востребования. Можно в любой момент снимать и вносить деньги на такой счет.

Вариант «до востребования» больше подходит для хранения денег, чем для получения прибыли – проценты по таким вкладам достаточно низкие.

Также важно знать, что обычно банк устанавливает минимальный срок действия договора об открытии депозита

Особенности депозитных счетов

Счета, которые открывают физические лица, имеют ряд отличительных особенностей:

  1. Срок хранения средств – прописывается в тексте договора, должен соблюдаться обеими сторонами. В большинстве банков минимальный срок открытия вклада – 3 месяца.
  2. Ограниченные возможности – подходят только для накоплений, в большинстве случаев любые операции на срок хранения вклада запрещены.
  3. Приходные операции – если открыт расчетный депозитный счет, то возможны поступления на счет. Это уточняется при заключении договора. При личном обращении клиента в отделение банка на депозит можно внести деньги.
  4. Начисление процентов – разные банки предлагают свои процентные ставки. Она может зависеть от срока, суммы средств, валюты и других факторов. Выплачивать клиенту проценты банк может ежемесячно или по истечении срока договора.

Все депозитные счета подлежат обязательному страхованию. В случае закрытия, банкротства банковской организации или отзыва у нее лицензии, клиенту возместят ту сумму, которая была на счету, но не более 1 400 000 тысяч рублей (согласно законодательству РФ, эта сумма едина для всех случаев).

Как открыть и закрыть депозитный счет

Если человек решает оформить вклад, ему автоматически открывают личный депозитный счет. Первоначально следует ознакомиться с разными предложениями на рынке этих услуг и выбрать наиболее подходящий для себя вариант. Есть банки, который начисляют проценты каждый месяц и вносят их на основной счет. Некоторый переводят доход на другой счет клиента, специально открытый для получения прибыли в том же банке.

По истечении срока действия договора и хранения вклада, есть два варианта дальнейших действий:

  1. Закрыть депозитный счет. Написать заявления в отделении банка – на закрытие вклада и закрытие счета. Затем снять деньги и проценты со счета.
  2. Продлить договор с банком. Это значит, что деньги остаются на том же счету, и по ним также будут накапливаться проценты. Продлить срок вклада можно в интернет-банке или лично в отделении.

Современные банки предлагает потенциальным пользователям оформить вклад через онлайн-банк, тогда вместо внесения средств наличными в кассу банка их можно просто перевести с другого счета. Важный момент – если по условиям договора средствами на счету можно пользоваться (снимать или вносить деньги), это касается только наличных средств.

Следует знать алгоритм действий по операциям с депозитом

С депозитного счета невозможно оплачивать покупки или услуги.

На что нужно обратить внимание при выборе банка

Эксперты нашего сайта дают некоторые рекомендации, на какие факторы необходимо обратить внимание, прежде чем выбрать банковскую организацию для размещения своих денег. К сожалению, на практике далеко не все учреждения оказываются надежными и достойными доверия граждан. К основным критериям относятся:

  • размер банковской организации. Чем крупнее банк, тем меньше вероятности его банкротства или закрытия. Такие крупные банки как Сбербанк или ВТБ по праву считаются наиболее надежными. Также важно обратить внимание на информацию об активах банка, уставной капитал и количество отделений. Однако даже в этом случае небольшие банки могут быть не менее надежными и предлагать выгодные условия своим клиентам.
  • банк должен состоять в реестре Системы страхования вкладов. Проверить эту информацию можно на сайте Центробанка России.
  • финансовая отчетность банка, уровень просроченной задолженности и ее динамика. Данные доступны на сайте ЦБ РФ.
  • начисление процентов по вкладу. Наилучший вариант – фиксированная ставка. Кроме этого, некоторые банки предлагают нарастающую и убывающую ставку процентов.
  • возможность пополнения вклада.
  • формат начисления процентов – после определенного периода (год или полгода) или ежемесячная выплата. Это позволяет получать выгоду в настоящий момент времени. Такие условия предлагает Тинькофф Банк.
  • досрочное снятие денег. При подписании договора важный пункт, на который необходимо обратить внимание – можно ли забирать деньги до окончания срока вклада при необходимости и какие льготы при этом получает клиент.
  • акционеры банка. Эти данные размещаются на сайте банка.

Не все банки оказываются достойными доверия, но знание критериев надежности облегчает процесс выбора

Информация о банковских организациях

Центробанк составляет рейтинги банков, которые соответствуют критериям надежности. Самые надежные банки и банковские группы Российской Федерации в 2019 году в среднем предлагают для физических лиц такие ставки по депозитным счетам:

Процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком на период

  • Сбербанк – до 7,5%.
  • ВТБ – до 7,5%.
  • Газпромбанк – до 6,2%.
  • Россельхозбанк – до 5%.
  • Альфа-Банк – до 7%.
  • Московский кредитный банк – до 5%.
  • Юникредитбанк – до 7%.

Процентная ставка обычно зависит от суммы денег, расположенной на депозитном счету. Кроме этого, процентная ставка по вкладу зависит от ключевой ставки, установленной Центробанком – в 2019 году она составляет 6-7% годовых.

Как правильно выбрать вклад в банке и заработать на процентах?

В этой статье я подробно расскажу, как выбрать вклад в банке и на какие уловки банкиров не стоит попадаться, если вы решили вложить деньги под проценты. Дам файл с формулой для расчета процентов. Объясню, что такое капитализация процентов по вкладу и для чего она нужна.

Выбираем вклад в банке

Выбирая вклад в банке, обратите внимание на перечисленные ниже условия. Вы можете не заметить некоторые «мелочи», которые могут вылиться в неприятные сюрпризы.

1. Размер процентов

Как правило, проценты зависят от банка, срока вклада, суммы, возможности пополнения, дополнительных параметров. Некоторые банки пишут в рекламе высокие проценты, а на практике выясняется, что данные проценты действуют не весь период вклада либо при вложении очень большой суммы. Поэтому внимательно смотрите, какие проценты обещает начислять банк на выбранных вами условиях вклада.

Формула для расчета процентов по вкладу (без капитализации):

Сумма * Процентная ставка / 12 = Проценты за месяц, где:

Сумма – сумма вклада.

Процентная ставка – ставка по вкладу, % годовых.

Например, если банк начисляет 6% годовых, то каждый месяц вы будете получать 0,5% от вложенной суммы. Если вы вложили 100 тыс. руб., ежемесячные проценты составят:

100 000 * 0,06 / 12 = 500 руб.

Многие банки не выплачивают проценты при досрочном изъятии вклада либо начисляют минимальные проценты. При выборе вклада в банке обратите внимание, какие проценты начисляются при досрочном закрытии депозита.

Когда банки поднимают проценты, а когда снижают?

Проценты по вкладам зависят от ставки рефинансирования ЦБ РФ. При снижении ставки рефинансирования банки обычно снижают проценты по вкладам и наоборот.

Небольшие банки ориентируются на процентные ставки в крупных банках. Если вы заметили, что проценты в крупных банках стали снижаться, небольшие банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Читать еще:  Как потратить зарплату

Перед праздниками, например, Новым годом, банки часто запускают специальные депозиты с повышенными процентами. В это время выгодно открывать новые вклады.

2. Капитализация процентов

Капитализация процентов означает, что начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и в дальнейшем на эти проценты также начисляются проценты.

Например, вы вложили 100 тыс. рублей под 6% годовых сроком на год. За месяц вам должны начислять 6% / 12 = 0,5% от суммы вклада. Без капитализации сумма процентов каждый месяц будет составлять 500 руб. С капитализацией сумма будет расти, т.к. проценты будут начисляться на проценты.

Как рассчитать проценты по вкладу с капитализацией?

Допустим, вы вложили в банк 100 тыс. руб. под 6% годовых. Проценты капитализируются каждый месяц. Рассчитаем их сумму:

  1. В первый месяц вы получите 500 руб. процентов и сумма вклада станет 100500 руб.
  2. Во второй месяц 0,5% будет начислено на сумму с процентами, т.е. 100500 руб. Вы получите уже 502,5 руб. процентов. Сумма вклада станет 101002,5 руб.

В третий месяц 0,5% будет начисляться уже на сумму 101002,5 руб., и сумма процентов составит 505,01 руб.

Кажется, что капитализация процентов не сильно увеличивает доходность, но это не так. По этой ссылке вы можете скачать файл с формулой для расчета процентов по вкладу без капитализации и с капитализацией соответственно. Вы убедитесь, что при крупных суммах и длительных сроках вложения средств разница в сумме процентов может быть очень значительной.

3. Срок действия вклада

Как правило, чем больше срок действия депозита, тем выше проценты по нему. Однако на момент подготовки статьи это правило нарушается. Часто высокие ставки действуют на 3-6 месячных вкладах, а на депозитах со сроком от года и больше – ставки меньше.

Если вы уверены, что деньги вам не понадобятся, можете выбрать длительный срок для вложения средств. Если деньги могут потребоваться, оптимально размещать средства на 3-6 месяцев.

Если на выбранном вкладе с высокими процентами нет возможности вносить дополнительные средства или капитализации процентов, при этом ставки депозита при разных сроках вложения не отличаются – вы можете открыть такой вклад, например, на 3 месяца. Через 3 месяца закрыть депозит, добавить к полученной сумме новые сбережения и открыть новый вклад на 3 месяца. Так вы сможете получать высокие проценты, пользоваться капитализацией и пополнением.

4. Возможность пополнения

Как правило, банки устанавливают следующие ставки по вкладам:

  • Самые высокие проценты действуют на вкладах без возможности пополнения.
  • Средние проценты действуют по вкладам с возможностью пополнения.

Низкие проценты установлены на вкладах с возможностью пополнения и досрочного изъятия части депозита без потери процентов.

Часто банки ограничивают сумму, которую можно дополнительно вносить. Например, сумма дополнительных взносов не может превышать первоначальную сумму вклада в определенное число раз. Иногда докладывать можно в течение определенного срока, после чего вклад становится не пополняемым.

При пополнении депозита обязательно просите выписку со счета, где будет указано, что платеж зачислен. Также в выписке указываются суммы зачисленных процентов и остаток по депозиту. На выписке должна быть подпись операциониста и печать банка.

5. Условия пролонгации

Пролонгация означает автоматическое продление вклада после окончания срока его действия. Как правило, вклад продлевается на тот же срок, но проценты при пролонгации могут меняться, в том числе в меньшую сторону. Т.к. депозит продлевается на условиях, которые действуют для данного вклада на день продления.

Пролонгация удобна, если вы не хотите тратить время на поездку в банк, чтобы продлить депозит. Либо можете забыть его продлить. Но важно отслеживать проценты, под которые прошла пролонгация.

6. Дополнительные условия

  • Некоторые банки предлагают повышенный процент при открытии вклада через онлайн-системы. В целом это выгодно, но имеются некоторые риски для вкладчиков. Ниже мы поговорим о потенциальных опасностях открытия вклада онлайн.
  • Ряд банков предлагают выгодные проценты по вкладам, если вы купите паевые инвестиционные фонды (ПИФы) или иные ценные бумаги. Важно понимать, что любые инвестиции – это риск, и убытки от ПИФов могут перекрыть повышенный доход по вкладу.

Некоторые банки предлагают повышенные проценты при покупке страховых продуктов. Внимательно проверьте условия страхования, а также тот факт, что затраты на покупку страховки будут меньше, чем выгода от повышенного процента.

Некоторые банки добавляют в договор пункт о том, что вы прочитали и согласны с некими условиями банковского обслуживания, при этом сами условия вам не показывают. Не поленитесь и найдите условия на сайте банка (они там должны быть). Внимательно прочитайте. Там может быть много «интересных» пунктов.

  • Всегда внимательно читайте договор на открытие банковского депозита.
  • Сверяйте свои данные и реквизиты на всех документах. Они должны совпадать.
  • Просите исправить ошибки в договоре, даже если специалист банка говорит, что эти ошибки не значительны, а на опечатки никто не обратит внимания.

Никогда не открывайте депозит на чужое имя! Вы не сможете вернуть такой вклад.

Уловки банков и ошибки при открытии, пополнении и закрытии вкладов

Ниже я расскажу про разные уловки, которыми могут пользоваться в банках. Знайте об этом и будьте бдительны!

1. Предложение оформить сертификат вместо вклада

Вы приходите в банк, чтобы открыть вклад. Вам предлагают вместо депозита приобрести сертификаты или какие-то инвестиционные продукты, по которым проценты выше. Проблема в том, что банковские вклады страхуются государством, а сберегательные сертификаты – нет. Если с банком что-то случится, владельцы сертификатов могут все потерять.

2. Дата окончания вклада совпадает с выходными или праздниками

Это не уловка банкиров, но на дату завершения вклада стоит обращать внимание. Если срок окончания вклада выпадает на праздники или выходной, а пролонгации нет – вы не сможете продлить вклад в течение нескольких дней. Если у вас лежит в банке большая сумма под хороший процент, за 2-3 дня вы можете потерять 300-500 рублей, а то и больше.

Например, если сумма вклада составляет 500 тыс. руб. при 6% годовых, каждый день вы получаете в виде процентов 82 руб. Если вы держите в банке 1,4 млн. рублей, то каждый день получаете 230 руб. при 6% годовых.

3. Следите за датой окончания вклада

Продлевайте депозит сразу, как только он закончился. Иначе вы будете терять деньги. Иногда работники банков звонят, чтобы предупредить о завершении депозита, иногда – нет. Поэтому поставьте себе напоминание в календарь, чтобы не пропустить дату окончания вклада.

4. Пополнение вклада со счета в другом банке

Если вы перечисляете на вклад средства со счета в другом банке, то можете попасть на комиссию. В ряде банков она может быть существенной. Поэтому заранее узнайте, какая комиссия действует в банке при пополнении вклада со счета или карты другого банка. Еще лучше – пополняйте депозит только со счетов и карт, открытых в том же банке.

5. Перевод денег со вклада на счет в другом банке

За такую операцию банк тоже может взять комиссию. Поэтому лучше не переводить деньги со вклада на счета и карты в других банках. Либо заранее выяснить, какую комиссию возьмет банк за подобные операции.

6. Начисление процентов в конце срока

Проценты по вкладу страхуются АСВ, если на момент возникновения страхового случая они были причислены к основной сумме вклада. Если проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, а банк разорился до окончания действия депозита – вы рискуете не получить свои проценты. Поэтому лучше выбирать вклады, по которым проценты причисляются каждый месяц, а не в конце срока.

7. Открытие вклада онлайн

Открытие вклада онлайн – это удобно, но на руках вкладчика не остается документов, подтверждающих открытие депозита. Если с ИТ-системой банка «что-то случится», вы можете вообще не доказать, что имеете депозит в банке. Поэтому открывая вклад онлайн, обязательно распечатайте договор и выписку по счету. Как правило, это может сделать в интернет-банке. Так у вас на руках будут какие-то документы.

Сколько можно вложить в один банк, чтобы вклады были застрахованы?

На данный момент страхуется сумма до 1,4 млн. рублей. Но рекомендую вкладывать чуть меньше, чтобы при начислении процентов по вкладку общая сумма депозита не превысила указанный лимит. Подробную информацию о страховании вкладов можно прочитать на сайте АСВ.

Как заработать на процентах по вкладу?

Следующие советы могут помочь заработать больше денег на процентах по вкладам:

  1. Сравнивайте условия вложения средств в разных банках. Например, на сайте Банки.ру есть таблица для подбора вкладов. Выбирайте выгодные вклады в крупных банках с хорошей репутацией.
  2. Пользуйтесь капитализацией процентов. Если банк не капитализирует проценты, но позволяет их снимать – переложите проценты на отдельный вклад, допускающий внесение дополнительных взносов.
  3. Отслеживайте специальные акции и предложения банков, особенно перед крупными праздниками.

Пользуйтесь повышенными процентами при открытии вкладов онлайн, но обязательно распечатывайте договор и выписку по таким депозитам.

Выбирая, какой вклад выгоднее, и в каком банке лучше открыть депозит, важно учитывать много параметров. Не полениться и изучить договор, тарифы банка и условия обслуживания. Посмотреть специальные предложения и акции, позволяющие повысить доход от вложенных средств.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector