Grace period что это

Как работает грейс-период

Как не платить проценты по кредитке

Пользуясь кредиткой, не обязательно платить проценты. Если вернуть сумму задолженности в грейс-период , картой можно пользоваться бесплатно. Расскажем, что делать, чтобы никогда не платить проценты.

Грейс-период — синоним беспроцентного периода. Это время, в течение которого можно погасить долг за покупки без процентов. Благодаря этому можно пользоваться кредиткой в пределах установленного лимита и никогда не платить за использование кредитных денег.

Отличия льготного периода от расчетного. Раз в месяц банк присылает выписку — документ, в котором фиксируется задолженность по кредитке. Месяц между выписками — расчетный период. В течение него вы расплачиваетесь кредиткой за покупки.

Льготный период — срок, в течение которого необходимо погасить долг, чтобы банк не начислил проценты.

Чтобы воспользоваться грейс-периодом , достаточно расплатиться кредиткой и вернуть сумму долга до определенной даты. Сумма долга и дата, до которой нужно этот долг вернуть, обычно указана в выписке банка. Грейс-период есть почти у всех кредитных карт, но его условия разнятся. Расскажем про основные моменты, которые стоит учесть при использовании беспроцентного периода.

В некоторых банках в грейс-период проценты тоже начисляются, но гораздо ниже обычной ставки. Это встречается редко, поэтому о таких условиях в статье рассказывать не будем.

Какие операции попадают под грейс-период

Каждый банк сам определяет, на что действует беспроцентный период. Обычно это только покупки и безналичные платежи.

Действует ли грейс-период при снятии наличных. Грейс-период чаще всего не распространяется на снятие наличных и переводы на карту, в том числе свою карту того же банка. Если снять деньги в банкомате или перевести другу на день рождения, банк возьмет комиссию и сразу начнет начислять проценты по повышенной ставке — льготного периода нет.

При погашении долга банк сначала погашает покупки, а снятия наличных — в последнюю очередь. Чтобы перестать платить проценты за снятие, придется погасить весь долг.

Например, вы потратили по кредитке 50 000 Р и перед датой платежа собирались погасить всю сумму долга. Потом сняли 1000 Р на случайную покупку в переходе и теперь платите проценты с этой суммы. Просто вернуть 1000 Р не получится: чтобы не платить проценты, надо погасить весь долг — 51 000 Р , комиссию и начисленные проценты.

Если вам нужна крупная сумма наличных, лучше оформить кредит — так проценты и переплата по ним будут ниже, а деньги с карты можно снять в любом банкомате.

Некоторые банки предлагают беспроцентный период и для снятия наличных. Если для вас это принципиальное требование, выбирайте карты с подобными условиями. Но в таком случае вы не сможете зарабатывать кэшбэк и бонусы за безналичные покупки, и выгода от использования кредитки будет ниже.

Оплата минимального платежа

В конце каждого расчетного периода надо вовремя внести минимальный платеж — часть долга, которую необходимо вносить ежемесячно, чтобы банк не начислил штраф. Обычно он составляет от 5% до 8% от суммы задолженности.

Например, вы купили подарок за 10 000 Р . Чтобы грейс-период не закончился с датой платежа по нему, в конце расчетного периода вы должны внести 800 Р — 8% от суммы покупки.

Если пропустить оплату минимального платежа, банк решит, что условия грейс-периода не выполнены, и начислит штраф за неуплату минимального платежа и проценты по долгу. В следующий раз воспользоваться грейс-периодом можно будет только после уплаты всего долга.

Если вовремя не погасить долг по выписке, нужно внести сумму долга и сумму начисленных процентов — так перестанут начисляться проценты.

Иногда люди открывают несколько кредиток с грейс-периодом на снятие наличных, чтобы перебрасывать деньги с одной на другую и получить бесконечный беспроцентный период. Это не работает: все равно придется платить за обслуживание, вносить минимальные платежи и когда-нибудь вернуть всю сумму задолженности.

Длительность грейс-периода

В разных банках длительность грейс-периода разная. Чаще всего беспроцентный период длится от 50 до 55, иногда — до 100—120 дней и больше. По кредитным картам Тинькофф-банка грейс-период составляет в среднем 55 дней.

Виды грейс-периодов

Есть три основных вида беспроцентного периода. Чтобы узнать, какой из них предлагает банк, смотрите кредитный договор.

Грейс-период на основе расчетного периода встречается чаще всего. Он делится на два этапа: расчетный и платежный. В первом — вы тратите деньги, во втором — погашаете долг за первый этап.

Это работает так. Вы расплачиваетесь кредиткой, а банк в конце расчетного периода подсчитывает, сколько денег вы ему должны, и присылает выписку. В ней указаны дата и сумма платежа для беспроцентного периода. Если будете вовремя вносить платежи, сможете пользоваться деньгами банка бесплатно.

Пример выписки по кредитной карте. За октябрь пользователь потратил 17 432,67 Р . Если он вернет все деньги до 13 ноября, процентов по ним не будет

Продолжительность льготного периода по каждой конкретной покупке зависит от того, в какой день расчетного периода вы воспользовались картой.

Например, в банке платежный срок — 25 дней после окончания расчетного периода. То есть первый месяц после выписки вы можете тратить кредитные средства, а в течение следующих 25 дней должны вернуть их банку. Если выполнить это условие, процентов не будет.

Вот вы получили выписку 15 марта, а 20 марта оплатили кредиткой новый смартфон. Чтобы не платить проценты за эту покупку, вы должны погасить задолженность до 8 мая — через 50 дней.

Фактически в этом случае беспроцентный период для всей суммы задолженности — 25 дней. Но для конкретной покупки, если совершить ее в первый день после выписки, он будет до 55 дней.

Грейс-период по каждой операции встречается реже. В этом случае для каждой покупки действует собственный льготный период, например 50 дней. Погашать задолженности надо в том же порядке, в котором совершали покупки. Если вы редко пользуетесь кредиткой, эта система может быть удобнее.

Грейс-период с первой покупки — самый редкий вариант беспроцентного периода. Он действует только определенный срок, например 100 или 200 дней после первой операции по карте. После этого грейс-период начинают рассчитывать на основе расчетного периода или даты отдельной покупки. Такую схему банки обычно используют для привлечения новых клиентов.

Еще банки по-разному отсчитывают начало нового беспроцентного периода в следующем месяце. Есть два варианта:

  1. После оплаты минимального взноса отсчет грейс-периода начинается заново. Эта схема удобнее: можно расплачиваться кредиткой целый месяц, а потом погасить задолженность с зарплаты.
  2. Для нового беспроцентного периода надо сначала погасить всю задолженность за прошлый период. Это неудобная схема: выполнить условия льготного периода сложно, а если их не соблюсти, проценты начнут быстро расти.

Как рассчитать окончание грейс-периода

Рассчитать окончание льготного периода по каждой операции просто — отсчитайте нужное количество дней от покупки.

Например, беспроцентный период кредитки — 50 дней после покупки. 1 сентября вы купили планшет за 20 000 Р . Вы должны вернуть эту сумму до 20 октября — через 50 дней.

Рассчитать беспроцентный период на основе расчетного периода тоже просто — прибавьте к дате выписки срок для оплаты долга.

Например, беспроцентный период — до 55 дней. Это значит, что после окончания расчетного периода в зависимости от прошедшего месяца есть 24—27 дней , чтобы погасить задолженность. Если выписка первого числа месяца, погасить долг за следующий месяц надо до 24—27 числа этого месяца.

Вот вы оплатили кредиткой авиабилеты на 5-й день расчетного периода. Через 25 дней закончится расчетный период, и банк пришлет выписку с суммой задолженности, минимальным платежом и датой платежа для беспроцентного периода. В среднем это 25 дней после выписки. В течение этого срока необходимо погасить весь долг за прошлый месяц. Беспроцентный период для покупки билетов рассчитывается из того, сколько дней осталось до выписки плюс в среднем 25 дней до платежа. Получается, беспроцентный период — 50 дней.

Если совершить покупку в первый день расчетного периода, беспроцентный период был бы 55 дней. Если в последний, то всего 25.

Необязательно рассчитывать точный срок окончания беспроцентного периода. Чтобы не платить проценты по кредитке, возвращайте долг за прошлый месяц до даты платежа.

Срок беспроцентного платежа указан в выписке, личном кабинете или мобильном приложении. Если у вас карта Тинькофф-банка, воспользуйтесь нашим калькулятором беспроцентного периода.

Если боитесь пропустить дату платежа, подключите смс-уведомление . Оно платное, но если вы забывчивы, несколько десятков рублей в месяц уберегут вас от процентов.

Если вы используете кредитку для блокировки средств, например при бронировании гостиницы, то отсчет беспроцентного периода начнется только с момента списания денег с карты. На заблокированные деньги банк не начислит проценты.

Зачем грейс-период нужен банкам

Банк зарабатывает на пользователях кредиток, даже если они всегда вовремя погашают долг и никогда не платят процентов.

С каждой покупки платежные системы — «Мастеркард», «Виза», «Мир» — берут себе 1—2% . Частью этой прибыли они делятся с банком: это вознаграждение за то, что клиент расплатился картой, а не наличными.

Читать еще:  Закладная что это

Плата за годовое обслуживание взимается независимо от того, уложился владелец кредитки в льготный период или нет. Бояться этого не стоит. Если вы активно пользуетесь кэшбэком и бонусами, за год вы заработаете больше, чем отдадите за обслуживание.

Беспроцентный период — это поощрение добросовестных клиентов. К сожалению, в него укладываются не все. Если клиенты не смогут погасить всю сумму задолженности, банк начнет начислять проценты за пользование кредитом.

Выгодно ли пользоваться кредитками с льготным периодом

Плюсы грейс-периода . Грейс-период — одно из основных преимуществ кредитных карт. Он позволяет рассчитывать на заемные средства и зарабатывать на кредитке. Если укладываться в грейс-период , можно не платить проценты за использование кредитных денег, а собственные — разместить на депозите или карте с процентом на остаток. Еще можно заработать кэшбэк и бонусы — они, как правило, выше, чем бонусы за пользование дебетовой картой. Также, пользуясь кредиткой, можно улучшить кредитную историю.

Платить НДФЛ с матвыгоды за пользование кредитными средствами по грейс-периоду не нужно.

Минусы у грейс-периода тоже есть. Когда не надо сразу возвращать долги, легко потратить больше того, что у тебя есть. Если не успеете вернуть деньги до конца грейс-периода , придется платить проценты — они перекроют по ставкам любые выгоды, которые вы можете получить от кредитки.

Типичные ошибки владельцев кредиток

Забывчивость — самая распространенная ошибка. Люди забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность, опаздывают с выплатой на несколько часов или дней и вынуждены платить проценты. Такое часто случается с людьми, у которых несколько кредиток в разных банках.

Чтобы не забывать платить вовремя, подключите смс-информирование или настройте автоплатеж с зарплатной карты. Помните, что пропущенный срок оплаты — это не только проценты, но и ухудшение кредитной истории.

Оплата в последний момент. Если вы вносите деньги на кредитку через партнеров или банковские переводы, не переводите деньги на карту в последний день беспроцентного периода. Иногда деньги на счет могут идти несколько дней. Может получиться, что вы внесли деньги вовремя, но банк получил их с задержкой и начислил штраф с процентами.

Оплата только минимального платежа. Большая часть минимального платежа — плата по процентам. Если платить только его, возвращать долг можно несколько лет.

Если можете, оплатите всю сумму задолженности сразу. Если не уложились в грейс-период , внесите как можно больше и не пользуйтесь кредиткой, пока не погасите задолженность.

Снятие наличных. Большинство банков возьмут комиссию за снятие и сразу же начислят повышенные проценты.

Незнание условий пользования кредиткой. Банки могут обещать выгодные условия: бесплатное обслуживание, беспроцентный период до 200 дней, пониженные проценты, которые могут оказаться не такими привлекательными. Например, бесплатное обслуживание только первый год, а потом в два раза дороже, чем у конкурентов, а беспроцентный период действует только при полном погашении долга. Поэтому всегда внимательно читайте мелкий шрифт и взвешивайте, действительно ли условия по кредитке выгодные.

Сначала читать, потом подписывать

Неиспользование бонусов. Кредитка позволяет не только пользоваться дополнительными деньгами, но и зарабатывать бонусы в виде кэшбэка, миль, скидок. Важно выбрать программу лояльности, наиболее выгодную именно для вас. Если вы редко летаете, вряд ли мильные карты будут вам выгодны.

Лишние траты. У вас всегда должны быть деньги на погашение всей суммы задолженности. Если к концу грейс-периода не будет денег на погашение долга, не покупайте.

Несколько кредиток сразу. Чем больше карт вы используете, тем выше вероятность, что однажды вы в них запутаетесь, выйдете из грейс-периода , пропустите платежи и попадете на комиссии, штрафы и повышенные проценты.

Лишние допуслуги. Банки любят автоматически подключать услуги, которые могут быть вам не нужны. Например, смс-информирование или страхование. Их стоимость списывается с кредитки, и на них тоже начисляются проценты. Если вы редко пользуетесь кредиткой, про такие мелочи легко забыть. Платите только за то, чем пользуетесь.

Грейс период — что это?

Самая востребованная услуга, которой пользуются 95% клиентов любого банковско-финансового учреждения это оформление и использование кредитной карты. Это приводит к значительному увеличению конкуренции между кредитными учреждениями. Для привлечения потенциальных вкладчиков, банки предлагают различные льготы и преимущества обслуживания. Одной из таких услуг является грейс период на использование кредитной карты.

Грейс период – что это такое

70% кредитно-финансовых учреждений позволяют использовать кредит с грейс периодом только на оплату товаров и услуг по карте, снятие наличных денег не предусматривается.

Если клиент смог вернуть на карту только часть кредитных средств, банк начисляет проценты на остаток задолженности (в среднем это более 30% годовых ). При пополнении карты, банк может провести операцию снятия средств (частично или полностью) в зависимости от того, как операция погашения кредита оговорена в договоре.

Как рассчитать срок льготного периода

Часто держатели кредитных карт не могут правильно рассчитать время, когда они могут пользоваться деньгами, а когда наступил период оплаты долга, согласно грейс периоду. Банки используют две схемы расчета времени.

  1. Грейс период начинает работать с момента оформления кредитной карты. Это выгодный для банка вариант, который используют 80% финансовых организаций.
  2. Срок действия начинается с момента первой расчетной операции (оплаты товара) по карте. Этот вариант выгоден в первую очередь для клиента, пользователь сам определяет, когда ему тратить кредитные деньги, есть время выбрать нужный товар (например, если кредит берется для покупки техники, дорогостоящих узлов автомобиля и пр.)

Расчет грейс периода с момента активации кредитной карты

Каждый банк предлагает свой grace period (в среднем от 50-ти дней). За это время клиент должен потратить сумму кредита и вернуть долг на карту в полном объеме. Финансовая организация гарантирует, что в этом случае проценты не начисляются.

Для финансовой организации льготный период делится на расчетный (половина срока грейс периода, когда клиент тратит кредит) и платежный (вторая половина срока). В платежный период времени банк формирует выписку для заемщика с напоминанием о возврате кредитных средств на карту.

Если по истечении льготного периода клиент не оплатил кредит, то банки обязывают заемщика внести минимальный платеж на карту. В среднем это 5-10% от потраченной суммы. Следует понимать, что эти средства пойдут не на оплату тела кредита, а не погашение процентов по нему.

Расчет льготного периода с момента совершения первой покупки

Несмотря на то, что банки не часто используют эту модель расчета грейс периода, это наиболее выгодный для клиента вариант, и при оформлении кредитного договора стоит настоять на таком типе обслуживания. Суть расчета времени в следующем.

  1. Клиент может оформить кредитную карту в любое время с фиксированным грейс периодом.
  2. Точкой отсчета начала льготного кредитования считается первая расчетная операция по карте.

Грейс период в картах популярных банков

Каждый банк самостоятельно определяет период льготного кредитования для своих пользователей. Законодательство РФ и постановления Центробанка не регламентируют сроки грейс периода и порядок начисления процентной ставки за просроченные платежи. Рассмотрим самые популярные и надежные предложения от лицензионных банков РФ на рынке кредитных услуг.

Предложения от Альфа-банк

Самое выгодное оформление кредитного документа. Согласно анализу независимых экспертов (2017 год) около 50% держателей кредитных карт пользуются услугами данной финансовой организации.

  • Продолжительность грейс периода составляет 100 дней с момента активации карты.
  • Предусмотрено снятие наличных денег через сеть банкоматов. За снятие наличных банком предусмотрена комиссия в размере от 500 руб.
  • На совершение покупки или снятие наличных клиенту предоставляется 30 дней.
  • Срок возврата долга составляет до 70-ти дней.

Танькофф банк

Это одна из немногих финансовых систем, которая использует расчет льготного периода с момента совершения первой покупки.

  • Срок льготного кредитования 120 дней.
  • Клиенты могут проводить только расчетные операции по карте (совершать покупки и оплачивать услуги).
  • Началом отсчета грейс периода считается момент первой проплаты по карте.
  • В течение 30 дней формируется банковский отчет о совершенных расчетных операциях клиента.
  • На возврат средств без процентов пользователь предоставляется 25 дней.

Сбербанк России

  • Начало отсчета грейс периода начинается в момент оформления (или активации) расчетного документа (кредитной карты).
  • Срок льготного кредитования 50-51 день (в зависимости от количества дней в месяце).
  • На использование кредитных средств пользователю предоставляется 30-31 день.
  • На оплату долга без процентов 20 дней.

Несколько советов для владельцев кредиток

  • Перед тем, как оформлять кредитную карточку получите консультацию у специалиста по кредитам конкретной финансовой организации (услуга в 90% банков предоставляется бесплатно).
  • Условия получения кредита должны соответствовать индивидуальным потребностям. Если требуется срочное получение наличных средств, то оформление карты плохой вариант, выгоднее оформить договор на предоставление кредита.
  • После использования заемных средств или после окончания расчетного периода разумно взять выписку счета в банке, с точной суммой долга.
  • Необходимо выяснить все предусмотренные банком способы внесения средств на счет карты и дату обязательного платежа.
  • Использование интернет-банкинга, дистанционных сервисов банка, мобильных приложений поможет клиенту отследить все свои траты за расчетных период и проконтролировать точность начисления средств для погашения долга.
Читать еще:  Где списать спасибо от сбербанка

Выгоды грейс периода неоспоримы только в случае, если держатель кредитной карты хорошо понимает все нюансы, которые определены банком при расчете за использование кредита и уверен в своей возможности погасить долг перед кредитной организацией в полном объеме и в установленный срок. В противном случае пользователя ожидают начисление пени за просроченные платежи, высокие проценты за использование кредита и выплата основной суммы долга.

Грейс-период – что это такое?

Многим держателям кредитных карт знакомо словосочетание «беспроцентный период», но не все понимают суть этого понятия. Большинство людей до сих пор не разбирается в базовых параметрах популярных сегодня финансовых услуг. Вкладчики не знают размер выплат в рамках страхования вкладов, заёмщики не понимают разницы между дифференцированным и аннутитетным платежом, а владельцы кредитных карт не всегда осознают все плюсы и возможности, не понимают, что значит грейс-период. Конечно, недостаток информации не мешает людям пользоваться финансовыми услугами, но происходит это на условиях минимальной выгоды.

Беспроцентный период по кредитной карте

Беспроцентный, льготный или грейс-период – разные варианты названий одной банковской услуги. Беспроцентный период – временной отрезок, на протяжении которого использование заёмных средств не облагается процентами в случае полного погашения образовавшейся задолженности до конца льготного периода. Как правило, льготный период действует при совершении безналичных операций – оплаты товаров и услуг через интернет и в торгово-сервисных центрах. В порядке исключения некоторые банки включают в грейс-период и снятие наличных.

Продолжительность грейс-периода

Срок беспроцентного периода зависит от каждого конкретного банка. Наиболее популярным у банков является грейс-период сроком 50-55 дней. Его фактическая длительность зависит от того, как банк рассчитывает беспроцентный период. Часто реальное количество дней без процентов зависит от того, в какой день произошло фактическое списание средств со счёта. Банки различаются и по способу использования грейс-периода в следующем месяце, в некоторых такая возможность доступна только при погашении задолженности по прошедшему расчётному периоду. Обратите внимание, что беспроцентный период не отменяет необходимости вносить минимальный платёж.

При рациональном использовании кредитной карты, льготный период может помочь существенно сэкономить на процентах за пользование кредитом и использовать заёмные средства с максимальной выгодой. Распространено заблуждение, что кредитная карта практически ничем не отличается от потребительского кредита: ежемесячно гасишь долг равными платежами и не знаешь проблем. На самом деле кредитка сложнее и требует определённой финансовой грамотности. Держатель карты должен понимать, что ежемесячный платёж может изменяться в зависимости от беспроцентного периода, суммы израсходованного лимита и т.д.

В банках отмечают, что за последние несколько лет число знающих, что такое беспроцентный период, значительно возросло. Это объясняют тем, что в связи с нестабильной экономической ситуацией люди стали считать свои деньги. Однако многие клиенты до сих пор не хотят вникать в особенности льготного периода или не могут в этом разобраться.

Как посчитать грейс-период по кредитке

Существует несколько схем расчёта беспроцентного периода кредитования.

Наиболее популярная схема предусматривает траты по карте на протяжении отчётного периода, например, с 1 марта по 1 апреля. Задолженность необходимо погасить до окончания платёжного периода, который, как правило, длится 20 дней. Допустим, в период с 1 марта по 1 апреля клиент израсходовал 20 000 рублей. Для соблюдения условий льготного периода он должен внести на счёт эту сумму до 20 апреля. Таким образом у владельца карты есть минимум 20 дней, чтобы уложиться в беспроцентный период.

Банки не всегда отсчитывают расчётный период с первого числа месяца, иногда отсчёт начинается с даты первой покупки по карте, дате её выпуска либо активации, со дня, следующего за формированием ежемесячной выписки по карте. В таких случаях банки обещают грейс-период до 50 дней – месяц расчётного периода и 20 дней, когда можно погасить кредит без процентов. Если задолженность будет погашена не в полном размере, банк начислит проценты на всю сумму долга, создавшуюся в отчётном периоде. Например, если из 20 тысяч в период беспроцентного кредитования на счёт было внесено 18, банк начислит проценты на все 20 тысяч.

Во второй схеме банком устанавливается определённое количество календарных дней, когда операции по карте не облагаются процентом. Например, человек воспользовался заёмными средствами 7 апреля, с этого момента банк отсчитывает 60 дней, в которые операции попадают под льготный период. Предположим, с 7 апреля по 6 июня по карте было потрачено 30 000 рублей. 7 июня вся задолженность должна быть погашена. Если последняя операция по карте была выполнена 3 июня, то льготный период именно для этой транзакции будет составлять 3 дня.

В такой схеме нет 20 дней с момента оплаты покупки, на протяжении которых клиент может погасить кредит, зато с момента первой транзакции льготный период будет длиться 2 месяца. Обязательным условием для такого беспроцентного периода является ежемесячное погашение минимального платежа.

В третьей схеме грейс-период может устанавливаться отдельно для каждой операции. Произведённые траты погашаются в порядке их совершения. Такой вид расчёта предлагает очень мало отечественных банков.

Что такое грейс период по кредитной карте

Written by MIRovaya • 16.08.2019 • 194 просмотров • 0 • Полезно знать

» class=»wp_ulike_btn wp_ulike_put_image wp_likethis_5067″>

Банки активно предлагают кредитные карты, многие потребители активно пользуются ими. Этот простой инструмент обеспечивает возможность рассчитываться заемными деньгами, получать бонусы и т. д. Практически по всем кредитным карточным продуктам доступен грейс-период. При правильном использовании он позволяет не платить процентов по кредиту. Но не все знают, что такое грейс-период по кредитной карте, как им правильно пользоваться, какие нюансы могут ждать держателя кредитного пластика. Со всеми этими вопросами надо разобраться, чтобы минимизировать переплату по кредитке или даже получать за счет него выгоду.

Что это такое

Грейс-период – это отрезок времени, на который клиенту предоставляют льготные условия кредитования. Если долг будет погашен полностью за время этого периода и все условия предоставления льгот будут соблюдены, то платить банку процентов за использование заемных средств не придется.

Замечание. В разных документах грейс-период часто называют также льготным или беспроцентным периодом.

Появился на российском рынке грейс-период относительно недавно – около 10-12 лет назад. Но сейчас практически все кредитки выпускаются с ним. При этом его продолжительность может существенно различаться и составлять от 50 до 100-240 дней. Если клиент не рассчитывается с долгом полностью до конца грейс-периода, то банк начисляет ему проценты. Причем они рассчитываются с даты, когда была совершена покупка (другая операция).

Зачем это нужно банкам

Конкуренция на рынке кредитных карт в РФ очень высока. Для банков грейс-период выступает эффективным маркетинговым инструментом, позволяющим привлекать новых клиентов, увеличивать выдачу пластика. Льготное кредитование, конечно, несет определенные расходы для финансового учреждения. Но они обычно ниже, чем прибыль от привлеченных клиентов.

При расчете прибыли банки исходят из того, что большинство клиентов не смогут или не захотят погашать долг полностью до окончания грейс-периода, нарушат условия применения нулевой ставки и им будут начислены проценты. Ставки при этом кредиткам с беспроцентным периодом традиционно выше, чем по потребительским кредитам или карточным продуктам без льготного кредитования на определенный срок.

Замечание. Частично банк также компенсирует затраты, связанные со льготным кредитованием за счет комиссии, получаемой за каждую операцию с торговых точек.

Как рассчитывается

На уровне законодательства понятие льготного периода кредитования никак не определено. Каждый банк самостоятельно определяет правила применения и расчета. Они описываются в договоре, приложениях к нему, правилах обслуживания кредиток или в других документах.

Существует 3 основные схемы расчета:

  • Все расходы, сделанные в отчетном периоде, суммируются. Оплату их необходимо до конца платежного периода (обычно 20-25 дней, но иногда – больше). Фактически у клиента остается для беспроцентного погашения долга минимум срок платежного периода. Отчетный период может начинаться с даты первой операции, момента активации пластика, даты договора и т. д.
  • Фиксированная длительность для всех операций. В этой схеме нет отдельных расчетного и платежного периода, а применяется общий срок грейс-периода. Все операции в нем соответствующие условиям программы считаются льготными при погашении до момента окончания грейс-периода.
  • Отдельный льготный период для каждой транзакции. Для каждой операции устанавливается собственный льготный период, не зависящий от остальных. Обычно сроки льготного кредитования в этом случае короче.

Основным в России является грейс-период, разделенный на 2 отрезка – расчетный и платежный. Другие варианты встречаются реже, но исключать их нельзя и надо всегда читать внимательно условия продукта.

Как можно использовать средства

Кредитные карты предназначены прежде всего для оплаты покупок. Но большинство продуктов этой категории допускают также проведение и других операций – снятия наличных, переводы и т. д. Но для банка невыгодны операции, отличные от покупок. Они увеличивают риски невозврата средств и не приносят комиссии с торговой точки.

Большинство финансовых учреждений при переводах и снятии налички с кредитки берет комиссию, применяют повышенные ставки и другие меры, направленные на снижение количество таких операций. Довольно часто на них не распространяется также и действие грейс-периода, т. е. проценты начинают начисляться сразу. Уточнить действует льготное кредитование только на покупки или на другие операции лучше заранее в документации по выбранному продукту.

Читать еще:  Как оплатить налог на недвижимость

Нечестный и честный грейс-период

Грейс-период пользователи кредитных карт дополнительно разделяют на 2 вида «честный» и «нечестный». Они различаются правилами погашения долга для сохранения льготных условий кредитования. При «честном» грейс-периоде достаточно погасить долг по операциям, совершенным за расчетный период. Она фиксируется в выписке. Погасить долг за операции в следующем отчетном периоде надо уже в следующий платежный период.

«Нечестный» беспроцентный период требует для возобновления полного погашения задолженности перед банком. Это значит, что возобновление льготных условий кредитования происходит только при «проходе через ноль» на счете. Данный вариант избавляет от необходимости отслеживать постоянно выписки. Достаточно просто погасить до определенного числа весь долг перед банком, чтобы не переплачивать.

Как правильно пользоваться

Правильное пользование грейс-периодом позволяет существенно экономить. Если всегда погашать долг в пределах него, то не придется платить банку проценты. Свои деньги при этом можно разместить на накопительном счете или краткосрочном вкладе и получить дополнительный доход.

Несколько советов помогут пользоваться кредиткой со льготными условиями кредитования максимально правильно:

  • Обязательно надо узнать правила грейс-периода по конкретной карте, а также дату формирования выписок, порядок определения даты платежа. На эту информацию надо ориентироваться при погашении долга.
  • Желательно отказаться от снятия наличных полностью или, по крайней мере, снизить такие операции до минимума. Даже если на них действуют льготные условия, комиссия за выдачу наличных приведет к дополнительным расходам.
  • Ежемесячные платежи надо делать своевременно. Грейс-период от обязательных платежей не освобождает, а при просрочке он сразу прервется.
  • Всегда надо планировать свои расходы. Надо рассчитывать их так, чтобы гарантированно погасить задолженность до конца льготного периода.
  • При возникновении сомнений или вопросов по дате, сумме платежа для сохранения грейс-периода надо обращаться к выпискам.

Лучшие кредитные карты с льготным периодом

Банки активно продвигают кредитки. В рекламе каждого продукта утверждается, что именно он самый лучший и подходящий для всех. Самостоятельно выбрать максимально подходящую кредитку довольно сложно. Потребуется изучить множество продуктов, что отнимет очень много времени.

Удобней сразу обратить внимание на список лучших карт с льготным периодом:

  • «240 дней без %» (УБРиР) – кредитка с самым длинным грейс-периодом на рынке, продолжительностью до 240 дней. Она выпускается с лимитом до 300 тыс. р. и стоит 399 р. в месяц, но плату не взимают при покупках за месяц на 60 тыс. р. или больше. Дополнительно клиенту предоставляется возможность получать кэшбэк 1% за все, 10% — в категориям, определенных банком, а также до 40% — у компаний партнеров. Ставка по кредиту – от 30,5%.
  • OpenCard (Открытие) – кредитная карта с лимитом до 500 тыс. р., грейс-периодом до 55 дней, кэшбэком до 3% за все или 1% за все и до 11% в выбранной категории. Обслуживается кредитка бесплатно, но ее выпуск стоит 500 р. (стоимость вернут бонусами). Ставка по кредиту – 19,9-29,9%.
  • Alfa Travel (Альфа-Банк) – кредитка с лимитом до 0,5 млн р., грейс-периодом до 60 дней и кэшбэком милями до 9%. Ставка по кредиту – от 23,99%. Стоимость обслуживания – 990-1290 р. в год.

Как уложиться в grace-период по кредитке

  • 1. Что такое grace-период
  • 2. Какими они бывают
  • 3. За наличку придется платить
  • 4. Как контролировать льготный период
  • 5. Взаимная выгода

Что такое grace-период

Grace-период часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам, а также картам с овердрафтом. Период льготного кредитования обычно в разных банках составляет от одного до двух месяцев и рассчитывается так: с момента расходования кредитных средств в остаток текущего месяца и до конца следующего месяца. Если в течение грейс-периода задолженность полностью погашена, то пользование кредитом ничего не будет стоить. Льготный период кредитования может оказаться выгодным, когда возникают задержки зарплаты. Однако в таких случаях стоит с особой осторожностью и вниманием рассчитывать свои силы с учетом льготного периода.

Пример: с помощью кредитки совершается покупка на сумму, к примеру, 5 000 рублей. В конце месяца покупатель получает выписку с указанием суммы задолженности (эти самые 5 000 рублей) и крайнего срока внесения платежа. После формирования выписки у заемщика, как правило, есть около 20 дней для внесения указанной суммы. Если до указанного в выписке срока владелец карты рассчитался с банком, то он не платит никаких процентов за пользование кредитной линией. Если клиент не успевает внести полную оплату до означенного срока, то проценты начисляются в обычном режиме на всю сумму задолженности с момента ее возникновения. Если возникает проблема с оплатой полной суммы, всегда есть возможность оплатить минимальный взнос (обычно 10% от потраченных в прошлом месяце средств) плюс погасить проценты за пользование кредитом.

Если в течение грейс-периода задолженность полностью погашена, то пользование кредитом ничего не будет стоить.

Какими они бывают

Банки предлагают различные условия по кредитам с грейс-периодом. В условиях постоянной кредитной гонки это могут быть совершенно индивидуальные программы. Но различают два основных вида льготных периодов:

  • Льготный период по каждой операции (кредитному траншу). В этом случае проценты не начисляются в течение определенного срока (льготного периода) после даты совершения операции. Проценты начисляются, но не взимаются в случае успешного погашения задолженности;
  • Льготный период по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде. В этом случае для использования льготного периода необходимо полностью или частично погасить задолженность по истечении определенного срока со дня окончания периода. В данном случае величина льготного периода не является фиксированной и разнится для операций, сделанных в первый день отчётного периода (максимальный срок, как правило, указываемый в программе) и в последний день (минимальный срок).

За наличку придется платить

Некоторые банки функцию «грейс-период» по своим картам предлагают клиентам за дополнительную плату – стоит это от 300 до 1000 рублей. Иногда кредиторы ограничивают получение наличных с таких карт в банкоматах. Придется заплатить не только процент за пользование кредитом, но и комиссию за обналичивание (1-3 % от снимаемой через банкомат суммы для «своих» банкоматов и приблизительно на 1% больше для «чужих»).

Это неудивительно, поскольку во всем мире банковская карта, в том числе и кредитная, – это своеобразный символ перехода на безналичные расчеты, поэтому банки позиционируют кредитки, в первую очередь, как средство для безналичных платежей. Исходя из этого и происходит развитие рынка кредитных карт: большинство банковских акций основано именно на принципе «оплати картой покупку – получи бонус».

Павел Ильин, заместитель председателя правления банка Агропромкредит: На стимулирование использования кредитных карт для безналичных расчетов направлено и активное развитие дисконтных программ для держателей карт с грейс-периодом в компаниях-партнерах по всему миру. Поэтому не совсем правильно рассматривать комиссию за снятие наличных с кредитной карты как достоинство или недостаток. Просто кредитная карта, в первую очередь, предназначена для безналичных покупок, а грейс-период — это дополнительная программа лояльности.

Как контролировать льготный период

Трудность заключается в том, что заемщику необходимо тщательно подстраиваться и совершать покупки из расчета максимального льготного периода. Однако банкиры уверяют, что контролировать расходы по картам с грейс-периодом совсем несложно.

Павел Ильин, заместитель председателя правления банка Агропромкредит: Укладываясь в льготный период, владелец кредитной карты не платит процент за пользование заемными средствами, а, не укладываясь, будет погашать кредит ежемесячными минимальными платежами, в которые входит и какая-то часть от суммы основного долга, и проценты, начисленные за пользование кредитом. Поэтому не так важно в него уложиться, как понять принцип его действия. Это поможет планировать собственный бюджет наиболее эффективно.

Один из вариантов контролировать свой грейс-период — регулярно получать выписки в офисе банка с карточного счета. Однако есть и более удобный для заемщиков способ – контролировать все операции по счету кредитной карты с помощью систем дистанционного банковского обслуживания — «интернет-банкинга» и SMS-информирования. Эти услуги позволяют владельцам кредитных карт оперативно получать всю информацию по карточному счету через Интернет и с помощью мобильного телефона. Любой консультант в банке или по «горячей линии» всегда подскажет, как воспользоваться этими услугами.

Контролировать все операции по счету кредитной карты удобно с помощью систем дистанционного банковского обслуживания.

Взаимная выгода

Банковский расчет заключается в предположении, что заемщик не сможет или не захочет погасить всю сумму полностью и в срок и будет вынужден оплатить проценты, которые порой выше, чем по обычным кредиткам. Кроме того, кредиторы получают комиссии с точек продаж за использование карты в торговых операциях. В то же время дисциплинированные заемщики извлекают свою выгоду, используя кредитки с льготным периодом, в то время как собственные средства размещают на депозитах, где копится доход с процентов.

В условиях современного мира, когда в любой момент могут потребоваться дополнительные средства для срочных покупок, использование кредитных карт вполне оправдано. Это удобный и надежный электронный кошелек при условии, что заемщик помнит, когда ему платить по долгам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector